Стоит ли брать сельскую ипотеку – подводные камни

Сельская ипотека заслуженно входит в число очень востребованных государственных программ льготного кредитования. Прежде всего – за счет низкой процентной ставки (3%), которая стала еще привлекательнее после нескольких решений Банка России поднять ключевую (уже до 21%). Вместе с тем, как и любой кредитный продукт, сельская ипотека обладает и плюсами, и минусами. Причем нередко за первыми совсем не видно вторых. Именно поэтому имеет смысл уделить несколько больше внимания описанию подводных камней сельской ипотеки от Россельхозбанка, так как именно эта кредитная организация получает самые большие лимиты финансирования на реализацию программы.

Особенности сельской ипотеки

Можно выделить две ключевых особенности рассматриваемой программы ипотечного кредитования. Первая касается уже упомянутой выше льготной процентной ставки, составляющей на сегодняшний день 3%.

Ипотечные программы от застройщиков

Вторая связана с территориальными ограничениями действия сельской ипотеки. Полученные средства можно расходовать на приобретение или строительство жилья в следующих населенных пунктах:

• ПГТ;
• рабочие поселки;
• сельские поселения;
• города, численность жителей в которых не превышает 30 тыс. человек;
• приграничные территории;
• опорные населенные пункты (перечень определяется органами местной власти совместно с региональными подразделениями оператора программы – Минсельхоза).

Существенным нюансом выступает ограниченное количество банков, участвующих в реализации программы. Помимо профильного в лице Россельхозбанка, в их число входят: Сбербанк, ВТБ, Ак Барс Банк и ряд других.

В остальном сельская ипотека является классическим кредитным продуктом. Включая типовую процедуру оформления и стандартный набор требований к заемщикам.

Стоит ли брать сельскую ипотеку

Невозможно дать однозначного ответа на вопрос, вынесенный в подзаголовок статьи. Дело в том, что оформление любого кредита, тем более – такого крупного и долгосрочного как ипотека – требует принятия взвешенного и хорошо обдуманного решения.

Основным аргументом «за» становится низкий процент за пользование средствами банка. Сегодня он кратно – в целых 7 раз – ниже ключевой ставки Банка России. То есть разрыв с обычной ипотекой окажется еще больше. Важно понимать, что проценты, пусть и всего 3%, но придется заплатить. Причем плюсом к основному долгу по ипотеке.

В общем случае существует рекомендация, что имеет смысл брать кредит, если выплаты по нему не превышают 50%, то есть половины семейного бюджета (по другим данным – в пределах трети). Отдельно стоит проанализировать стабильность и перспективы сохранения источников дохода. Если работнику грозит увольнение (не имеет значения, по какой причине – сокращение, прогулы, проблемы с начальством и т.д.), ответ на вопрос, стоит ли брать сельскую ипотеку, будет отрицательным. Несмотря на самую льготную и очень привлекательную ставку.

Подводные камни

Аналогичным образом следует проанализировать другие существующие риски. Можно выделить несколько основных опасностей, непосредственно связанных с оформлением сельской ипотеки.

Первым и главным из них выступает поднятие ставки. Экономика страны находится в далеко не самом хорошем состоянии. Из-за разных причин, начиная с антироссийских санкций и заканчивая большими расходами на СВО. Поэтому существует ненулевая вероятность изменения условий кредитования в худшую сторону. Что приведет к резкому росту регулярной выплаты и, как следствие, долговой нагрузки на семейный или личный бюджет заемщика.

Второй частой проблемой становится ограниченный перечень банков, участвующих в реализации программы. Что приводит к уменьшению возможностей для выбора оптимальных условий кредитования. Дополнительным минусом становится риск исчерпания лимитов из бюджета. Результатом чего может стать прекращение льготного кредитования в рамках сельской ипотеки. Такая опасность не актуальна, если деньги уже получены, но вполне вероятная даже для уже одобренной заявки.

Отдельным и очень существенным минусом программы становится ограниченность территорий реализации. Например, весьма проблематично приобрести в сельскую ипотеку деревенский частный дом. Кроме того, ограничены возможности приобретения жилья на вторичном рынке. Во-первых, речь не может идти о квартирах (их можно приобретать только у застройщика). Во-вторых, возраст дома не может превышать 3 или 5 лет (при покупке, соответственно, у ИП/ООО или физического лица).

Еще одним подводным камнем сельской ипотеки заслуженно считается необходимость вести строительство через подрядчика. Самостоятельно можно строить только дом из готового домокомплекта, причем исключительно отечественного производства. Результатом становится переплата, порой весьма заметная, так как многие застройщики попросту завышают цену. При этом реальных альтернатив у заемщика нет из-за ограниченности рынка частного жилья в России.

Завершающей проблемой рассматриваемой программы становится весьма скромная сумма кредитования. Даже после относительно недавнего увеличения лимита с 5 до 6 млн. рублей заемных средств часто не хватает для приобретения полноценного жилья. Оставшиеся деньги, необходимые, например, на ремонт, приходится искать дополнительно.

Альтернативы

Важной причиной популярности льготных ипотечных программ выступает отсутствие реальных альтернативных способов приобрести жилье. Поэтому заменить сельскую ипотеку может только другой схожий по условиям банковский продукт. Например, семейная или траншевая. Еще одним интересным вариантом улучшения жилищных условий становится ипотечное кредитование со скидками от застройщика.

FAQ

В чем особенности сельской ипотеки?

Их две: низкий процент (пока – 3%) и действие преимущественно в сельской местности.

Почему она является очень популярной?

Главной причиной становится очень привлекательная ставка, которая более чем в 7 раз ниже рыночной.

Стоит ли оформлять сельскую ипотеку в сегодняшних условиях?

Да, если это позволяет стабильность и размер имеющегося дохода. Важным дополнительным условием становится соблюдение требований к заемщику и жилью, а также наличие лимитов финансирования в банке.

Вывод

1. Сельская ипотека предусматривает очень выгодные условия кредитования под 3% годовых.
2. Поэтому стоит очень внимательно рассмотреть возможность оформления ипотеки при выполнении условий для участия в программе.
3. Основными потенциальными рисками для заемщика выступают: поднятие процентной ставки, проблемы со стабильностью или размером дохода, отсутствие лимитов в банке, необходимость соблюдать требования к жилью и его месторасположению.
4. Реальной альтернативой сельской ипотеке выступают только другие льготные ипотечные продукты. Условия обычного кредитования намного менее выгодны, а потому не могут конкурировать с участием в программе.