Одобрение ипотеки

Одобрение ипотеки в России зависит от нескольких ключевых факторов, которые потенциальные заемщики должны учитывать с особым вниманием. В этой статье мы расскажем о том, что влияет на одобрение ипотеки, как повысить свои шансы и почему банк может отказать в кредите.

Что влияет на одобрение ипотеки

При подаче заявки на ипотеку существует множество факторов, которые могут повлиять на решение банка об одобрении или отказе в кредите.

Рассмотрим основные показатели, влияющие на одобрение ипотеки.

Возрастные ограничения

Банки предъявляют требования к возрасту заемщика, стремясь минимизировать риски.

Обычно минимальный возраст для выдачи кредита – 21 год. Есть ряд банков, которые могут одобрить ипотеку с 18 лет, но в таком случае гражданин должен доказать свою платежеспособность и предоставить гарантии о том, что будет платить регулярно. Оформить ипотечный кредит с 18 лет можно в банках: Возрождение, Уралсиб, Глобэкс и т.д.

На момент погашения кредита клиент должен быть не старше определенного возраста, зачастую это 65-70 лет. Максимальный возраст клиента может также влиять на срок ипотеки. Есть несколько банков, которые увеличили возрастную планку, это: Сбербанк (здесь выдают ипотеку до 75 лет), Совкомбанк (оформляют кредит до 85 лет).

Гражданство

Граждане РФ, как правило, имеют больше шансов получить одобрение на ипотеку, так как банкам проще проводить проверки и управлять рисками.

Иностранцам может потребоваться предоставить дополнительные документы или обеспечить поручительство гражданина страны проживания.

Вид деятельности, стаж работы

Надежные и стабильные источники дохода, такие как работа в крупной компании или на госслужбе, могут значительно увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита. Более того, длительный стаж на текущем месте работы дает банкам уверенность в стабильности финансового положения заемщика.

Индивидуальные предприниматели и фрилансеры могут столкнуться с дополнительными сложностями, так как их доходы могут быть менее прогнозируемыми. В таких случаях банку может потребоваться предоставить дополнительные финансовые документы, подтверждающие стабильные поступления средств.

Уровень дохода

Банки и финансовые учреждения проводят тщательную оценку платежеспособности кандидата, определяя, сможет ли он регулярно и своевременно вносить ипотечные платежи. Определенный повышенный уровень стабильного дохода улучшает шансы на одобрение кредита и может даже привести к более выгодным условиям по процентной ставке.

Важно, чтобы при оформлении ипотеки, сумма ежемесячного платежа составила менее 50% от вашего общего семейного дохода, иначе банк может посчитать данную сделку слишком рискованной.

Также, размер дохода зависит от региона, в котором приобретается жилье. Например, с зарплатой в 60 тыс. руб. вам могут одобрить кредит в провинции, где стоимость жилья относительно низкая, а вот в Москве с такой з/п не одобрят даже сделку с квартирой на окраине.

Кредитная история

Подавляющее большинство банков предпочитают работать с теми клиентами, чей кредитный рейтинг подтверждает добросовестное выполнение обязательств по предыдущим займам и кредитам. Наличие положительной истории выплат может значительно упростить процесс одобрения и снизить риски отказа.

Кредитная история, которую банк может запросить, включает в себя все данные о ваших кредитах и займах за последние 3 года.

Первоначальный взнос

Чем больше сумма, которую заемщик готов внести в качестве аванса, тем выше его шансы на успешное одобрение ипотечной заявки. Значительный первоначальный взнос не только сокращает сумму кредита, но и демонстрирует банку серьезность намерений заемщика и его финансовую ответственность.

Что еще влияет на решение

На решение банка также могут повлиять еще несколько факторов:

• Созаемщик или поручитель. Эти люди берут на себя часть ответственности за ипотеку и банк может быть уверен, что в случае непредвиденных ситуаций с главным заемщиком, его созаемщик возьмет обязанность оплаты на себя.
• Залог. Предоставление залога всегда положительно влияет на решение банка. В качестве залога может быть оформлена машина, дача и любая другая недвижимость.
• Прибыль от инвестиций. Если вы инвестировали деньги в какой-либо проект, приносящий дополнительный доход – банк будет уверен, что ежемесячный платеж вы всегда сможете оплатить.

