Сколько нужно отработать чтобы взять ипотеку

Одним из ключевых факторов, влияющих на то, одобрят ли заявителю ипотечное кредитование и предоставят ли ему денежные средства в необходимом объеме, зависит прежде всего от его платежеспособности. Ее в свою очередь, можно доказать, представив документальные подтверждения наличия постоянного источника дохода, а также рабочего места. Сотрудник банка также будут учитывать стаж работы заявителя, используя его в качестве одного из главных аргументов «за» или «против». В связи с этим многие люди, заинтересованные в получении кредита, нередко задаются вопросом – какое время нужно проработать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение заявки на ипотеку?

Требования к трудовому стажу заявителей

Если рассматривать требования к стажу заявителей наиболее обобщенно, получится, что непрерывный трудовой стаж для получения ипотеки должен составлять не менее года. Причем на последнем рабочем месте человек должен числиться не менее 3 месяцев. Особых требований к виду и роду деятельности в данном случае нет. Но, на практике:

Ипотечные программы от застройщиков

• банки будут охотнее сотрудничать с лицами, проработавшими на последнем рабочем месте не менее полугода;
• в случае, если заявку оформляет семейная пара, где один выступает в качестве созаемщика, банк будет суммировать их доход.

Подтверждение официального дохода

Правила, прописанные для заемщиков, желающих подтвердить свой доход, в большинстве случаев затрагивают тех заявителей, которые работают по найму. Однако на практике потребность в одобрении ипотечного кредитования может возникнуть у индивидуальных предпринимателей, а также самозанятых и лиц, оказывающих частные услуги.

Под категорию лиц, имеющих неофициальный источник дохода, также могут попасть:

• сотрудники, оказывающие услуги по трудовому договору;
• сотрудники, получающие «серую» заработную плату, работающие на частников;
• на предоставление ипотеки претендует работающий студент, либо человек, находящий на пенсии;
• специалист, оказывающий профессиональную помощь в штатном порядке.

В подобных случаях заявка на ипотеку вполне может быть одобрена: у людей, входящих в перечисленные категории, есть источник постоянного дохода (в отличие от безработных, которые не смогут иметь возможность погашать кредит, внося регулярные займы). Поскольку в современном мире заявки анализируют на основе имеющихся данных не люди, а программы, для одобрения или отказа необходимо принимать во внимание следующие данные:

• возраст заемщика;
• его кредитную историю;
• состав семьи, наличие или отсутствие иждивенцев;
• наличие движимого или недвижимого имущества.

Подтверждение неофициального дохода

Подтвердить наличие неофициального дохода можно будет подготовить справку по форме банка. Она является альтернативой 2-НДФЛ, а также содержит в себе следующие сведения:

• персональные данные заемщика;
• название организации, либо данные работодателя;
• юридический адрес места работы и его реквизиты;
• трудовой стаж;
• размер доходов за интересующий банк период (чаще всего полгода или год).

Для того, чтобы сотрудники банка могли связаться с работодателем и уточнить данные, он оставляет за собой право спросить с сотрудника контактные данные работодателя. Документ заверяется у руководства или в отделе бухгалтерии. Он является действительным в течение 30 дней.

На самом деле, законом предусмотрены способы подтверждения дохода и для этих категорий граждан. Сделать это можно несколькими способами.

Следует сразу оговориться: подтвердить свои доходы тем же способом, что человек, работающий по найму, в данном случае нельзя. Официальное трудоустройство предполагает, что работодатель выступает сотруднику еще и налоговым агентом, предоставляя ФНС отчеты за его доходы. Быть самому себе налоговым агентом невозможно по вполне объяснимым причинам. А распечатать сведения об официальном доходе в свободной форме и заверить печатью или подписью, теоретически можно, но никакой юридической силы документ иметь не будет.

• самозанятые должны самостоятельно формировать чеки на свои услуги, а также отправлять в ФНС о своих доходах. Соответствующая информация хранится в приложении Мой налог, регистрацию в котором должен пройти каждый из них. Для подтверждения дохода, ему достаточно войти в Личный кабинет, после чего заказать справку по форме КНД 1122036. Она будет направлена на электронный адрес, но при необходимости ее также можно будет и распечатать. Стаж работы в этом статусе должен составлять не менее трех месяцев. Кстати, самозанятость можно использовать в качестве подтверждения наличия дополнительного источника дохода и существенным аргументом в пользу принятия решения в пользу заемщика. В том случае если соискатель только начал профессиональную деятельность правах самозанятого, ему нужно в обязательном порядке пройти процедуру регистрации и набрать необходимый стаж;
• индивидуальные предприниматели по правилам предоставления ипотеки должны вести собственный бизнес в среднем в течение двух лет (требования разных банков могут различаться). Способ подтверждения дохода будет зависеть от системы налогообложения. В частности:
  • ИП на ОСН: справка 3НДФЛ содержащая уточнение касаемо того, что документ был получен и принят налоговой службой;
  • ИП на УМН: декларация УСН, содержащая сведения за несколько лет работы. В случае если банка устроят сведения о нескольких месяцах, заявитель может просто снять копию с книги учета доходов и расходов, после чего заверить ее в ФНС;
  • ИП на патенте: заверенная копия книги доходов и расходов;
  • Если ИП платит налоги на НПД, они предоставляют те же самые документы, что и самозанятые.

• у адвоката, оказывающего частные услуги, могут потребовать удостоверение;
• нотариусы должны предоставить лицензию на соответствующую деятельность.

FAQ

Ипотека во время испытательного срока. Возможно ли?

Большинство банков не рискнет предоставлять ипотечное кредитование лицам, находящимся на испытательном сроке: в подобной ситуации нет гарантий, что соискателя будет постоянное рабочее место. Тем не менее:

• заявку могут одобрить если заявитель находится на испытательном сроке требуемый банком период;
• он может привлечь поручителей, чья платежеспособность не вызывает сомнений;
• внесет увеличенный первоначальный взнос.

Сколько нужно отработать, чтобы получить ипотеку?

Минимальный стаж для получения ипотеки не менее 3 месяцев. На практике заявки чаще одобряют клиентам со стажем от 6 месяцев. Со стажем менее 3 месяцев практически не кредитуют, так в период испытательного срока уволить сотрудника могут без отработки, значит клиент может остаться без денег для оплаты ипотеки.

Вывод

Минимальный стаж, указанный в условиях банка — 3 месяца, однако на практике банки не торопятся выдавать кредит клиентам с минимальны стажем. Несмотря на отсутствие рисков у банка при кредитовании недвижимого имущества, у банка нет цели продажа недвижимости неплатежеспособного должника, его цель — получение процентов за кредитование. Такую цель может обеспечить клиент работающий после испытательного срока не менее 3-6 месяцев.