Строительство дома по семейной ипотеке

Госпрограмма льготного кредитования «Семейная ипотека» впервые была запущена в 2018 г. и уже помогла многим семьям с детьми приобрести готовое жильё на выгодных условиях. А с 1 апреля 2021 г. она позволила брать льготный ипотечный заём на строительство собственного дома. Кто может участвовать в ней и на каких условиях, подробно разберём в статье.

Какие федеральные программы распространяются на строительство дома

В самом начале 2025 г. процентные ставки по ипотеке стремительно взлетели и приблизились к отметке 28-29% (при ключевой ставке в 21%). Мечта многих граждан о собственном жилье стала ещё более туманной. Но в РФ по-прежнему работают федеральные программы льготного кредитования, в рамках которых россияне получают возможность построить собственный дом.

Ипотечные программы от застройщиков

В 2025 г. Вы можете воспользоваться такими предложениями:

1. «Семейная ипотека» – наиболее востребованное предложение. Участвовать в ней вправе многие семьи с детьми; им предоставляется выгодный кредит по ставке всего 6% годовых, но при условии первоначального взноса в размере не менее 20% от стоимости строящегося объекта. Более подробно рассчитать параметры кредита Вы можете с помощью калькулятора ипотеки на сайте любого аккредитованного банка.
2. «Ипотека для сотрудников IT-компаний» призвана поддержать специалистов в стремительно развивающейся области информационных технологий. Чтобы участвовать в программе, следует соблюсти целый ряд требований, в частности, работать в аккредитованной IT-компании, соответствовать возрастным ограничениям (18-50 лет) и пр.
3. «Сельская ипотека» – бессрочная программа кредитования для жителей небольших населённых пунктов (численностью менее 30 тыс. человек), за исключением тех, которые расположены в составе Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Здесь наиболее выгодные условия – процентная ставка составляет от 0,1 до 3% в зависимости от географического положения.
4. «Дальневосточная ипотека», «Арктическая ипотека». Льготным кредитом вправе воспользоваться только жители Дальнего Востока и некоторых областей Арктической зоны.

Каждая программа реализуется на определённых условиях, узнать которые можно на официальном сайте Министерства финансов РФ или банков.

Строительство дома по семейной ипотеке – особенности

В июле 2024 г. Министерство финансов Российской Федерации объявило о продлении программы «Семейная ипотека» до 2030 г. включительно. При этом условия кредитования были частично изменены; их перечень приведён на официальном сайте учреждения.

Требования

Программа «Семейная ипотека» весьма востребована на рынке, а выдача субсидий банкам на её реализацию ограничена. Поэтому государство регулярно обновляет требования и условия. По состоянию на начало 2025 г. кредит на приобретение жилья вправе оформить:

• семьи, в которых воспитывается хотя бы 1 ребёнок в возрасте до 6 лет (включительно);
• семьи, проживающие в малых городах (с населением менее 50 тыс. человек) и воспитывающие минимум 2 несовершеннолетних детей старше 6 лет;
• семьи, проживающие в регионах с малым объёмом строительства, в регионах с индивидуальными программами развития и имеющие минимум 2 несовершеннолетних детей;
• семьи, воспитывающие ребёнка с инвалидностью.

На ипотечный кредит с субсидируемой процентной ставкой могут претендовать и те, кто усыновил (удочерил) хотя бы 1 ребёнка соответствующего возраста.

Возраст детей учитывается на момент заключения договора ипотечного кредитования.

Условия

Участникам программы «Семейная ипотека» предоставляются кредиты по сниженной ставке и с высокими лимитами на сумму. При этом средства можно израсходовать на покупку жилья на первичном и вторичном рынке, строительство собственного дома и рефинансирование ипотеки.

Актуальный перечень условий опубликован на официальном сайте Министерства финансов РФ и на сайте Консультационного центра АО «ДОМ.РФ».

