С какой зарплатой можно взять ипотеку
В 2024 и 2025 годах банки начали предъявлять все более жесткие требования к потенциальным заемщикам из-за значительного увеличения стоимости недвижимости. Минимальная зарплата для оформления ипотеки постоянно меняется. Расскажем, с какой зарплатой можно взять ипотеку в разных регионах. Но этот показатель различается в Москве и регионах.
Требования к доходам и тенденции рынка
Средний рекомендуемый ежемесячный доход для получения ипотеки в Российской Федерации достиг 103 200 рублей. Это на 1,5% больше, чем в предыдущем году и на 40% выше уровня позапрошлого. Главная причина в повышении процентных ставок и ужесточении банковских требований.
Ипотечные программы от застройщиков
| Банк | Ставка | Сумма | Взнос |
|---|---|---|---|
| Банк ДОМ.РФ | от 2,9% | до 12 млн | от 20,01% |
| ВТБ | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
| Альфа-Банк | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
| Совкомбанк | от 3,9% | до 12 млн | от 20% |
| Новиком | от 5,4% | до 12 млн | от 20% |
| Абсолют Банк | от 5,49% | до 12 млн | от 20,01% |
Кредиторы определили зарплату заемщика, исходя из принципа выделения трети ежемесячного дохода на выплаты. Если больше, долг станет слишком тяжелым. Есть и региональные различия. Лидирует Москва с самым высоким рекомендуемым доходом 223 000 рублей.
Всесторонняя оценка источников дохода
Банки оценивают все источники дохода. Зарплата учитывается в первую очередь, но дополнительные источники повышают вероятность положительного ответа.
Давайте рассмотрим каждую категорию доходов более подробно:
- Официальный доход от работы. Учитывается белая зарплата, премии и комиссионные, оплата сверхурочных, гонорары, доходы от консультирования, а также сезонные заработки.
- Доходы от бизнеса и инвестиций. Учитывается чистая прибыль от предпринимательской деятельности, дивиденды, доход от депозитов, коммерческой недвижимости, а также прав интеллектуальной собственности.
- Дополнительные источники дохода. Например, доход от аренды недвижимости, пенсии, пособия, заработок на фрилансе.
Какие нужны документы
Банкам требуется полная документация для подтверждения заявлений о доходах. Проверка стала более строгой в связи с ростом банкротств физических лиц, а просроченные платежи, по данным Центрального банка, выросли на 25%.
К основным документам относятся:
- Первичная документация: трудовая книжка с полной историей работы, форма 2-НДФЛ, банковские выписки за последние 6-12 месяцев, трудовые договоры и поправки к ним, справки о заработной плате от работодателей.
- Подтверждение дополнительного дохода: договоры аренды с целью получения прибыли, налоговые декларации и отчетность предприятий, выписки по инвестиционным счетам, документы, связанные с Пенсионным фондом, регистрация самозанятости.
- Доказательства платежеспособности: документы о праве собственности на ценные активы, отчеты об инвестициях, страховые полисы, оценка собственной недвижимости, документация о праве собственности на бизнес.
Коэффициент обслуживания долга
Показатель долговой нагрузки (ПДН) очень важен принятии решений. Банки обычно предпочитают коэффициент 30%, чтобы заемщикам было комфортно поддерживать текущий уровень жизни во время выплат. В исключительных случаях банки могут принимать до 50% ПДН, но заявки, превышающие этот порог, тщательно проверяются, а чаще всего отклоняются.
Но посмотрим на цифры, которые актуальны для столицы. Семья, зарабатывающая 103 200 рублей в месяц, должна стремиться выплачивать по ипотеке около 30 960 рублей (30% ПДН). Этот расчет помогает определить приемлемую стоимость недвижимости и суммы кредита.
Региональные различия в доступности ипотеки
В разных регионах условия для заемщиков отличаются. Например, в Москве:
- Ежемесячная заработная плата 30 000 рублей.
- Максимальный ежемесячный платеж 4 121 рубль.
- Максимальная стоимость объекта 800 000 рублей.
Но рассмотрим ситуацию в другом областном центре. Например, в Смоленске требования к заемщику совсем другие:
- Прежняя месячная зарплата 30 000 рублей.
- Максимальный ежемесячный платеж 13 706 рублей.
- Максимальная стоимость недвижимости 2,7 млн рублей.
Эти различия отражают неодинаковую стоимость жизни, стоимость недвижимости и экономические условия в России.
Долгосрочные соображения и факторы риска
Рынок ипотеки показывает рост долгосрочных обязательств. Например, 20% таких кредитов выдаются после достижения заемщиком 65-летнего возраста. Это, с одной стороны, повышает риск финансовых трудностей из-за продления сроков кредитования, но с другой растет важность личного планирования. Население приучается к финансовой грамотности.
Но есть и способы повышения вероятности положительного ответа. Например, банки активно поощряют механизмы созаемщиков. В этом случае, фактически, появляется два заемщика. Если один не выплачивает, обязательства падают на второго.
Также банки уделяют повышенное внимание стабильности долгосрочных доходов заемщиков и смотрят на их пенсионные накопления. Наконец, все чаще появляются требования к обязательному страхованию. Это значит, что без оформления страховки деньги в долг выданы не будут.
Повышение шансов на одобрение ипотеки
Чтобы увеличить вероятность одобрения, заявителям следует сосредоточиться на улучшении финансового положения. Обязательно нужна стабильная работа, сбережения, не должно быть долгов, а кредитный рейтинг — хорошим. Если условия выполняются, подготовьте документацию. Нужно собрать все бумаги, которые так или иначе подтверждают текущий уровень дохода и платежеспособность.
Но, хотя рекомендуемый доход в размере 103 200 рублей и признан крайне желательным для заемщика, индивидуальные обстоятельства, региональные особенности и общее финансовое состояние иногда корректируют минимальную сумму. Главное требования от заемщика — показать свою финансовую состоятельность. Банки должны быть уверены, что получат необходимую прибыль.
Также нужно показать полную картину финансового состояния. Это включает в себя предоставление подробной документации, чтобы показать платежеспособность.
FAQ
Сколько нужно зарабатывать в 2024-2025 году чтобы взять ипотеку?
Средняя стоимость ипотеки в России превысила 30% годовых, пишут СМИ. Покупатели квартир в кредит за 25 лет выплатят за них в 7 раз больше изначальной стоимости.
Ежемесячный платеж на жильё в крупных городах достигает 150–300 тысяч рублей. Это делает ипотеку недоступной для большинства россиян, считают эксперты.
На сколько лет лучше брать ипотеку?
Средний срок ипотеки вырос до 25 лет и трех месяцев, по данным банков. Основные причины — в росте стоимости квартир и повышении рыночных ставок по жилищным кредитам.
По данным БКИ, средний чек по ипотеке в стране равен 4,2–4,3 млн рублей.
Вывод
Поскольку банки корректируют требования под влиянием рынка, потенциальным заемщикам рекомендуется быть в курсе всех изменений. Для этого лучше всего следить за информацией на официальных сайтах банков, а также сравнивать предложения разных организаций.