Срок исковой давности по кредитной карте

В некоторых источниках можно встретить такой «совет» должникам: срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года, поэтому просто скрывайтесь где-нибудь (уже звучит странно) эти 3 года, и долги спишутся сами собой. Интересно было бы посмотреть на удивленные лица таких советчиков, когда через 4–5 лет к ним пришли бы приставы и отобрали все имущество, при этом вполне законно и с соблюдением этого самого срока давности. Ниже мы расскажем, почему срок давности по кредитной карте ничего не значит, почему начинать считать срок по кредитной карте – бессмысленное занятие, и если вы все же на свой страх и риск решите пользоваться этим сомнительным советом – покажем, как рассчитать срок исковой давности.

Что говорит законодательство

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности по кредитам составляет 3 года. Отсчет начинается с момента, когда лицо узнало (или должно было узнать) о нарушении своего права. (ст. 200 ГК РФ). 

То есть в течение 3 лет с момента, когда банк вынес задолженность на счет просроченных ссуд, он имеет право подать документы в суд на взыскание. А вот банк обратится в суд, и судья решит, что должник должен обязан погасить долг, то дело перейдет в Федеральную Службу Исполнения Наказаний, и взысканием задолженности уже будут заниматься приставы. И приставам все равно, давность истечет или нет – иск уже был подан (в рамках этих 3 лет) и суд уже свершился, наступил этап взыскания задолженности. Приставы могут разыскать вас и через 5 лет для того, чтобы забрать с вас причитающуюся сумму. На практике же приставы пару лет гоняются за должником, после чего инициируют процедуру банкротства в отношении безнадежного должника.

Максимальный срок исковой давности установлен ГК РФ в 10 лет (п.2 ст.196). 

Когда начинается срок исковой давности

По кредитной карте дата начала срока исковой давности устанавливается аналогично, как по обыкновенному кредиту, но в связи с особенностями кредитования есть отличия.

Порядок установления даты срока исковой давности по кредитной карте:

• Владелец кредитной карты обязан вносить % от суммы фактической задолженности ежемесячно, не позднее установленного числа. 
• Если должник не вносит в установленный срок минимальный платеж, банк выносит задолженность на просрочку. 
• В соответствии с п. 2 Федерального Закона №353-ФЗ, банк блокирует кредитку и выставляет должнику счет-выписку с требованием погашения просроченного долга в срок не менее 30 дней.
• При непогашении долга с даты истечения 30 дней начинается отсчет срока исковой давности.
• Если банк не выставил требование о взыскании, срок исковой давности начнется со дня выхода задолженности на просрочку.

Дата начала срока исковой давности может неоднократно переноситься. 

В соответствии со ст. 203 ГК РФ это становится возможным, если заемщик совершает действия, говорящие о признании долга.

Примеры:

• Когда должник обращается к кредитору с заявлением на реструктуризацию задолженности,
• с просьбой об отсрочке платежей.
• Если должник в ответ на претензию банка заявляет письменно свое несогласие с суммой долга.
• Если заемщик не отвечает на претензию, но посещает банк, заходит в личный кабинет.

В этих ситуациях срок исковой давности будет начинаться от даты последнего контакта с кредитором.

Приостановит срок начала отсчета исковой давности ситуация, если кредитор (истец) и должник (ответчик) воспользовались законными процедурами внесудебного разрешения спора. Это могут быть переговоры, медиация, использование посредников, административные процедуры. Срок будет перенесен на 6 месяцев со дня начала процедур. 

Также, в соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредитной задолженности приостанавливается по следующим обстоятельствам:

• непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);

• пребывание ответчика в составе ВС РФ, которые переведены на военное положение;

• когда исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;

• в случае, если действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Это становится возможным, если обстоятельства возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени. После прекращения обстоятельств срок исковой давности удлиняется.

Какой срок действия долга по кредитке выгоден

Вообще, банкам и микрофинансовым организациям выгоден срок в 1 год и больше, потому что все это время начисляется пеня. Сумма всех штрафов не может превышать тело долга более чем в 1.5 раза, то есть если вы должны 10 000 рублей, то вам не могут начислить штрафов более чем на 15 000 рублей.

Банки обычно не дожидаются начисления потолка по штрафам, а вот МФО делают так очень часто: ждут начисления максимальных штрафов, после чего передают дело в суд.

Когда банк обращается в суд

Существует несколько стадий взыскания задолженности.

Soft-collection

На первом этапе клиенту просто напоминают о том, что ему нужно заплатить в рамках кредитных обязательств – пишут СМСки, могут позвонить. Какого-либо давления на заемщика не оказывается. Такую легкую тактику к принуждению погашения задолженности применяют в первый месяц, максимум это может продлиться 3 месяца, если долг – небольшой, а заемщик раньше не «косячил».

Hard-collection

Если клиент вышел на длительную просрочку платежей (3+ месяца), банк вполне может продать долг коллекторам, и заниматься вопросов будут уже они. Действуют они более грубо (чаще звонят и пишут, могут связаться с окружением или приехать лично), но сейчас коллекторы работают в рамках закона, без «жести», потому что прокуратура живо интересуется нарушениями с их стороны.

Legal-collection

Если банк не захотел связываться с коллекторами или если коллекторы ничего не добились, дело передается в суд (банком либо коллекторами). Суд выносит постановление о принудительном взыскании долга, и тогда вопросом начинают заниматься судебные приставы. Они арестовывают счета и отбирают имущество, если денег в результате этих процедур все равно оказывает недостаточно для погашения долга – приставы инициируют процедуру банкротства в отношении заемщика.

Что делать, если банк не обратился в суд

Постараться договориться. Вообще, для должника мало что меняется – разве к возврату займа коллекторы относятся более «живо», поэтому с вами чаще будут выходить на связь. Но с коллекторами проще договориться на рассрочку оплаты кредитных обязательств: если коллекторское агентство – адекватное, вы можете предоставить ему доказательства того, что у вас все действительно плохо с деньгами, и попросить его дать вам реструктуризацию и, бонусом, списать вам часть долга.

Некоторые должники рапортуют, что иногда удается договориться на списание половины от начисленного долга с выплатой второй половины равными долями в течение 1–2 лет.

Часто задаваемые вопросы

Как рассчитать срок исковой давности по кредитной карте?

Выше мы уже описывали, как это делается – срок начинает считаться с первого дня, следующего за днем неоплаты обязательного платежа.

Можно ли полностью списать свои долги?

Можно, через признание себя банкротом. Но это – долгая и сложная процедура, за которую еще и придется заплатить около 22 000 рублей, если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей. Если долг менее 500 тыс. руб., можно списать долги в упрощенном порядке, через МФЦ. Это бесплатно.

Вывод

Тезисно:

• Срок исковой давности – это срок, в который банк/МФО имеют право подать иск в суд.
• Срок исковой давности по кредитке составляет 3 года.
• Он начинается с момента истечения срока, который устанавливает банк на добровольного погашения задолженности, или с момента образования просроченной задолженности. 
• Срок исковой давности может прерываться и возобновляться по установленным Законом обстоятельствам.
• Если иск был подан – дальше делом занимаются приставы, которые будут искать вас столько лет, сколько понадобится.
• Банк может продать долг коллекторам, с которыми проще договориться на реструктуризацию и на частичное списание долга.
• Полное списание долга можно оформить только через банкротство.