Первоначальный взнос по ипотеке в 2025 году

Всем, кто собирается оформлять ипотеку, важно понимать и разбираться во всех условиях и нюансах выдачи. Первоначальный взнос является одним из важных параметров ипотечной сделки. От него будет зависеть и вероятность одобрения выдачи кредита, и процентная ставка, и сколько потребуется ежемесячно платить. Рассказываем, что такое первоначальный взнос, чем он отличается от задатка, на что влияет первоначальный взнос, как с помощью ипотечного калькулятора рассчитать его оптимальную величину.

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос по ипотеке – это сумма денег, которую заемщик обязан внести в качестве частичной оплаты стоимости приобретаемой недвижимости перед получением ипотечного кредита. Этот взнос, как правило, выражается в процентах от общей стоимости объекта и служит важным элементом системы ипотечного кредитования. Величина первоначального взноса может варьироваться в зависимости от политики банка или кредитной организации, а также от индивидуальных условий конкретного ипотечного продукта.

Основное предназначение первоначального взноса — снижение риска для кредитора. Внося значительную сумму собственных средств, заемщик демонстрирует свою платежеспособность и заинтересованность в быстром погашении кредита. Обычно, чем выше первоначальный взнос, тем более выгодные условия по кредиту может предложить банк, например, снижение процентной ставки.

Чем первоначальный взнос отличается от задатка

Первоначальный взнос по ипотеке и задаток – это два финансовых термина, которые часто встречаются в процессе покупки недвижимости, однако они обозначают разные понятия и имеют разные цели.

Первоначальный взнос по ипотеке – это сумма денег, которую покупатель вносит в счет покупаемого имущества, прежде чем банк предоставит ему оставшуюся часть средств в виде кредита. Он является подтверждением серьезности намерений покупателя и указывает на его возможность покрыть часть стоимости собственности самостоятельно.

Задаток – это сумма, которую одна сторона (покупатель) передает другой стороне (продавцу) в качестве гарантии выполнения обязательств по договору. Задаток закрепляется между сторонами на этапе заключения предварительного договора купли-продажи. Если сделка будет завершена успешно, задаток рассматривается как часть оплаты за имущество. В случае отказа покупателя от сделки, задаток остается у продавца, а если продавец откажется от исполнения обязательств, он должен вернуть покупателю задаток в двойном размере. Таким образом, задаток обеспечивает выполнение договоренностей между сторонами и служит своеобразной страховкой от невыполнения обязательств.

На что влияет первоначальный взнос

Первоначальный взнос влияет на условия и стоимость вашего ипотечного кредита:

• На сумму основного долга, которую вам необходимо будет погашать. Чем выше взнос, тем меньше останется сумма долга. Соответственно, при более высоком первоначальном взносе уменьшается общая переплата по процентам за весь период кредита, что поможет сократить расходы на обслуживание долга.
• На величину процентной ставки по кредиту. Заемщики, которые вносят более крупный первоначальный взнос, могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования, включая пониженную процентную ставку. Это объясняется тем, что кредитор рассматривает таких клиентов как менее рискованных, поскольку они изначально инвестируют больше собственных средств в приобретение жилья.
• На доступность ипотеки. Многие банки предъявляют минимальные требования к сумме взноса, и их несоблюдение может стать препятствием для получения кредита. Более того, наличие большего первоначального взноса может выступать определенной страховкой в случае экономических колебаний, влияющих на рынок недвижимости, и потенциально снизить риск возникновения отрицательного капитала, когда стоимость жилья падает ниже суммы оставшегося долга.

Какая сумма первоначального взноса является оптимальной

Оптимальная сумма первоначального взноса у каждого заемщика будет своя.

С одной стороны, чем она больше, тем меньшую сумму приходится занимать у банка, что, в свою очередь, снижает общую переплату по кредиту. Помимо этого, крупный первоначальный взнос может дать заемщику преимущества в виде лучшего процентного предложения от банка и снижения долговой нагрузки. Некоторые заемщики стремятся к максимально возможному первоначальному взносу, чтобы сократить срок кредитования или уменьшить размер выплаты по процентам. В свою очередь, это уменьшает риск, связанный с изменением экономической ситуации или потерей дохода.

С другой стороны, собранные на первоначальный взнос средства не должны полностью истощать финансовые ресурсы заемщика. Необходимо оставить достаточную сумму для покрытия непредвиденных расходов, поддержания уровня жизни и обеспечения финансовой безопасности. Сегодня банки предлагают первоначальный взнос в размере от 15 – 20%, однако эксперты рекомендуют стремиться к более высокой отметке — 30 – 40%.

Наиболее разумный подход заключается в детальном анализе собственного финансового положения, оценке кредитной истории и долговых обязательств, а также консультациях с финансовыми консультантами и ипотечными специалистами.

