Что влияет на кредитную историю

Кредитная история клиента – это один из основных показателей, на основании которого банк принимает решение о возможности выдачи кредита. На ее качество оказывают влияние множество факторов: как клиент выполняет принятые на себя обязательства, как часто пользуется заемными средствами, были ли просрочки по кредиту, сколько они длились и т. д.

Мы подробно расскажем, что влияет на кредитную историю заемщика, влияет ли кредитная карта на кредитную историю, как можно улучшить свою ки.

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это отчет, содержащий сведения о заемщике, в котором отражается вся возможная информация о взятых им кредитах, качестве их обслуживания, погашения.

Какую информацию содержит кредитная история:

• сколько раз человек подавал заявки на кредиты и сколько кредитов он фактически получил;
• фактическая задолженность клиента по кредитам и процентам на запрашиваемую дату;
• сколько раз ему банки отказывали в выдаче и случаи, когда он сам отказался от получения кредита по одобренной заявке;
• какими были сроки и суммы каждой ссуды;
• насколько аккуратно он вносил ежемесячные платежи, были ли задержки, просрочки или иные проблемы с выплатами;
• наличие штрафов, пени за невыполнение условий кредитного договора;
• обращения кредиторов в суд для взыскания задолженности.

Что влияет на кредитную историю

Кредитная история заявителя запрашивается банком при рассмотрении каждой заявки на кредит. В первую очередь банк обращает внимание на следующие моменты:

• сколько раз заемщик отказывался от одобренного кредита;
• факты досрочного погашения задолженности;
• подача одновременно нескольких заявок на кредит;
• наличие просрочки;
• активные кредитные карты.

Давайте разберем подробнее каждый фактор.

Отказ от кредита

Заемщик может подать заявку на кредит, но затем отказаться от его получения. Это бывает, если заявка подается одновременно в несколько банков, чтобы была возможность сравнить одобренные условия и выбрать наиболее выгодные. Соответственно от остальных заявок пользователь отказывается.

Отношение банков к таким отказам не однозначное. Большинство кредитных организаций не считают их отрицательным фактором и не принимают их во внимание при оценке КИ. Но есть банки, которые считают, что такие заемщики могут быть ненадежными, если сами не знают, что им нужно. Вместе с другими негативными моментами факт отказа от одобренного кредита может повлиять на решение кредитной организации о новой выдаче.

Досрочное погашение

Банки предлагают различные программы кредитования с разными условиями и сроками. Срок кредитования определяется в соответствии со сроками ресурсов банка, поэтому ему не выгодно, если заемщик досрочно погашает кредит. Особенно это касается долгосрочных программ кредитования. Например, кредит взят на 5 лет и банк запланировал под него соответствующие ресурсы, по которым он будет платить. Фактически кредит погашен за 3 года и банку придется срочно размещать высвободившиеся средства, чтобы не оказаться в убытке.

Поэтому факты досрочного погашения отрицательно сказываются на КИ заемщика. Кроме того, в этом случае банк расценивает заемщика, как человека, который не умеет планировать собственные доходы и расходы, что может привести к проблемам с возвратом долга.

Несколько заявок

Заемщик может подавать одновременно сколько угодно заявок на кредиты, однако банки относятся к таким клиентам с опаской. Это может свидетельствовать о том, что человек находится в безвыходном положении и ему срочно нужны деньги, он подает заявки в разные банки в надежде, что кто-то побыстрее одобрит выдачу.

Другим настораживающим фактором для кредиторов является возможность попытки мошеннических действий. Если заемщик получит кредиты по всем одобренным заявкам, его платежеспособности будет недостаточно для своевременного обслуживания долга, т. е. он пытается обмануть банк и не будет платить по кредитам.

Просрочка

Это главный фактор, оказывающий влияние на качество кредитной истории заемщика. Наличие просрочек, даже коротких и давно погашенных, говорит о недисциплинированности заемщика, его неумении планировать собственные расходы.

Влияние просрочки на КИ возможно по двум направлениям:

По сроку задержки платежа. Просрочка на 1–3 дня не будет критичной, обычно банки отмечают ее как факт наличия, но она не окажет сильного влияния на кредитную историю. Если просрочка длилась 30 и более дней – это негативный фактор, который может повлечь за собой отказ в новой выдаче.

