Как избавиться от долгов по кредитам

Желание избавиться от долгов по кредитам выглядит вполне логичным и естественным для любого заемщика. Тем более – сделать это с минимальным уровнем сопутствующих негативных последствий. Спрос рождает предложение, результатом чего становятся многочисленные объявления о предоставлении помощи по списанию долгов.

Попробуем разобраться, насколько обоснованными они являются и можно ли избавиться от долговой зависимости в реальной жизни.

Есть ли государственная программа по списанию кредитных долгов?

В настоящее время нет никакой государственной программы, позволяющей списываться долги по кредитам. Что видится вполне разумной политикой, так как в интересах любого государства делать так, чтобы банки и другие участники финансового рынка могли спокойно работать по понятным и прозрачным правилам, получать прибыль, предоставлять услуги и платить налоги.

При этом государство заинтересовано в том, чтобы избежать негативной ситуации с формированием многочисленной категории проблемных заемщиков. Чтобы не допустить такого малоприятного сценария развития событий, правила кредитования и выдачи займов достаточно жестко регламентируются.

Кроме того, должникам с серьезными финансовыми проблемами предоставлена возможность совершенно законного списания долгов через процедуру банкротства. Такой способ урегулирования вопросы выгоден всем. Заемщик освобождается от долгового бремени, но при этом лишается большей части активов.

Кредиторы получают все, что реально взыскать (пусть и не все), вместе с возможностью официально «распрощаться» с проблемными долгами и разгрузить собственный баланс.

Способы избавиться от долгов

Несмотря на отсутствие государственной программы списания, избавиться от долговой зависимости (или хотя бы заметно снизить ее) все-таки можно, причем самостоятельно. В настоящее время существует несколько полностью легальных способов сделать это. Каждый имеет смысл рассмотреть несколько подробнее.

Кредитные каникулы (отсрочка)

Кредитными каникулами называется возможность временного освобождения –полного или частичного - от необходимости платить и обслуживать кредит. Она предоставляется в двух случаях – в рамках федерального законодательства и по добровольному решению банка.

Первый вариант предусматривается положениями нескольких ФЗ, включая № 106-ФЗ (датируется 03.04.2020), № 353-ФЗ (датируется 21.12.2013) и рядом других. Изначально кредитные каникулы предназначались для поддержки бизнеса и персонала, которые пострадали от пандемии. Затем – в качестве помощи участникам СВО. Мера оказалась очень эффективной, поэтому с начала 2024 года распространена на все категории заемщиков, потерявших от 30% и больше в среднемесячном доходе. Срок кредитных каникул в этом случае составляет до полугода. Одобрения кредитора не требуется, так как он должен выполнять федеральное законодательство.

Второй вариант кредитных каникул предоставляется по договоренности с банком/МФО и на условиях, согласованных сторонами.

В этом случае интерес кредитора заключается в сохранении клиента и выплате долга, пусть и на менее выгодных условиях.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией долга понимается изменение условий кредитования на более выгодные для заемщика. Например, посредством увеличения срока действия кредита или с помощью уменьшение регулярной ежемесячной выплаты. При этом кредитор не меняется, а новые условия финансирования обычно оформляются в виде дополнительного соглашения к действующему договору.

Реструктуризация долга предусматривает необходимость обязательного одобрения банка. Интерес последнего идти навстречу заемщику достаточно понятен. Высокий уровень конкуренции на рынке вынуждает бороться за каждого клиента, причем на первый план часто выходит не быстрое зарабатывание прибыли, а долгосрочные, пусть и не настолько выгодные, как раньше, условия сотрудничества.

Рефинансирование

Рефинансирование напоминает реструктуризацию, но с несколькими немаловажными отличиями. Во-первых, речь идет об оформлении кредита в другом банке, причем заемные средства расходуются на погашение долга в первом. Практически всегда, деньги сразу направляются к текущему кредитору, то есть даже не оказываются в руках или на счетах клиента.

Во-вторых, сделка обязательно оформляется новым договором. Что вполне логично, так как меняется кредитор (в некоторых нечастых случаях рефинансирование осуществляется в том же банке, но тогда операцию правильнее назвать реструктуризацией).

В-третьих, рефинансирование не предусматривает необходимость получать согласие текущего кредитора. Дело в том, что действующее законодательство предоставляет заемщикам право на досрочное погашение кредита/займа, причем без дополнительных санкций со стороны банка или МФО. В его обязанности входит только оплата основной суммы долга и процентов, начисленных за фактически прошедшее время.

Важным достоинством рефинансирования выступает возможность улучшить сразу несколько условий кредитования (одновременно), включая:

• снижение процентной ставки;
• уменьшение регулярной выплаты;
• увеличение срока финансирования;
• объединение нескольких кредитов в один (что существенно упрощает и часто удешевляет их обслуживание).

