Кому дают ипотеку?

Резкое увеличение процентной ставки, которое произошло в последние 2-3 года, сделало ипотеку менее доступной для потенциальных заемщиков. За исключением льготных категорий заемщиков. В любом случае, данный вид кредитования является наиболее долгосрочным и крупным в плане выделяемых банками сумм. Поэтому вполне естественным является предъявление к клиентам достаточно серьезных требований.

Основные требования банков по ипотеке

При принятии решения об одобрении выдачи ипотечного кредита тому или иному потенциальному заемщику банки руководствуются несколькими основными критериями. В их число входит, что вполне естественно, возраст и гражданство клиента, уровень его дохода и параметры кредитной истории.

Ипотечные программы от застройщиков

При этом каждый банк имеет возможность самостоятельно устанавливаться значение применяемых им критериев

Возраст

Большая часть банков, включая бесспорного лидера отечественной финансовой отрасли Сбербанк, длительное время держали минимальную возрастную планку для выдачи ипотеки на уровне 21 года. Такой подход объясняется более серьезными требованиями, предъявляемыми при долгосрочном кредитования, чем, например, при потребительском, которое доступно практически в любой финансовой организации по достижении 18-летнего возраста. Однако, некоторые банки, самыми крупными из них являются Сбербанк и ВТБ, все-таки понизили требования к возрасту заемщика и готовы оформлять ипотеку клиентам, если им исполнилось 18 лет (скриншот ниже сделан с актуальной версии официального сайта самого большого банка страны).

Что касается верхнего возрастного предела, установленного для получателей ипотеки, то в большинстве случаев определяется возраст, которого клиент достигнет на момент полного расчета по кредиту. В Сбербанке он равен 75 годам, как и в значительной части других наиболее известных и крупных банков. Совкомбанк кредитует заемщиков в том случае, если по истечении срока ипотеки им не исполнится более 85 лет.

Гражданство

Практически все крупные отечественные кредитные организации оформляются ипотеку исключительно для российских граждан. В этом число входит Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и т.д. Однако, в последние годы некоторые финансовые учреждения, учитывая появившийся достаточно серьезный спрос, стали кредитовать иностранных граждан, законно проживающих и работающих на территории России. Это касается, прежде всего, банков с иностранным участием (бывшим или остающимся), включая Росбанк, Райффайзенбанк, а также ряд серьезных российских банков, например, ВТБ и ФК Открытие.

В подобной ситуации в число обязательных требований к заемщику включается официальное оформление регистрации и разрешение на работу в РФ.

Прописка

Несколько лет назад требование, связанное с наличием постоянной регистрации по месту нахождения банка, оформляющего ипотечный кредит, было обязательным. Сегодня для некоторых банков, включая Сбербанк, Россельхозбанк, Уралсиб и многих других, для одобрения ипотечной сделки вполне достаточно временной прописки заемщика. Более того, часть кредитных организации, например, ВТБ, вообще исключило регистрацию из числа требований к клиенту при оформлении ипотеки. В этом случае единственным условием для выдачи кредита, связанным с географической принадлежностью, выступает работа на территории России.

Стаж

Наличие трудоустройства практически всегда выступает обязательным требованием к потенциальному заемщику при оформлении ипотечного кредита. Однако, конкретная величина стажа работы на последнем месте каждым банком устанавливается самостоятельно. Обычно от клиента требуется наличие, как минимум, полугодичного трудоустройства.

Тем не менее, в некоторых случаях данное требование не является критичным, так как даже при работе в течение месяца кредит вполне реально получить. Хотя подобные предложения все-таки придется поискать.

Платежеспособность

Ключевой критерий, напрямую влияющий как на саму возможность кредитования, так и на предлагаемые банком условия. Уровень платежеспособности клиента зависит от нескольких факторов, в число которых входят:

1. Совокупный доход с учетом всех имеющихся у клиента источников;
2. Количество членов семьи, что определяет величину постоянных расходов;
3. Наличие уже имеющихся кредитных и других видов финансовых обязательств.

Исходя из уровня платежеспособности, определяется такой важный параметр кредита как величина регулярного ежемесячного платежа. Далее с учетом получившейся суммы вычисляется максимальная величина ипотеки и продолжительность действия кредитного договора.

Таким образом, именно платежеспособность потенциального клиента в значительной степени влияет на все параметры займа.

Первый взнос

Минимальная величина первоначального взноса на приобретение квартиры или другого вида недвижимости в ипотеку составляет 10%. Однако, в некоторых случаях она устанавливается на более высоком уровне. Что стало особенно часто практиковаться после резкого увеличения ключевой ставки Банком России. Некоторые ипотечные продукты сегодня предусматривают стартовый платеж на уровне 50,01%.

Указанный размер первоначального взноса зависит, прежде всего, от ликвидности оформляемой в ипотеку недвижимости. Именно поэтому при покупке квартиры он обычно заметно ниже, чем при приобретении частного дома.

