Как быстро погасить ипотеку

Для многих ипотека становится единственным способом купить жилье. Такой кредит выдается на длительный срок, который может достигать 25 или даже 30 лет. При этом ежемесячно заемщику придется отдавать банку значительную часть своих доходов. Конечно, каждому хочется быстрее погасить кредит. И способы сделать это существуют. Расскажем, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее.

Быстрое погашение ипотеки через досрочные платежи

Думая, как быстрее погасить ипотеку, на ум сразу приходит вариант внесения досрочных платежей. Для этого потребуются дополнительные источники дохода, чтобы все полученные таким образом деньги можно было вносить в счет погашения ипотечного кредита. Закон не воспрещает делать досрочные платежи в любое удобное для заемщика время.

К примеру, согласно договору, сумма ежемесячного платежа составляет 15 тысяч рублей. А у заемщика есть подработка, где он зарабатывает 5 тысяч рублей, которые он может также вносить на кредитный счет, уменьшая тем самым сумму долга. А чем она меньше, тем меньше процентов будет ежемесячно взиматься с должника.

Как найти деньги на досрочное погашение

Досрочное погашение основано на некоторых правилах:

1. Делать досрочные платежи выгоднее в начале выплаты кредита. К примеру, если ипотека оформлена на 15 лет, то выгодно делать как можно больше досрочных платежей в первые пять лет. Почему так? График погашения ипотеки предполагает, что вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а уже потом его тело. Поэтому уменьшить размер тела кредита выгоднее в первые годы за счет внесения досрочных платежей, так как именно на остаток суммы и начисляются проценты.
2. Досрочный платеж необходимо вносить в день уплаты основного платежа. В этот день, все внесенные средства уходят на погашение основного тела кредита. А у некоторых банков в договоре указано, что деньги, внесенные в любой другой день, частично идут на уплату процентов, а частично на погашение долга. Поэтому этот момент следует узнать у специалиста еще на этапе подписания бумаг.
3. Поинтересоваться в банке, как у них может проходить выплата ипотечного кредита досрочно.

Узнав у банка все нюансы, нужно переходить к поиску денег на досрочное погашение. Рассмотрим самые доступные и распространенные варианты.

Налоговые вычеты

Каждый получатель дохода, из которого ежемесячно 13% удерживается в качестве НДФЛ, имеет право на ежегодное возмещение налогового вычета. Такой вычет может быть:

1. Имущественным. Заемщик вправе вернуть 13% стоимости приобретенной недвижимости, стоимостью не более 2 млн. рублей. Даже купив жилье за 5 млн. рублей, можно вернуть более 260 тысяч. Общий размер такого вычета не должен превышать 2 млн. рублей.
2. С процентов по кредиту. Заемщик может вернуть 13% от суммы, не превышающей 3 млн. рублей. Но даже если переплата составила 4 млн. рублей, заемщик может вернуть до 390 тысяч рублей. Общий размер не должен быть больше 3 млн. рублей.

Но на получение налогового вычета могут рассчитывать не все. Он доступен только официально оформленным работникам и тем, кто платит НДФЛ за сдачу квартиры в аренду.

Экономия на страховке

Воспользоваться этим способом сможет абсолютно каждый заемщик. Каждый, кто оформляет ипотеку, обязан застраховать недвижимость. Где это делать, каждый заемщик может решать самостоятельно. Поэтому после того, как окончится срок действия страховки, оформленной во время выдачи ипотеки, можно обратиться в другую страховую компанию, которая предлагает более выгодные условия. Также можно взять в другой страховой компании распечатку с их предложением и вернуться к своему страховщику. Скорее всего, он не захочет терять клиента и согласиться застраховать недвижимость на ваших условиях.

Если кредит выплачивается досрочно, есть возможность вернуть часть страхового взноса.

Материнский капитал

Как быстрее закрыть ипотеку семье с маленьким ребенком? Ведь в этот период доходы семьи обычно снижаются, и выплачивать долг становится сложнее. Такие семьи имеют право использовать материнский капитал для частичного погашения задолженности, при соблюдении некоторых требований:

• в квартире, купленной на средства материнского капитала должна быть доля ребенка;
• если такая квартира буде продаваться, нужно будет выделить ребенку долю в любом другом жилье.

Материнский капитал может быть использован исключительно на погашение тела кредита и соответственно уменьшение суммы платежа. Благодаря этому, размер ежемесячного платежа будет ниже и появится возможность вносить досрочные платежи, сокращая период выплат и уменьшая размер процентов.

Чтобы воспользоваться материнским капиталом, необходимо написать заявление в пенсионный фонд и отделения банка.