Списание долга в связи с истечением срока давности

Срок исковой давности на предъявление претензий по кредитным долгам не отличается от обычного для большей части подобных дел и равняется трем годам. Важно помнить о том, что его отсчет может начинаться заново. Например, при признании долга заемщиком. Или с момента последнего контакта клиента и представителей банка. Или с момента принятия судебного решения о принудительном взыскании долга и, как следствие, открытия исполнительного производства. Описанная последней процедура нередко повторяется по инициативе сотрудников банка каждые три года.

Поэтому рассчитывать на списание долгов из-за истечения срока давности не стоит.

Такое решение банки принимают очень нечасто и только исходя из собственных интересов. Обычно речь в подобной ситуации идет исключительно о доказанной невозможности добиться принудительного взыскания задолженности. Основным аргументом в пользу списания долга в этом случае становится желание «расчистить» баланс от сомнительных активов, фактически являющихся пассивами.

Признание банкротом

Как было отмечено выше, банкротство выступает совершенно легальной возможность полностью избавиться от долгов. Актуальное на сегодня законодательство допускает два варианта реализации мероприятия: через суд или через МФЦ. Второй вариант предусматривает упрощенную процедуру, которая доступна при определенной сумме долга (от 25 тыс. до миллиона рублей) и документально подтвержденном отсутствии активов у заемщика (в виде постановления судебных приставов о прекращении исполнительного производства по указанной причине).

Банкротство через МФЦ имеет несколько важных преимуществ. Включая бесплатный характер, ускоренное признание финансово несостоятельным (полгода) и минимум формальностей. Судебная процедура длится заметно дольше и требует дополнительных расходов. Например, на услуги финансового управляющего, государственную пошлины, публикации на специальных ресурсах и т.д. При этом выявляются все активы должника и выставляются на продажу. Полученные деньги направляются на компенсацию перечисленных выше расходов и погашение кредиторской задолженности.

Результатом успешного завершения мероприятия становится официальное списание всех оставшихся долгов.

Вместе с рядом ограничений в виде невозможности вести некоторые бизнесы, обязанности информировать кредиторов при оформлении следующего кредита, занимать определенные руководящие должности и т.д.

Альтернативные варианты избавления от долгов

На практике далеко не всегда исправление финансовой ситуации должника требует участия кредитора. Нередко намного более эффективными оказываются самостоятельные действия заемщика. Самыми оптимальными из них выступают такие:

• отсутствие новых кредитов, тем более – оформляемых на невыгодных условиях (например, займов МФО или кредитных карт);
• оптимизация собственных затрат;
• бюджетирование и внимательный анализ расходов;
• комплексная работа по улучшению кредитного портфеля (предусматривает поиск баланса между реструктуризацией, рефинансированием и кредитными каникулами);
• продажа ненужных активов;
• открытие собственного бизнеса, не требующего серьезных инвестиций или предусматривающего меры государственной поддержки;
• профессиональное обучение с целью увеличения текущих доходов (многие курсы доступны в бесплатном режиме и требуют только временных затрат).

Разработка комплексной программы выхода из долговой ямы – непростая задача.

Ее последующая реализация на практике представляет собой еще более сложное дело. Но успешное выполнение гарантирует не только избавление от прежних долгов, но и становится надежной защитой от возникновения будущих. А потому данный пункт статьи заслуживает особенно пристального изучения и внимания.

Может ли банк сам списать долг?

Банки и МФО очень неохотно идут на принятие решений списать долг заемщика. Обычно это происходит по нескольким причинам, в числе которых:

1. Истечение срока исковой давности. Становится следствием ошибки юристов или работников кредитного отдела. На практике встречается крайне редко.
2. Незначительная сумма долга. В этом случае расходы на принудительное взыскание часто оказываются больше самой задолженности. Что делает мероприятие попросту невыгодным для кредитора.
3. Банкротство клиента. В данной ситуации речь идет не столько о решении банка, сколько о выполнении требований законодательства и судебного решения.
4. Смерть заемщика. Приводит к списанию не всегда, так как кредитные долги могут наследоваться, как и активы умершего.
5. Расчистка баланса. Любая задолженность сопровождается для банка необходимостью создавать определенные резервы. Если речь идет о безнадежном долге, нередко кредитору выгоднее просто «забыть» про клиента и списать задолженность.

Очень часто банки не списывают долг, а передают его коллекторам.

В этом случае обязательства заемщика переходят к новому кредитору, как и необходимость урегулировать вопрос: либо погашением задолженности, либо одним из перечисленных в статье способов.