Закладная по ипотеке

Закладная на квартиру при ипотеке выполняет роль гаранта соблюдения условий ипотечного договора и служит своеобразным инструментом кредитного рынка, обеспечивая права и интересы как заемщиков, так и банков. В этой статье мы разберем понятие «Закладная»: что это, зачем нужна, как ее оформить, что будет, если не оформлять закладную при ипотеке и где она хранится.

Что такое закладная на квартиру при ипотеке

Закладная на квартиру при ипотеке – это важный документ, который удостоверяет наличие обременения в виде ипотечного кредита на приобретаемую недвижимость. Этот документ необходим, чтобы банк-кредитор имел правовые гарантии возврата выданной суммы в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Закладная является видом ценной бумаги, которая оформляется одновременно с ипотечным договором. Она содержит полную информацию о всех ключевых аспектах сделки. В документе указывается, кто является залогодателем (владелец квартиры), кто является залогодержателем (банк), а также полное описание объекта недвижимости, сумма кредита, процентная ставка и сроки погашения задолженности.

Документ подписывается обеими сторонами и должен быть зарегистрирован в Росреестре. Только после прохождения государственной регистрации закладная обретает юридическую силу.

Особенностью закладной является возможность ее использования в качестве инструмента на вторичном рынке ценных бумаг. Банки могут продавать закладные другим инвесторам или финансовым учреждениям для увеличения ликвидности и перераспределения рисков. Поэтому заемщику важно регулярно отслеживать, кто является текущим залогодержателем по его ипотечному кредиту.

Важно отметить, что закладная – это не обязательный документ. Некоторым банкам предоставлять закладную при оформлении ипотеки не нужно. Например, банк МКБ отказался от оформления закладных для физ. лиц с 28.11.2022 г.

В каком виде бывает закладная

Закладная на жилье при ипотеке может существовать в двух формах, каждая из которых имеет свои особенности и преимущества.

Бумажная

Бумажная закладная – это документ, который содержит всю необходимую информацию о сделке, такую как условия кредита, информацию об объекте недвижимости и данные о заемщике. Ее подлинность подтверждается печатью и подписями сторон, что обеспечивает юридическую силу документа. Бумажные закладные требуют надежного хранения, и их потеря или повреждение может привести к неприятным последствиям для владельцев.

Заемщику может быть невыгодно оформлять бумажную закладную, т.к. после погашения ипотеки в таком случае ему придется заказывать этот документ, ждать, когда она придет в офис и забирать ее из МФЦ, для снятия обременения.

Электронная

Электронная закладная – это цифровой аналог бумажного документа, который хранится в специализированных электронных реестрах. Она обладает той же юридической силой, что и традиционная бумажная закладная, при этом обеспечивая более высокий уровень удобства и защиты данных. Электронные закладные создают меньше административной нагрузки, поскольку нет необходимости в физическом хранении, а доступ к информации можно получить в несколько кликов.

Снять обременение для заказчика с электронной закладной проще – нужно просто обратиться в банк, который сам сделает все необходимые действия.

Где хранится закладная

После оформления и регистрации закладная хранится у залогодержателя, то есть у банка или иной кредитной организации, предоставившей ипотечный кредит. Именно эти учреждения несут ответственность за ее сохранность и надлежащее использование.

Хранение закладной в таком случае осуществляется в специальных сейфах или депозитариях, защищенных современными системами безопасности. Кроме того, закладная может храниться в электронном виде в специализированных информационных системах, которые обеспечивают высокий уровень защиты данных.

В некоторых случаях закладная может быть передана третьим лицам, если это предусмотрено условиями договора. К примеру, она может быть передана другой финансовой организации в случае уступки прав требования. В таких ситуациях ответственность за хранение и учет закладной переходит к новому владельцу.

По окончании срока действия ипотеки и полного погашения кредита закладная возвращается заемщику, а обязательства по ней считаются исполненными. Этот шаг может потребовать дополнительных процедур, включая отметки о погашении в регистрационных органах.

Какая информация содержится в закладной

Закладная содержит множество ключевых данных:

• Реквизиты сторон: информация о кредиторе (обычно банк или другая финансовая организация) и заемщике (физическое или юридическое лицо). Это включает полные наименования, адреса, паспорта, контактные данные и идентификационные данные (например, ИНН или ОГРН для юридических лиц).
• Сведения о кредите: полная информация о предоставленном ипотечном кредите, включая сумму кредита, процентную ставку, срок кредитования, порядок погашения и размер ежемесячных платежей.
• Описание предмета ипотеки: детальное описание имущества, которое передается в обеспечении кредита с адресом и кадастровым номером.
• Оценка имущества: информация о стоимости жилья на момент заключения закладной, которая обычно определяется независимым оценщиком.
• Правовой статус имущества: данные о том, что недвижимость не обременена другими правами третьих лиц, или указание на существование таких обременений.
• Права и обязательства сторон: подробное описание прав и обязанностей кредитора и заемщика, включая условия, при которых кредитор может обратиться за взысканием заложенного имущества.
• Место хранения закладной: наименование депозитария для бумажной и счет ДЕПО для электронной закладной.
• Условия исполнения обязательств: детали о сроках и условиях полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору.

Как выглядит закладная по ипотеке

Типовой формы оформления закладной нет, т.к. каждый банк предпочитает прописывать в ней разные сведения. Однако ФЗ-102 (www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/) регулирует информацию, которая обязательно должна быть отображена в закладной.

На первой странице указываются данные о заемщике и кредиторе, а также основные условия ипотечного кредита.

