Нужно ли закрывать кредитные карты перед ипотекой?

Кредитные карты являются распространенным финансовым инструментом, который может существенно повлиять на получение ипотеки. Их влияние может быть как положительным, так и отрицательным, в зависимости от способа их использования и текущего финансового положения заемщика.

Как кредитная карта влияет на одобрение ипотеки

1. Платежеспособность заемщика. Банк оценивает кредитную карту как часть общей финансовой нагрузки. При расчете коэффициента долговой нагрузки (ПДН) учитываются обязательные ежемесячные платежи по кредитам, включая минимальные платежи по кредитной карте. Даже если вы не пользуетесь кредитной картой, банк учитывает лимит карты как потенциальную задолженность.

Пример расчета:
Если у вас есть кредитная карта с лимитом 100 000 рублей, банк может учитывать 5–10% от этой суммы как предполагаемый ежемесячный платеж, даже если задолженности по карте нет. Это снижает вашу максимальную возможную сумму ипотеки.

1. Кредитная история. Кредитная карта положительно влияет на получение ипотеки, если вы регулярно и вовремя погашаете задолженности. Это свидетельствует о финансовой дисциплине и увеличивает вероятность одобрения ипотеки.
   Напротив, просрочки по кредитной карте могут негативно сказаться на вашей кредитной истории, снижая шансы на одобрение.
2. Уровень использования кредитного лимита. Банки учитывают текущую задолженность по карте. Высокая загруженность кредитного лимита (более 30–50%) может восприниматься как признак финансовых трудностей. В таких случаях банк может посчитать заемщика менее надежным.
3. Количество активных карт. Большое количество кредитных карт и высокий суммарный лимит могут насторожить банк. Это связано с тем, что у заемщика есть доступ к большому объему заемных средств, которые он может использовать в любой момент, увеличивая свою долговую нагрузку.

Положительные стороны наличия кредитной карты

1. Улучшение кредитной истории. При правильном использовании кредитной карты вы формируете положительную кредитную историю. Для этого важно:
• регулярно погашать задолженность;
• не допускать просрочек;
• избегать полного использования лимита.
2. Повышение доверия со стороны банка. Наличие кредитной карты с хорошей историей показывает банку, что вы умеете управлять своими финансами и отвечаете за свои обязательства.
3. Бонусы при подаче заявки в «свой» банк. Если кредитная карта оформлена в том же банке, куда вы обращаетесь за ипотекой, это может сыграть в вашу пользу. Банк уже знает вашу платежную дисциплину и может ускорить процесс одобрения.

Отрицательные аспекты наличия кредитной карты

1. Снижение доступной суммы ипотеки. Высокие лимиты по кредитным картам могут уменьшить максимальную сумму кредита, доступную заемщику. Это связано с тем, что банки предполагают потенциальные траты по карте.
2. Риск отказа из-за высокой долговой нагрузки. Если ваш коэффициент долговой нагрузки превышает 50% (а в некоторых банках – 40%), это может стать причиной отказа в ипотеке.
3. Просрочки по карте. Даже небольшие задержки в погашении задолженности могут снизить ваш кредитный рейтинг и негативно повлиять на решение по ипотеке.

Как кредитная карта может помочь или помешать получить ипотеку

Когда карта помогает:

• Если у вас есть история использования карты без просрочек;
• Вы регулярно закрываете задолженность, не допуская полной загрузки лимита;
• Лимит карты не слишком высок и соответствует вашему доходу.

Когда карта мешает:

• Если лимит карты слишком большой для вашего уровня дохода;
• Вы часто допускаете просрочки;
• Задолженность по карте превышает 30–50% от лимита.

Что сделать, чтобы кредитная карта не помешала получить ипотеку

1. Погасите текущую задолженность. Если это возможно, погасите долг по карте до подачи заявки на ипотеку. Это снизит вашу долговую нагрузку.
2. Закройте ненужные карты. Если у вас есть несколько карт, которыми вы не пользуетесь, стоит закрыть их, чтобы снизить общий лимит.
3. Контролируйте лимит карты. Оптимальный лимит карты – не более 20–30% от вашего ежемесячного дохода. Такой размер лимита банки воспринимают как разумный.
4. Подготовьте документы о платежной дисциплине. Справки или выписки, подтверждающие отсутствие просрочек по кредитной карте, могут повысить ваши шансы на одобрение ипотеки.
5. Согласуйте стратегию с банком. Обратитесь в банк, чтобы уточнить, как наличие кредитной карты повлияет на решение. Возможно, вам предложат снизить лимит или закрыть карту перед подачей заявки.

Заключение

Кредитная карта может как помочь, так и помешать при оформлении ипотеки. Ее влияние зависит от вашей финансовой дисциплины, уровня доходов и состояния кредитной истории. Чтобы избежать негативного влияния, рекомендуется контролировать свои расходы, вовремя погашать задолженности и минимизировать долговую нагрузку.

Перед подачей заявки на ипотеку целесообразно проконсультироваться с банком или ипотечным брокером, чтобы точно понять, как ваша кредитная карта будет оценена.