Как погасить долг по кредитной карте

Кредитные карты являются удобным платежным инструментом – если ими правильно пользоваться можно не платить проценты, совершать крупные покупки, даже если своих денег недостаточно, по ним начисляется хороший кэшбэк и бонусы. Однако, если вы не погасили задолженность в льготный период, или он у вас прервался из-за снятия наличных, проценты начинают начисляться ежедневно. Процентная ставка по кредитным картам высокая, поэтому нужно как можно быстрее погасить кредитку.

Здесь вы узнаете, как погасить долг по кредитной карте быстро и наименее болезненно для ваших финансов и какие шаги вы сможете предпринять, если денег для погашения не достаточно.

Как погасить кредитную карту

Задолженность по кредитной карте – это такой же кредит, который необходимо своевременно погашать. Разница с потребительским кредитованием в том, что по последнему заемщик получает на руки график, согласно которому вносит одинаковые платежи в погашение. По кредитной карте графика погашения не будет, ежемесячно потребуется вносить разные суммы, чтобы закрыть задолженность.

Чтобы узнать, сколько нужно заплатить по кредитке, можно воспользоваться следующими способами:

• позвонить по номеру телефона горячей линии банка;
• в личном кабинете или мобильном приложении;
• посетить отделение банка с паспортом.

Многие банки уведомляют заемщика через смс-сообщение о необходимой сумме и дате внесения средств.

Что такое грейс-период

Грейс-период – это период, в течении которого платить проценты по карте не требуется. Его наличие является одним из основных преимуществ использования кредитных карт.

В течении беспроцентного периода держатель карты может пользоваться заемными средствами в пределах кредитного лимита, если он погасит задолженность в этот период, платить ничего не потребуется. После восстановления кредитного лимита, им можно снова воспользоваться.

При непогашении задолженности по истечении грейс-периода, начинают начисляться проценты.

Величина грейс-периода зависит от банка и условий по кредитной карте. Он может длиться в среднем от 50 до 100 дней, есть банки, предлагающие еще более длительный период беспроцентного кредитования. Например, в Банке УралСиб он составляет 120 дней, в МТС-Банке 111 дней, в Газпромбанке 180 дней, в Альфа Банке 365 дней.

Минимальный платеж по кредитной карте

При наличии задолженности заемщик обязан ежемесячно вносить минимальный платеж в погашение долга в размере 3–10% от фактического остатка задолженности.

Сумма минимального платежа состоит из погашения основного долга и начисленных процентов (если задолженность не погашена в грейс-период).

Соответственно с каждым месяцем он будет уменьшаться, как и начисленные проценты, если дополнительно не брать заемные средства. Задолженность потихоньку погасится, но сумма переплаты будет высокая, т. к. процентные ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам.

Что делать, если нечем платить

Если у вас нет денег, чтобы закрыть кредитку, вы можете пойти разными путями:

Оформить новую кредитную карту в другом банке и погасить задолженность по действующей кредитке. Этот способ сработает в случае, если вы ждете поступление средств. Если по новой кредитной карте будет длительный грейс-период, вы сможете погасить долг без процентов. Здесь есть несколько нюансов: банк может не одобрить необходимый для перекредитации лимит кредитования и суммы окажется недостаточно для погашения действующей задолженности; вы не сможете в беспроцентный срок загасить задолженность по новой кредитке и вам придется снова переоформлять карту. В кредитной истории этот факт отразится и новый банк может отказать в выдаче кредитной карты.

Оформить в банке потребительский кредит. Для погашения задолженности можно оформить потребительский кредит на сумму остатка. В этом случае у вас будет конкретный график погашения, ставка будет ниже, чем по кредитке и сумма переплаты снизится. Если у вас положительная кредитная история и достаточная платежеспособность, вероятность одобрения новой заявки будет высокой.

Обратиться в банк за реструктуризацией долга. Реструктуризация долга кредитных карточек возможна, если у заемщика произошла ситуация, при которой банк будет готов изменить условия договора. Например, заемщику снизили зарплату или он совсем потерял работу, призвали в армию, заемщица ушла в декрет и потеряла источник доходов, получение травмы, приведшей к невозможности работы и т. д. В этом случае может быть произведена отсрочка погашения или увеличен срок кредитования со снижением ежемесячных взносов. Это обеспечит сохранение качества кредитной истории, хотя сам факт реструктуризации будет в ней отражен. При переходе в другой банк могут предложить увеличить сумму кредита, если ваших доходов достаточно для этого.

Обратите внимание! По кредитным картам обычно допускают реструктуризацию только по погашению основного долга, карта может быть заблокирована.

