Что будет, если не платить кредит в 2024

Даже у самых порядочных и благонадежных заемщиков может возникнуть ситуация, когда платить за кредит будет нечем. Это может быть кратковременное ухудшение финансового положения, когда нет денег внести очередной платеж по кредиту. Хуже, если заемщик понимает, что вернуть остаток долга он не в состоянии.

Мы поговорим, как банки взыскивают свои кредиты в 2024 году, что будет если не платить кредит, сколько можно не платить кредит, какие санкции предусмотрены за неуплату кредитов и что может сделать заемщик, если платить ему нечем.

Что будет, если не платить кредит

Если вы не оплачиваете кредит в срок по договору, банк выносит задолженность на счет просроченных ссуд и запускает процедуру возврата денежных средств. Вообще кредитные организации заинтересованы в том, чтобы кредит был возвращен без принудительных шагов по взысканию, поэтому они обычно предлагают заемщику пути решения вопроса, выслушивают предложения заемщика, могут пойти на компромисс.

Какие шаги предпринимает банк, если заемщики выплачивают кредиты несвоевременно:

• Начинают звонить специалисты банка с просьбой погашения просрочки.
• Начинается массовая автоматическая рассылка сообщений на электронную почту и телефон должника.
• Отдельные банки практикуют оповещение о просрочке контактных лиц, указанных в кредитной заявке.
• Вас оповещают, что на вас подадут в суд, изымут имущество
• Вам начисляются пени и штрафы.

Если заемщик не идет на контакт, у банка два выхода: продажа долга коллекторам или взыскание задолженности через суд. В первом случае вам начинают звонить коллекторы, более интенсивно и напористо, чем банковские работники, затем они также подают в суд на взыскание задолженности.

Последствия для заемщика могут оказаться печальны. Кроме финансовой и имущественной ответственности для злостных неплательщиков может наступить уголовная ответственность. Сюда относятся обязательные и принудительные работы, а также лишение свободы, если долг в особо крупных размерах или при получении денег выявлен злой умысел.

Из-за неуплаты кредитов испортиться кредитная история заемщика. Банк обязан сообщить о просрочке платежей в бюро кредитных историй в течение определенного срока. Это приведет к понижению кредитного рейтинга заемщика и усложнит в будущем получение новых кредитов или займов. Также провал в платежах повлечет потерю доверия со стороны других финансовых учреждений.

Сколько можно не платить кредит

Не платить кредит на законных основаниях, чтобы не пострадала ваша кредитная история, кредит можно не платить в течение 15–30 дней с момента образования просрочки. Для этого необходимо известить банк о форс-мажорной ситуации и заключить с ним соглашение о кредитных каникулах (если такая возможность предусмотрена кредитным договором) или о реструктуризации долга.

Если вы заранее предполагаете, что не сможете платить сумму взноса ежемесячно, попробуйте рефинансировать задолженность в другом банке, снизив сумму платежа.

Пропущен ежемесячный платеж

Если вы пропустили один ежемесячный платеж, но на следующий месяц закрыли просрочку, этот факт, конечно, отразится в кредитной истории, но особых негативных последствий не будет. Отдельные банки закладывают в условия кредитного договора возможность 1 раз пропустить ежемесячный платеж без негативных последствий для заемщика.

Например, ВТБ предлагает возможность оформить кредитные каникулы. Предоставляется отсрочка по оплате ежемесячного платежа в зависимости от кредитного продукта, с включением процентов за пропущенные платежи в состав последующих платежей. Общий срок кредита увеличивается на срок кредитных каникул и срок погашения накопленных неоплаченных процентов (за исключением кредитных карт). При этом величина ежемесячного платежа после каникул не изменяется. Штрафов нет и ваша кредитная история не испортиться.

Платежи так и не вносились

Если вы взяли кредит, но не внесли по нему ни одного платежа, банк может обратиться в суд для взыскания задолженности. Суд может признать получение денег мошенническим способом и злостное уклонение от возврата долга. Тогда заемщик понесет уголовную ответственность.

В соответствии со ст. 177 УК РФ за злостное уклонение должника от возврата задолженности в крупном размере предусмотрено несколько видов наказаний:

• штраф в размере до 200 тыс. руб.;
• обязательные работы на срок до четырехсот восьмидесяти часов;
• принудительные работы на срок до двух лет;
• арест на срок до шести месяцев;
• лишение свободы на срок до двух лет.

В соответствии со ст. 170.2 УК РФ задолженность в крупном размере считается долг от 3,5 млн руб., в особо крупном – 13,5 млн руб.

