* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 20% и сроком на 15 лет
Банк | Полная стоимость кредита | Ставка | Платеж в месяц | Переплата по кредиту |
---|---|---|---|---|
6,008 — 30,211 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
5,232 — 21,943 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
6,14 — 13,77 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
6,589 — 8,581 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ | |
6,142 — 14,796 % | от 6% | 35 821 ₽ | 3 597 172 ₽ |
Это ипотека со сниженным (по сравнению с рыночными программами) процентом, например: ставка по «обычной» ипотеке составляет 20% годовых, а вы оформляете ипотеку по ставке до 6% годовых. Разницу между вашим процентом и рыночным коммерческому банку покрывает государство.
Вам нужно подать заявку и получить одобрение, после чего – получить деньги и потратить их на покупку/строительство недвижимости. Поскольку любой такой кредит – целевой, вам нужно будет подтвердить целевое расходование средств. Практически все льготные ипотеки имеют дополнительные условия, которые вам нужно будет соблюдать уже после получения жилья – вовремя достроить дом или регулярно подтверждать факт наличия постоянной прописки, например.
Для начала отметим, что отменили только «неадресную» льготную ипотеку под 8%, которую выдавали всем желающим – остальные программы господдержки (в том числе и семейная) продолжают работать. Что же касается неадресной ипотеки – оказалось, что она приносит больше вреда, чем пользы, так как резкое увеличение спроса существенно подняло цены на недвижимость, и преимущества низкого процента «съела» эта увеличенная цена.
Льготная ипотека выполняет 2 функции:
Недавно самая популярная льготная ипотека под 8% всем желающим закрылась, и остались только адресные госпрограммы: для семей, для ИТ-специалистов, для сельской местности, для территорий Дальнего Востока и Арктики. Ниже расскажем, какие условия нужно выполнить для получения каждой из ипотек и планируют ли их отменять.
Льготная ипотека - ипотечный кредит, который частично финансируется из государственного бюджета в рамках действующих льготных ипотечных программ. Это позволяет заемщику получить ипотеку под меньший процент по сравнению со стандартными условиями банков по ипотечным программам. При этом государство же определяет условия, при которых готово субсидировать часть ставки: только для семей с детьми, на жилье в отдаленных регионах и так далее. Финансирование – не бесконечное, у него есть и срок, и потолок по выплатам из бюджета – срок + предельный размер выплат + условия составляют госпрограмму. На текущий момент в России есть 5 основных госпрограмм:
С 23 декабря 2023 года можно оформить кредит только по одной льготной программе.
Допускается повторное оформление Семейной ипотеки при выполнении в совокупности следующих условий:
погашение предыдущего льготного кредита,
рождение еще одного ребенка после даты оформления предыдущей льготной ипотеки,
площадь новой квартиры, которую вы покупаете, должна быть больше предыдущей.
Переходим к детальному описанию каждой из существующих госпрограмм: суть, условия (в том числе – и что поменялось недавно), кто может получить льготный кредит, грозит ли программе отмена.
Цель семейной льготной ипотеки: упростить получение жилья семьям с детьми.
Программа доступна семьям, в которых есть:
Цели программы зависят от количества детей, их возраста или особенностей здоровья.
Для семей, в которых воспитывается ребенок менее 7 лет или ребенок с инвалидностью доступна покупка:
Для семей, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей доступна покупка:
Вторичное жилье в ипотеку могут приобрести только родители детей-инвалидов и только в тех регионах, где не ведется строительство новых многоквартирных домов.
Единственное исключение: нельзя покупать жилье по договору уступки прав требований, если речь идет про новостройку по ДДУ.
Фиксированная ставка ипотеки – 6%, под эту ставку можно взять до 12 млн рублей в Москве/СПб и их областях, до 6 млн рублей в других городах и регионах. Если жилье будет стоить больше этой суммы – его можно будет оформить в ипотеку, но на сумму превышения будет действовать рыночная ставка, ее вам назовет банк.
Есть максимальный размер ипотеки – выше него брать деньги с господдержкой нельзя, это 30 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, 15 млн руб. для остальных городов и регионов. Первоначальный взнос – минимум 20%.
