Стоит ли сейчас брать ипотеку

Недвижимость стандартно считается одной из самых привлекательных и устойчивых форм инвестиций, которая предлагает баланс между доходностью и рисками. Это делает ее оптимальным вариантом для инвесторов, ищущих способы надежно и безопасно вложить свои сбережения и получить долгосрочную прибыль. Однако сегодняшняя ситуация на финансовом рынке России заставляет многих задумываться, брать или не брать ипотеку в 2024-2025 годах, стоит ли покупать недвижимость на предлагаемых банками условиях.

Мы собрали мнения и прогнозы экспертов, насколько выгодно будет сейчас брать ипотеку, в каких случаях откладывать нельзя, а когда лучшим вариантом будет подождать, расскажем, как с помощью ипотечного калькулятора рассчитать брать или не брать сейчас ипотеку.

Аргументы за ипотеку

За оформление ипотеки говорят следующие факторы:

• Наличие льготных программ кредитования, ставки по которым пока держаться на уровне до 6% годовых. Если вы подходите под требования, стоит задуматься о покупке недвижимости в ипотеку с господдержкой в 2024 году.
• Вы ждете поступления в скором времени средств, достаточных для погашения кредита, например, продажа имеющейся недвижимости или получение наследства.
• Если вам для покупки не хватает только 20–30% стоимости жилья, а остальную сумму вы сможете внести собственными средствами.
• Высокая инфляция может со временем уменьшить реальную стоимость процентов по ипотеке.

Аргументы против ипотеки

Какие факторы говорят о невыгодности сегодня брать ипотеку:

• Рынок недвижимости по мнению экспертов перегрет, цены достигли максимума и есть вероятность их снижения в течение ближайшего года.
• Проценты по жилищным займам в банках выросли до критических размеров. Аналитики прогнозируют, что в 2025 году ставки по рыночной ипотеке могут также начать падать. Если не подходите под госпрограммы и у вас нет «горящего» варианта, возможно, стоит отложить приобретение жилья на 1–2 года.
• Если у вас нет денег на большой первоначальный взнос, и нет возможности закрыть долг в ближайшее время, итоговая переплата может быть чрезмерно высокой.

Покупать или ждать

Стоит брать ипотеку или нет зависит от ситуации конкретного человека. Если вы нашли вариант недвижимости своей мечты, стоит подумать об оформлении ипотеки сегодня. При снижении ставок вы всегда сможете рефинансировать оставшуюся задолженность под более низкий процент.

В случае, если вы не подходите под программы с господдержкой и нет возможности быстро рассчитаться с долгом, будет лучше подождать, пока рынок не стабилизируется и волатильность рубля снизится.

Определится стоит ли сегодня оформить ипотечный кредит поможет ипотечный калькулятор. С его помощью вы сможете рассчитать сумму переплаты при разных процентных ставках, определить реальный ежемесячный платеж по кредиту. Например, рассчитайте, что выгоднее – взять ипотеку в январе 2025 года под 25%, а через три года рефинансировать ее под 10% или ждать эти три года и взять ипотеку сразу под 10% (если такая ставка будет действовать).

Однако имейте в виду, что при выборе между стратегиями приобретения квартиры в настоящее время или через три года присутствует дополнительные аргументы – во втором варианте вы сэкономите средства, но потребуется больше времени до того, как у вас появится собственное жилье. Например, если купить квартиру сейчас, через три года новостройка будет уже построена и сможете заселиться в свой дом, тогда как во втором случае ваше ожидание продлится еще на целые три года.

Что изменилось на рынке ипотеки для новостроек

Покупка первичного жилья возможна по программам с господдержкой, которые остались работающими на сегодняшний день. Это семейная ипотека, IT-ипотека, Сельская ипотека, Дальневосточная и Арктическая ипотека.

Если вы не подходите под требования льготных программ, ставка по ипотеке будет от 25% годовых.

Ниже информация о том, что изменилось на рынке новостроек и вторичном рынке осенью 2024 года.

Семейная ипотека

По семейной ипотеке процентная ставка осталась на уровне 6% годовых, но банки ужесточили условия выдачи, повысили требования к заемщикам и стали больше отказывать по заявкам. Летом 2024 года были изменены требования к возрасту детей и уменьшено количество регионов действия программы. Осенью банки изменили требования к ипотечному кредиту. Так, СберБанк и ВТБ уже увеличили сумму минимального первоначального взноса до 50%.

Действие программы продлено до 2030 года, однако банки практически выбрали выделенные государством лимиты на ее субсидирование и периодически приостанавливают выдачу семейной ипотеки до получения нового бюджетного финансирования. Так, ноябрь 2024 года стал критическим для клиентов Сбербанка, которым была одобрена семейная ипотека, но банк не выводил на сделку. Сейчас он получил дополнительное финансирование и ожидается, что к концу месяца выдачи возобновятся.

