Как выгоднее гасить кредит досрочно: уменьшить срок или платеж?

Досрочное погашение банковского кредита – важное право, предоставленное заемщикам федеральным законодательством. Причем речь идет как о полном, так и частичном закрытии долга перед банком. Во втором случае перед клиентом финансовой организации встает вопрос о том, как изменить условия сотрудничества: или уменьшить срок действия договора, или снизить регулярную выплату.

Оба варианта заслуживают внимания, поэтому имеет смысл рассмотреть особенности и преимущества каждого более детально, что выступает главной темой данной статьи.

Закон о досрочном погашении

Право досрочно закрывать кредиты и займы предоставлено отечественным клиентам финансовых учреждений несколькими нормативно-правовыми актами. В качестве основных необходимо выделить два. Первый – это ГК РФ (часть вторая), а конкретно – статья 810, которая позволяет заемщику-гражданину возможность вернуть займ досрочно. Что предполагает выполнение единственного дополнительного условия – уведомление кредитора, как минимум, за 30 дней до погашения долга.

Второй – это № 353-ФЗ (датируется 21.12.2013), который регулирует правила выдачи и возврата потребительских кредитов (займов). Отдельные положения статьи 11 этого Федерального закона полностью идентичны описанным выше в отношении ст. 810 ГК РФ.

Виды досрочного погашения

Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. В первом случае заемщик полностью исполняет взятые на себя финансовые обязательства, что ведет к прекращению сотрудничества с банком или МФО по конкретному договору кредитования. Во втором у клиента сохраняется долг перед кредитором, пусть и уменьшившийся в размере. Результатом чего становится необходимость выбирать схему изменения условий сотрудничества, которое продолжается. Обычно речь идет о двух возможных вариантах (так как их комбинация на практике встречается нечасто). Рассмотрим специфику и плюсы каждого из них по отдельности.

Уменьшение срока кредита

Сокращение срока действия кредитного договора означает сохранение величины регулярной выплаты. Главным плюсом такого решения становится снижение суммы переплаты. Дело в том, что большая часть средств клиента будет направляться на погашение тела кредита. В результате удается снизить величину начисленных процентов. Конкретный размер экономии зависит от нескольких факторов, включая вид кредитования (ипотека, потребительский, автокредит и т.д.), процентную ставку, схему выплаты процентов, сопутствующие услуги (например, страховка) и т.д.

Основным недостатком такого решения становится сохранение высокой нагрузки на семейный или личный бюджет. Что объясняется необходимостью продолжать вносить ежемесячный платеж в прежнем размере.

Именно поэтому такой вариант лучше всего подходит, если доходы заемщика не снизились или даже, напротив, выросли.

Уменьшение ежемесячного платежа

Снижение размера регулярной выплаты позволяет уменьшить нагрузку на бюджет заемщика. Что положительно сказывается на его возможностях расходовать сэкономленные денежные средства на другие цели. Включая личное потребление, отдых, обучение и многое другое. Освобождение части денег для альтернативных расходов выступает главным плюсом данной схему изменения условий сотрудничества с банком.

Основным недостатком становится сохранение или очень незначительное уменьшение суммы переплаты по кредиту.

То есть заемщику в конечном итоге придется заплатить банку примерно столько же процентов, сколько было изначально – до частичного досрочного закрытия долга.

Что выгоднее – уменьшить срок или сумму платежа?

Не существует однозначно правильного ответа на вопросы, вынесенный в подзаголовок статьи. Дело в том, что экономическая выгодность и целесообразность каждого из вариантов очень сильно зависят как от ситуации, сложившейся на финансовом рынке, так и от личных обстоятельств заемщика. Рассмотрим несколько типовых случаев, позволяющих лучше понять логику принятия грамотного и взвешенного решения.

