Созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке – это человек, который наряду с основным заемщиком несет ответственность по ипотечному кредиту.

В этой статье мы расскажем о том, какие права и обязанности есть у созаемщика, какие требования к нему предъявляются и как правильно оформить ипотеку с созаемщиком.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Созаемщик в ипотеке играет ключевую роль в обеспечении возможности получения кредита на жилье, особенно в ситуациях, когда основному заемщику не хватает дохода или кредитной истории для получения необходимой суммы.

В российской практике созаемщиком может быть супруг, родственник или даже третье лицо, которое согласилось помочь заемщику получить кредит, соблюдая условие предоставления дополнительной финансовой гарантии банку. Созаемщик не обязательно должен являться владельцем приобретаемой недвижимости, однако он отвечает за выполнение всех обязательств по кредиту наравне с основным заемщиком.

Само наличие созаемщика может значительно повлиять на условия предоставления кредита. Вы можете убедиться в этом сами при помощи ипотечного калькулятора. Часто банки рассматривают созаемщиков как дополнительное обеспечение надежности заемщика, что может способствовать более выгодным условиям кредитования, таким как более низкая процентная ставка или увеличение суммы кредита.

Когда нужен созаемщик

Основная роль созаемщика заключается в увеличении совокупного дохода, учитываемого банком при расчете максимально возможной суммы кредита. Это особенно полезно для заемщиков, чьи текущие доходы не достаточны для удовлетворения требований банка.

Привлечение созаемщика может не только повысить вероятность одобрения кредита, но и помочь получить больший кредит под более выгодные процентные ставки. Это объясняется тем, что два источника дохода воспринимаются банками как меньший риск, что, в свою очередь, снижает стоимость заемных средств.

Требования к созаемщикам

Разбор требований к созаемщикам позволяет понять, как правильно выбрать подходящего партнера по кредиту и какие условия необходимо соблюдать. Мы собрали основные требования, предъявляемые к созаемщикам:

• Платежеспособность. Банк тщательно оценивает доходы всех лиц, участвующих в кредитной сделке, чтобы убедиться в их способности своевременно погашать задолженность. Для этого требуется предоставить комплект документов, подтверждающих доходы, такие как справка 2-НДФЛ или выписка из банка по зарплатному счету.
• Кредитная история. От ее качества зависит не только решение о выдаче кредита, но и процентная ставка. Лица с безупречной кредитной историей могут рассчитывать на более выгодные условия по ипотеке, тогда как наличие просрочек или других негативных записей может повлиять на принятие решения банком.
• Семейное положение. Банк может оказаться более склонным к одобрению заявки от людей, имеющих стабильное семейное положение, поскольку это часто рассматривается как фактор стабильности и ответственности.
• Возраст. Обычно банки устанавливают верхний возрастной предел, при достижении которого заемщик не сможет полностью выплатить кредит до наступления пенсионного возраста. Поэтому чем моложе созаемщик, тем выше шансы на подписанный договор.

Права и обязанности созаемщика

Права и обязанности созаемщика по ипотеке представляют собой важный аспект ипотечного кредитования, обеспечивая соблюдение всех условий договора и защиту интересов обеих сторон. Рассмотрим их более подробно.

Права созаемщика:

• Получение всей необходимой информации по ипотечному договору, включая условия кредита, график платежей, процентные ставки и любые изменения в условиях договора.
• Присутствовать при переговорах с банком, вносить свои предложения и комментарии по условиям договора, а также участвовать в принятии решений, касающихся изменения условий кредита.
• Созаемщик имеет право претендовать на запрос информации об остатке задолженности и количестве оставшихся платежей.
• Инициирование процедуры рефинансирования кредита на более выгодных условиях при согласовании с основным заемщиком и кредитором.
• В некоторых случаях, созаемщик может выйти из кредитного договора, если это предусмотрено условиями соглашения или по обоюдному согласию с основным заемщиком и кредитором.

Обязанности созаемщика:

• Созаемщик несет солидарную ответственность по исполнению обязательств перед кредитором, включая своевременную уплату всех платежей по кредиту.
• Он обязан уведомлять банк о любых значительных изменениях в своих финансовых и имущественных обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение обязательств по договору.
• Обязан строго соблюдать все условия ипотечного договора, в том числе касающиеся порядка и сроков погашения кредита.
• В случае если договором предусмотрено обязательное оформление страхования имущества или жизни, созаемщик обязан поддерживать действующие страховые полисы и своевременно их продлевать.
• В случае необходимости реализации залогового имущества для погашения задолженности, должник обязан содействовать в осуществлении всех юридических и процедурных действий, связанных с продажей объекта недвижимости.

Созаемщик vs поручитель

Выбор между созаемщиком и поручителем зависит от уровня ответственности, которой готов принять на себя каждый участник сделки, их желаний и возможностей влиять на кредитный процесс, а также от личных и финансовых предпочтений сторон. Созаемщик больше вовлечен в процесс и несет равную ответственность наряду с основным заемщиком, тогда как поручитель выполняет более защитную роль, вступая в игру только при условии, что основной заемщик не выполняет своих обязательств.

