Как правильно пользоваться кредитной картой

Кредитные карты являются кредитными продуктами банков, они имеют строгие правила использования, при соблюдении которых держатель карты сможет пользоваться заемными средствами и не платить проценты.

Мы расскажем, как правильно пользоваться кредитной картой, каким образом минимизировать расходы по карте, на что обратить внимание при совершении операций.

Кредитный лимит и ставки

Кредитка позволяет держателю тратить деньги банка в пределах установленного кредитного лимита. Величина лимита зависит от нескольких факторов:

• платежеспособность заемщика;
• какая у него кредитная история;
• является заемщик новым или постоянным (зарплатным) клиентом банка.

При первом обращении за кредиткой в банк, будет установлен минимальный лимит, для постоянных заемщиков с достаточными доходами лимит увеличивается до максимальных значений – до 1 млн руб. и более.

Важно! Чтобы уберечь себя от соблазна потратить все деньги, не устанавливайте по кредитке лимит, который вам будет сложно обслуживать, лучше берите и своевременно погашайте небольшие суммы.

Одни банки сами инициируют увеличение или уменьшение лимита кредитования по кредитке, другие допускают изменение лимита по инициативе заемщика. Например, Сбербанк раз в год проводит анализ заемщика на предмет его платежеспособности и активности пользования кредитной картой. В результате он может предложить откорректировать лимит в большую или меньшую сторону. В ВТБ заемщик сможет самостоятельно подать заявление на увеличение кредитного лимита, если это ему необходимо.

Процентные ставки по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам в среднем на 3–10 пунктов. Примеры кредитных лимитов и ставок в банках:

Новым клиентам банки устанавливают максимальные процентные ставки, минимальные проценты у зарплатных клиентов, у клиентов, пользующихся другими продуктами банков. Для оформления кредитной карты банки могут не требовать справки о зарплате, но ее предоставление гарантирует установление пониженного процента и максимального кредитного лимита в соответствии с уровнем платежеспособности клиента.

Можно оформить кредитную карту «про запас», чтобы были деньги в случае форс-мажорных обстоятельств или пользоваться ей при ежедневных покупках, но, если вы хотите приобрести конкретную вещь и постепенно за нее рассчитываться, дешевле оформить потребительский кредит.

Как пользоваться кредитной картой без процентов

При выборе карты обращайте внимание на наличие беспроцентного периода. Он может достигать 55 дней, а в отдельных банках до года и более.

Банки применяют разные способы расчетов беспроцентных периодов:

• Льготный период начинается с момента первой покупки. Если вы приобрели с кредитки товар 1 августа при рейс-периоде в 55 дней, вернуть деньги потребуется до 25 сентября. Если в это время вы делаете еще покупку, например, 15 сентября, вернуть деньги все равно потребуется уже через 10 дней.
• Установление грейс-периодов для каждой операции. Например, при льготном периоде в 30 дней вы приобретаете товар 1 августа, погасить долг вам надо до 1 сентября. Одновременно вы покупаете еще товар 10 августа, вернуть деньги за него потребуется до 9 сентября и т. д.
• Установление расчетного периода действия льготного срока. Стандартно расчетный период устанавливается в 1 месяц. 30 дней держатель кредитки может ей пользоваться, а в конце расчётного периода банк присылает ему выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. Заемщику дается время (например, 25 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов. Здесь главное правильно рассчитать срок пользования грейс-периодом, чтобы действительно не платить по карте проценты. Например, грейс-период по карте 55 дней, если расчетный период начинается с 15 числа месяца, совершив покупку 16 числа вы сможете пользоваться льготным периодом 54 дня. Если вы приобретете товар 13 числа, вам придется погасить долг через 27 дней: 2 дня до расчетной даты и 25 после нее.
• Новый расчетный период действует с первого числа каждого месяца. Например, если совершить покупку по карте 4 августа, при грейс-периоде в 60 дней, вернуть деньги за нее потребуется до 4 октября. При этом беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершенных в разные месяцы, считаются отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.

Длительность беспроцентного периода может зависеть от величины трат по карте. Так, в Газпромбанке при тратах по карте менее 90 тыс. руб. за 2 месяца он составляет 3 месяца, если траты более 90 тыс. руб. – 6 месяцев.

Ежемесячно банки рассылают клиентам выписки, из которых можно узнать, когда и сколько придется платить в текущем периоде. Посмотреть сумму и дату платежа можно также в интернет-банке или мобильном приложении.

Возможность пользоваться кредиткой без процентов – одно из главных преимуществ кредитных карт, поэтому необходимо точно изучить условия банка, а при возникновении вопросов, проконсультироваться с сотрудниками.