Регулярность выхода на просрочку платежей. Если в течении действия одного кредитного договора просрочка образовалась 1 раз – это настораживающий фактор, несвоевременные платежи в рамках одного договора более 1 раза – это негативный фактор, из-за которого банк может отказать в новом кредите.

Задолженность по кредитной карте

Кредитная карта относится к разновидности программ кредитования, поэтому она влияет на кредитную историю, как и любой другой кредит. Данные об активных кредитных картах в обязательном порядке находятся в отчете о КИ заемщика.

Обратите внимание, банки, рассчитывая кредитоспособность заемщика, принимают во внимание остатки кредитов по всем действующим кредитным договорам заемщика. При расчете используется установленный лимит на кредитной карте, независимо от фактического остатка задолженности, т. к. заемщик может в любое время воспользоваться этой суммой.

Чтобы пройти по платежеспособности по новому кредиту иногда нужно закрыть кредитку и только затем подавать заявку.

Как узнать свою кредитную историю

Кредитная история заемщика храниться в БКИ. Это специализированные организации, имеющие разрешительные документы на сбор информации о заемщиках и предоставлении ее по запросу уполномоченных органов и физических лиц. Ими являются банки, МФ, сами заемщики. На сегодняшний день функционируют 9 БКИ, поэтому, чтобы узнать свою кредитную историю, сначала нужно проверить, где она храниться.

Что нужно сделать:

• На портале Госуслуг сформировать запрос в ЦККИ.
• Получить сведения о БКИ, к в котором храниться КИ заемщика.
• Подать в этот БКИ запрос.

Сформировать запрос можно и в банке. 2 раза год отчет будет предоставлен бесплатно. Этого достаточно, чтобы контролировать качество своей кредитной истории, своевременно исправлять случайные ошибки и проверять не попали ли ваши данные в руки мошенников.

Если требуется проверять КИ чаще, можно сделать платные запросы, их количество не ограничено.

Как улучшить кредитную историю

Кредитную историю невозможно исправить, т. к. отчет содержит уже свершившиеся факты. Однако ее можно улучшить.

Для улучшения кредитной истории есть несколько действенных способов:

• Займитесь действующими задолженностями: осуществляйте платежи своевременно, не допускайте просрочек, при невозможности вовремя внести платеж, договаривайтесь с банком об отсрочке.
• Следите за наличием задолженности за ЖКХ, штрафам, налогам, чтобы кредиторы не подали на вас в суд.
• Оформите рассрочку на какой-либо товар и оплачивайте долг в срок.
• Возьмите займ в МФО на небольшую сумму и погасите его в срок, затем постепенно увеличивайте сумму выдачи.
• Попробуйте оформить кредитку с небольшим лимитом и начните ей активно пользоваться, своевременно внося платежи.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли внести платеж по кредиту кредитной картой?

Можно, но не во всех банках, в соответствии с вашим кредитным лимитом Обязательно нужно просчитать собственную возможность погасить долг в срок, иначе ваша кредитная история будет испорчена. В некоторых банках для новых клиентов, которые оформляют кредитную карту для погашения действующего долга в другом банке, есть привилегии. Например, банк Тинькофф предлагает по такой кредитной карте беспроцентный период сроком до 120 дней, тогда как на покупки он действует 55 дней.

Сколько времени нужно для улучшения КИ?

Это зависит от ее качества. Чем длительнее были просрочки, тем больше времени нужно, чтобы улучшить КИ.

Вывод

• Кредитная история – это то, как вы обслуживаете свои кредиты. Ее проверяют банки, микрофинансовые компании при получении заявки на новый заем.
• Кредитная карта влияет на качество кредитной истории заемщика. Она может как подтвердить положительную КИ, так и свидетельствовать об ее отрицательном качестве.
• Критерии отнесения кредитной истории заемщика к плохой или хорошей регламентируются внутренними документами банка.
• Не забывайте регулярно проверять свою кредитную историю, особенно, перед тем, как вы решите обратиться в банк за крупной суммой кредита.
• На улучшение кредитной истории может потребоваться несколько месяцев или даже лет, поэтому следует внимательнее относится к принятым на себя обязательства, в т. ч. и по кредитным картам.