Чтобы сделать наиболее сбалансированное решение, воспользуйтесь ипотечным калькулятором, который поможет сделать расчет величины ежемесячных платежей по кредиту при разных суммах первоначального взноса и насколько изменится общая переплата.

От чего зависит минимальная сумма первоначального взноса

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке зависит от множества факторов:

• Политика конкретного банка. Каждый банк может устанавливать свои минимальные требования и условия, в соответствии с кредитной политикой и стратегией.

• Экономическая ситуация в стране. Сегодня, в период экономической нестабильности, банки увеличивают требования к первоначальному взносу, чтобы снизить свои риски. Например, в ряде крупных банков (СберБанк, Альфа-Банк, и т. д.) по отдельным программам можно взять ипотеку, уплатив не менее половины стоимости объекта недвижимости. Напротив, в период экономического роста и стабилизации рынка требование должно быть ослаблено.
• Индивидуальные характеристики заемщика. Это кредитная история, уровень доходов, количество других долговых обязательств, предоставление документов, подтверждающих уровень доходов. Люди с надежной кредитной историей и высокими официальными доходами могут рассчитывать на более низкий первоначальный взнос, в то время как клиенты с небезупречной репутацией в финансовом плане могут столкнуться с более строгими требованиями.
• Правительственные программы поддержки ипотечного кредитования. Условия государственных программ России, направленных на поддержку определенных категорий граждан, могут предусматривать льготный режим по условиям, в т. ч. и по первоначальному взносу.
• Тип недвижимости и цель ее приобретения могут влиять на размер первоначального взноса. Приобретение первичного жилья или вторички может предполагать разные условия по ипотечному кредитованию.

Есть ли предельная сумма первоначального взноса

Предельный первоначальный взнос на ипотеку может быть практически любым. Стандартно банки устанавливают только его нижнюю границу. Конкретный максимальный первоначальный взнос не устанавливается. Однако, если сумма кредита будет не сопоставима со стоимостью приобретаемой недвижимости, заемщику могут предложить другие кредитные программы, например, оформление обыкновенного потребительского кредита.

Бывают ли ипотечные кредиты без первоначального взноса

На сегодняшний день предложений банков об ипотеке без первоначального взноса мало. Например, программу кредитования без первоначального взноса предлагает СберБанк, но в залог предлагается оформить имеющуюся недвижимость. Максимальный размер кредита — до 80% от суммы залога. Если новое жилье стоит дороже имеющегося, можно взять ипотеку под залог обоих объектов.

Часто внесение материнского капитала в качестве первоначального взноса вуалируют за такую программу, однако по факту маткапитал должен являться стандартным первоначальным взносом. Еще одним предложением получения ипотеки без первоначального взноса является оформление на эту сумму потребительского кредита.

Маткапитал в качестве первоначального взноса

Средства материнского капитала могут быть применены для добавления к первоначальному взносу, его увеличения или полной его оплаты. Если вы обладаете правом на данную льготу, при оформлении заявки на ипотеку укажите это – дальше банк выполнит все необходимые действия самостоятельно.

Как накопить на первоначальный взнос

Первоначалка может быть накоплена, если использовать несколько стратегий:

• Разработайте финансовый план. Определите, сколько вы планируете накопить, установите месячные цели по накоплениям, которые вписываются в ваш бюджет.
• Создайте автоматические сбережения. Настройте автоматический перевод определенной суммы с каждой вашей зарплаты на специальный вклад для накоплений. Это поможет вам регулярно откладывать деньги, не задумываясь об этом.
• Сократите ненужные расходы. Проверьте ваши ежемесячные расходы и определите, где можно сэкономить. Возможно, стоит отменить подписки, которыми вы не пользуетесь, или готовить еду дома вместо регулярных походов в кафе.
• Увеличьте доход. Если у вас есть возможность, найдите способы дополнительного заработка. Это может быть фриланс, подработка или продажа ненужных вещей. Дополнительные деньги можно целиком откладывать на взнос.
• Инвестируйте. Рассмотрите возможность разумного инвестирования средств. Например, можно использовать инструменты с низким риском, такие как облигации или накопительные счета с высоким процентом. Однако будьте осторожны и тщательно изучите рынок прежде, чем вкладывать крупные суммы.
• Избегайте крупных кредитов. Постарайтесь избегать оформления новых кредитов или займов, так как они могут увеличить вашу задолженность и усложнить процесс накопления на взнос.
• Получите помощь от государства. Узнайте, есть ли в вашем регионе государственные программы поддержки покупателей жилья, такие как субсидии или льготы для молодых семей или первой покупки жилья. Крупные мегаполисы (Москва, Санкт-Петербург) могут предлагать свои региональные программы с льготами на первоначальный взнос по программе ипотека.
• Регулярно пересматривайте план. Периодически оценивайте свой прогресс и вносите коррективы в ваш план, если это необходимо.

