Почему банки отказывают в кредитной карте

Политика банков состоит в том, чтобы ни в коем случае не разглашать свой алгоритм оценки заемщика – если он станет известен широкой общественности, люди научатся обманывать его, и кредиты начнут получать те люди, которые не смогут их отдать. Эта политика одинаково работает во всех банках и МФО. Естественно, это создает трудности для заемщиков – банки отказывают в кредитной карте без объяснения причин, и вы не знаете, что поменять и в какую сторону копать вообще. Ниже мы рассмотрим несколько факторов, которые всеми банками учитываются гарантированно и которые могут повысить ваши шансы на одобрение кредитки или полноценного кредита.

Почему банк не одобряет кредитную карту

Плохая кредитная история

Самая серьезная и сложная для исправления проблема – это кредитная история. КИ – это выписка, в которой содержатся все ваши данные обо всех взятых кредитах, займах и рассрочках. Основная информация – когда и сколько брали, по какому графику возвращали и насколько успешно вернули, были ли просрочки и досрочные платежи. Просрочки обычно делятся на группы – до 30 дней, от 1 до 2 месяцев, от 2 до 3 месяцев, до полугода, до года, судебное производство и так далее. Это разделение – довольно условное, потому что один банк может закрывать глаза на просрочки до 30 дней, другой учитывает даже просрочку в 1 день.

Естественно, чем больше у вас просрочек и чем они дольше, тем меньшим кредитным лимитом вас награждают (а при большом количестве просрочек и вовсе не одобряют кредитную карту). Кредитную историю исправить сложно, потому что единственный способ ее исправить – выплачивать кредиты, а кредиты не хотят давать людям с плохой кредитной историей. Выходом из ситуации могут стать специальные кредиты для восстановления кредитной истории от банков и МФО.

К слову, вы можете даже не знать о том, что у вас есть проблемы с кредитной историей. Изредка банки и МФО подают неверные сведения в бюро кредитных историй или из-за недопонимания между вами и финансовой организацией у вас остается долг в размере 1 рубля или меньше. При этом кредитная история портится, и оформить кредитный договор у вас не получится – банк увидит, что у вас висит просрочка, и отклонит вашу заявку. Если вы подозреваете, что проблема может быть в этом – закажите расшифровку кредитной истории в одной из специализированных организаций (они без труда гуглятся).

Низкий кредитный потенциал

Кредитный потенциал – это долговая нагрузка потенциального клиента. Сюда входят ваши ежемесячные платежи по кредитам/займам/рассрочкам, коммуналка, алименты и другие платежи, которые есть в каких-либо базах. Кредитную нагрузку считают очень просто – складывают все ежемесячные платежи и сравнивают получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если после всех платежей у вас остается меньше одного прожиточного минимума – одобрить выдачу не сможет ни один банк. Если платежи съедают половину вашего дохода – одобрят заявку только самые терпимые к долгам банки.

Здесь кроется еще одна проблема, связанная с серым доходом. Если вы хотите оформить заявку, вы обычно указываете белый доход, из которого кредитная нагрузка и высчитывается. Даже если вы укажете серый доход с подтверждением (выписки со счетов, например), банк будет учитывать не полный его объем, потому что: а) легко приврать; б) серый доход в один день может исчезнуть.

Кредитная нагрузка вместе с низким кредитным рейтингом по КИ – серьезная причина для отказа, и исправить ситуацию трудно. Что касается конкретно кредитной нагрузки, вы можете: а) увеличить свой доход (перевести часть серого в белый, если это возможно); б) досрочно закрыть некоторые кредиты (при наличии денег на руках), чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Частичное досрочное погашение тоже работает.

Недостоверная информация или опечатка

Здесь все крайне просто – вы неправильно что-то указали или совершили опечатку в анкете. Это – тот редкий случай, когда банк может прямо сказать, почему вам отказали. Попробуйте заполнить анкету еще раз, только в этот раз все перепроверьте.

Почему могут отказать с хорошей кредитной историей

Первое – вы допустили ошибку во время оформления заявки. Второе – у вас высокая кредитная нагрузка. Если вы точно уверены, что все в порядке – попробуйте написать в техподдержку банка, в обращении опишите всю ситуацию, приложите данные из БКИ и справку о доходах. Если вам придет стандартная отписка – значит, банку в вас все равно что-то не нравится, но в редких случаях проблема бывает в ошибке оценочной системы банка, и в этом случае вам помогут.

Что делать, если банк не одобрил кредитную карту

Найдите проблему (обычно это одна из трех, указанных выше), исправьте и подайте заявку снова. Возможно, банк вас даже опередит – если вы хоть раз подавали заявку на кредит/кредитку в банке, он «взял вас на карандаш», и где-то раз в полгода банк будет делать переоценку вас как заемщика. Если что-то поменяется в лучшую сторону – банк сам пришлет вам СМСку с предложением о кредите.

FAQ

• Поможет ли открытый в банке вклад? Да. Вклад показывает, что у вас есть деньги на крайний случай – если возникнут какие-то проблемы, вы сможете расплатиться по кредитке за счет вклада. Поэтому вклад в любом случае увеличивает шансы на одобрение.
• Как подтвердить серый доход? Предоставьте выписку по счету, на который этот доход начисляется. Если получаете серый доход наличными – откройте вклад и пополняйте его этими наличными.

Вывод

Тезисно:

• Банки обычно не раскрывают причины, по которым отказывают клиентам.
• Одна из причин отказа – плохая кредитная история. Исправляется удалением из КИ ошибок и успешной выплатой мелких кредитов в банках/МФО. При любых текущих просрочках в КИ одобряют заявку очень неохотно.
• Еще одна причина – большая текущая кредитная нагрузка. Выдачу займов не осуществляют вовсе, если после оплаты всех долгов у заемщика остается меньше одного прожиточного минимума.
• Наконец, вам отклонят выдачу займов, если вы допустили ошибку в анкете.
• На процедуру одобрения заявок положительно влияет вклад, открытый в банке, в который вы подаете заявку.