Кто может взять ипотеку в 2025 году

Ипотека является для большинства граждан единственным способом приобретения собственного жилья и одним из самых простых и надежных вариантов инвестирования денежных средств. Чтобы получить кредит, нужно соответствовать требованиям, которые банки предъявляют к заемщикам и залогу. Какие требования выставляют банки к ипотечным заемщикам, кому дадут кредит, а кому откажут в выдаче в 2025 году – читайте в нашей публикации.

Основные требования по ипотеке

Ипотечный кредит выдают на срок до 30 лет, поэтому банки предъявляют к заемщикам более строгие требования, чем при краткосрочном кредитовании. В 2024 году были дополнительно ужесточены условия предоставления ипотечных кредитов.

Кредиторы выставляют условия по возрасту, гражданству, регистрации, трудовому стажу, уровню доходов, сумме первоначального взноса, к качеству кредитной истории и т. д., разберемся со всеми критериями подробнее.

Возраст

Обращаться за кредитом может совершеннолетний гражданин. В разных банках минимальный возраст отличается, например:

• с 18 лет можно оформить ипотеку в ВТБ, Т-Банке;
• с 20 лет – в Совкомбанке, ПСБ;
• с 21 года – в Альфа-Банке, в ДОМ.РФ.

На момент погашения задолженности заемщику не может быть более 70–75 лет, т. е., если заемщику 50 лет, он сможет взять ипотеку только на 20–25 лет, в зависимости от банка.

Гражданство

По льготным ипотечным программам с государственным субсидированием наличие гражданства РФ является обязательным условием для рассмотрения заявки.

По другим программам большинство крупных банков (ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк) в текущем году также требуют для получения ипотеки наличие гражданства РФ. В отдельных банках есть программы на строительство дома для неграждан – ВТБ, Инвестторгбанк.

Неграждане для покупки квартиры могут обращаться в некрупные региональные банки – Банк Солидарность, Фора-Банк, Примсоцбанк, Сургутнефтегазбанк, СЕВЕРГАЗБАНК и т. д. Обязательным условием выдачи будет наличие регистрации и официальной работы в РФ.

Прописка

Одним из обязательных условий для получения ипотечного кредита в любом банке является наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ. Обязательных требований по месту регистрации нет. Например, в ВТБ наличие постоянной регистрации в регионе, в котором клиент обращается за кредитом, не является обязательным.

Стаж

В зависимости от места работы заемщика требования по трудовому стажу, следующие:

• для работающих по найму: стаж на текущем месте работы – не менее 3-4 месяцев (ВТБ, Совкомбанк, Альфа-Банк), общий стаж от 12 месяцев (Совкомбанк);
• для собственников бизнеса – ведение бизнеса не менее 1–2 лет (Альфа-Банк) или кредитуются заемщики только в случае оформлении по найму в своей компании (ВТБ);
• для индивидуальных предпринимателей и самозанятых – срок ведения деятельности не менее 3-4 месяцев.

Платежеспособность

Платежеспособность является основным критерием, влияющим как на возможность получения кредита, так и на условия, предлагаемые банком. На этот показатель влияют несколько аспектов, среди которых:

• Общий доход клиента, учитывая все его источники.
• Число членов семьи, количество иждивенцев, от чего зависят постоянные расходы.
• Наличие непогашенных кредитных и иных финансовых обязательств.

В зависимости от уровня платежеспособности рассчитывается размер ежемесячного платежа. Затем, исходя из этой суммы, рассчитываются максимальная сумма ипотеки и срок кредитного договора.

В среднем, размер ежемесячного платежа должен составлять не более 30–50% от ежемесячного дохода заемщика, однако этот показатель зависит и от номинальной величины доходов.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса по программам 2024-2025 года составляет 15–50%. Например:

• ВТБ, вторичное жилье – от 15,1%;
• Альфа-Банк, семейная ипотека – от 20,1%;
• Совкомбанк, семейная ипотека – от 50%;
• Т-Банк, новостройка – от 15%;
• Газпромбанк, вторичное жилье – от 30%.

Чем больше заемщик вносит собственными средствами, тем выгоднее условия кредитования ему будут предложены.

Кредитная история

Качество кредитной истории является вторым после платежеспособности значимым показателем для получения ипотеки. Наличие открытых просрочек по другим кредитным договорам даже у заемщика с достаточным доходом, ставит под сомнение вероятность одобрение банком выдачи нового кредита. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку крайне важно погасить все просроченные обязательства.

Другие требования

В зависимости от кредитной политики банка к заемщику кроме обязательных требований могут предъявляться дополнительные, в их числе:

• Привлечение созаемщиков. Для увеличения суммы выдачи возможно привлечение созаемщиков. Обычно допускается до 3 человек. Это могут быть официальные или гражданские супруг/га, совершеннолетние члены семьи, третьи лица. В этом случае при расчете платежеспособности учитывается совокупный доход всех созаемщиков.
• Дополнительный залог. Это может быть находящаяся в собственности заемщика иная недвижимость, которая также станет обеспечением по новому кредиту. В такой ситуации заемщику будут предложены сниженные процентные ставки и более выгодные условия кредитования.
• Договор поручительства. В качестве дополнительного обеспечения может быть предложено оформить договор поручительства платежеспособного физического лица. Этот фактор также может положительно повлиять на условия ипотеки.
• Открытие счета в банке, где оформляется кредит. Это стандартная практика для многих банков, которые стремятся получать прибыль не только от процентов по кредиту, но и от предоставления других банковских услуг клиенту.