Кому недоступен кредит на жилье

Ипотечный кредит на жилье может быть недоступен гражданам, которые не подходят под требования банков. Вот несколько основных категорий людей, которым банк откажет:

• без постоянного дохода;
• не имеющие возможность подтвердить свой доход;
• должники по другим кредитам;
• должники по алиментам, штрафам, пени;
• должники по коммунальным или налоговым платежам.

Часто банки отказывают в кредите самозанятым и ИП, т.к. эти категории относятся к категории высокого риска, наряду с малым бизнесом в сферах туризма и развлечений.

Наиболее частые причины отказа

Банки зачастую не говорят клиентам о причинах отказа, но все же существует ряд факторов, влияющих на их решение:

1. Нулевая или неточная кредитная история.
2. Негативная кредитная история, наличие просрочек платежей или данные о неплатежеспособности.
3. Предоставление неверных сведений о себе, ошибки в заполнении документации.
4. Незначительный или нестабильный доход.
5. Высокий уровень текущей задолженности по другим кредитам.
6. Отсутствие даже минимального первоначального взноса.
7. Отсутствие постоянного места работы, частая смена работы или фриланс без доказанной стабильности.
8. Правовые или финансовые проблемы, такие как незавершенные судебные разбирательства, наложенные обременения или значительные долги.
9. Наличие судимости.

Какие документы нужны

Для получения ипотеки необходимо подготовить следующие документы:

• паспорт;
• военный билет (при наличии);
• СНИЛС;
• ИНН;
• водительское удостоверение (при наличии);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• налоговая декларация (для ИП);
• копия трудовой книжки (можно электронную) и трудового договора;
• свидетельство о регистрации брака и рождении детей (при наличии);
• документы на право владения имуществом для залога (при наличии).

Как узнать, одобрят ипотеку или нет?

Точно узнать, одобрит ли банк ипотеку, вы не сможете, т.к. проверка проводится по правилам банка и не разглашается. Однако, в интернете есть множество формул, которые позволяют примерно вычислить решение банка по вашим данным.

Одна из наиболее часто встречающихся формул:

Р = ЧД * К * t, где Р – платежеспособность, ЧД – чистый доход, К – банковский коэффициент, который зависит от зарплаты клиенты, t – срок ипотеки в месяцах.

Важно понимать, что банки используют не одну формулу, а множество различных уравнений, коэффициенты в которых зависят от множества факторов. Поэтому самостоятельно вам будет нереально посмотреть и просчитать ответ банка на запрос об ипотеке.

Как повысить шансы на получение

Чтобы повысить шансы на одобрение ипотечной заявки стоит учитывать ряд аспектов, которые помогут улучшить финансовый профиль заемщика и увеличить вероятность получения положительного решения от банка:

1. Анализ кредитной истории. Убедитесь, что все ваши предыдущие кредиты погашены вовремя и нет просроченных платежей. Если у вас есть задолженности, следует как можно скорее их закрыть или реструктуризировать. Для улучшения вашего финансового рейтинга также полезно иметь в активе несколько успешно погашенных займов.
2. Первоначальный взнос. Чем выше доля ваших собственных средств в покупке объекта недвижимости, тем менее рискованной считается сделка для банка. Повышенный первоначальный взнос может также стать аргументом для получения более низкой процентной ставки.
3. Уровень заработной платы и стабильность доходов. Банки предпочитают находить заемщиков с постоянным и документально подтвержденным доходом. Если вы работаете по срочному договору или планируете сменить работу, постарайтесь отложить подачу заявки до стабилизации ситуации на профессиональном поприще. В случае, если ваш текущий доход недостаточный, но есть иные источники финансирования, такие как сдача недвижимости в аренду или дивиденды от инвестиций, обязательно предоставьте подтверждающие документы.
4. Выбор банка и программы кредитования. Разные учреждения предлагают различные условия, процентные ставки и требования к заемщикам. Проведите исследование и сравните предложения на рынке, возможно, вы найдете программу с более гибкими условиями, подходящую для вашего текущего финансового положения.
5. Возможность использования государственных программ поддержки, таких как субсидии для молодых семей или материнский капитал. Эти дополнительные средства могут существенно увеличить ваши шансы на получение ипотеки и снизить финансовую нагрузку.
6. Составление полного и точного пакета документов, который значительно упростит процесс рассмотрения вашей заявки. Соберите все необходимые справки, выписки и справки о доходах. Хорошо организованные и четко презентованные документы создают положительное впечатление о вашей ответственности и внимательности.

