Кому дают ипотеку
Ипотека – один из лучших способов решения жилищного вопроса. Кредит на покупку недвижимости выдается на длительный срок, поэтому банк должен быть уверенным в том, что он сможет вернуть деньги, предоставленные заемщику. Рассмотрим, кто может взять ипотеку и как повысить шанс на ее одобрение банком.
Основные требования по ипотеке
У каждого банка есть свой список требований к потенциальному клиенту. Но, также есть общие критерии, которых придерживают финансовые учреждения при принятии решения.
Возраст
Получить кредит на покупку жилья могут россияне старше 21 года. Некоторые банки (к примеру, Уралсиб, Возрождение и другие) соглашаются на предоставление ипотеки клиентам с 18 лет. Но для этого ему потребуется подтвердить, что он способен оплачивать задолженность, предоставив гарантии регулярного внесения платежей.
Максимальный возраст заявителя также может отличаться в зависимости от банка. Одни могут отказать клиентам старше 60 лет, другие (к примеру, Сбербанк) легко выдают кредит и 75-летним. А, к примеру, Совкомбанк может предоставить ипотечный кредит до 85 лет. Исходя из возраста клиента, определяется срок кредитования и сумма ежемесячного платежа.
Гражданство
Большинство банков утверждают выдачу ипотечного кредита исключительно гражданам РФ. Однако в последнее время, банки все чаще рассматривают возможность предоставления кредита на ипотеку для иностранцев.
Прописка
Для граждан РФ прописка для оформления ипотеки не обязательна. Достаточно предоставить подтверждение временной регистрации. Иностранцам, которые планируют оформить кредит, важно доказать, что они легально находятся и работают в России.
Стаж
Чтобы получить одобрение на выдачу ипотеки, необходимо подтвердить свое трудоустройство. Обычно обязательным условием является общий трудовой стаж заявителя от 1 года. В зависимости от банка, на последнем месте работы заявитель должен проработать не менее 3-6 месяцев. Также на принятие решения может повлиять частая смена работы. В таком случае может поступить отказ или же сумма одобренного кредита будет минимальной.
Платежеспособность
Для оформления ипотечного кредита, заявитель должен иметь стабильный доход. Чтобы доказать платежеспособность, необходимо предоставить в банк справку о доходах или 2-НДЛФ. Если заявитель частный предприниматель, он должен предоставить декларацию о своих доходах за последние отчетные периоды и другие документы, которые могут помочь оценить уровень доходов.
Повысить вероятность одобрения кредита поможет информация о наличии дополнительного источника доходов, ценных бумаг, которые также будут косвенно указывать на платежеспособность клиента.
Размер зарплаты или уровень дохода предпринимателя необходимы для расчета размера ипотеки и суммы ежемесячного платежа. Обычно при проведении расчетов учитывают, что размер обязательного регулярного платежа не может превышать 50% от общего дохода семьи.
Первый взнос
Чтобы снизить риски для банка и уменьшить сумму ипотечного кредита, финансовые учреждения требуют внесения первоначального взноса. Он рассчитывается исходя из стоимости недвижимости, которую планируется купить. Каждый банк устанавливает свои требования к размеру первоначального взноса, который может достигать 30%.
Кредитная история
Чтобы получить положительное решение о предоставлении ипотеки, важно, чтобы у заявителя была положительная кредитная история. Поэтому банк проверит наличие задолженности по другим кредитам, банкротство, задолженность по ФССП.
Другие требования
К другим требованиям, которые учитывают при предоставлении ипотеки, относят:
- обязательное проведение независимой оценки стоимости недвижимости, на которую оформляется ипотека;
- обязательное страхование имущества, которое покупается в кредит;
- регистрация недвижимости в Росреестре в виде залога.
Как происходит изучения соискателей ипотеки
Перед принятием окончательного решения относительно выдачи ипотеки, банки внимательно изучают предоставленную заявителем информацию, уделяя особое внимание доказательствам его платежеспособности.
Процедура проведения проверки может отличаться в зависимости от банка. Рассматривая заявку, во внимание берут: наличие залогового имущества, кредитный рейтинг, доход заемщика, наличие созаемщика и другие критерии.
На проверку предоставленных заявителем данных уходит от 2 до 14 дней. Чтобы уточнить подлинность предоставленных данных, используют специальные программы, возможно общение с работодателем или знакомыми, которые указаны в заявке.
