Новые ипотечные программы

За последний год ситуация с ипотекой изменилась настолько, что многие люди, мечтавшие приобрести собственное жильё, решили отложить осуществление этой мечты. Ипотечная ставка повысилась, первоначальный взнос тоже вырос, а льготные программы претерпели значительные изменения не в лучшую сторону. Рассмотрим стоит ли в обозримом будущем ожидать возвращения доступной ипотеки и на какие новые ипотечные программы можно будет рассчитывать.  

Когда ожидать доступности ипотеки – реально ли это в принципе

Инвестиционная компания «Финам», собирающая комментарии ведущих аналитиков, однажды подсчитала, какой должна быть комфортная для клиента ипотечная ставка. При первоначальном взносе 20% и сроке 25 лет самой лучшей, по данным «Финам», является ставка 4%. Однако такой она не была даже лучшие времена. Поэтому и в обозримом будущем не станет таковой.

Ипотечные программы от застройщиков

А вот с ипотечной ставкой 8,20-8,21% россияне сталкивались – она была зафиксирована на таком уровне в 2020-2021 годах. Возможно ли повторение? Согласно одному из отчётов Центрального банка России, в 2025 году ключевая ставка будет колебаться в пределах от 14% до 16%. В 2026 году, согласно прогнозам тех же экспертов, она уже понизится, достигнув отметок 10% или 11%.

А вот 2027 год более привлекателен – специалисты предсказывают снижение ключевой ставки до 8,5% или даже до 7,5%! Такой показатель не станет ни стимулировать инфляцию, ни сдерживать её – то есть, окажется нейтральным. Что же касается именно ипотечной ставки, то она чаще всего на пару пунктов выше ключевой. То есть, на ипотечную ставку в размере 10% в 2027 году рассчитывать в теории можно. Поэтому, если вы не слишком торопитесь, лучше подождите пару лет.

Продление старых программ: стоит ли на них рассчитывать

Все категории льготных программ коснулись изменения, так что они фактически стали новыми. Кому же подойдут такие изменения?

• Семейная программа – продлена до 2030 года для тех семей, в которых живут малыши 6 лет включительно и младше. Льготы распространяются и на семьи с детьми-инвалидами. Для них первоначальный взнос будет составлять 20%, а ставка составит 6% годовых вне зависимости от региона проживания. На всех остальных распространяются стандартные кредитные условия. Рассчитывать семьи смогут максимум на 12 000 000 рублей в Москве и Петербурге и их областях, а также на 6 000 000 рублей в других регионах.
• It-программа – также продлена до 2030 года и ставка тоже составляет 6%. Однако изменения коснулись регионов – теперь воспользоваться ставкой в 6% и внести 20% смогут жители всех городов, кроме Москвы и Петербурга. И важно перед оформлением такой ипотеки учесть то, что всё время её действия должно быть связано с работой в it-компании – переходить в другие сферы нельзя.
• Арктическая и Дальневосточная программа – ещё одна продлённая до 2030 года программа. У неё очень привлекательная годовая ставка – 2%. Она окончательно утверждённая и меняться не будет. Максимум для такой ипотеки выделяют 6 000 000 рублей, однако планку можно повысить до 9 000 000 рублей, если планируется возведение дома крупнее 60 квадратных метров. Первоначальный взнос в любом случае составляет минимум 20%.
• Сельская программа – тоже претерпела изменения. Так, по новым правилам можно претендовать на максимальную сумму в 6 000 000 рублей. Что касается процентной ставки, то она обычно составляет 3%, но для приграничных территорий теперь изменилась до 0,1%. Первоначальный взнос не поменялся – он составляет 20%.

Программа поддержки госслужащих

С лета 2024 года стартовал эксперимент – льготная программа для государственных работников. Продлится он предварительно до 2027 года, а именно – до начала февраля. В случае положительного опыта эта программа может стать постоянной. Главная цель – привлечь молодых людей.

Ставка будет составлять 12% - она фиксированная на данном этапе. Разница между этой фиксированной и государственной ставками будут компенсироваться из бюджета. Оформить такой кредит выбранные кандидаты могут полностью на себя. Но при этом они имеют возможность выбрать и долевую собственность.

Вводить эту программу решено поэтапно. Сейчас она распространилась на сотрудников министерств финансов, труда и строительства, казначейства, налоговой службы. Но не на всех – за несколько лет эксперимента решено выбрать только 90 человек. Они должны быть обязательно моложе 35 лет, работать на занимаемой должности минимум год. Также эти кандидаты должны чем-то отличиться от коллег – например, иметь какие-то почётные награды за достижения на службе, поощрение от правительства, быть победителями в профессиональных конкурсах. Дополнительным бонусом будет участие в СВО.

Летом 2025 года планируется продолжение эксперимента с другой категорией государственных служащих – с учителями, врачами. Условия такие же, как и в случае с предыдущими подопытными – 12% годовых и стаж работы минимум год на требуемой должности.

Программа для участников СВО

Для этой категории клиентов доступна удивительная ставка в 2%. Она будет сохраняться на всё время предоставления кредита. В основном распространяется такая ипотека на вторичное жильё, однако приобрести с её помощью можно и квартиру в новостройке. Одобряемая сумма – до 6 000 000 рублей.

Но имеется существенный нюанс – участник спецоперации не может приобрести жильё по этой программе там, где хочет. Территории, на которых можно купить в такую ипотеку квартиру или дом – это ЛНР, ДНР, Херсонская и Запорожская области, Арктические земли, Дальний Восток. Недавно прибавилась ещё и Белгородская область. Конечно, речь идёт о тех людях, которые пострадали во время военных действий.

Конечно, сейчас ипотечный рынок переживает не лучшие времена. Далеко не каждый человек готов переплачивать за жильё сумму, в несколько раз превышающую оригинальную стоимость. Поэтому потенциальные покупатели замерли в ожидании каких-либо перемен. Ну а пока длится ожидание, можно присмотреться к льготным программам – возможно, именно они выручат в это непростое время.