За последние несколько лет количество айтишников в стране существенно сократилось, что негативно повлияло как на IT-рынок, так и на рынок недвижимости. Чтобы выправить ситуацию, правительство решило выдавать льготную ипотеку всем сотрудникам аккредитованных компаний, которые к тому же имеют налоговые льготы. У предыдущей версии программы были некоторые недочеты с точки зрения властей (40% ипотек приходилось на Москву, например), поэтому со 2 августа 2024 года действуют новые правила получения льготного кредита – ниже мы их и рассмотрим.
Кому дают льготный кредит: сотрудникам компаний, работающих в сфере информационных технологий. Работодатель также должен получать налоговые льготы. Сотруднику должно быть меньше 51 года. Кредит доступен айтишникам с зарплатой от 150 000 рублей/месяц для компаний-работодателей, зарегистрированных в Московской и Ленинградской областях и городах-миллионниках или с зарплатой от 90 000 рублей в месяц, если компания зарегистрирована в других регионах.
ИТ-ипотеку можно получить один раз, но если у вас есть действующая ипотека по другой льготной программе и она оформлена до 23 декабря 2023 года, то ИТ-ипотека вам будет доступна.
Фиксированная ставка ипотеки – 6%, взять под этот процент можно до 9 000 000 рублей. Общая сумма ипотеки не может превышать 18 000 000 рублей, если сумма – выше 9 000 000 рублей, все превышение рассчитывается по рыночной ставке, устанавливаемой банком. Минимальный первый взнос – 20,1%.
Программа распространяется на:
По новым правилам покупать недвижимость в Москве и Санкт-Петербурге на ипотечные деньги нельзя.
Обратите внимание, что льготная ставка сохранится, если в течение 6 месяцев после увольнения работник устроится в компанию, которая входит в реестр аккредитованных. В противном случае ставку могут поднять до ключевой ставки на дату оформления кредитного договора, увеличенной на 2,5 — 4,5%. Трудоустройство проверяется в течение всего срока ипотеки.
Ограничений по этому кредиту – много, приведем их списком:
На этот кредит можно купить жилье в сельской местности – по новым правилам такой местностью считаются населенные пункты с населением до 30 000 человек, при этом населенный пункт должен располагаться дальше 50 км от областного центра и дальше 30 км от города с населением в 100 000 человек и выше. Обычно этот кредит берут на покупку или постройку дома (с квартирами все сложно), если берете деньги конкретно на постройку – строительство нужно будет закончить в течение 2 лет, иначе ставку поднимут до рыночной. В течение полугода после приобретения дома заемщик обязан прописаться в нем, далее в течение 5 лет он обязан подтверждать факт постоянной прописки.
Кому дают кредит: всем желающим, готовым переехать в сельскую местность.
Ставка – до 3% (0,1% для опорных пунктов), максимальная сумма – 6 000 000 рублей. Эту ипотеку, в отличие от остальных, может оформить каждый из супругов и в совокупности можно получить до 12 000 000 рублей. Первоначальный взнос – 20%, если кредит оформляет пара – тоже 20% по каждому кредиту. Срок – до 25 лет. Рефинансировать эту ипотеку нельзя.
Во всех вышеперечисленных случаях в ипотеку включается и земля, покупаемая под дом. Дом должен иметь все необходимые коммуникации: свет, отопление, вода, канализация.
Что касается квартир – покупать их можно только в опорных пунктах и только в домах высотой в 5 этажей или ниже, на вторичке квартиры покупать нельзя.
Арктическая ипотека – это «расширение» дальневосточной ипотеки. В обоих случаях государство предлагает людям купить жилье в малонаселенных регионах страны (ДФО или на сухопутных арктических территориях) за символический процент – до 2% годовых, хотя банкам разрешено устанавливать еще более низкую процентную ставку.
Ставка – до 2% годовых, банки могут снижать ее по своему усмотрению. Взять можно до 6 000 000 рублей, если покупаете квартиру больше 60 квадратов – до 9 000 000 рублей. Первый взнос – от 20%. Оформить эти кредиты могут все желающие (граждане РФ 18+ лет), в течение 271 дня после приобретения недвижимости в ней нужно будет прописаться. Можно оставить в залог недвижимость в любом регионе страны.