Кредитная история

Наличие беспроблемной кредитной истории, наряду с платежеспособностью клиента, является в современных условиях наиболее значимым критерием одобрения сделки по оформлению ипотеки. Более того, текущие просрочки по уже взятым заемщиком финансовым обязательствам означают почти 100%-ю вероятность отказа в выдаче кредита. Подобная политика банков объясняется достаточно просто.

Последние несколько лет реальные доходы населения неуклонно снижаются, что привело к появлению серьезных финансовых проблем у большого количества заемщиков. Очевидно, что наличие трудностей с выплатой ранее взятых займов с большой степенью вероятности может привести к аналогичным проблемам с ипотекой. Именно поэтому клиентам, имеющим испорченную кредитную историю и, тем более, текущие просрочки, рассчитывать на одобрение ипотечного кредита крайне проблематично.

Другие требования

Помимо перечисленных выше обязательных требований, некоторые банки устанавливают дополнительные условия, выполнение которых также необходимо для оформления ипотеки. В их число обычно входят:

1. Предоставление дополнительного залога, помимо покупаемой квартиры, в виде какого-либо имущества. В этом случае клиенту предоставляется пониженная процентная ставка и более выгодные условия кредитования;
2. Заключение договора поручительства. Еще один фактор, положительно влияющий на возможные параметры ипотеки;
3. Открытие счета в банке, оформляющем кредит. Стандартная практика для многих финансовых организаций, которые стремятся зарабатывать не только на получении процентом по займу, но и на оказании клиенту других видов банковских услуг.

Как происходит изучения соискателей ипотеки?

Проверка потенциального клиента осуществляется работниками службы безопасности и кредитного отделка банка. При этом каждая финансовая организация разрабатывает собственный механизм контроля. Однако, несмотря на некоторые различия, всегда проверяется:

• Кредитная история клиента;
• Характеристики объекта недвижимости, который планируется приобрести;
• Сведения о доходах и месте трудоустройства заемщика.

Способы определения платежеспособности

Оценка платежеспособности клиента осуществляется с учетом нескольких факторов. Наиболее важными из них являются: уровень постоянных доходов, стаж трудоустройства на последнем месте работы, занимаемая должность, а также величина расходов на содержание семьи и размер других обязательных платежей по имеющимся обязательствам.

Требования к документам

При оформлении ипотеки от потенциального заемщика требуется предоставить пакет документов, первая часть которых касается непосредственно клиента:

• Анкета клиента банка;
• Паспорт и другие личные документы, перечень которых устанавливается банком, включая ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.;
• Справка о доходах, а также копия трудовой книжки и действующего контракта;
• Документы о семейном положении;
• Документы, подтверждающие возможность осуществить первый взнос, например, свидетельство о материнском капитале или выписка со счета в банке.

Вторая часть документов относится к приобретаемому в ипотеку объекту недвижимости и включает:

1. Отчет об оценке квартиры, дома или другого вида недвижимости с указанием данных об эксперте, составившем его;
2. Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность продавца;
3. Свидетельство о праве собственности продавца на объект недвижимости или выписка из ЕГРН;
4. Технический и кадастровый паспорта на квартиру или дом;
5. Согласие второго супруга/и, если он/она не выступают в качестве созаемщика по кредиту;
6. Страховой полис на покупаемую недвижимость (оформляется после предварительного одобрения сделки со стороны банка).

Кому не дают ипотеку?

Можно выделить два главных препятствия для получения ипотеки. Первое из них связано с отсутствием или недостаточным уровнем официального дохода. В подобной ситуации часто оказываются фрилансеры, работники, которые получают заработную плату по серым схемам, а также предприниматели и самозанятые.

Второй проблемой является наличие плохой кредитной истории. Подобная ситуация относится сегодня к достаточно распространенным.

Она может быть дополнительно осложнена наличием ранее взятых и еще невыплаченных кредитов.

Есть ли альтернатива?

В качестве альтернативы для ипотечного кредитования может выступать получение потребительского займа. Требования к этой категории клиентов намного менее серьезные, хотя и процентная ставка, как правило, выше.

Другим реальным вариантом получения денежных средств является обращение в МФО. Однако, в этом случае речь идет о небольших суммах и коротком сроке кредитования. Очевидно, что приобрести квартиру в подобной ситуации нереально.

Кому дают ипотеку с господдержкой?

Ипотека с государственной поддержкой предоставляется некоторым категориям потенциальных заемщиков. К ним относятся:

• Семьи, получившие право на материнский капитал;
• Семьи, в состав которых входят дети-инвалиды или члены семьи с ограниченными возможностями;
• Семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
• Военнослужащие, а также лица, участвующие в военных действиях.

Кому дают ипотеку без первого взноса?

Сократить или полностью исключить необходимость первоначального взноса по ипотечному кредиту может использование сертификата на материнский капитал, а также получение жилья по программе военной ипотеки. Кроме того, избежать стартового платежа позволяет участие в рекламных акциях и программах, которые периодически проводят некоторые банки и застройщики, предлагая при этом льготные условия оформления ипотеки.