Можно ли рефинансировать семейную ипотеку

Семейная ипотека заслуженно считается одной из самых востребованных программ государственной поддержки. Она адресована семьям с детьми и предоставляет возможность взять ипотечный кредит по льготной процентной ставке. Условия реализации программы неоднократно корректировались и пересматривались преимущественно в лучшую сторону. В том числе – за счет добавления возможности рефинансирования текущих обязательств заемщика. Рассмотрим более детально, можно ли рефинансировать семейную ипотеку и как это правильно делать.

Семейная ипотека – определение и особенности

Семейная ипотека входит в число федеральных программ льготного кредитования определенных категорий населения. В данном случае – семей с ребенком или несколькими детьми. Льгота предоставляется в виде низкой процентной ставка, уменьшений которой компенсируется банку за счет средств государственного бюджета. Важной целью запуска программы выступает не только помощь семьям с детьми, но и стимулирование строительного комплекса страны. Большое количество оформленных в рамках семейной ипотеки кредитов становится лучшим подтверждением успешности реализации настолько масштабного мероприятия. Рассчитать условия финансирования предельно просто – достаточно использовать любой подходящий ипотечный калькулятор.

На какие цели выдают

Участниками семейной ипотеки могут стать семьи с детьми, в которых родился хотя бы один ребенок в период действия программы. Кроме того, аналогичная льгота предоставляется при воспитании ребенка с инвалидностью. Важным достоинством рассматриваемой меры государственной поддержки становится возможность приобрести различные виды жилой недвижимости. К числу которых относятся:

• квартиры в новостройках или на стадии строительства (от застройщика);
• готовые частные дома (от застройщика);
• ИЖС (при заключении договора с подрядчиком);
• земельный участок под ИЖС;
• вторичное жилье (вторичка актуальна для жителей Дальневосточного федерального округа);
• вторичное жилье (в этом случае вторичка предназначена для жителей регионов, где не возводятся МКД) – этот вариант доступен только семьям с ребенком-инвалидом;
• рефинансирование ипотеки, оформленной на покупку жилья в новостройке от застройщика.

Именно последний пункт списка имеет прямое отношение к теме статьи. Поэтому далее большая часть текст отводится ему.

Что такое рефинансирование ипотеки

Под рефинансированием понимается оформление нового кредита, средства которого направляются на погашение действующего. Экономическая целесообразность подобных действия возникает в том случае, если новый кредит оформляется на заметно более выгодных условиях, чем предыдущий. Именно такая ситуация возникает в том случае, если осуществляется рефинансирование текущего ипотечного кредита по программе семейной ипотеки. Такая возможность появляется у семьи, если в ней рождается ребенок.

Важным дополнением становится соблюдение исходных требований для участия в программе. В общем случае речь идет о покупке нового жилья непосредственно у застройщика. Только при выполнении этого условия удастся воспользоваться льготной процентной ставкой при оформлении семейной ипотеки.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

Решение о рефинансировании ипотеки (как и любого другого кредита) имеет смысл принимать в том случае, если условия нового кредитного продукта заметно выгоднее текущих. Прежде всего, речь идет процентной ставке, которая должна быть хотя бы на 2-3% ниже действующей. При такой разнице дополнительные расходы на оформление нового кредита с лихвой окупаются. Тем более – когда речь идет о таких долгосрочных финансовых обязательствах, как ипотечные.

Если рассматривать условия семейной ипотеки, то выгодность рефинансирования становится очевидной. Обычный ипотечный кредит, даже оформленный до повышения Банком России ключевой ставки, брался в лучшем случае под 8-10%. В худшем процентная ставка была еще выше и доходила до 12-14%.

