Вторая ипотека: можно ли взять 2 ипотеки

Ипотека подразумевается длительную финансовую нагрузку на заемщика. Для некоторых это несущественно, и они задумываются о получении второго ипотечного кредита. В этой статье мы расскажем, можно ли взять вторую ипотеку, какие ограничения банки могут наложить и как грамотно провести такую сделку.

Можно ли взять две ипотеки

В соответствии с законодательством РФ, никаких ограничений по количеству кредитов, оформленных на одно лицо – нет. Исключением являются льготные программы ипотечного кредитования, например, дальневосточная или сельская ипотека. Здесь установлено правило – на одного человека может быть оформлен лишь один льготный кредит.

Банки могут также самостоятельно устанавливать ограничения по числу кредитов на одного заемщика. Если организация посчитает, что у вас слишком высокая кредитная нагрузка – вторую ипотеку не одобрят.

Покупка двух квартир в ипотеку

В большинстве случаев банки допускают наличие нескольких ипотек, т.к. это не противоречит законодательству. Однако заемщик должен соответствовать определенным критериям для одобрения второй ипотеки:

• Платежеспособность клиента. Это означает, что сумма ежемесячных выплат на погашение всех кредитов, включая первую ипотеку и другие имеющиеся обязательства, не должна превышать определенный процент от его доходов. Этот показатель варьируется в пределах 30-50%. Чем выше доходы клиента и стабильнее его финансовое положение, тем больше шансов на получение одобрения.
• Кредитная история. Для того чтобы банк доверил заемщику вторую ипотеку, его кредитная история должна быть положительной. Это подразумевает своевременное и полное выполнение всех обязательств по предыдущим займам.
• Наличие созаемщиков и поручителей. Их присутствие может способствовать положительному решению банка, особенно в случаях, когда доходы основного заемщика недостаточны для погашения сразу нескольких ипотек.

Следует отметить, что условия второй ипотеки могут отличаться от первой. Например, процентная ставка может быть больше, если банк оценивает риск как более высокий. Также возможны разные подходы к первоначальному взносу, срокам кредитования и другим условиям. Базовые условия вы можете оценить на ипотечном калькуляторе.

Как проходит сделка

Сделка на оформление второй ипотеки проходит по тому же сценарию, что и сделка с первым кредитом.

Основная задача заемщика – доказать банку свою возможность выплачивать долги по двум кредитам одновременно. Также, важно внести достаточно крупную сумму на первоначальный взнос, чтобы убедить банк в наличии постоянного дохода.

Банк, в свою очередь может одобрять вторую ипотеку, но повысить для нее ставку, чтобы минимизировать свои риски. При этом, процедура согласия на выдачу кредита может быть намного быстрее, т.к. основной пакет документов уже будет готов.

В один банк обращаться или в разные

При принятии решения о том, где оформлять вторую ипотеку, стоит учитывать множество факторов, которые помогут определить, какой вариант будет наиболее выгодным и удобным для вас.

Обращение в тот же банк, где у вас уже оформлена первая ипотека, может иметь свои преимущества:

• этот банк уже имеет вашу кредитную историю и, возможно, более охотно согласится на сделку, основываясь на положительном опыте взаимодействия с вами;
• если вы своевременно вносили все платежи по первой ипотеке, это может послужить дополнительным фактором, повышающим доверие и лояльность банка к вам, благодаря чему вы можете рассчитывать на снижение процентной ставки или на более гибкие условия предоставления займа.

Обращение в другой банк также может быть выгодным:

• разные банки предлагают различные программы, и сравнение условий между несколькими банками может помочь вам найти более подходящее предложение с учетом ваших финансовых возможностей и предпочтений;
• банки часто проводят акции и предлагают льготные условия для новых клиентов, включая снижение процентной ставки, уменьшение размера первого взноса и другие выгодные предложения.

Оформление второй ипотеки при наличии первой

Оформление второй ипотеки проходит точно также, как и оформление первой.

Шаг 1. Документы

В первую очередь, для получения второй ипотеки необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• военный билет (при наличии);
• СНИЛС;
• ИНН;
• водительское удостоверение (при наличии);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• налоговая декларация (для ИП);
• копия трудовой книжки (можно электронную) и трудового договора;
• свидетельство о регистрации брака и рождении детей (при наличии);
• документы на право владения имуществом для залога (при наличии).

Шаг 2. Выбор банка

Выбрать банк и предложение можно на сайте Сравни в разделе «Ипотека». Здесь представлено множество предложений от различных банков, можно просмотреть все их условия и требования к заемщикам.

Рекомендуем для начала выбрать банк, в котором оформлена первая ипотека. Это поможет сэкономить время на предоставление документов и рассмотрение заявки.

Шаг 3. Подача заявки

Вы можете подать заявку на ипотеку через сайт Сравни, официальную страницу или в отделении банка. Для подачи потребуется указать свои Ф.И.О., сумму и срок кредита, размер дохода и наличие первой ипотеки. Если у вас есть созаемщик, укажите и его данные тоже.