Оформить кредитные каникулы. Если платить кредит совершенно нечем, вы потеряли работу или долгое время были нетрудоспособны, можете обратиться в банк за кредитными каникулами, предоставив подтверждающие документы. В период кредитных каникул заемщик получает возможность несколько месяцев или совсем ничего не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Срок кредитных каникул устанавливается индивидуально, обычно это 3–6 месяцев. Соответственно срок погашения долга продлевается. На сегодняшний день работает государственная программа предоставления кредитных каникул заемщикам, доход которых снизился на более чем 30%, которые могут подтвердить это документально. Отсрочка погашения долга предоставляется на 6 месяцев. Лимит по кредитной карте должен быть до 100 тыс. руб.

Перезанять денег. Можно обратиться к родственникам и взять взаймы, чтобы погасить долг. После обнуления задолженности можно снова взять кредитные средства, отдать долг родственникам. При этом вы сможете снова пользоваться беспроцентным периодом и направлять все свободные средства на погашение задолженности. Вариантом получения денег в долг может быть займ на несколько дней в МФО, но тут нужно предварительно просчитать расходы.

Банкротство. Кардинальное решение проблемы – это списание всех долгов в результате процедуры банкротства. Это можно сделать в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от остатка долга. Упрощенная процедура банкротства возможна, если сумма остаток долга менее 500 тыс. руб. и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества должника недостаточно для покрытия долга. В этом случае в МФЦ подается заявление с приложением необходимых документов. Если сумма долга более 500 тыс. руб. процедура банкротства будет стандартной – через суд с назначением финансового управляющего.

Последствия банкротства:

• Запрет на руководящие должности в течение 3-х лет.
• Для ИП – запрет на открытие нового ИП в течение 5 лет.
• Информирование кредитора о своем статусе в течение 5 лет, если будет необходимо оформить кредит.
• Проходить процедуру можно не чаще, чем 1 раз в 5 лет.
• Пока идет дело о банкротстве накладывается запрет на распоряжение собственным имуществом, счетами, на выезд за границу (по судебному решению).

Способы правильного погашения кредита

Чтобы сохранить кредитную историю, репутацию, заемщику лучше самостоятельно рассчитаться по кредитной карте, погасив задолженность. Мы подскажем способы, как это сделать наименее болезненно для семейного бюджета.

Платить больше, чем нужно

Вносите в погашение больше средств, чем это требуется по графику. Это снизит переплату по кредиту, и вы быстрее сможете рассчитаться с долгом. Например, по договору сумма минимального платежа составляет 5% от остатка задолженности, вносите 10% и в два раза быстрее восстановите кредитный лимит и сможете пользоваться беспроцентным периодом по своей кредитке.

Выплатить самый дорогой кредит

Если у вас несколько кредитных договоров, постарайтесь погасить договор, у которого самая высокая процентная ставка. Это поможет снизить финансовую нагрузку. Самая высокая ставка обычно устанавливается по кредитным картам. За снятие наличных она может достигать 50% годовых, поэтому следует в первую очередь закрывать именно ее, затем другие долги.

Важно! Чтобы задолженность по другим кредитным договорам не вышла на просрочку, оплачивать минимальную сумму по договору все-таки придется.

Простой пример:

По кредитке образовалась задолженность в 90 тыс. руб., процентная ставка 30% годовых. Сумма минимального ежемесячного платежа 5 тыс. руб., при этом на погашение долга идет 2 тыс. руб., а на погашение процентов – 3 тыс. руб. Таким образом, клиенту потребуется 2 года (с учетом ежемесячного погашения), чтобы рассчитаться с долгом, при этом он переплатит 30 тыс. руб.

У этого же клиента есть потребительский кредит в сумме также 90 тыс. руб. под 15% годовых. За 2 года он переплатит по нему 15 тыс. руб., т. е. в два раза меньше.

Очевидно, что нужно как можно быстрее стараться закрыть кредитку.

Отказаться от кредитки

На время погашения долга лучше отказаться от использования кредитной карты, чтобы не увеличивать задолженность. Направляйте денежные средства на погашение, но не пользуйтесь свободным кредитным лимитом. После его полного восстановления можно будет снова брать в долг у банка без процентов.

Откажитесь от необязательных трат, отключите ненужные подписки, автоматические списания с карты.

Важно! Не снимайте с кредитки наличные и не переводите деньги со счета, особенно, если программой за это взимается повышенная комиссия.

Удалить привязку кредитной карты из интернет-магазинов

Без сомнения, кредитной картой очень удобно расплачиваться при покупках в интернет-магазинах. Это быстро, просто, начисляются кэшбэки и бонусы. Но, если вы уже вылетели с беспроцентного периода, у вас образовалась задолженность, которую необходимо быстрее закрыть, удалите привязку карты из интернет-магазинов. В этот период лучше вообще воздержаться от каких-либо глобальных покупок или делать это с дебетовой карты. После выправления ситуации можно без проблем перепривязать карту.