Стоит ли брать потребительский кредит на первоначальный взнос

Этот шаг может показаться логичным, особенно в условиях, когда накопить нужную сумму бывает трудно из-за нестабильности доходов или других финансовых обязанностей. Прежде чем принять окончательное решение, обратите внимание на следующее:

• Оцените вашу способность справляться с долговой нагрузкой. Использование потребительского кредита означает увеличение вашего общего долгового обязательства, что потенциально может негативно сказаться на вашей платежеспособности. Очевидно, что ежемесячные выплаты по ипотеке и потребительскому кредиту будут существенными, и стоит убедиться, что ваш бюджет способен выдержать подобное давление.
• Обратите внимание на условия кредитования. Процентные ставки по потребительским кредитам, как правило, выше, чем по ипотечным. Таким образом, заимствование большой суммы на первоначальный взнос может обойтись значительно дороже в долгосрочной перспективе. Прежде чем подписывать кредитный договор, детально изучите все условия и попытайтесь просчитать полные затраты по кредиту.

Однако для некоторых людей получение ипотеки с потребительским кредитом может быть единственным реальным способом стать владельцем собственного жилья в относительно короткие сроки. Кроме того, инфляция и рост цен на недвижимость могут снизить реальную стоимость денег, и приобретение жилья может стать выгодным вложением даже с учетом дополнительных кредитных затрат.

Входит ли первоначальный взнос в одобренную сумму ипотеки

Одобренная сумма ипотеки и первоначальный взнос — это две отдельные величины. Банк одобряет заемщику сумму кредита, которая будет покрыта ипотекой, однако этот кредит не включает в себя первоначальный взнос. Первоначальный взнос представляет собой ту сумму от стоимости недвижимости, которую покупатель оплачивает своими средствами, и этот платеж является обязательным для того, чтобы получить одобрение кредита и приступить к оформлению ипотеки.

Например, если стоимость жилья составляет 5 млн рублей, а банк предлагает заемщику ипотеку на 85% от этой суммы, то размер одобренной суммы будет составлять 4,25 млн рублей. Оставшиеся 0,75 млн рублей заемщик должен внести самостоятельно в качестве первоначального взноса.

Как вносится первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос передают продавцу или строительной компании. Он должен выплачиваться в момент заключения ипотечной сделки (или за 1-2 дня до нее) наличными или через банковский перевод по предоставленным реквизитам.

FAQ

Входит ли первоначальный взнос в одобренную сумму ипотеки?

Первоначальный взнос не входит в сумму ипотеки. Он представляет собой разницу между стоимостью приобретаемой недвижимости и суммой ипотеки.

Какой размер первоначального взноса по ипотеке?

Размер первоначального взноса по ипотеке устанавливается конкретным банком в зависимости от своей кредитной политики. На сегодняшний день процент составляет от 15 до 50 от стоимости недвижимости.

Что значит первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке — это сумма денег, которую заемщик вносит на начальном этапе оформления ипотечного кредита. Этот взнос представляет собой часть стоимости приобретаемой недвижимости и служит важным инструментом для как банков, так и клиентов. Для банков первоначальный взнос снижает риски, связанные с предоставлением кредита, поскольку часть стоимости жилья оплачивается заемщиком заранее. Для клиентов он означает обязательство и уверенность в своих финансовых возможностях.

Сколько составляет первый взнос по ипотеке?

Первый взнос по ипотеке в текущем году составляет 15–50% стоимости объекта, в зависимости от банка и применяемой программы. Например, ВТБ предлагает ипотеку на покупку квартиры на вторичном рынке с первоначальным взносом от 15,1%, в ПСБ можно оформить семейную ипотеку со взносом от 20,1%, а в Совкомбанке первоначальный взнос по семейной ипотеке от 50%.

Что такое первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке представляет собой сумму денежных средств, входящую в стоимость объекта недвижимости, который должен уплачиваться заемщиком самостоятельно собственными средствами.

Какой первоначальный взнос по ипотеке?

Первоначальный взнос по ипотеке зависит от банка, ипотечной программы, характеристик заемщика. На сегодняшний день средний процент 30–40.

Вывод

Первоначальный взнос при ипотеке играет ключевую роль в процессе покупки недвижимости в кредит. Он влияет не только на условия займа, но и на общий финансовый баланс заемщика.

Планирование и накопление средств на первоначальный взнос – это значимый этап подготовки к получению ипотеки. Многие начинают откладывать деньги задолго до поиска подходящего жилья, чтобы минимизировать долговую нагрузку и улучшить финансовые условия будущей сделки.

Сегодня банки предлагают первый взнос по ипотеке в размере минимально от 15% стоимости объекта недвижимости.

Оптимальная сумма первоначального взноса по ипотеке — это баланс между комфортом ежемесячных выплат, стратегией снижения общей стоимости ипотеки и разумным управлением личными финансовыми ресурсами. Поэтому каждый человек рассчитывает ее индивидуально в соответствии со своими потребностями и возможностями.