Как получить кредит

Оформление кредита во всем мире считается одним из наиболее эффективных и удобных способов решения самых различных проблем заемщика, начиная от необходимости совершить какую-либо покупку и заканчивая получением средств для открытия или развития собственного бизнеса. Отечественный рынок также предоставляет множество разнообразных кредитных продуктов, воспользоваться которыми может большое число потенциальных клиентов финансовых организаций. Однако, принимая решение о том, чтобы взять кредит, человеку необходимо взвесить собственные финансовые возможности и выбрать наиболее подходящий для него вариант займа.

Цель кредита

Все кредиты делятся на две группы – целевые и нецелевые. К первым относятся займы, полученные средства от которых направляются на покупку конкретного товара или услуги, как правило, обладающих серьезной стоимостью. Это могут быть квартира, транспортное средство или обучение ребенка. Важной особенностью целевых кредитов выступает низкая процентная ставка в сочетании с контролем со стороны банка над расходованием средств.

Нецелевые займы расходуются клиентом банковской организации по своему усмотрению. Они обходятся заемщику несколько дороже, а также, как правило, имеют ограничения по максимальной сумме кредита и срокам действия договора.

Требования к заемщику

Перечень требований, которые банк предъявляет заемщику, определяется, исходя из целей и основных параметров получаемого им кредита. Очевидно, что при желании взять ипотечный займ на серьезную сумму и длительный период банк будет требовать от клиента намного большего, чем при получении ссуды на покупку мобильного телефона. Наиболее часто к заемщикам предъявляются следующие требования:

• наличие российского гражданства и местной прописки;
• официальное трудоустройство в течение определенного времени с предоставлением справок о величине получаемого дохода;
• обладание собственностью, которая может выступать в качестве обеспечения по кредиту;
• положительная кредитная история и отсутствие текущих задолженностей перед различными финансовыми организациями и т.д.

Необходимые документы

Для оформления займа требуется предоставить документы, подтверждающие соответствие клиента требованиям банка, описанным выше. Обычно стандартный пакет документации включает:

• паспорт гражданина РФ (нередко требуется еще один удостоверяющий личность заемщика документ – СНИЛС, военный билет, водительское или пенсионное удостоверение и т.д.);
• копия трудовой книжки или действующего трудового контракта, а также справка о доходах;
• различные документы, подтверждающие право собственности на имущество, оформляемое в качестве обеспечения;
• договоры поручительства и т.д.

Точный перечень документов, необходимых для одобрения займа, определяется каждым банком самостоятельно.

Какой кредит лучше взять?

Перед тем, как приступить к оформлению кредита, крайне важно выбрать наиболее подходящий вид займа. Это поможет минимизировать дополнительную финансовую нагрузку, добившись при этом поставленных целей. Сегодня финансовый рынок России предлагает самые разнообразные виды кредитов:

• экспресс-займ;
• кредит без залога и поручителей;
• ссуда без предоставления справок о доходе;
• потребительский кредит;
• ипотека;
• автокредитование и т.д.

Каждый из перечисленных вариантов имеет собственные характерные черты и особенности, обладая при этом как плюсами, так и минусами, которые необходимо знать, выбирая подходящий вид займа.

На что обращать внимание?

При выборе кредита необходимо понимать, что существует несколько параметров кредитов, на которые следует обращать внимание в первую очередь.

Ежемесячные выплаты

Размер регулярной ежемесячной выплаты, по сути, и является дополнительной финансовой нагрузкой, которую заемщик берет на себя, подписывая кредитный договор. Крайне важно иметь возможность своевременно вносить предусмотренные графиком платежи, в противном случае стоимость кредита резко возрастает из-за начисления штрафных санкций.

Стоимость сопутствующих по кредиту услуг

Реальная стоимость кредита включает в себя не только выплату процентов, начисленных в соответствии с декларируемой ставкой, но и сопутствующие выплаты, связанные с открытием кредитного счета, наличием различных комиссий, платежами за рассмотрение заявки на кредит и т.д. Получить представление о реальной цене заемных средств позволяет грамотно рассчитанная эффективная процентная ставка по кредиту, учитывая абсолютно все виды выплат. Именно этот параметр необходимо рассматривать при сравнении различных вариантов кредитования.

Валюта

Большинство экспертов дают потенциальным заемщикам один простой совет – оформлять кредит необходимо в той валюте, в которой происходит получение заработной платы.

Размер пени

От возникновения финансовых проблем не застрахован ни один заемщик. Тем более, что нередко трудности возникают по объективным причинам, не зависящим от него. Поэтому при выборе вида займа необходимо обращать внимание на предусмотренные по договору штрафные санкции. Очевидно, что намного привлекательнее для клиента небольшие пени, стимулирующие как можно быстрее погасить имеющуюся задолженность, но при этом не приводящие к долговой кабале заемщика перед банком.

Страховка

Практически все банки стараются навязать клиенту различные дополнительные услуги страхования. Клиенту важно знать, что существует только два вида обязательной страховки: КАСКО при автокредите и страхование недвижимости при оформлении ипотеки или обеспечения по займу в виде залога. Все остальные виды полисов, включая страхование жизни и здоровья, являются добровольными, несмотря на прямо противоположные заявления сотрудников банков.

Как должно происходить погашение?

Нередко финансовые возможности заемщика изменяются в лучшую сторону, в результате чего он может принять решение о досрочном погашении взятого кредита. Крайне важно при этом, чтобы действующим с банком договором не были предусмотрены какие-либо штрафные санкции на случай частичного или полного возврата долга, происходящего досрочно.

