Минусы семейной ипотеки

Семейная ипотека в России — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. Она предоставляет возможность получить льготный ипотечный кредит под низкий процент, что делает покупку жилья доступнее. На первый взгляд, семейная ипотека кажется идеальным вариантом для многих семей, но у неё есть свои минусы и подводные камни. В этой статье мы подробно рассмотрим недостатки семейной ипотеки, разберём, стоит ли её брать и действительно ли она выгодна для всех категорий заемщиков.

Что такое семейная ипотека?

Семейная ипотека — это программа льготного кредитования, которая позволяет семьям с детьми купить жилье или улучшить жилищные условия под низкую процентную ставку, начиная от 5% и ниже. Программа распространяется на семьи, где:

• Ребёнок родился после 1 января 2018 года.
• Усыновлён ребёнок в тот же период.
• В семье есть двое и более несовершеннолетних детей.

Семейная ипотека чаще всего применяется для покупки новостроек или строящегося жилья, реже — вторичного жилья. Программа выглядит привлекательно, но за её фасадом скрываются нюансы, которые нужно учитывать.

Основные минусы семейной ипотеки

Остановимся подробнее на главных минусах семейной ипотеки.

Ограничения по видам недвижимости

Семейная ипотека обычно распространяется только на определённые виды недвижимости:

• Новостройки (чаще всего от аккредитованных застройщиков).
• Строящееся жильё.
• Частный дом (в отдельных случаях, например, через программы сельской ипотеки).

Если семья хочет приобрести квартиру на вторичном рынке или индивидуальный земельный участок без дома, использование семейной ипотеки становится либо невозможным, либо требует дополнительных условий.

Ограничение по возрасту детей

Для участия в программе важно, чтобы дети были рождены или усыновлены после 1 января 2018 года. Это означает, что семьи с детьми, рождёнными до этой даты, не могут воспользоваться льготами программы. Кроме того, когда младший ребёнок достигает совершеннолетия, льготные условия теряют актуальность.

Высокая стоимость жилья в новостройках

Поскольку семейная ипотека в основном предназначена для покупки жилья в новостройках, семьи сталкиваются с проблемой высокой стоимости квадратного метра. Новостройки часто дороже вторичного жилья, особенно в крупных городах, что может привести к большему кредитному бремени, несмотря на низкую ставку.

Ограниченный выбор банков и застройщиков

Не все банки предлагают семейную ипотеку, и не все застройщики работают с такими программами. Это может ограничить выбор жилья и банковских продуктов, а также потребовать дополнительных усилий на поиски подходящего предложения.

Необходимость большого первоначального взноса

Многие банки требуют значительный первоначальный взнос, который составляет от 15% стоимости жилья. Для многих семей это становится серьёзным финансовым барьером, особенно в условиях высокой инфляции и растущих цен на жильё.

Дополнительные расходы на страховки

Хотя низкие процентные ставки кажутся привлекательными, заемщикам необходимо учитывать дополнительные расходы:

• Страхование жизни и здоровья.
• Страхование имущества (в некоторых случаях). Эти затраты обязательны для большинства банков, а их стоимость может составлять значительную сумму ежегодно.

Риск недостроя жилья

При покупке жилья в строящихся домах существует риск задержек сдачи объекта или банкротства застройщика. Даже если ипотека будет под льготные проценты, заемщик может столкнуться с проблемами из-за долгостроя или неисполнения застройщиком своих обязательств.

Ограничения по сумме кредита

Максимальная сумма кредита по семейной ипотеке зависит от региона:

• В Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — до 12 миллионов рублей.
• В остальных регионах — до 6 миллионов рублей.

Если стоимость жилья превышает лимит, разницу придется покрывать из собственных средств. Это может быть неподъемной задачей для семей, особенно в условиях высоких цен на недвижимость в крупных городах.

Риски повышения ставки после окончания программы

В случае досрочного прекращения программы или изменения условий банка, семья может столкнуться с пересмотром процентной ставки. Например, в случае реструктуризации долга ставка может быть пересчитана на рыночные условия, что увеличит ежемесячные выплаты.

Подводные камни семейной ипотеки

1. Ограничения на досрочное погашение. Некоторые банки устанавливают ограничения или штрафы за досрочное погашение кредита, особенно на начальном этапе выплаты.
2. Требование подтверждения доходов. Семьям с нестабильным или неофициальным доходом может быть трудно получить одобрение на семейную ипотеку, так как банки требуют официального подтверждения платежеспособности.
3. Зависимость от государственной поддержки. Программа семейной ипотеки финансируется государством. Если субсидии будут урезаны или отменены, условия программы могут ухудшиться.
4. Сложности с рефинансированием. Если семья решит рефинансировать ипотеку, чтобы изменить условия или банк, льготные ставки могут утратиться, и новый кредит будет оформлен на общих основаниях.

Стоит ли брать семейную ипотеку?

Стоит ли оформлять семейную ипотеку, зависит от конкретной ситуации. Программа может быть выгодной, если:

• Вы планируете покупку жилья в новостройке.
• У вас достаточно средств для первоначального взноса.
• Вы соответствуете всем требованиям программы.

Однако если вы планируете приобрести жилье на вторичном рынке, не можете сделать крупный первоначальный взнос или предпочитаете не связываться с долгосрочным кредитованием, семейная ипотека может оказаться менее выгодной.

Вывод

Семейная ипотека — это полезный инструмент для решения жилищного вопроса, но она имеет ряд минусов и подводных камней, которые могут сделать её менее привлекательной для некоторых семей. Прежде чем оформлять ипотеку, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности, изучить условия программы и понять, подходит ли она вам. Иногда стоит рассмотреть альтернативные варианты, такие как обычная ипотека, аренда жилья или накопление средств на покупку без привлечения кредитов.