На следующих страницах подробно описывается объект недвижимости, который выступает в качестве залога. Это включает в себя его физическое описание, адрес, кадастровый номер, а также приложенные копии правоустанавливающих документов.

Отдельно оговаривается право кредитора на обращение взыскания на заложенное имущество в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Закладная заверяется подписями обеих сторон – заемщика и кредитора, а также может требовать нотариального заверения в зависимости от конкретных условий и требований кредитной организации.

Оформление закладной по ипотеке

Оформление закладной происходит либо в офисе банка, либо дистанционно, в мобильном банке или приложении. Процесс оформления схож в обеих ситуациях.

Шаг 1. Сбор документов

Заемщику необходимо подготовить:

• паспорт;
• выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности на приобретаемое жилье;
• договор купли-продажи;
• оценочный отчет о рыночной стоимости недвижимости;
• договор о страховании квартиры.

Для электронной закладной необходимо заранее купить усиленную электронную цифровую подпись (ЭЦП) в УЦ ФНС или другом аккредитованном удостоверяющем центре.

Более точный список документов необходимо уточнять у менеджера конкретного банка.

Шаг 2. Оплата госпошлины

Оплата госпошлины происходит в кассе банка или в различных терминалах. Делают это одновременно с регистрацией права собственности. Стоимость услуги составит:

• 2 000 тыс. руб. для физ. лиц;
• 220 000 тыс. руб. для юр. лиц.

Стоит отметить, что регистрация закладной – бесплатная процедура, а оплачиваете вы регистрацию недвижимости. Т.к. эти два действия должны выполняться одновременно – считается что это общая госпошлина.

Без чека об оплате госпошлины у вас не примут документы на регистрацию.

Шаг 3. Подача документов

Подать документы на регистрацию жилья и оформление закладной можно в отделение Росреестра, которое находится по месту нахождения недвижимости, или в МФЦ, сотрудники которого самостоятельно отправляют бумаги в Росреестр.

После того, как сотрудник примет документы, он выпишет вам расписку, в которой перечислены все переданные вами бумаги. По номеру на этой расписке можно отследить готовность документа о праве собственности.

Процедура оформления занимает от 3 до 5 дней.

Шаг 4. Получение документов

Когда документы будут готовы, заявитель должен прийти в МФЦ или Росреестр с распиской и паспортом для получения выписки из ЕГРН и закладной на жилье.

Шаг 5. Передача закладной

Сразу после получения бумаг, заемщик должен передать бумажную закладную в банк. Стоит заранее сделать себе копию этого документа, на случай утери оригинала.

Электронную закладную банк самостоятельно запрашивает в Росреестре.

Что будет, если не оформлять закладную при ипотеке

Если банк выставляет обязательным условием оформление закладной при ипотеке – отказ от данного действия приведет к запрету на выдачу кредита.

Если банк изначально не требует закладную – вы можете спокойно оформлять ипотечный кредит без такой бумаги.

Как узнать номер закладной по ипотеке

Номер закладной по ипотеке можно узнать при помощи сайта Госуслуги. Для этого заемщик должен пройти процедуру авторизации на портале и заказать онлайн-выписку из ЕГРН, в которой прописаны данные по обременению недвижимости и по ограничению прав собственников. Данная информация содержится в разделе 4, а конкретнее в пункте 4.1.1.

Когда ипотека погашена, что делать с закладной

После погашения ипотеки, закладная аннулируется. Запрос на данную процедуру в Росреестр может отправить банк или сам заемщик. В последнем случае необходимо:

1. Взять справку о погашении кредита в банке.
2. Подать заявление в Росреестре или в МФЦ на выдачу закладной, приложив справку.
3. Ждать в течении 1 месяца аннулирование документа.

Чтобы проверить, что залоговая больше не действительна, можно на сайте Росреестра ввести адрес недвижимости и ее кадастровый номер. Такую же процедуру можно провести на портале Госуслуги.

Отметим, что электронную выписку Росреестр автоматически аннулирует сам.

FAQ

Как узнать номер закладной по ипотеке?

Номер закладной по ипотеке можно найти в выписке из ЕГРН в пункте 4.1.1.

Чем является закладная на квартиру по ипотеке?

Закладная по ипотеке – это комплексный инструмент, который включает все необходимые юридические и финансовые детали, обеспечивая права как кредитора, так и заемщика.

Как происходит оформление закладной по ипотеке в городе Москва?

Оформление закладной по ипотеке в любом городе России происходит в Росреестре или МФЦ. Вам необходимо предоставить сотруднику ряд документов и оплатить госпошлину.

Закладная при ипотеке бывает только в бумажном виде?

Нет, по желанию, вы можете оформить закладную в электронном виде. Так она будет храниться на специальном защищенном сервере банка.

Закладная по ипотеке может быть передана третьим лицам?

Только если данное действие прописано в договоре. В других случаях это запрещено.

Вывод

• Закладная является важным документом, удостоверяющим право требования залогодержателя по ипотечному кредиту.
• Этот юридический инструмент представляет собой ценные бумаги, которые фиксируют факт получения кредита под залог недвижимого имущества.
• Оформление закладной происходит в Росреестре или в МФЦ одновременно с регистрацией права собственности и после оплаты госпошлины.
• Хранение закладной – это процесс, тесно связанный с обеспечением ее сохранности и правопреемства, который регулируется законодательством и осуществляется под надзором финансовых и государственных учреждений.
• После погашения ипотеки необходимо предоставить справку из банка в Росреестр и забрать аннулированную закладную.