Срок ипотеки

Ипотека – кредит, который банк выдает на покупку недвижимости. Аналогично другим видам кредита, отдавать долг приходится с процентами. А так как программа рассчитана на длительный срок, то и сумма, выплаченная заемщиком, оказывается достаточно высокой. Именно это часто беспокоит заемщиков. Однако если просчитать, сколько денег будет потрачено на аренду жилья, пока не получится накопить на покупку квартиры, то выгода ипотечного кредита становится очевидной.

Такой кредит может выдаваться на срок от 1 года до 30 лет. Рассмотрим, на сколько лет выгоднее брать ипотеку?

Максимальный срок ипотеки

У каждого банка свои условия. Но максимальный срок ипотеки в России сегодня составляет 30 лет. Именно на такой период можно взять ипотеку или льготные кредиты, которые банки выдают по госпрограммам. Такие условия предлагают некоторые крупные банки РФ, в том числе ВТБ, Сбер, Газпромбанк и другие. Большинство финансовых организаций, могут предложить кредит максимально на 25 лет.

На какой период банк может одобрить кредит, зависит от возраста заемщика. К примеру, пенсионер может рассчитывать на более короткий период. Обычно он рассчитывается с тем учетом, чтобы на момент погашения, возраст клиента был не более 65-70 лет.

Минимальный срок ипотечного кредита

Минимальный срок ипотеки законодательно не определен. Но на практике он составляет от 1 до 3 лет в зависимости от банка. Выбирая небольшой срок ипотеки, нужно учесть, что ежемесячные взносы в таком случае будут максимальными. Однако и сумма переплаты также окажется незначительной. Выбирая, на сколько лет выгодно брать ипотеку, специалисты рекомендуют рассчитать сумму обязательного ежемесячного платежа и сравнить ее со своими доходами. Комфортной будет считаться сумма платежа, составляющая не более 30% от дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Считается, что выгоднее всего будет оформить ипотечный кредит на 6-8 лет. Если этот период будет дольше 10 лет, это может вызывать у человека психологический дискомфорт. Если же выбирается кредит минимальной продолжительностью, заемщику, скорее всего, придется сильно экономить.

Но, на практике, ипотеку сроком на 6-8 лет обычно банки одобряют только тем клиентам, у которых стабильно высокий уровень дохода и безупречная кредитная репутация. Если банк отказывает клиенту в выдаче кредита на такой срок, стоит соглашаться на более длительную ипотеку, к примеру, сроком на 10-12 лет. При этом никто не запрещает ежемесячно вносить больше, чем определено договором. Это позволит быстрее закрыть кредит и переплатить меньше процентов.

На сколько лет дается ипотека по специальным программам

При оформлении обычной ипотеки, клиент сам может решить, какой период ему выбрать. Но, если кредит оформляется по одной из специальных программ, которые действуют в России, тогда их срок может быть ограниченным.

Военная ипотека

В данном случае срок будет зависеть от того, когда заемщик достигнет предельного возраста пребывания на службе или когда у него закончится контракт. Согласно закону, предельный возраст зависит от пола и звания, и может варьироваться от 45 до 70 лет.

Обычно банки выдают такой кредит заемщикам от 22 до 45 лет. Это связано с тем, что на пенсию эта категория граждан выходит раньше, а их работа сопровождается высоким риском.

Программы для молодых семей

Сегодня в РФ особое внимание уделяют поддержке молодых семей. Поэтому специально для них разработана программа по представлению субсидии, благодаря которой они имеют возможность улучшить свои жилищные условия. Для участия в подобной программе, необходимо соответствовать ряду требований:

• возраст супругов на момент подачи заявки должен быть не более 35 лет;
• признание семьи такой, которая нуждается в улучшении жилищных условий;
• соответствующий уровень доходов, позволяющий семье выплачивать предоставленный кредит;
• наличие в семье детей или продолжительность брака не менее 1 года до момента подачи заявки на участие в программе.

Рассчитывать на такой кредит также может родитель, который самостоятельно воспитывает ребенка.

Согласно условиям программы, семья получает сертификат, который может использоваться для внесения первоначального взноса по ипотеке или для погашения определенной части кредита. Срок кредитования по такой программе определяется банком.

Ипотека для пенсионеров

Некоторые банки готовы предоставить ипотечный кредит пенсионерам, при условии, что доходы заявителя позволят ему выплачивать долг и при этом у него останутся средства на проживание (покупку одежды, продуктов, медикаментов, оплату коммунальных услуг и т.д.). Обычно срок ипотеки для них определяется общими условиями кредитования. Но в некоторых случаях банки могут выдвигать дополнительные требования.

