Желание взять вторую ипотеку при наличии для этого финансовых возможностей выглядит вполне логичным и естественным. Хотя бы потому, что других реальных способов купить жилье в России попросту нет. А необходимость в наличии двух или даже трех квартир возникает нередко. Например, если в семье подрастает несколько детей. Стоит ли в подобной ситуации удивляться стремлению родителей купить жилье каждому. Что делает актуальным вопрос, можно ли взять две ипотеки одновременно и какие особенности оказания банковской услуги необходимо учесть при этом.
Действующее в России законодательство никак не ограничивает количество кредитов, которые заемщик имеет право оформить. Сказанное в полной мере распространяется на ипотеку.
Банк | Ставка | Сумма | Взнос |
---|---|---|---|
Банк ДОМ.РФ | от 2,9% | до 12 млн | от 20,01% |
ВТБ | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
Альфа-Банк | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
Совкомбанк | от 3,9% | до 12 млн | от 20% |
Новиком | от 5,4% | до 12 млн | от 20% |
Абсолют Банк | от 5,49% | до 12 млн | от 20,01% |
Поэтому можно однозначно утверждать, что какие-либо ограничения по рассматриваемому вопросу вводят исключительно банки. Отсюда следует первый промежуточный вывод: чтобы оформить вторую (и каждую последующую ипотеку), достаточно получить одобрение кредитора.
Теоретически допускается приобретение двух разных объектов недвижимости в рамках одного ипотечного договора. По крайней мере, никаких юридических проблем в этом случае не возникает. Но найти примеров подобных сделок на практике не получится. По простой и понятной причине: банки не идут на заключение таких договоров. Дело в том, что в случае возникновения проблем с неисполнением заемщиком обязательств придется изымать сразу оба объекта. Это намного сложнее, чем один, прежде всего – с организационной точки зрения. И к тому же – явно невыгоднее.
Именно поэтому банки предпочитают проводить две отдельные сделки. То есть на каждую из квартир оформляется собственный договор ипотечного кредитования. Другим словами, вопрос о том, можно ли взять две ипотеки одновременно, получает четкий и однозначный положительный ответ. Причем ипотечных кредитов будет именно два – по одному на каждый объект недвижимости. Или даже три – как было отмечено выше, количество ипотек не ограничено. При условии согласия банка на выделение финансирования.
В общем случае оформление двух ипотек одновременно мало отличается от аналогичных мероприятий в отношении одной. Как было указано выше, главным требованием для успешного решения задачи становится одобрение банка (или банков). Заемщик предпринимает следующие действия:
Если одобрена одна заявка, требуется повторно подать вторую, но уже в другой банк. Стоит ли оформлять первую ипотеку до одобрения еще одной, решать только заемщику. При получении отказа по обеим заявкам, необходимо узнать причину такого решения. Затем – устранить возникшую проблему. После чего заполнить заявки повторно и отправить в тот же или другой банк.
На вынесенный в подзаголовок статьи вопрос невозможно дать однозначно правильный ответ. Практика показывает, что взять две ипотеки в разных банках несколько проще, чем в одном. Так как в подобной ситуации не происходит ужесточение требований к заемщику.
В то же время, сотрудничество с одним банком может оказаться заметно выгоднее. Например, из-за получения своеобразной оптовой скидки. Или появления дополнительных возможностей по реструктуризации долга, оформления ипотечных каникул и т.д.
Поэтому в качестве очередного промежуточного вывода имеет смысл отметить следующее. Выбор между одним и двумя банками для оформления ипотеки зависит исключительно от личных предпочтений заемщика.
Нередко первая и вторая ипотеки оформляются в разное время. Что вполне логично, например, при повышении в должности или успешном трудоустройстве на новую высокооплачиваемую работу. Результатом чего становится резкое увеличение финансовых возможностей заемщика, которых может хватить на обслуживание второй ипотеки.
В этом случае принципиально ничего не меняется. Необходимо объективно оценить собственный бюджет, после чего определиться, обращаться в тот же банк или подать заявку на вторую ипотеку в другой. Дальнейшие действия предпринимаются по стандартной схеме, описанной выше.
Текущая долговая и кредитная нагрузка – это один из главных параметров для анализа платежеспособности потенциального заемщика. Очевидно, что наличие ипотеки требует серьезных расходов на ее обслуживание. Что в обязательном порядке учитывает банк при рассмотрении заявки на вторую.
Именно поэтому далеко не все финансовые организации готовы выдавать одному клиенту два (тем более – три и т.д.) ипотечных кредита. Что становится основанием для установки ограничения в одну ипотеку, что называется, «в одни руки». Обращаться в такой банк со второй заявкой не имеет смысла, так как она попросту не будет рассматриваться.
Апеллировать к законодательству в данном случае также не стоит. Действующая правовая база допускает ввод подобных ограничений и оставляет это право на усмотрение кредитора. Поэтому оспорить решение банка – даже посредством обращения в суд с иском - не получится. Тем более рассчитывать на дальнейшее сотрудничество с кредитором после подобных действий точно не стоит.
Начиная с 23 декабря 2023 года, в отношении льготного ипотечного кредитования в России действуют новые правила. Одним из главных выступает невозможность оформления второй ипотеки до полного погашения первой. Исключение составляют ипотечные кредиты, выданные до указанной даты. В этом случае возможность оформление еще одного зависит от правил конкретной программы.
Еще одним исключением становится семейная ипотека. Ею можно воспользоваться повторно, если в семье появляется еще один ребенок. Но даже в этом случае потребуется предварительно полностью закрыть ранее оформленный ипотечный кредит.
Да, количество любых кредитов действующее законодательство никак не ограничивает. Основным условием получения становится одобрение банка.
В жизни подобные ситуации возникают нередко. Например, в семье где растет два ребенка. Или при необходимости разъехаться двум поколениям родственников с одновременным увеличением жилой площади. Или при наличии финансовых возможностей и желания создать пассивный доход посредством сдачи жилья в аренду. Список примеров можно продолжать достаточно долго. Но и приведенных вполне хватит, чтобы сделать вывод о том, что потребность в оформлении двух ипотек возникает нередко.
После 23 декабря 2023 года (когда вступили в силу новые правила льготной ипотеки в России) такое стало невозможным. Получение второй льготной ипотеки требует обязательного закрытия первой (причем для некоторых программ разрешается только одно участие).