Вторая ипотека: можно ли взять 2 ипотеки

Желание взять вторую ипотеку при наличии для этого финансовых возможностей выглядит вполне логичным и естественным. Хотя бы потому, что других реальных способов купить жилье в России попросту нет. А необходимость в наличии двух или даже трех квартир возникает нередко. Например, если в семье подрастает несколько детей. Стоит ли в подобной ситуации удивляться стремлению родителей купить жилье каждому. Что делает актуальным вопрос, можно ли взять две ипотеки одновременно и какие особенности оказания банковской услуги необходимо учесть при этом.

Можно ли взять две ипотеки

Действующее в России законодательство никак не ограничивает количество кредитов, которые заемщик имеет право оформить. Сказанное в полной мере распространяется на ипотеку.

Ипотечные программы от застройщиков

Поэтому можно однозначно утверждать, что какие-либо ограничения по рассматриваемому вопросу вводят исключительно банки. Отсюда следует первый промежуточный вывод: чтобы оформить вторую (и каждую последующую ипотеку), достаточно получить одобрение кредитора.

Как оформить покупку двух квартир – в одном договоре или в разных

Теоретически допускается приобретение двух разных объектов недвижимости в рамках одного ипотечного договора. По крайней мере, никаких юридических проблем в этом случае не возникает. Но найти примеров подобных сделок на практике не получится. По простой и понятной причине: банки не идут на заключение таких договоров. Дело в том, что в случае возникновения проблем с неисполнением заемщиком обязательств придется изымать сразу оба объекта. Это намного сложнее, чем один, прежде всего – с организационной точки зрения. И к тому же – явно невыгоднее.

Именно поэтому банки предпочитают проводить две отдельные сделки. То есть на каждую из квартир оформляется собственный договор ипотечного кредитования. Другим словами, вопрос о том, можно ли взять две ипотеки одновременно, получает четкий и однозначный положительный ответ. Причем ипотечных кредитов будет именно два – по одному на каждый объект недвижимости. Или даже три – как было отмечено выше, количество ипотек не ограничено. При условии согласия банка на выделение финансирования.

Схема совершения сделки

В общем случае оформление двух ипотек одновременно мало отличается от аналогичных мероприятий в отношении одной. Как было указано выше, главным требованием для успешного решения задачи становится одобрение банка (или банков). Заемщик предпринимает следующие действия:

• объективная оценка собственных финансовых возможностей (или семейных, если в качестве созаемщиков выступают супруги);
• формирование комплекта документов (для подтверждения личности, доходов, официального трудоустройства и т.д.);
• составление и подача двух заявок на ипотеку (в один или разные банки);
• ожидание их рассмотрения (обычно занимает не дольше 2-3 дней);
• при одобрении обоих вариантов – поиск подходящего жилья;
• его согласование с банком;
• подписание двух ипотечных договоров;
• государственная регистрация прав собственности на приобретенное жилье и предоставления недвижимости в залог.

Если одобрена одна заявка, требуется повторно подать вторую, но уже в другой банк. Стоит ли оформлять первую ипотеку до одобрения еще одной, решать только заемщику. При получении отказа по обеим заявкам, необходимо узнать причину такого решения. Затем – устранить возникшую проблему. После чего заполнить заявки повторно и отправить в тот же или другой банк.

В один банк обращаться или в разные

На вынесенный в подзаголовок статьи вопрос невозможно дать однозначно правильный ответ. Практика показывает, что взять две ипотеки в разных банках несколько проще, чем в одном. Так как в подобной ситуации не происходит ужесточение требований к заемщику.

В то же время, сотрудничество с одним банком может оказаться заметно выгоднее. Например, из-за получения своеобразной оптовой скидки. Или появления дополнительных возможностей по реструктуризации долга, оформления ипотечных каникул и т.д.

Поэтому в качестве очередного промежуточного вывода имеет смысл отметить следующее. Выбор между одним и двумя банками для оформления ипотеки зависит исключительно от личных предпочтений заемщика.

Оформление второй ипотеки до полного погашения первой

Нередко первая и вторая ипотеки оформляются в разное время. Что вполне логично, например, при повышении в должности или успешном трудоустройстве на новую высокооплачиваемую работу. Результатом чего становится резкое увеличение финансовых возможностей заемщика, которых может хватить на обслуживание второй ипотеки.

В этом случае принципиально ничего не меняется. Необходимо объективно оценить собственный бюджет, после чего определиться, обращаться в тот же банк или подать заявку на вторую ипотеку в другой. Дальнейшие действия предпринимаются по стандартной схеме, описанной выше.

Ограничения банков

Текущая долговая и кредитная нагрузка – это один из главных параметров для анализа платежеспособности потенциального заемщика. Очевидно, что наличие ипотеки требует серьезных расходов на ее обслуживание. Что в обязательном порядке учитывает банк при рассмотрении заявки на вторую.

Именно поэтому далеко не все финансовые организации готовы выдавать одному клиенту два (тем более – три и т.д.) ипотечных кредита. Что становится основанием для установки ограничения в одну ипотеку, что называется, «в одни руки». Обращаться в такой банк со второй заявкой не имеет смысла, так как она попросту не будет рассматриваться.

Апеллировать к законодательству в данном случае также не стоит. Действующая правовая база допускает ввод подобных ограничений и оставляет это право на усмотрение кредитора. Поэтому оспорить решение банка – даже посредством обращения в суд с иском - не получится. Тем более рассчитывать на дальнейшее сотрудничество с кредитором после подобных действий точно не стоит.

Сколько раз можно взять льготную ипотеку

Начиная с 23 декабря 2023 года, в отношении льготного ипотечного кредитования в России действуют новые правила. Одним из главных выступает невозможность оформления второй ипотеки до полного погашения первой. Исключение составляют ипотечные кредиты, выданные до указанной даты. В этом случае возможность оформление еще одного зависит от правил конкретной программы.

Еще одним исключением становится семейная ипотека. Ею можно воспользоваться повторно, если в семье появляется еще один ребенок. Но даже в этом случае потребуется предварительно полностью закрыть ранее оформленный ипотечный кредит.

FAQ

Можно ли оформить вторую (третью и последующую) ипотеку до погашения первой или одновременно с ней?

Да, количество любых кредитов действующее законодательство никак не ограничивает. Основным условием получения становится одобрение банка.

Когда у заемщика возникает необходимость оформить две ипотеки?

В жизни подобные ситуации возникают нередко. Например, в семье где растет два ребенка. Или при необходимости разъехаться двум поколениям родственников с одновременным увеличением жилой площади. Или при наличии финансовых возможностей и желания создать пассивный доход посредством сдачи жилья в аренду. Список примеров можно продолжать достаточно долго. Но и приведенных вполне хватит, чтобы сделать вывод о том, что потребность в оформлении двух ипотек возникает нередко.

Можно ли принять участие в двух льготных программах ипотечного кредитования?

После 23 декабря 2023 года (когда вступили в силу новые правила льготной ипотеки в России) такое стало невозможным. Получение второй льготной ипотеки требует обязательного закрытия первой (причем для некоторых программ разрешается только одно участие).

Вывод

1. Законодательство допускает одновременное оформление двух ипотечных кредитов (как и получение второго до полного погашения первого).
2. Основным условием для этого становится одобрение банка.
3. Проще и реальнее оформить две ипотеки в разных финансовых учреждениях (хотя нередко сотрудничество с одним бывает заметно выгоднее).
4. Схема оформления двух ипотеки не отличается от аналогичной для одной.
5. Главное – объективно оценить финансовые возможности и серьезно подойти к формированию комплекта необходимых документов.