Как проверяют соискателей ипотеки

Проверка клиентов, подавших ипотечные заявки, осуществляется сотрудниками кредитных отделов и службы безопасности банка. Порядок проверок в каждом банке свой, однако в целом он состоит в следующем:

• Оценка платежеспособности соискателя.
• Качество кредитной истории.
• Расчет кредитного рейтинга.
• Характеристика приобретаемой недвижимости, определение ее ликвидности.
• Проверка достоверности, представленной заемщиком информации в анкете-заявке.

Определение платежеспособности

Расчет платежеспособности потенциального заемщика осуществляется по стандартной схеме:

• Определение совокупного среднемесячного дохода, включая основной и дополнительные доходы заемщика и созаемщиков.
• Расчет совокупного дохода семьи и среднедушевого дохода на каждого члена.
• Занимаемая заемщиком и созаемщиками должность.
• Трудовой стаж заемщика и созаемщиков общий и на последнем месте.
• Среднемесячный размер постоянных расходов.
• Наличие в собственности активов – недвижимость, транспортные средства.

Требования к документам

При оформлении кредита на приобретение недвижимости потребуется собрать два пакета документов. Первый по финансовому состоянию заемщика, второй по предоставляемому в залог имуществу.

Какие потребуются обязательные документы для оформления заявки:

• Анкета-заявка.
• Паспорт.
• Второй документ – СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение.

В зависимости от ипотечной программы и от банка могут потребоваться также:

• Свидетельства о рождении детей/паспорта несовершеннолетних детей.
• Свидетельство о браке/разводе.
• Копия трудовой книжки.
• Трудовой договор.
• Копия свидетельства о временной регистрации.
• Выписка из ПФР и т. д.

Дополнительными документами являются:

• Справка о доходах по ф. 2-НДФЛ или выписка банка по зарплатному счету.
• ИП и владельцы бизнеса предоставляют декларации о доходах, выписки из книги учета доходов и расходов.
• Для самозанятых – выписка из приложения «Мой налог».
• Для нотариусов – документ, подтверждающий статус нотариуса.
• Документы, подтверждающие дополнительный доход.
• Документы, подтверждающие наличие активов.

Что входит во второй пакет документов:

• Отчет об определении рыночной стоимости объекта залога.
• Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на залог.
• Выписка из ЕГРН.

При подаче заявки онлайн все документы должны быть представлены в копиях, но на выдачу кредита потребуется представить их оригиналы. Копии трудовой книжки заверяются работодателем, выписки с банковских счетов – финансовой организацией.

Кому не дают ипотеку

Каждая заявка на ипотеку рассматривается банками в индивидуальном порядке, и выдача будет разрешаться на основании не только документальной информации, но и отчета от службы безопасности и других критериев, которые определены в кредитной политике банка.

Когда в выдаче откажут:

• Несоответствие заемщика по основным требованиям.
• Предоставление заведомо ложной информации в анкете-заявке, например заемщик скрыл данные о наличии судимости.
• Недостаточность среднемесячных доходов для осуществления платежей по новому кредиту.
• Высокая закредитованность заемщика.
• Плохая кредитная история, наличие непогашенных, длительных просрочек.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Получать ипотеку с господдержкой смогут заемщики, соответствующие требованиям льготных программ:

• Семейная ипотека – для семей, в которых есть хотя бы один ребенок младше шести лет; семьи, проживающие в небольших городах с населением до 50 тысяч человек, с двумя несовершеннолетними детьми любого возраста, за исключением городов Москва, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей; семьи с двумя несовершеннолетними детьми, живущие в регионах с низкими объемами строительства или тех, у которых есть индивидуальные программы развития; семьи, в составе которых есть ребенок с инвалидностью.
• Военная ипотека – для участников НИС, которые имеют право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона №117-ФЗ.
• Сельская ипотека – для жителей сельской местности.
• Дальневосточная и арктическая – для граждан в возрасте до 35 лет; для участников программы «Дальневосточный или арктический гектар»; для работников государственной или муниципальной медицинской или образовательной организации в ДФО или в Арктике с любым стажем работы; для участников СВО и членов семей тех, кто погиб на СВО; для вынужденных переселенцев с территорий СВО; для работников предприятий ОПК на Дальнем Востоке.
• Для IT-специалистов – для работников IT-компаний. Программа работает до конца 2024 года.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Ипотека без первоначального взноса может оформляться в следующих случаях:

• Если есть неиспользованные средства материнского капитала.
• По программе «Военная ипотека» можно купить жилье с минимальным первоначальным взносом, например в ВТБ достаточно оплатить взнос от 5%.
• При участии в акциях и специальных программах, которые периодически организуют некоторые банки и строительные компании, которые позволяют оформить ипотеку на выгодных условиях и обойтись без стартового взноса.

FAQ

Кто может взять ипотеку в 2025 году?

Ипотеку дают заемщикам, соответствующим требованиям банков, с достаточной платежеспособностью, отсутствием негативной кредитной истории. Важно, чтобы приобретаемая недвижимость также соответствовала требованиям банка.

Что делать, если банк отказал в выдаче ипотеки?

Если один банк отказал в предоставлении ипотечного кредита, обратитесь в другой с более лояльными условиями. Сравнить требования банков вы сможете на Сравни. Здесь можно не только детально изучить программы кредитования в разных банках, но и сразу подать заявки на ипотеку одному или нескольким кредиторам.

Вывод

Взять ипотеку может любой гражданин РФ или иностранный гражданин в возрасте 18–75 лет (на момент погашения), с достаточным уровнем платежеспособности и отсутствием негативной кредитной истории.

Заемщик должен соответствовать требованиям банка по трудовому стажу общему и на последнем месте работы.

Отдельные категории граждан смогут оформить ипотеку с господдержкой под льготный процент.

Банки заинтересованы в выдаче ипотеки, это обеспеченный кредит, риски по которому ниже, чем по необеспеченным займам, поэтому отказывают в выдаче только по объективным причинам.