Субсидии и выплаты

Как погасить ипотеку быстрее многодетной семье? Для них предусмотрена субсидия, сумма которой составляет 450 тысяч рублей. Она предназначается для покупки недвижимости или участка под застройку. Ее также можно использовать для частичного погашения ипотеки. Получить такую субсидию могут все семьи, воспитывающие 3 и более детей, среди которых хотя бы один родился после 1 января 2019 года.

Рефинансирование ипотеки

Этот способ предполагает оформление новой ипотеки. Как быстро погасить кредит с помощью рефинансирования? К примеру, заемщиком был оформлен ипотечный кредит под 13%. Но позже, ключевая ставка ЦБ была изменена и такие же кредиты стали выдавать под 7%. В таком случае, можно оформить новую ипотеку под меньший процент и погасить первую задолженность с более высоким процентом.

Воспользоваться рефинансированием несложно. Достаточно оформить новый договор, взять выданные деньги и внести их, погасив уже имеющуюся ипотеку. После чего нужно будет гасить новый кредит в другом банке, но уже с меньшей переплатой.

Но, решив оформить новую ипотеку, необходимо учесть, что для этого придется повторно собирать документы, проводить оценку недвижимости, тратя на это деньги и время. Следовательно, проводить рефинансирование целесообразно только в том случае, если первый кредит оформлен недавно и платить по нему еще много.

Что можно сделать ещё

Есть и другие способы, как закрыть ипотеку быстрее. Среди них есть такие, которые предполагают строгую экономию, отказ от отдыха или покупки нового телефона. Но есть и более гуманные, при которых не нужно менять свой привычный образ жизни, ради быстрого погашения ипотеки. К ним можно отнести:

1. Продажу ненужных в доме вещей. Наверное, у каждого есть вещи или техника, которые никогда не используются или становятся нужны не чаще 1 раза в год. Это может быть старый ноутбук, спортивный тренажер или шуба, которая уже не подходит по размеру. Все это можно продать, а вырученные деньги использовать для погашения долга.
2. Сдачу квартиры в аренду. Такой вариант подойдет тем, у кого есть возможность временно пожить в другом месте. Конечно, все это сопровождается некоторыми неудобствами. Зато, появляется возможность каждый месяц досрочно вносить дополнительную сумму. Это даст возможность уменьшить сумму кредита и быстрее выплатить ипотеку.

Когда невыгодно быстро погашать ипотеку

Несмотря на желание быстрее расстаться с ипотекой, все же есть случаи, когда не стоит спешить с досрочным погашением. Примером может стать ситуация, когда процент по вкладам превышает процент по кредиту. К примеру, у заемщика оформлена сельская, семейная или другая льготная ипотека.

После изменения ключевой ставки ЦБ в 2022 году, некоторые банки стали предлагать высокие проценты по вкладам, в некоторых случаях они достигали 20%. В этом случае было бы выгодно открыть депозит, а полученную таким образом прибыль, использовать для выплаты ипотечного кредита.

Сегодня ситуация несколько изменилась. По состоянию на ноябрь 2024 года процент по ипотечным кредитам (за исключением программ с господдержкой) достигает 23-25%. При этом процентная ставка по депозитам не более 19%. Поэтому тем, кто брал кредит, когда процентные ставки были низкими (менее 10%) или оформил льготную ипотеку с минимальной ставкой, сегодня не выгодно досрочно гасить кредит. Для них лучше отправить свободные средства на краткосрочный депозит (2-4 месяца). В итоге они смогут заработать больше, чем получится сэкономить, если внести такую же сумму на досрочное погашение кредита. Но даже при этом стоит интересоваться банковскими предложениями и просчитывать все возможные варианты.

FAQ

Как выгоднее закрывать кредит частями или сразу копить и досрочно выплачивать большую сумму?

Выгоднее регулярно вносить пусть даже небольшие платежи сверх суммы обязательного ежемесячного платежа. Поэтому не стоит копить большую сумму, чтобы внести ее 1 раз. Лучше класть на погашение долга то, что есть в наличии на данный момент, даже если сумма небольшая.

Как оформляется досрочное погашение ипотеки?

Сделать это можно несколькими способами: написать заявление в отделении, подать заявку в личном кабинете или в приложении банка.

Вернут ли страховку, если ипотека будет досрочно погашена?

Страховка обычно оформляется на 1 год, в конце которого проводится пересчет суммы, исходя из остатка долга. Если кредит будет погашен раньше времени, то заемщик имеет возможность частично вернуть деньги, потраченные на приобретение страхового полиса.

Вывод

Быстро погасить ипотечный кредит можно. И для этого есть множество различных способов. Чтобы быстрее избавиться от долга, важно вносить в счет досрочного погашения все доступные средства, использовать государственную поддержку (налоговый вычет, субсидию и т. д.), интересоваться предложениями других банков, где можно оформить рефинансирование на выгодных условиях.