Как уменьшить платеж по ипотеке
С ипотекой сталкиваются большинство людей в мире, но с большим кредитом не так просто справиться. В условиях инфляции многие люди интересуются способами экономии на покупке жилья, разнообразными способами оплаты и как уменьшить платеж по ипотеке.
Сроки заключения ипотечного договора
Минимальный срок договора ипотеки составляет 3 года. Максимальный срок — 30 лет. Именно самый долгий срок чаще всего выбирают клиенты, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и не бояться за свое финансовое положение. Чем меньше сумма платежа, тем комфортнее вносить дополнительные средства в счет досрочного погашения. Ипотечное кредитование предполагает аннуитетные платежи (одинаковые суммы каждый месяц).
Ипотечные программы от застройщиков
| Банк | Ставка | Сумма | Взнос |
|---|---|---|---|
| Банк ДОМ.РФ | от 2,9% | до 12 млн | от 20,01% |
| ВТБ | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
| Альфа-Банк | от 3,5% | до 12 млн | от 20,1% |
| Совкомбанк | от 3,9% | до 12 млн | от 20% |
| Новиком | от 5,4% | до 12 млн | от 20% |
| Абсолют Банк | от 5,49% | до 12 млн | от 20,01% |
Досрочное погашение
Взнос платежей вне графика уменьшает сумму платежа и проценты или срок договора. Если есть возможность вносить определенную сумму в счет досрочного погашения каждый месяц, то можно оформить автоплатеж для удобства, после чего заходить в приложение и оформлять досрочное погашение. Если платить досрочно на следующий день после платежа. Досрочное погашение кредита можно делать в любой день месяца, а не только в дату платежа. Такое правило действует в Сбере, в других банках необходимо уточнить условия. Встречается еще информация, что необходимо досрочно гасить только в дату платежа в другие дни запрещено. Например, платеж 10 числа. Внесете на счет 20 дополнительную сумму, но она спишется только в дату платежа, а значит сумма долга уменьшится только через месяц и внесенные 20 числа деньги пролежат на счете просто так. Наиболее выгодно вносить платеж в утвержденную дату или в течение нескольких дней после.
Досрочное погашение ипотеки — выгодное решение, но важно учитывать, что клиент платит банку сумму из двух частей. В начале кредитных выплат в первую очередь идет процентная часть. На конец срока доля процентов становится меньше. Из этого следует, что выгоднее всего вносить досрочное погашение в начале кредита. Большинство банков позволяют частично или полностью погашать ипотеку без ограничений. Оплату можно внести в офисе или онлайн. Когда ипотека будет полностью досрочно выплачена, то необходимо подать заявление о снятии обременения. Но некоторые банки самостоятельно отправляют документы в Росреестр и уведомляют клиента.
Выгода досрочного погашения определяется количеством времени, которое прошло с момента оформления ипотеки. Если половина срока еще не прошла, то гасить ипотеку досрочно будет выгодно. Как уже было сказано выше, первую часть платежей составляют проценты.
Как оформляется досрочное погашение
- Выбрать дату платежа.
- Внести средства на счет.
- Уведомить банк о досрочном погашении – обратиться в офис и написать заявление или создать заявку в приложении.
Двойной платеж по ипотеке
Если клиент каждый месяц вносит в 2 раза больше установленной суммы, то это значительно сокращает срок ипотеки. В итоге, учитывая инфляцию, переплата по ипотечному кредиту будет не такой большой и экономия по переплате может составить до 40%.
Копить деньги на вкладе
Если ставка по вкладу выше, чем по ипотеке, то такой способ будет выгоден. Особенно в текущих условиях, когда по ипотеке 2016 года ставка 10%, тогда как депозиты принимают под 18-21%. Этот вариант особенно подойдет тем, у кого остался небольшой долг по ипотеке. Если ипотека была оформлена до инфляции по фиксированному проценту, то во время роста цен реальная стоимость кредита уменьшится. Банк получает меньше денег, чем мог бы получить до этого.