Покупать по скидке

Вы можете перейти на «эконом-режим» ведения бытовых расходов, сэкономив на этом средства. Покупайте товары со скидками, пользуйтесь специальными акциями и предложениями, тратьте накопленные бонусы по программам лояльности, т. е. максимально минимизируйте свои расходы, направляя освободившиеся средства на погашение долга.

Поставьте перед собой цель, что ограничение временное и после погашения долга можно будет вернуться к прежнему образу жизни.

Искать новые источники дохода

Совет больше теоретический, однако он поможет рассчитаться с долгом быстрее. Найти занятие для подработки в наши дни проще. Можно заняться выгулом собак, устроиться в свободное время в такси, в сервисы доставки еды. Сегодня найти дополнительный заработок можно не только стационарно, но и через интернет. Направлений деятельности много, главное найти наиболее интересное и перспективное для вас. Поставьте перед собой цель и двигайтесь в этом направлении.

Одновременно нужно отказаться от необязательных трат, например, начать самостоятельно готовить, уменьшить количество походов в пивные бары или вообще отказаться от алкоголя, пока долги не погашены. Такие поступки будут дополнительно стимулировать к быстрейшему погашению долгов по кредитной карте и другим кредитам.

Рефинансировать кредит

Рефинансирование задолженности по кредитной карте – это один из реальных способов выйти из долгов с минимальными финансовыми потерями. Он означает, что старый кредит погашается за счет выдачи нового с измененными условиями договора в пользу заемщика. Снижается ежемесячный платеж по кредиту, увеличивается срок кредитования, может быть снижен процент. Можно объединить несколько кредитов в один и платить ежемесячно один раз, не путаясь в датах и суммах внесения денежных средств.

Если платежеспособность заемщика позволяет, банк может предложить увеличить сумму кредита, т. е. выдать больше, чем совокупный остаток задолженности. Если вы хотите быстрее погасить долг по кредитной карте и другим кредитам, делать этого не следует.

Рефинансирование кредитов других банков предлагают сегодня многие кредитные организации, в т. ч. такие крупные, как Сбербанк, Альфа Банк, Райффайзенбанк, ВТБ и т. д.

Например, в ВТБ функционирует специальная программа рефинансирования кредитных карт.

Что предлагает банк:

• Оформление кредитной «Карты возможностей» с опцией рефинансирование.
• Установленный лимит в течение 30 дней направляется на погашение кредитных карт в других банках, оставшуюся сумму клиент может тратить по своему усмотрению.
• После погашения долга в течение 90 дней заемщик закрывает кредитные карты в других банках.

На каких условиях оформляется кредитная карта:

• Беспроцентный период до 180 дней.
• Ставка до 49,9%.
• Сумма максимального кредитного лимита 1 млн руб., для неработающих пенсионеров 100 тыс. руб.
• Минимальный платеж 3%.
• Кэшбэк до 30%.

Часто задаваемые вопросы

Как загасить кредитную карту, если остался без работы?

Обратитесь в обслуживающий банк, напишите заявление, приложите к нему обосновывающие документы (приказ о сокращении, справку из больницы, решение о ликвидации компании и т. д.). Банк рассмотрит заявление и предложит пути решения проблемы. В зависимости от ситуации это может быть реструктуризация долга, рефинансирование, кредитные каникулы, предоставление отсрочки и т. д.

Какие документы нужно собрать для оформления кредитных каникул?

Стандартно требуется предоставление следующих документов:

• Заявление.
• Справки о доходах за текущий и предыдущий год.
• Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
• Листок нетрудоспособности.

Банк может запросить дополнительные документы.

Как выбрать банк для оформления новой кредитной карты?

Обратитесь к возможностям нашего сайта https://www.sravni.ru/. Здесь вы сможете проанализировать условия по кредитным картам в разных банках, отсортировать предложения по имеющимся фильтрам, сравнить длительность льготного периода, стоимость обслуживания, величину кредитного лимита, требования к заемщику. Затем можно сразу перейти на сайт банка, чтобы подать заявку.

Вывод

• Долг по кредитной карте – это кредит, который предоставил вам банк под проценты.
• Чтобы не испортить собственную кредитную историю, владельцы кредиток должны погасить долг своевременно, внося средства в соответствии с условиями кредитования.
• Если у вас финансовые затруднения, не избегайте контакта с банком. Сотрудники кредитных организаций всегда готовы помочь заемщику помочь найти выход.
• Пользуйтесь кредитной картой по принципу: если не успел уложиться в льготный период, сначала нужно полностью погасить долг, только затем можно снова использовать карточку.
• Повышайте свою финансовую грамотность, чтобы могли спокойно проанализировать сложившуюся ситуацию. Вы сможете найти дополнительные источники для погашения долга.
• Банкротство – это крайний шаг, когда все остальные способы уже перепробованы безрезультатно.