Актуальные на сегодня условия семейной ипотеки предусматривают кредитование под 6%. Что намного выгоднее указанных выше. Поэтому рефинансировать ипотеку в рамках программы практически всегда выгодно. Так как итоговая экономия по расходам на обслуживании длительного ипотечного кредита исчисляется даже не десятками, а нередко сотнями тысяч. То есть оказывается очень ощутимой. Рассчитать ее не составляет труда – достаточно воспользоваться любым ипотечным калькулятором.

В чем отличие рефинансирования с помощью семейной ипотеки

Главным отличием рефинансирования посредством участия в программе семейной ипотеки по сравнению с обычной становится льготная процентная ставка. Именно она обеспечивает максимально возможную экономию. Другие варианты рефинансирования из-за резкого роста ключевой ставки в результате нескольких решений Банка России попросту потеряли актуальность.

Рефинансирование с помощью семейной ипотеки по-прежнему возможно и очень выгодно. Важно помнить про обязательные для исполнения условия, включая:

• присутствие в семье ребенка в возрасте до 6 лет;
• величина задолженности в размере до 12 млн. рублей (для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО) или 6 млн. рублей (для всех остальных российских регионов);
• размер долга в пределах 80% от реальной стоимости жилья;
• семья не пользовалась льготными ипотечными продуктами после 23.12.2023 года (за исключением ситуации, когда родился еще один ребенок, а кредит полностью закрыт).

Отдельно стоит отметить, что при соблюдении перечисленных условий допускается рефинансирование только тех ипотечных кредитов, которые оформлены на покупку жилья у застройщика. То есть действие программы по-прежнему распространяется на первичный рынок. Квартиры и дома на вторичке рефинансированию в рамках семейной ипотеки не подлежат.

Можно ли взять вторую льготную ипотеку по программе «Семейная ипотека»

Действующие правила допускают такую возможность. Но при выполнении двух обязательных условий. Первое заключается в полном погашении предыдущей льготной ипотеки. Второе состоит в рождении в семье еще одного ребенка.

Процедура рефинансирования по семейной ипотеке

Схема оформление кредита на рефинансирование в рамках программы «Семейная ипотека» не отличается от стандартной. От заемщика требуется произвести такие действия:

• выбрать банк, участвующий в реализации программы (список уполномоченных организация определяется Минфином – его можно найти на сайте ведомства и оператора льготных программ ДОМ.РФ);
• заполнить заявку на рефинансирование ипотеки на льготных условиях;
• предоставить в банк сопутствующие документы, подтверждающие право на участие в программе и наличие текущего ипотечного кредита;
• дождаться одобрения заявки;
• подписать подготовленные специалистами банка документы, включая договор ипотеки и залога;
• предоставить комплект документации для государственной регистрации прав собственности и обременения в Росреестр.

FAQ

Что понимается под семейной ипотекой?

Это масштабная федеральная программа поддержки семей с детьми, предоставляющая возможность купить жилье на льготных условиях.

Можно ли рефинансировать текущий ипотечный кредит по семейной ипотеке?

Да, такая возможность допускается актуальными правилами программы. При выполнении нескольких обязательных условий. Включая главные: долг в пределах 6/12 млн. рублей и 80% стоимости жилья, наличие в семье ребенка до 6 лет, неиспользование права на льготную ипотеку.

Насколько выгодно подобное рефинансирование?

При грамотном использовании возможностей семейной ипотеки рефинансирование обычного ипотечного кредита практически всегда очень выгодно для заемщиков. Экономия на обслуживании кредитных обязательств нередко составляет десятки или даже сотни тысяч рублей.

Вывод

1. Семейная ипотека – одна из самых масштабных и востребованных федеральных программы поддержки семей с детьми.
2. Участие в ней позволяет приобрести новое жилье в ипотеку на льготных условиях.
3. Важным бонусом программы становится возможность рефинансировать текущий жилищный кредит на условиях семейной ипотеки.
4. Для чего достаточно соответствовать требованиям к участникам программы и приобретенному жилью.
5. Итоговая экономия от рефинансирования покрывает все дополнительные расходы на переоформление ипотеки.