Плата за обслуживание

Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от ее статуса. Есть карточки с полностью бесплатным обслуживанием, по премиальным картам стоимость обслуживания составляет 1,5 и более тысяч рублей в год. Иногда стоимость обслуживания списывается ежемесячно.

Примеры стоимости обслуживания по кредитным картам в банках:

Смотрите не только на стоимость ее обслуживания, изучите остальные тарифы. Иногда по бесплатным картам выставляют в целом худшие условия по сравнению с платными.

Как можно пользоваться кредиткой

Где можно расплачиваться кредиткой:

• за товары и услуги в стационарных магазинах;
• при покупках в интернет-магазинах;
• оплачивать услуги ЖКХ, другие обязательные платежи, налоги.

Пользоваться кредитной картой можно онлайн в личном кабинете на сайте банка, мобильном приложении или банкоматах банков.

Кредитную карту можно подключить к программе лояльности банка и получать по ней кэшбэк, копить мили или бонусы. Величина вознаграждения, порядок его расходования, зависят от условий банка. В среднем возвращается от 0,5 до 2% со всех покупок и до 30–50% при покупках у партнеров. Тратить накопленные средства можно при покупках у партнеров.

Снятие наличных и переводы

Кредитные карты предназначены в целом для безналичного использования. Банки разрешают снимать наличные и переводить деньги, но за это устанавливают повышенную процентную ставку, взимают комиссии.

Примеры величины процентной ставки и комиссий при снятии наличных в разных банках:

Дополнительно операция не попадает под действие льготного периода.

Есть кредитные организации, разрешающие бесплатное снятие наличных с кредитных карт в пределах установленного лимита. Предложения есть в Росбанке, банке Уралсиб, МТС Банке, Сбербанке, но при этом должны быть выполнены дополнительные условия и требования. Например, в Сбербанке снимать наличные без комиссии можно в первые 30 дней пользования кредитной картой, затем условия становятся стандартными.

Как оплачивать долг по кредитке

Способы погашения задолженности:

• через интернет-банк или мобильное приложение кредитной организации, переводом с карты или счета;
• через смс-банк;
• наличными через кассу, банкоматы, терминалы банка;
• переводом с карты на карту с помощью других платежных сервисов.

Советы

• Чтобы выгодно пользоваться картой, сначала ее нужно правильно выбрать. Для этого можно воспользоваться функционалом нашего сайта. Здесь вы сможете сравнить условия в разных банках, установить необходимые фильтры, выбрать выгодное предложение и оформить кредитные карточки.
• Не приобретайте статусную кредитную карту, если она вам нужна для ежедневных покупок. Ее обслуживание стоит дороже, а тратить собранные бонусы или мили будет не куда.
• Делайте крупные покупки в начале расчетного периода, тогда у вас останется больше времени, чтобы вернуть долг в беспроцентный период.
• Подключайтесь к программам лояльности банков, чтобы получать кэшбэк или бонусы с покупок.
• Рассчитывайте свои финансовые поступления, планируйте расходы так, чтобы хватило средств погасить задолженность в беспроцентный период.
• Чтобы быстрее погасить долг, вносите суммы больше, чем требует минимальный платеж.
• Если у вас плохая кредитная история, оформите карту с минимальным кредитным лимитом и начните активно ей пользоваться. Это даст возможность улучшить свое положение и рассчитывать на более крупные суммы кредитов.

Часто задаваемые вопросы

Как оплачивать кредитной картой?

Порядок пользования кредитной картой для оплаты аналогичный использованию дебетовых карт:

• При оплате в стационарном магазине потребуется просто поднести карту к терминалу. При операции на сумму более 1000 рублей потребуется ввести пин-код.
• Чтобы оплатить через интернет, нужно ввести номер карты, срок ее действия, код CVC и подтвердить операцию кодом, присланным на телефон.

Как пользоваться беспроцентной кредиткой?

Узнайте, как рассчитывается льготный период по кредитке, контролируйте платежи в интернет-банке или мобильном приложении, тогда вы будете точно знать, в какой день и сколько требуется погасить, чтобы не платить проценты.

Вывод

Правила пользования кредитными картами:

• До оформления кредитки изучить правила расчета беспроцентного периода в банке.
• Погашать долг до конца льготного периода, чтобы не платить проценты.
• Пользоваться картой для совершения покупок и оплаты услуг.
• Не снимать наличные и не переводить деньги.
• Не поддаваться соблазну израсходовать весь кредитный лимит, учиться планировать собственные расходы, чтобы без проблем погашать задолженность.
• Если погасить долг по кредитной карте в грейс-период не получилось, сократить свои ежедневные траты и постараться максимально быстро восстановить кредитный лимит, чтобы снова можно было пользоваться льготным периодом.