Использование материнского капитала
Средства по материнскому капиталу можно вложить в частичное досрочное погашение, чтобы уменьшить сумму ежемесячных платежей. Средства можно использовать на погашение основного долга. Чтобы это сделать, нужно написать заявление в банк или на портале Госуслуги, где была взята ипотека, а затем банк свяжется с Социальным фондом. Материнский капитал уменьшает только ежемесячный платеж.
Лучше уменьшить платеж или срок?
Клиент должен определиться, что для него важнее в данном случае. Если необходимо выплатить ипотеку быстрее и уменьшить переплату, то нужно выбирать сокращение срока. Необходимо рассчитать платеж так, чтобы каждый раз вносить немного больше средств, чем обычно. Важно грамотно отнестись к этому вопросу, потому что иначе могут быть печальные последствия и придется срочно искать деньги на платеж. Таким образом, клиент заплатит меньше процентов и быстрее снимет обременение с собственности.
Но если возникла потребность снизить финансовую нагрузку, то стоит уменьшить сумму ежемесячных платежей.
Большой взнос
Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее получается кредит. Лучше внести первоначальный взнос от 20%, чтобы быстрее погасить кредит. В итоге сумма кредита будет меньше, а это значит, что клиент будет меньше переплачивать.
Рефинансирование
Рефинансирование позволяет справиться с долговой нагрузкой ранее взятой ипотеки. С рефинансированием клиент может выплачивать ту же ипотеку, но под сниженный процент. Если закредитованное лицо оформляло ипотеку по ставке 12%, то можно оформить рефинансирование под 8–9%. Разницу включить в счет на досрочное погашение.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой. Но важно учитывать, что рефинансирование требует средства и время. Выгода от процедуры возможна, если ипотеку требуется платить более 5 лет и оформить в течение первой половины срока.
Налоговый вычет
Официально трудоустроенный гражданин РФ, который платит НДФЛ, может оформить имущественный налоговый вычет после покупки недвижимости. Гражданин может вернуть часть подоходного налога, который заплатил государству со своего заработка. Получить вычет можно после покупки готового жилья и при покупке строящегося жилья.
После приобретения жилья можно вернуть 13 %. Также можно получить еще 13% в качестве вычета по уплаченным процентам.
Получение налогового вычета не влияет на размер ежемесячного платежа, но эти средства можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.
Чтобы сделать налоговый вычет, нужно заполнить и подать декларацию 3-НДФЛ. Это можно сделать онлайн в личном кабинете на сайте Федеральной налоговой службы или в приложении. При оформлении декларации необходимо иметь документы, подтверждающие право собственности на жилье, платежные документы, а также документы, подтверждающие уплату процентов. Подробную информацию можно узнать на сайте ФНС России.
Еще один способ получения вычета — написать заявление в Отдел начисления заработной платы или в бухгалтерию (зависит от масштабов организации) и предоставить справку из ИФНС о размере вычета.
FAQ
В течение какого времени ИФНС возвращает налоговый вычет?
Стандартный срок рассмотрения декларации 30 календарных дней, после чего в течение 5 дней произведут выплату. На практике проверка происходит быстрее.
В течение какого срока россияне в среднем гасят ипотеку?
В среднем по стране россияне выплачивают ипотеку за 4,2 года. За год этот показатель почти не изменился — колебания составляли около двух месяцев. Например, в январе 2022 года средний срок выплаты ипотеки по России также составлял 4,2 года, в марте 2022 года снизился до 4,0 года, а в июне 2022 года вырос до 4,4 года.
Вывод
Досрочное погашение необходимо производить с целью уменьшения кредитной и финансовой нагрузки. И при наличии любого дополнительного дохода рекомендуем уменьшать платеж, чтобы на случай непредвиденных обстоятельств сохранить финансовое благополучие и платежеспособность.