Особенностью ипотеки для граждан предпенсионного возраста также является то, что для них платеж делят на несколько частей. Одну он должен выплатить до момента выхода на пенсию (составляет большую часть кредита) и другую, которую ему придется выплачивать после достижения возраста выхода на пенсию. Это связано с тем, что сумма пенсии меньше размера заработной платы.

Преимущества и недостатки длительной ипотеки

К положительным моментам оформления ипотеки на длительный срок относят:

• сумма, которую нужно будет выплачивать каждый месяц меньше той, которую обязательно нужно вносить при оформлении кредита на более короткий срок;
• разрешается внесение большей суммы, чем указано в договоре, что позволяет досрочно погасить долг перед банком;
• возможность справиться с долгами, в случае возникновения непредвиденной ситуации.

Но, есть у данного вида ипотеки и минусы. Это:

• психологический дискомфорт, связанный с тем, что должником придется быть 10, 15, 20 и более лет;
• сумма переплаты выше, чем при оформлении краткосрочной ипотеки;
• невозможность предсказания ситуации на финансовом рынке на длительную перспективу (за время выплаты кредита, стоимость недвижимости может снизиться, а выплачивать все равно придется одну и ту же сумму).

Преимущества и недостатки ипотеки на короткий срок

К достоинствам кредита на короткий срок можно отнести:

• более низкую процентную ставку (обычно на 1-2%);
• меньший размер переплаты;
• недвижимость быстрее перейдет в собственность заемщика, поэтому он сможет ее продавать, переоформлять и т. д.

Недостатки у ипотеки на короткий срок такие:

• больший ежемесячный платеж, в сравнении с долгосрочным ипотечным кредитом (это может привести к необходимости изменить свой образ жизни);
• риск попадания в долговую зависимость в результате потери стабильной работы;
• необходимость доказывать сотруднику банка свою платежеспособность, так как ипотеку на короткий срок выдают только при стабильно высоком уровне дохода.

Как срок и сумма кредита влияют на его одобрение

Принимая решение о выдаче ипотечного кредита, определения его суммы и срока, банк оценивает заемщика по многим критериям. Среди них: возраст заявителя, уровень его доходов, семейное положение, кредитный рейтинг и т. д. Чем больше предположительный срок кредитования, тем выше процент одобрений. Это связан с тем, что сумма обязательного ежемесячного платежа будет меньше.

Также важным критерием является сумма предполагаемого кредита. Она напрямую связана с уровнем дохода заявителя. К примеру, если предполагаемая ежемесячная сумма погашения равняется 50 тысячам рублей, а официальная заработная плата составляет 100 и более тысяч рублей, то решение, скорее всего, будет в пользу заявителя.

FAQ

Как увеличить свой шанс на получение ипотеки?

Чтобы увеличить свой шанс на одобрение ипотечного кредита, важно предоставить максимально полную и достоверную информацию о себе. Также вероятность одобрения выше, если заявитель вносит большой первоначальный взнос. К примеру, если банк требует внесение не менее 10%, а заявитель готов сразу заплатить 25% суммы, то вероятность одобрения его заявки выше.

Плохим знаком для банка может стать наличие большого количества кредитных карт у клиента, даже если он их не использует по назначению. Поэтому при их наличии, лучше вначале все закрыть, а уже потом обращаться в банк.

Какой должен быть стаж работы на одном месте, чтобы оформить ипотеку?

У каждого банка свои требования, но обычно необходимо, чтобы заявитель имел общий стаж не менее 1 года и не менее 3-6 месяцев на последнем месте работы.

Какие могут быть причины отказа в выдаче ипотеки?

К основным причинам отказа относят:

• негативная кредитная история заявителя;
• небольшой доход;
• наличие непогашенных на момент подачи заявления кредитов;
• предоставление недостоверной информации.

Может ли иностранец оформить ипотеку в российском банке?

Может. Однако к такому заявителю будут повышенные требования (большая сумма первоначального взноса, увеличенная процентная ставка).

Вывод

Ипотека – привлекательный инструмент кредитования, позволяющий стать владельцем недвижимости. Но, чтобы не попасть в «ипотечную кабалу» важно реально оценивать свои силы и способность ежемесячно вносить обязательный взнос.