Оформление заявки на кредит

Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность выбора варианта подачи заявки на ссуду: при личном посещении офиса кредитной организации или на ее сайте в режиме онлайн. Очевидно, что второй способ намного проще и удобнее для потенциальных заемщиков, поэтому его используют с каждым годом все чаще.

Однако, в большинстве случаев для подписания кредитного договора клиенту все-таки потребуется прибыть в отделение банка. Также этого нередко требует проведение переговоров об основных параметрах предстоящего займа. Они необходимы для того, чтобы получить ссуду на максимально выгодных и привлекательных для себя условиях.

Что проверяют банки?

При получении заявки на кредит банк начинает проверку как предоставленных потенциальным клиентом сведений, так и его кредитной истории. Очевидно, что чем более крупный и долгосрочный кредит запрашивается, тем более серьезная проверка проходит со стороны службы безопасности и других подразделений финансовой организации и тем больше вопросов может быть задано заемщику.

Важно понимать, что наличие плохой истории взаимоотношений с кредитными организациями сегодня практически невозможно скрыть. Это объясняется тем, что одновременно работают сразу несколько бюро кредитных историй, куда оперативно поступает информация обо всех клиентах банков и других финансовых структур. Также не составляет труда проверить данные заемщика о его заработной плате и месте официального трудоустройства. Поэтому нет никакого смысла пытаться предоставить в банк неверные сведения в надежде, что их не станут проверять.

Вероятность отказа

В последнее время обычные требования банков к потенциальным клиентам стали несколько строже. Дело в том, что во время кризиса увеличилась доля просрочек по выданным займам, что, естественно, негативно повлияло на финансовое положение кредитных организаций. В результате ужесточения предъявляемых требований заметно выросла вероятность получения отказа в выдаче кредита.

При этом необходимо понимать, что в значительной степени этот показатель зависит от вида займа, его размера и продолжительности, а также дохода заемщика. Шанс получить отказ при оформлении небольшой потребительской ссуды намного ниже, чем при попытке получить кредит на серьезную сумму. Также вполне очевидно, что безработному человеку взять заем сложнее, чем официально трудоустроенному и получающему хорошую зарплату.

Причины отказов

Наиболее частыми причинами отказа в выдаче кредита выступают:

• недостаточный уровень доходов с основного места работы и от дополнительных источников;
• неверная информация, предоставленная заемщиков. Выше были объяснены причины нецелесообразности попыток обмануть банк. Более того, в большинстве случаев их выявление ведет к автоматическому отказу в одобрении выдачи кредита;
• плохая кредитная история или наличие крупных задолженностей перед коммунальными службами, по налогам или другим обязательным платежам;
• наличия судимости или других видов правонарушений;
• ошибки при оформлении предоставленных документов. В данной ситуации речь идет о случайных неточностях, после исправления которых заявка на кредит может быть подана повторно.

Нередко банк отказывает человеку даже в том случае, если у него отсутствует кредитная история. Подобные случаи на практике встречаются достаточно часто, особенно при попытке получения кредита на крупную сумму.

Как получить кредит с плохой историей и просрочками?

В настоящее время получить займ в банке, имея проблемную кредитную историю и, тем более, просрочки по текущим выплатам, практически нереально. В некоторых случаях существенную помощь могут оказать кредитные брокеры, прекрасно разбирающиеся в состоянии финансового рынка и владеющие исчерпывающей информацией о его участниках. Однако, даже самые квалифицированные специалисты порой могут оказаться бессильны.

В подобной ситуации остается обращаться в микрофинансовые организации. Они намного менее требовательны к потенциальным заемщикам. В этом случае сложно рассчитывать на большую сумму кредита, кроме того, процентная ставка заметны выше, чем банковская. Однако, в некоторых случаях при помощи микрокредита удается погасить текущие просрочки, после чего намного легче получить займ в банке, средствами которого может быть закрыт долг перед МФО.

Получение кредитов пенсионерам

Многие банки, включая даже самые крупные, например, Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, разработали и активно применяются специальные программы кредитования пенсионеров. В большинстве случаев этой категории заемщиков выделяются кредиты на достаточно льготных и выгодных условиях. При этом практически единственным требованием к пенсионерам выступает перевод их счетов в банк-кредитор. Естественно, размер займа и его продолжительность зависят от величины получаемой человеком пенсии и его возраста.

Как получить отсрочку по кредиту?

Достаточно часто у клиентов возникают трудности с выплатой очередного платежа. Если их причины носят объективный характер и не зависят от заемщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту. Естественно, подобное решение является добровольным со стороны банка и обычно принимается в следующих ситуациях:

• потеря клиентом места работы или резкое уменьшение величины заработной платы;
• необходимость дорогостоящего лечения, вызванного возникновением серьезного заболевания заемщика или его близких родственников;
• выход в декретный отпуск и т.д.

Главным условием предоставления отсрочки по кредиту выступает необходимость документального доказательства наличия объективных факторов, повлиявших на финансовое положение клиента.

Как получить справку о полученных кредитах?

Для оформления справки о действующих или полученных ранее кредитов в банке необходимо обратиться непосредственно в финансовую организацию. Кроме того, заемщик может сегодня без проблем получить собственную кредитную историю, которая содержит всю необходимую информацию. Для этого можно воспользоваться несколькими способами, например, введя уникальный код субъекта кредитной истории на официальном сайте Центробанка РФ. Данный код присваивается каждому заемщику при получении кредита в банке.