Как построить дом по семейной ипотеке – по шагам

Чтобы принять участие в программе «Семейная ипотека», Вам нужно тщательно проанализировать финансовые риски, подготовить и урегулировать массу вопрос. Следуйте алгоритму:

1. Рассчитайте параметры кредита. Это можно сделать с помощью калькулятора ипотеки на сайте любого аккредитованного банка. Оцените, посильны ли Вам ежемесячные платежи.
2. Оформите заявку. Убедитесь, что соответствуете критериям программы «Семейная ипотека», выберите банк и направьте в его адрес запрос на участие в кредитной программе. Заявку можно подать в режиме «онлайн» на официальном сайте или лично в отделении кредитной организации. Как правило, нужно приложить паспорта взрослых членов семьи, свидетельства о рождении детей, справки о доходах (а также иные документы по просьбе банка).
3. Узнайте предварительное решение. После получения заявки банк проверит представленные сведения на соответствие условиям программы, подлинность документов и уведомит Вас о готовности (или неготовности) предоставить кредит; ответ будет направлен в SMS-сообщении, на email и внутренний почтовый адрес в личном кабинете клиента. Как правило, на анализ и  принятие решения требуется от 5 минут до 3 суток.
4. Подготовьте пакет документов на строительство объекта недвижимости (в случае одобрения). Состав документов зависит от нескольких параметров, в т.ч. наличия объектов недвижимости на участке под строительство, наличия/отсутствия подрядчика и пр. Уточнить перечень можно лично в отделении или «онлайн» на официальном сайте банка. На подготовку и предоставление необходимых документов отводится 3 месяца с момента одобрения кредитной заявки.
5. Заключите кредитный договор. Получив документы, банк рассмотрит их и примет финальное решение по кредитованию. В случае одобрения заявки Вам необходимо лично посетить отделение банка, чтобы подписать соглашение.
6. Сделайте первоначальный взнос. После заключения договора банк откроет эскроу-счёт, на который Вам нужно перевести сумму в размере не менее 20% от суммы займа.
7. Зарегистрируйте и застрахуйте залог (при необходимости). Это обязательно, если в качестве обеспечения кредита Вы предоставляете банку недвижимое имущество, например, гараж или земельный участок. Регистрация договора по ипотечному кредитованию в Росреестре осуществляется через МФЦ в течение 10 рабочих дней, а страхование – в любой аккредитованной организации в течение 1 рабочего дня.
8. Получите одобренную сумму. Предоставьте банку договор об ипотечном кредитовании с отметкой о регистрации или выписку из ЕГРН.
9. Наймите подрядную организацию для выполнения строительных работ. Обязательно оформите соглашение с подрядчиком, затем переведите на эскроу-счёт сумму, которую организация получит после ввода здания в эксплуатацию.

Теперь Вам нужно контролировать строительные работы и погашать обязательства по кредиту.

Можно ли купить земельный участок за счёт льготной ипотеки

По программе «Семейная ипотека» разрешено приобретать участок под строительство. При этом сам участок оформляется в качестве залога.

Учитывайте, что приобретая землю в рамках программы, Вам обязательно нужно возвести на нём дом в установленный срок. При этом строительные работы проводятся только с привлечение аккредитованного подрядчика – организации или ИП, зарегистрированные на территории России.

Что будет с семейной ипотекой в 2025-2026

Программа «Семейная ипотека» продолжит действовать в 2025-2026 гг. И есть хорошая новость – на этот период заложен новый механизм выдачи субсидий с повышением лимитов. Если в 2024 г. плановое финансирование программы из бюджета составило 290 млрд руб., то на 2025 г. заложена сумма уже в 637 млрд. руб., а на 2026 – 454,1 млрд. руб. Благодаря росту лимитов большее количество семей с детьми сможет получить ипотечный кредит на льготных условиях.

FAQ

Можно ли самостоятельно построить дом в рамках государственной программы «Семейная ипотека»?

Нет, построить дом своими силами нельзя. Вам нужно нанять аккредитованного подрядчика. Списки организаций и ИП, к которым можно обратиться, публикуется на сайтах банков.

Можно ли использовать «Семейную ипотеку» для рефинансирования кредита?

Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых).

Рефинансировать ипотеку на строительство дома могут только семьи с детьми-инвалидами.

В какие банки можно обратиться для получения льготного кредита?

В программе участвуют больше 60 банков, их список опубликован на сайте Министерства финансов РФ.

Можно ли приобрести жилье по договору уступки по ДДУ?

Нет, по программе нельзя приобрести жильё по договору уступки прав требования по ДДУ.

Вывод

 «Семейная ипотека» позволяет семьям с детьми построить частный дом с привлечением целевого кредита по ставке всего 6% годовых. При этом требования и условия для участников такие же, как и при покупке готового жилья в рамках программы. Отличается лишь порядок реализации – участникам необходимо нанимать подрядчика и контролировать процесс строительства.

В целом участие в «Семейной ипотеке» – хорошая возможность улучшить жилищные условия. Тем более что программа продлена до 2030 г., а на период 2025-2026 гг. увеличено финансирование из бюджета.