Стоит ли брать сельскую ипотеку – подводные камни

Сельская ипотека – это инструмент, который вызывает все больший интерес среди потенциальных заемщиков, стремящихся улучшить свои жилищные условия за пределами крупных городов. Программа позволяет получить кредит на более выгодных условиях, чем традиционная ипотека, что делает ее особенно привлекательной.

В этой статье мы расскажем, стоит ли брать сельскую ипотеку в 2025 году, какие подводные камни могут ожидать заемщиков, и какие альтернативные программы существуют.

Особенности сельской ипотеки

Сельская ипотека была разработана с целью улучшения жилищных условий сельского населения, стимуляции развития сельских территорий и снижения уровня урбанизации, который за последние десятилетия стал одной из ключевых проблем современной России.

Минсельхоз России на 2025 год аккредитовал большое количество банков для выдачи сельской ипотеки. Крупнейшим из них и самым основным является Россельхозбанк.

Основные условия программы:

• Жилье должно находиться в сельском поселении, рабочем поселке, поселке городского типа или в небольшом городе с численностью населения до 30 тысяч человек.
• Ставка на приграничных территориях составляет 0,1%, а на остальных – до 3%.
• Первоначальный взнос не менее 10% от стоимости жилья.
• Максимальный срок ипотеки – 25 лет.
• Максимальный размер кредита – 6 млн. руб.
• Перечень банков, выдающих сельскую ипотеку, регулирует Минсельхоз России и сейчас в нем 16 организаций.

Кредит можно использовать на:

• приобретение дома, уже построенного или находящегося в процессе строительства, у застройщика;
• возведение жилого дома по договору подряда с юридическим лицом, при условии, что строительство продлится не более 2 лет с момента получения кредита;
• покупку дома на вторичном рынке (который должен стоять на сельской территории, возраст дома не должен превышать 3 лет при покупке у юридического лица или ИП и не более 5 лет, если покупка осуществляется у физического лица);
• покупку квартиры в многоквартирном доме, высота которого не превышает 5 этажей, у первоначального застройщика, который располагается в ключевом населенном пункте (например, поселке, деревне или селе, где активно развивается инфраструктура, а также сферы образования, культуры и медицины, которые необходимы местным жителям);
• строительство дома по подрядному соглашению, включая приобретение земельного участка;
• самостоятельное строительство дома из домокомплекта, который представляет собой набор нужных деталей и материалов для возведения дома, за исключением фундамента.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 30 ноября 2019 г. № 1567 (base.garant.ru/73186746/) сельская ипотека доступна гражданам РФ, которые планируют покупать жилье за городом. Возраст и семейное положение не влияют на одобрение кредита. Никаких других требований к заемщикам Россельхозбанком или другими организациями не предъявляется.

Стоит ли брать сельскую ипотеку

Брать или не брать сельскую ипотеку в Россельхозбанке, или другой аккредитованной организации, решать только вам. Исходить стоит из нескольких факторов:

1. Ваше личное желание проживания на сельской территории.
2. Условия по льготному кредиту в вашем регионе.
3. Плюсы и минусы этого займа.

В целом, если вы действительно готовы проживать в селе – льготный ипотечный кредит поможет приобрести или построить недвижимость на более выгодных условиях.

Подводные камни

Подводные камни можно найти в любом виде займа, так и сельская ипотека имеет ряд сложностей, с которыми вы можете столкнуться:

• Оформить кредит можно на любой территории РФ, кроме Москвы, Московкой области и Санкт-Петербурга.
• Программа сельского кредитования осуществляется только через конкретные банки, аккредитованные Минсельхозом РФ.
• Для построения частного дома, работы должны быть выполнены по контракту, а участок должен принадлежать заемщику.
• Одобрение ипотеки должно быть получено не только от банка, но и от Минсельхоза РФ.
• Банк имеет право увеличить ставку, если заемщик нарушил сроки платежей, использует средства не по назначению или если сельская ипотека прекращена. В последнем случае банк может поднять процент до базовой или стандартной ставки, что прописано в договоре. Согласно правительственному указу, каждая участвующая организация должна установить льготную, базовую и стандартную ставки для сельской ипотеки. Например, в Россельхозбанке льготная ставка – 0,1%, базовая – 3% (актуально на 2024 г.). Также установлена стандартная ставка – 8,041%.
• По этой программе больше нельзя рефинансировать кредиты, ранее выданные для тех же целей.
• Программа сельской ипотеки бессрочна, но в случаях, когда льготы на год заканчиваются, банки временно приостанавливают выдачу займов, дожидаясь следующих финансовых поступлений.
• Если ставка вырастет, например, из-за прекращения субсидий, ипотеку можно рефинансировать на более выгодных условиях, если они будут.