Что делать, если не дают ипотеку

Если вам отказали в ипотеке, не стоит отчаиваться. Существует несколько стратегий, которые могут помочь устранить проблемы, стоящие на пути к одобрению кредита.

Исправление недочетов

Проанализируйте причины отказа и исправьте недочеты в документах. Очень часто люди допускают ошибки в заполнении заявки на ипотеку. Поправьте документы и отправьте заявку заново.

Поиск более высокооплачиваемой работы

Это не только поможет улучшить ваше финансовое положение, но и повысит вашу привлекательность для кредиторов. В современных экономических условиях смена работы может потребовать времени и усилий, однако долгосрочные выгоды могут превзойти ожидания.

Подача заявки в другой банк

Каждое финансовое учреждение имеет свои критерии и подходы к оценке заемщиков, и что не устроило одного кредитора, вполне может быть приемлемым для другого. Проведите исследование и рассмотрите предложения от различных банков, чтобы найти наиболее подходящий вариант для вашей ситуации.

Повышение кредитного рейтинга

Работа над улучшением кредитной истории – это не только разовая задача перед подачей ипотеки, но и стратегическое направление на долгосрочную перспективу. Следует вовремя оплачивать текущие финансовые обязательства, по возможности закрыть небольшие займы и не допускать просрочек по платежам. Все это будет способствовать положительному восприятию вас как заемщика.

Предварительно одобренная ипотека

Предварительное одобрение ипотеки – это процесс, в рамках которого банк или кредитная организация в течение 1 дня оценивает финансовую состоятельность потенциального заемщика и дает предварительное согласие на выдачу ипотечного кредита. Данное согласие банка основывается на указанных в заявке данных.

Предварительное одобрение ипотеки позволяет заранее узнать условия вашей ипотеки: сумму, которую банк готов дать, процент, размер ежемесячных платежей и т.д.

От предварительно одобренного кредита можно отказаться, т.к. в этот момент вы еще не подписываете ипотечный договор.

Можно ли изменить условия предварительно одобренной ипотеки

Да, изменить условия предварительно одобренной ипотеки можно, если вы решили купить другую недвижимость или изменить сумму кредита. Для этого необходимо позвонить или прийти в банк и сказать менеджеру по ипотеке о своем решении. Далее специалист расскажет о всех необходимых действиях.

FAQ

Что влияет на одобрение ипотеки?

На одобрение ипотеки влияют:

• кредитная история;
• размер зарплаты;
• возраст;
• залоговое имущество;
• наличие заемщика или поручителя.

Как узнать одобрят ли ипотеку?

Никак. Вы можете только собрать полный пакет документов и ждать решения банка. Заемщики, которые полностью подходят под требования организации могут быть более уверенными в положительном решении.

Одобрение ипотеки зависит от стоимости жилья?

Да, зависит. Из стоимости жилья, вашей зарплаты и срока кредита рассчитывается возможная сумма ежемесячных платежей.

Как правильно подавать заявку на ипотеку?

Это зависит от банка. Главное, приложить все необходимые документы и не допускать ошибок при заполнении заявки.

Сумма кредита может быть ограничена банком?

Да, банк может ограничить сумму кредита, если ваши доходы недостаточно высоки.

Сколько раз можно подать заявку на ипотеку?

Мы рекомендуем в один и тот же банк подавать заявку не более двух раз при отказе в выдаче, т.к. это может сказаться на вашей кредитной истории. Подавайте заявки в разные банки, чтобы найти подходящую организацию.

Заявка может быть предварительно одобрена?

Да, в таком случае вы узнаете предварительные условия ипотеки, и, если они вас не устраивают, отказаться от заключения договора.

Москва влияет на условие по выдаче ипотеки?

Да, стоимость жилья в Москве выше, соответственно банк согласиться на выдачу ипотеки только при достаточном уровне вашего дохода.

Вывод

• На одобрение ипотеки может влиять множество фактором, которые стоит внимательно изучить заранее и постараться под них подстроиться.
• Наличие созаемщика или поручителя могут значительно повысить ваши шансы на одобрение банка.
• Предварительно одобренная ипотека покажет вам условия кредита, но не обязывает подписывать договор.
• Если банк отказал в ипотеке – не стоит расстраиваться, проанализируйте возможные причины отказа, исправьте недочеты и отправьте заявку повторно.