Банк подал в суд за неуплату кредита

В случае долговой задолженности более чем на 90 дней, банк может принять решение о передаче дела в суд. Если суд признает заемщика должником, то будут применены судебные меры взыскания. Имущественное состояние заемщика может быть подвергнуто аресту, а банк может приступить к списанию задолженности с зарплаты или иных источников доходов заемщика.

Порядок взыскания задолженности через суд:

• Банк подает на должника в суд, и он выносит решение о необходимости погашения просрочки.
• Должник кроме суммы долга будет должен оплатить судебные издержки.
• Решение суда банк передает в ФССП для взыскания долга.
• Пристав возбуждает исполнительное производство.
• Если у должника есть официальный доход, то пристав вправе удерживать до 50% от суммы дохода на погашение задолженности.
• Выносится постановление о запрете на выезд за границу.
• Блокируются карты должника.
• Пристав обращает взыскание на имущество должника.
• После продажи имущества деньги идут на погашение долга, остаток возвращается заемщику.

Есть несколько нюансов:

• Приставы не могут накладывать взыскание на единственное жилье должника.
• Если у должника нет имущества, пристав может закрыть дело, оставив без исполнения, но банк вправе повторно подать задолженность на взыскание.

Что делать должнику, если нечем платить кредит

Порядок действий должника зависит от того, возникли у него временные финансовые трудности или постоянные.

Что делать при временных финансовых трудностях

Если у вас нет денег на уплату кредита, но вы, являясь добропорядочным гражданином не хотите проблем, мы рекомендуем не игнорировать банк. Заранее предупредите кредитора о ваших финансовых проблемах, напишите заявление с просьбой перенести дату погашения задолженности, оформить отсрочку, кредитные каникулы. Обычно кредиторы идут на встречу клиентам и изменяют условия договора в его пользу.

Другим вариантом является обратиться в другой банк за рефинансированием задолженности, до образования просрочки. Вы сможете выиграть время, т. к. в одном банке долг будет погашен, а в том банке куда переведена задолженность, срок выплаты займов наступит только в следующем месяце. Также вы сможете снизить финансовую нагрузку, сократив сумму регулярного ежемесячного взноса и даже уменьшить процентную ставку.

Если вовсе не платить кредит

Можно совсем отказаться от оплаты долга, подав на банкротство. Это законное списание долгов гражданина, предусмотренное федеральным законом №127-ФЗ от 26.10.2002 года.

Процедура банкротства в 2024 году может быть проведена судебным и внесудебным порядком:

• Внесудебный порядок предполагает обращение в МФЦ с пакетом документов. Этот способ подходит для ограниченного круга должников: если сумма долга до 1 млн руб., отсутствует имущество для взыскания и исполнительное производство прекращено, в связи с этим.
• Судебное банкротство. Доступно всем. Заявление с пакетом документов подается в суд, который назначит арбитражного управляющего для реализации имущества и погашения долгов.

Часто задаваемые вопросы

Какие последствия после признания банкротом?

После признания банкротом с человека будут списаны все долги, однако суд накладывает ограничения:

• в течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о том, что вы банкрот;
• минимум три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях;
• если речь идет о банкротстве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет ему запрещено снова открывать ИП.

Если не платить кредит посадят в тюрьму?

Уголовная ответственность наступает только при выявлении злостного уклонения от возврата долга, при крупных суммах задолженности. На практике это случается в крайне редкий случаях, когда выявлено мошенничество в крупных размерах.

Может ли банк «забыть» про кредит или списать долг заемщика?

Это практически невозможно. Банк распоряжается деньги вкладчиков, поэтому от не имеет права прощать долги по кредитам.

Вывод

• Если не платить кредит, то негативные последствия для заемщика будут неизбежными. Банк начнет применять меры по взысканию долга: будут приходить письма, уведомляющие о просроченных платежах и просившие погасить задолженность.
• При этом могут начисляться пеня и проценты за каждый день просрочки. Банк также может обратиться в коллекторскую компанию, чтобы продолжить взыскание долга с помощью более жестких мер.
• В дальнейшем банк может принять решение о передаче дела в суд.
• У заемщика, допустившего просрочку платежей, кредитная история будет испорчена.
• Единственный законный способ списания долгов в 2024 году – банкротство, но оно также имеет серьезные последствия для заемщика.
• Поэтому важно всегда осознавать принимаемые обязательства еще до оформления кредитного договора, следить за своими долгами и своевременно выполнять платежи по кредиту.