Шаг 4. Ожидание решения банка

После подачи заявки, банк проведет анализ ваших данных и кредитной истории, оценит вашу платежеспособность для погашения двух кредитов одновременно.

Шаг 5. Получение предварительного одобрения

Если банк примет положительное решение, вам перезвонит менеджер и уточнит дополнительную информацию, запросит копии документов или пригласит в отделение банка.

Шаг 6. Оценка недвижимости

Большинство банков требуют предоставить независимую оценку приобретаемой недвижимости, для уменьшения рисков. Вам необходимо обратиться в аккредитованную компанию, пригласить сотрудников на оценку жилья, оплатить их услуги и получить документ, в котором указано в каком состоянии находится квартира. Этот документ нужно принести в банк.

Шаг 7. Подписание договора

При оформлении квартиры в ипотеку, договор купли-продажи и ипотечный договор оформляются и подписываются одновременно в банке. Поэтому при совершении сделки должны присутствовать продавец недвижимости, покупатель (заемщик) и банковский сотрудник.

Шаг 8. Регистрация сделки

После подписания договора, сделку необходимо зарегистрировать в Росреестре. Это можно сделать или в офисе данной организации или в МФЦ.

Ограничения банков

Каждый банк разрабатывает свою систему оценки заемщиков и вводит ограничения на выдачу вторых ипотек. В общем, к этим ограничениям можно отнести:

• Низкий или нестабильный доход, частая смена работы и значительная кредитная нагрузка.
• Отрицательная кредитная история, значительные задержки по текущей ипотеке и наличие неоплаченных долгов на момент подачи заявки на новую.
• Несоответствие требованиям льготной программы с государственной поддержкой (клиент может не подходить по возрасту или просить сумму, превышающую лимит и др.).
• Работа в качестве индивидуального предпринимателя или самозанятого при небольших оборотах, высокой закредитованности и отсутствии деклараций о доходах.
• Возраст, приближающийся к пенсионному, т.к. пенсия часто воспринимается как фактор, снижающий доход.

Сколько раз можно взять льготную ипотеку

С 23 декабря 2023 года вступил в силу закон, который разрешает быть заемщиками, созаемщиками или поручителями по льготной ипотеке только один раз.

Исключение составляет семейная ипотека. Использовать ее несколько можно в следующих случаях:

1. Предыдущий семейный кредит, который был оформлен до 23.12.2023, был полностью погашен.
2. После получения прошлого кредита, в семье появился еще один ребенок.
3. Ипотека нужна для жилья, площадь которого превышает площадь предыдущего ипотечного имущества.

Какие ипотечные программы можно брать повторно

Каждый банк самостоятельно может регулировать, какие программы выдаются повторно. В целом, к этой категории можно отнести следующие ипотечные кредиты:

• На покупку недвижимости в новостройке. Кредит можно получить со ставкой от 5,8% на срок до 30 лет и обязательным первоначальным взносом от 20%.
• На покупку дома. Кредит позволяет приобрести как новый объект, так и вторичное жилье со ставкой от 5,3%, сроком до 30 лет и обязательным первоначальным взносом от 10%.
• На квартиру. Возможна покупка как первичного, так и вторичного жилья по ставке от 4%, сроком до 30 лет и обязательным первоначальным взносом от 15%.
• Для пенсионеров. Люди пенсионного возраста могут приобрести недвижимость по ставке от 5,7%, сроком до 5 лет и обязательным минимальным взносом от 15%.

FAQ

Можно ли взять две ипотеки одновременно?

Можно, главное доказать банку свою достаточную платежеспособность вместе со своим созаемщиком или поручителем.

Можно ли взять две ипотеки в разных банках?

Можно, необходимо будет уведомить второй банк о наличии кредита, чтобы он смог точнее оценить ваши возможности в погашении ипотеки.

Одобрит ли банк заявку на две ипотеки одновременно?

Одобрит, если ваш доход будет достаточен для оплаты ежемесячных взносов, и вы предоставите крупные суммы на первый взнос.

Сбербанк требует погашать первую ипотеку, для оформления второй?

В основном нет. Такое требование банк может выставить только в том случае, если ваш доход не проходит по требованиям или вы допускали просрочки по ежемесячным платежам первой ипотеки.

Могу ли я оформить в ипотеку одну квартиру в городе Москва, а вторую в городе Пермь?

Можете, но придется предоставить банку доказательства о своих достаточных доходах, т.к. жилье в Москве стоит намного дороже, чем в других городах страны.

Вывод

• Возможность взять две ипотеки зависит от нескольких факторов, включая финансовое положение заемщика, его кредитную историю и требования конкретного банка.
• В большинстве случаев банки допускают наличие нескольких ипотек, так как это не противоречит законодательству.
• Самый важный фактор, влияющий на одобрение второй ипотеки – уровень вашего дохода. Слишком высокая кредитная нагрузка станет аргументом против выдачи кредита.
• Льготные программы кредитования возможно получить только один раз, за исключением семейной ипотеки.

Перед подачей заявки на вторую ипотеку, стоит трезво оценить свои финансовые возможности и найти дополнительный официальный способ получения дохода.