Рассмотрим основное отличие этих граждан в таблице ниже:

Как взять ипотеку с созаемщиком – по шагам

Созаемщики помогают увеличить шансы на одобрение ипотеки и могут снизить финансовую нагрузку на основного заявителя. Далее приводится поэтапное руководство, как просто оформить ипотеку с созаемщиком.

Шаг 1: Оценка финансовых возможностей

Перед началом процесса важно трезво оценить свои финансовые возможности и выбрать созаемщика. Будущие собственник и созаемщик должны рассчитать совокупный доход, учесть все существующие задолженности и расходы.

Шаг 2: Выбор подходящего банка

От выбора банковского учреждения во многом зависит успешность сделки. Изучите предложения разных банков, сравните процентные ставки, условия кредитования и дополнительные услуги, например на Сравни. Обратите внимание на программы, ориентированные на привлечение созаемщиков.

Шаг 3: Подготовка документов

Список необходимых документов может варьироваться в зависимости от банка, но в общем потребуется:

• Паспорт гражданина РФ.
• Справки о доходах (2-НДФЛ или в свободной форме).
• Копии трудовой книжки.
• Документы по имуществу, предлагаемому в качестве залога.
• Документы на созаемщика, аналогичные документам основного заемщика.

Шаг 4: Подача заявки на ипотеку

После сбора всех необходимых документов, можно подавать заявку в выбранный банк. В заявке обязательно указываются как данные основного заемщика, так и данные о созаемщике. На этом этапе банк проведет предварительную оценку финансовой состоятельности заявителей.

Шаг 5: Оценка банком кредитоспособности

Банк подробно изучит представленные документы, проведет анализ кредитной истории основного заемщика и созаемщика, а также оценит платежеспособность. Созаемщик может повысить общий рейтинг, если у него хорошая кредитная история и высокий доход.

Шаг 6: Оценка объекта недвижимости

Банк проведет независимую оценку объекта недвижимости, которую вы планируете приобрести. Это необходимо для определения реальной стоимости и избегания кредитных рисков.

Шаг 7: Одобрение и подписание ипотечного договора

Если банк одобряет ипотеку, наступает этап подписания ипотечного договора. Внимательно изучите все условия, включая обязанности и права созаемщика. Также, некоторые банки регистрируют своих клиентов на специальных сервисах, например в Сбербанке это Домклик. Здесь можно оплачивать ежемесячные взносы, прикреплять дополнительные документы и отслеживать прогресс оплаты.

Шаг 8: Страхование недвижимости

Чаще всего банк требует застраховать приобретаемую недвижимость. Условия страхования стоит оговорить дополнительно, учитывая, что на этом этапе могут быть варианты для экономии.

Шаг 9: Регистрация сделки

После подписания договора необходимо зарегистрировать приобретение имущества и обременение в органах Росреестра. Обычно это завершающий этап договоренности с банком, после которого вы получаете полные права на жилье.

Шаг 10: Выплата ипотечного кредита

После завершения всех формальных процедур начинается процесс ежемесячной выплаты кредита. Созаемщик и основной заемщик могут распределять платежи по соглашению, принимая во внимание финансовую ответственность каждого.

Как вывести созаемщика из ипотечного договора

Выведение созаемщика из ипотечного договора – это процесс, требующий внимательности, знания юридических нюансов и четкого следования установленным процедурам.

Во-первых, следует обратиться в банк с заявлением о намерении изменить состав созаемщиков.

Во-вторых, потребуется собрать пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность и соответствие требованиям банка для оформления ипотеки в одиночку. Это может включать справки о доходах, выписку со счета и другие подтверждающие документы.

Третий шаг – это подача собранных документов в банк и ожидание ответа. Банк проведет переоценку вашей финансовой устойчивости и примет решение о возможности вывода созаемщика. Если банк посчитает это приемлемым, будет оформлено дополнительное соглашение к ипотечному договору, в котором изменится состав созаемщиков.

В чем риски для созаемщика по ипотеке

Быть созаемщиком – это серьезное финансовое обязательство, заставляющее человека рисковать и тщательно продумывать все возможные пути перед заключением соглашения.

Основные риски созаемщика:

• В случае невыполнения обязательств по выплате ипотеки банк вправе требовать погашения задолженности как с основного заемщика, так и с созаемщика. Разумеется, в ситуации, когда недвижимость оказывается под угрозой изъятия из-за невыполнения условий договора, это может негативно отразиться как на кредитной истории созаемщика, так и на его будущих возможностях получения финансовых ресурсов.
• Участие в ипотечном кредите в качестве созаемщика ограничивает возможности такого участия в других кредитах. Банки при оценке кредитоспособности учитывают все действующие финансовые обязательства, и, следовательно, высокий долг по ипотеке может снизить шансы созаемщика на получение новых займов.
• Отношения между созаемщиками предусматривают, что все они имеют одинаковую ответственность перед банком, даже если фактически кредит обслуживается только основным заемщиком.