Плюсы и минусы

Сельская ипотека имеет свои плюсы и минусы, которые мы подробно разобрали в таблице ниже:

Альтернативы

Помимо сельской ипотеки, в РФ существует еще ряд другим льготных ипотечных программ, которые стоит рассмотреть перед подачей заявки. Список всех программ с основными условиями:

• Семейная ипотека. Для семей с детьми, в которых ребенок родился после 1 января 2018 года, либо есть два несовершеннолетних ребенка, либо есть ребенок с инвалидностью. Ставка от 6%, максимальная сумма кредита 12 млн. руб., первый взнос 20% от общей суммы.
• IT-ипотека. В рамках программы сотрудники IT-компаний могут купить квартиру в новостройке или построить частный дом. К работодателю выставляется ряд требований: наличие аккредитации, получение налоговых льгот, нахождение не в Москве и не в Санкт-Петербурге. Ставка от 6%, максимальная сумма кредита 9 млн. руб., первый взнос 20% от общей суммы.
• Дальневосточная и арктическая ипотека. Получить могут молодые семьи, граждане до 35 лет с ребенком до 19 лет, медики и учителя, которые работают на территории Дальнего Востока, участники СВО и т.д. Ставка от 2%, максимальная сумма кредита 9 млн. руб., первый взнос 20% от общей суммы.
• Военная. Льготный кредит на покупку квартиры в новостройке, на вторичном рынке, готового дома, таунхауса. Воспользоваться могут военнослужащие, участники НИС, которые имеют право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона №117-ФЗ. Ставка от 2%.

FAQ

Какие есть подводные камни сельской ипотеки от Россельхозбанка?

Сельская ипотека от Россельхозбанка имеет те же подводные камни, что и займы от других банков:

• Возможное увеличение ставки при окончании программы или несоблюдении условий.
• Ограниченное количество льготных мест.
• Жесткие требования к недвижимости.
• Возможность приобретения дома только в определенных селах, подходящих под требования банка.

Стоит ли брать сельскую ипотеку?

Если вы действительно хотите жить в селе – стоит. Данная программа поможет на более выгодных условиях приобрести деревенский дом.

В каких банках можно брать сельскую ипотеку?

Банки, которые принимают заявки на льготное кредитование:

• Банк Центр-Инвест, ставка от 2,75%.
• Примсоцбанк, ставка от 2,8%.
• Россельхозбанк, ставка от 3%.
• РНКБ, ставка от 3%.
• КБ «Кубань Кредит», ставка от 3%.
• Левобережный, ставка от 3%.

Правда ли, что сельский кредит очень опасен для заемщиков?

Не правда, сельский кредит – это хорошая мера поддержки от государства. Опасный он только для тех граждан, которые хотят использовать деньги не по назначению. В таком случае банк потребует вернуть средства или увеличит ставку до максимальной.

Вывод

• Сельская ипотека – это мера государственной поддержки граждан, желающих приобрести жилье в сельской местности.
• Россельхозбанком выдается больший процент сельских кредитов.
• Основные условия сельской ипотеки: ставка от 3%, максимальная сумма кредита 6 млн. руб., первый взнос 20% от общей суммы.
• Решать, стоит ли брать сельскую ипотеку, следует, исходя из индивидуальных потребностей и возможностей.
• Для тех, кто хочет жить в спокойной провинции и готов к возможным сложностям в процессе оформления сделки, такая ипотека станет привлекательным решением.
• Важно тщательно взвесить все плюсы и минусы, проконсультироваться со специалистами и оценить собственные долгосрочные планы.