Способы определения платежеспособности
Чаще всего банки используют специальную формулу расчета платежеспособности клиента, в которой учитывается его среднемесячный доход за последние 6 месяцев, исходя из информации в предоставленных справках (2-НДФЛ).
Из общего дохода вычитается сумма платежей, которые заявитель должен оплачивать ежемесячно. Полученная цифра умножается на корректировочный коэффициент и срок, на который планируется выдать кредитную ипотеку. Таким образом, получается максимальная сумма, которая может быть предоставлена заявителю.
Требования к документам
Для оформления ипотеки, заявитель должен предоставить пакет документов, включающий:
- паспорт гражданина РФ;
- СНИЛС;
- ИНН;
- военный билет, если заявитель военнообязанный;
- документ, который может подтвердить доход клиента (справка 2-НДФЛ для работающих по найму или декларация для ИП).
Если планируется получение льготного кредита по действующим госпрограммам, заявитель должен дополнительно предоставить документы, которые могут подтвердить наличие у него права на льготу.
Кому не дают ипотеку
Право на получение ипотеки имеют не все. Банк имеет право отклонять заявку, если у него возникли сомнения в платежеспособности клиента или невозможности выполнить условия ипотечной программы. К примеру, отказать в оформлении кредита на ипотеку могут:
- фрилансерам и тем, кто не имеет постоянного места работы;
- заявителям с недостаточным уровнем дохода;
- тем, кто уже имеет действующий кредит;
- заемщикам с судимостью;
- студентам и людям старше 65-75 лет (предельный возраст может отличаться в зависимости от банка).
Кому дают ипотеку с господдержкой?
Кому дают ипотеку на льготных условиях с господдержкой:
- Бюджетники, молодые ученые. Для оформления ипотеки они должны предоставить доказательства, что нуждаются в улучшении жилищных условиях. Условия для предоставления этой категории заемщиков ипотеки, зависит от региона и банка.
- Военнослужащие. Для этого заемщик должен отслужить не менее 3 лет и быть участником программы НИС. По условиям программы «Военная ипотека», государство выделяет фиксированную сумму для уплаты первого взноса и внесения ежемесячных обязательных платежей.
- Молодые семьи. Для них доступна субсидия (единоразовая выплата), сниженная процентная ставка по кредиту.
- Многодетные семьи. Такие заявители должны предоставить доказательство того, что они нуждаются в улучшении жилищных условий, когда на одного члена семьи приходится площадь, меньше минимально допустимой.
Кому дают ипотеку без первого взноса?
Если у заявителя нет денег на внесение первоначального взноса, он может оформить кредит по одной из специальных программ – «Ипотека без первоначального взноса» или «Кредит под залог недвижимости». В таком случае, банк берет имеющуюся у клиента недвижимость в залог. И в случае неуплаты кредита, он ее изымает в счет погашения задолженности по кредиту. Однако ставка по таким видам ипотеки выше, чем в стандартных ипотечных программах.
FAQ
Можно ли продать квартиру, которая находится в ипотеке?
Владелец может продать квартиру, за которую еще не выплатил ипотеку. Однако сделать это можно только с согласия банка. Поэтому для начала необходимо обратиться в финансовое учреждение для получения разрешения и определения способа продажи:
- досрочное погашение с последующей продажей;
- продажа с одновременным досрочным погашением;
- продажа недвижимости вместе с долгом.
Как узнать, одобрит ли банк ипотеку?
Заранее это узнать невозможно. После того как решение о выдаче кредита или отказе будет принято, клиент сможет получить информацию в отделении банка, увидеть в личном кабинете или узнать у оператора горячей линии.
Что делать, если банк отказал в ипотеке?
Если на заявку о предоставлении ипотеки был получен отказ, клиент должен разобраться с причиной и устранить ее. Также можно попробовать подать документы в другой банк.
Чаще всего отказывают тем, у кого испорчена кредитная история или невысокий доход. Также на это может повлиять предоставление неверных данных или неправильно заполненного заявления. Если ошибка в заявлении, его нужно переписать и вновь обратиться в банк. Если причиной стала негативный кредитный рейтинг, потребуется время, чтобы его улучшить. Сделать это можно, если взять и своевременно погасить несколько потребительских кредитов.
Вывод
Перед тем, как подавать заявку на оформление ипотеки, важно оценить свои финансовые возможности, подготовить пакет документов и проверить свой кредитный рейтинг. Повысить шансы на одобрение кредита может привлечение созаемщика или внесение первоначального взноса в сумме больше, чем нужно по условию кредитного договора.