Для минимизации рисков созаемщики должны яснее обсуждать все аспекты сотрудничества и документально закреплять договоренности, такие как механизм выхода из соглашения или перераспределение обязательств. Осуществление таких мер поможет уменьшить опасность столкновения с неприятными последствиями в будущем.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком

Прежде чем согласиться стать созаемщиком, важно учесть несколько ключевых моментов:

• необходимо полностью понимать степень своей ответственности в данной сделке;
• следует оценить возможность погашения кредита на случай каких-либо непредвиденных обстоятельств;
• важно внимательно изучить все условия ипотечного договора и обсудить их с профессиональным юристом или финансовым консультантом;
• взаимоотношения созаемщика с основным заемщиком могут измениться под бременем финансовых обязательств, поэтому необходимо быть готовым обсуждать финансовые вопросы открыто и честно, чтобы избежать недоразумений в будущем;
• стоит рассмотреть альтернативные пути помощи основному заемщику, не прибегая к становлению созаемщиком, например, предложить финансовую поддержку на первоначальный взнос или помощь в оформлении субсидий.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств – и как это сделать

Отказ от обязательств созаемщика по ипотеке – процесс сложный, требующий не только желания, но и тщательной подготовки, поиска альтернативных решений и постоянного взаимодействия с банковской структурой. Поэтому получать освобождение от обязательств необходимо по шагам:

1. Переговоры с банковской организацией. Созаемщику следует обратиться в банк с заявлением о желании выйти из кредитного обязательства, с предоставлением веских оснований. Банк вправе рассматривать такую просьбу индивидуально и может предложить пути решения, например, замена созаемщика на новое лицо, удовлетворяющее банковским критериям.
2. Частичное погашение кредита с последующим переоформлением оставшейся задолженности на основного заемщика или третье лицо. Для этого потребуется, чтобы основной заемщик подтвердил свою платежеспособность без участия созаемщика, или был найден новый партнер по кредиту.
3. Досрочное погашение кредита. Если финансовое положение заемщиков улучшится, возможно погасить всю задолженность.
4. Обращение в суд. Если имеются основания полагать, что созаемщик подписал документы под давлением или в силу обмана, возможно оспаривание обязательств через судебные органы.

FAQ

Можно ли взять ипотеку без созаемщика?

Да, ипотеку можно взять без созаемщика, если ваш доход позволяет выплачивать ежемесячные платежи самостоятельно.

Должны ли супруги обязательно быть созаемщиками?

Да, супруги обязательно становятся созаемщиками при оформлении ипотеки на недвижимость. Исключения составляют случаи, когда:

• есть брачный договор, который устанавливает режим раздельной собственности на имущество;
• есть нотариальное согласие от одного из супругов на оформление ипотеки без включения его в созаемщики;
• нет гражданства РФ у одного из супругов, т.к. будет невозможно учесть его доход.

Москва ставит другие условия для созаемщиков?

Нет, условия для созаемщиков не меняются из-за города. Могут поменяться требования к зарплате обоих заемщиков при увеличении стоимости ипотечного кредита.

Созаемщик в ипотеке может быть продавцом недвижимости?

Нет, созаемщик не может быть продавцом недвижимости по условиям ипотечных программ.

Сколько может быть дополнительных созаемщиков по ипотеке?

Дополнительных созаемщиков по ипотеке может быть до 4 человек. Зачастую банки принимают не больше 3.

Что происходит, если созаемщик умрет?

В таких случаях всю ответственность за оплату кредита берет на себя титульный заемщик. Если созаемщик имел долю в этой недвижимости и страховал свою жизнь – СК может выплатить долг банку, но не больше суммы страховой премии.

Созаемщик имеет право на долю в недвижимости?

Изначально ипотечный договор оформляется так, что собственником недвижимости является только титульный заемщик. Созаемщик же может иметь долю в квартире только если это прописано в договоре ипотеки и купли-продажи. Просто оплата ежемесячных платежей не делает его собственником.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Да. Созаемщик может получить налоговый вычет по ипотеке, при условии, что у него есть доля в этой недвижимости.

Что будет, если созаемщик оформляет банкротство?

Если у созаемщика нет доли в ипотечной недвижимости – продавать будут только имущество, которое оформлено на него. Если доля собственности есть – придется выставлять на продажу ипотечную недвижимость для погашения задолженностей.

Что делать если созаемщики развелись?

В случаях, когда созаемщиками являются бывшие супруги, один из них может выйти из кредита, но только при согласии банка. Для этого необходимо написать заявление и предоставить свидетельство о разводе, брачный договор, соглашение о разделе имущества или решение суда.

Вывод

• Созаемщик – это физическое лицо, которое наравне с основным заемщиком принимает на себя ответственность за выполнение обязательств по ипотечному кредиту.
• Правильный выбор созаемщика и выполнение всех необходимых требований банковских учреждений помогут существенно увеличить шансы на успешное одобрение ипотечного кредита, облегчая процесс его получения и дальнейшей выплаты.
• Права и обязанности созаемщика являются неотъемлемой частью ипотечного кредитования, обеспечивая его стабильность и успешную реализацию. Соблюдение всех обязательств не только защищает интересы обеих сторон, но и способствует поддержанию доверительных отношений между заемщиком, созаемщиком и кредитором.