1. Если процентная ставка по кредиту ниже инфляции (что не редкость в сегодняшних условиях), стоит задуматься о том, нужно ли вообще досрочно гасить кредит. Если подобное решение все-таки принято, то не имеет особого смысла экономить на переплате. Лучше сохранить срок действия договора, но вносить при этом меньший ежемесячный платеж. Высвобожденные деньги целесообразно потратить или даже вложить в депозит (что выгодно при нынешних ставках по вкладам). Что позволит минимизировать высокие инфляционные риски.
2. Если доходы заемщика будут расти (вместе с успешным построением карьеры), имеет смысл сосредоточиться на экономии в виде снижения суммы переплаты. В этом случае размер ежемесячной выплаты сохраниться, что не станет проблемой для бюджета заемщика из-за увеличения зарплаты.
3. Если прогнозируется снижение доходов, целесообразно выбрать вариант с сохранением срока действия договора и уменьшением регулярного платежа. Что позволит минимизировать нагрузку на и без того сократившийся семейный/личный бюджет.

Описанные сценарии развития событий вовсе не исчерпывают все возможные варианты действий и оснований для принятия решений.

При возникновении затруднений с выбором лучшего способа частичного досрочного погашения кредита имеет смысл обратиться за помощью и консультацией к специалисту. В качестве последнего можно рассматривать как сотрудника банка, так и кредитного брокера или других профессионалов финансового рынка. Альтернативный вариант принятия решения – самостоятельное углубленное изучение вопроса, что несложно сегодня сделать с помощью многочисленных тематических ресурсов в сети.

Когда лучше вносить досрочные платежи?

Первая и главная рекомендация при досрочном закрытии кредита предельно проста. Правильнее и выгоднее всего вносить средства в дату очередного платежа по графику. Естественно, с соблюдением сроков заблаговременного уведомления кредитора о планах клиента. Именно такой подход позволит сэкономить максимально, так как исключит возможность начисления процентов за период между очередным платежом и досрочным погашение долга.

Если успеть к конкретной дате не удалось, все равно стоит поторопиться.

Чем раньше вносятся деньги, тем меньше процентов придется платить по итогу. Главное – не переносить выплату на вторую часть отчетного периода, когда экономия оказывается минимальной.

Еще одним существенным нюансом становится обязательное и очень внимательное изучение условий договора. Дело в том, что некоторые банки устанавливают дополнительные требования к заемщикам в части досрочного закрытия долгов. Например, при погашении ипотеки в Сбере (которая оформляется через Домклик) посредством СберБанк Онлайн можно вносить сумму не менее 30% от регулярной выплаты. В то же время, если долг досрочно закрывается непосредственно в офисе, допускается оплата любого размера (как меньше, так и больше 30% от ежемесячного платежа). Знание подобных нюансов позволит провести финансовую операцию на максимально выгодных для заемщика условиях.

Какие кредиты невыгодно гасить досрочно?

За последние 3-4 года российский финансовый рынок претерпел несколько серьезных изменений. Главным из них стало резкое (практически кратное) повышение Банком России ключевой ставки. В результате многие действующие кредиты выданы под процент, который ниже (порой – очень сильно) ключевой ставки. В подобной ситуации намного правильнее не досрочно исполнять обязательства перед банками, а направлять свободные средства на банковский депозит. Прибыль окажется выше возможной экономии от закрытия долгов. Более того, заработанные проценты можно направить на текущие выплаты по кредиту, что станет особенно выгодным для клиентов.

Отдельно стоит рассмотреть ситуацию с досрочным погашением ипотечных кредитов.

Мероприятие фактически является выгодным только в первые годы срока действия договора с банком. Так как позволяет существенно снизить сумму переплаты (по условиям ипотеки сначала преимущественно гасятся проценты, затем – тело кредита). Причем закрытие части ипотеки до истечения первой трети срока действия кредита (чем раньше, тем лучше) позволяет крупно сэкономить в обоих вариантах изменения условий финансирования – и при снижении регулярного платежа, и при уменьшении длительности договора.