IT-ипотека

Ставка по ипотеке для айтишников 6% годовых. Программа работает до конца 2024 года.

Условия программы ужесточились летом, когда было принято решение об исключении из программы городов Москва и Санкт-Петербург, на которые приходилось более 50% выдач. Аналогично семейной ипотеке, в настоящее время банки периодически приостанавливают выдачу IT-ипотеки или-за исчерпания лимитов. Кредиторы принимают заявки, но выдают кредиты только после выделения средств.

Сельская ипотека

Ставка до 3% годовых. Программа действует бессрочно, однако из-за того, что лимит на выдачу закончился еще летом 2024 года и пока не возобновился, пока банки приостановили принятие заявок на сельскую ипотеку.

Дальневосточная и Арктическая ипотека

Ставка до 2% годовых. Летом были улучшены условия выдачи дальневосточной ипотеки:

Государство расширило круг участников программы и смягчило условия для ранее включенных в нее категорий. Программа работает до конца 2030 года.

Как изменилась ипотека на вторичном рынке

Банк России, подняв ставку рефинансирования, вынудил банки увеличить процентную ставку и на вторичный рынок. Сегодня банки предлагают ставки по кредитам по вторичке от 27% годовых. Кредиторы ужесточили требования по трудовому стажу, к качеству кредитной истории заемщиков, чаще стали выдвигать требование по наличию поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки во время кризиса

Повышенная ключевая ставка приводит к высоким кредитным ставкам, что делает оформление ипотеки менее привлекательным. Однако, если вопрос ипотечного кредита актуален, стоит оценить все плюсы и минусы.

Доводы в пользу оформления ипотеки:

• В настоящее время возможно получение ипотеки по сниженным ставкам для участников льготных программ. Как изменятся ставки в будущем, предсказать трудно, но есть вероятность их повышения. Поэтому, если вам необходима ипотека и вы соответствуете требованиям программы, стоит воспользоваться возможностью в ближайшее время.
• Требования банков к заемщикам по ипотечным программам ужесточаются, чем больше будете ждать, тем меньше будет вероятность одобрения заявки.
• Высокая инфляция со временем может сократить фактическую переплату по ипотеке.

Доводы против оформления ипотеки:

• По прогнозам аналитиков, в 2025 году ожидается постепенное снижение ставок по рыночной ипотеке. Если вы не подпадаете под госпрограмму, возможно, стоит отложить покупку.
• Если ваш первоначальный взнос невелик и нет перспектив досрочного погашения кредита, конечная переплата может оказаться чрезмерно высокой.

FAQ

Стоит ли сейчас брать ипотеку?

Стоит ли брать ипотеку на сегодняшних условиях – каждый решает самостоятельно. Это зависит от нескольких факторов: насколько критично необходимо приобретение жилья, подходите ли вы под льготные программы, какую недвижимость вы хотите приобрести, есть ли у вас деньги на первоначальный взнос и т. д.

Что будет с ценами на недвижимость в 2025 году?

Эксперты, проанализировав современные рыночные условия, делают следующий вывод: сейчас цены на недвижимость остановились и начинают потихоньку снижаться, увеличились сроки продажи и оформления сделок. Последний раз такая ситуация происходила во время кризиса в 2014 году, однако цены на жилье теперь должны падать быстрее и ощутимее, есть мнения, что стоимость недвижимости может упасть на 30-40%.

Будет ли востребована ипотека в ближайшие годы?

Поскольку людям все равно требуется приобретать, продавать, менять, недвижимость в силу жизненных обстоятельств, ипотечный рынок продолжит работать. Для банков ипотечное кредитование является стабильным долгосрочным источником доходов, поэтому они будут искать баланс между предложением доступных условий кредитования заемщикам и своей прибылью.

На каких условиях банки сегодня выдают ипотеку?

Ипотеку предоставляют разные банки, условия и требования в них отличаются в зависимости от программы и политики кредитора.

Например:

В какие банки лучше сегодня обращаться за ипотекой?

Выбрать банк для оформления ипотеки удобно на платформе Сравни.ру. Здесь вы сможете сравнить, какие условия предлагают разные банки, требования к заемщикам и к сделке. При выборе льготных программ кредитования обращаться лучше в небольшие банки, в которых выше вероятность, что у них есть неиспользованный лимит по субсидированию и там реально можно получить кредит.

Вывод

Стоит брать ипотеку или нет решать в конечном итоге человек должен решить самостоятельно.

Все прогнозы аналитиков при нестабильной экономике могут оказаться нереальными и несбыточными.

Совет от наших экспертов: если вы нуждаетесь в жилье и подходите под требования программ с господдержкой – брать кредит под льготную ставку стоит в ближайшее время;

если же вы хотите просто вложить свои сбережения в недвижимость и на остаток оформить ипотеку, может быть лучшим вариантом будет дождаться лучших предложений от банков.