Как быстро погасить ипотеку

Заемщики ипотечных кредитов понимают, что чем раньше рассчитаться с долгом, тем быстрее они освободятся от ежемесячных обязательств и ниже будет сумма переплаты. Однако погасить долг раньше времени получается не у каждого. Мы расскажем про способы и лайфхаки, как быстро закрыть или рефинансировать ипотеку, и про ситуации, когда закрывать кредит досрочно будет невыгодно. Наша публикация пригодиться не только ипотечным заемщикам, но и всем, у кого есть другие непогашенные кредиты.

Быстрое погашение ипотеки через досрочные платежи

Очевидный способ, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, – это внесение досрочных платежей. Они могут быть разовыми или периодическими.

При досрочном разовом погашении кредита средства можно направлять на уменьшение срока кредитования, на снижение суммы ежемесячного платежа. В первом случае можно существенно сэкономить на переплате, а во втором – снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет и перенаправить свои денежные потоки по текущим приоритетным направлениям.

Определиться, что для вас выгоднее, можно с помощью ипотечного калькулятора.

Пример:

• Остаток долга по ипотеке – 5 млн руб.
• Ставка – 25%.
• Остаток срока кредитования – 20 лет.
• Ежемесячный платеж – 104 тыс. руб.
• Сумма досрочного погашения – 1 млн руб.

При уменьшении срока кредитования:

• Срок кредитования сократиться на 17 лет и 5 месяцев и составит 6,5 лет.
• Общая стоимость кредита уменьшиться на 20,8 млн руб. и составит 9 млн руб.

При уменьшении ежемесячного платежа:

• Ежемесячный платеж снизиться до 83 тыс. руб.
• Общая стоимость кредита снизиться на 5 млн руб.

Если у заемщика нет возможности досрочно погашать ипотеку, внеся сразу крупную сумму, можно постепенно накапливать деньги и погашать частично-досрочно небольшими суммами посредством периодических платежей. Это также поможет сэкономить на переплате.

Например, с нашими исходными данными, внося ежемесячно по 130 тыс. руб., можно ежеквартально списывать накопившуюся сумму в погашение. За счет досрочных погашений общая стоимость кредита уменьшится на 16 млн руб., а срок кредита сократиться на 13 лет и 8 месяцев.

Как найти деньги на досрочное погашение

В решении вопроса, как быстрее закрыть ипотеку, основным аспектом является поиск денег, которые можно дополнительно направить на кредит. В зависимости от обстоятельств конкретного заемщика, можно воспользоваться несколькими способами.

Налоговые вычеты

Если заемщик является наемным работником и платит НДФЛ, он сможет рассчитывать на налоговые вычеты:

• Имущественный. Можно вернуть 13% от стоимости жилья, максимально 260 тыс. руб. в год. Общий размер налогового вычета ограничен 2 млн рублей.
• С выплаченных процентов. Можно получить 13% от суммы процентов по ипотечному договору, максимально 390 тыс. рублей за один раз. Общий размер вычета не может быть больше 3 млн рублей.

Итого максимальная сумма выплат достигает 650 тыс. руб., которые можно направить на досрочное погашение ипотеки. Возмещению подлежит уплаченный заемщиком подоходный налог.

Экономия на страховке

При оформлении ипотечного кредита обязательным условием является оформление договора страхования имущества. Договор заключается на 1 год, затем ежегодно должен быть перезаключен в той же или другой страховой компании (если она аккредитована банком). Если первый договор вы заключали у страховщика, рекомендованного банком, при последующей страховке можно заранее сравнить стоимость полиса в разных страховых компаниях и выбрать лучшие условия.

Таким образом можно сэкономить 10–20 тыс. руб. ежегодно и направлять их на погашение долга.

Материнский капитал

Семьи с детьми, которые получили сертификат на материнский капитал и не израсходовали средства, могут направить его на погашение ипотеки. Для этого потребуется выполнение следующих условий:

• предоставление ребенку доли в ипотечной квартире;
• если в дальнейшем квартира будет продаваться, доля детей должна быть выделена и во вновь приобретаемом жилье.

На сегодня величина выплаты составляет 630 тыс. руб. за первого ребенка и 202 тыс. руб. за второго.

Материнский капитал разрешается использовать только для уменьшения платежей.

Субсидии и выплаты

Семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года появился третий или последующий малыш, могут претендовать на разовую выплату для погашения ипотеки. Кредитный договор должен быть подписан до начала июля 2031 года. Размер выплаты 450 тыс. руб.

В отдельных регионах работают дополнительные программы поддержки многодетных семей. Так, в ряде регионов Дальневосточного ФО при рождении третьего или последующего ребенка с 1 января 2023 года по 31 декабря 2025 года региональные власти производят выплату для погашения ипотеки дополнительно к 450 тыс. руб. в размере до 550 тыс. руб., т. е. совокупная сумма помощи достигает 1 млн руб.

Полученные субсидии помогут погашаться ипотеке быстрее.

Рефинансирование ипотеки

Еще одним способом, как выплатить ипотеку выгодно, является рефинансирование задолженности. Так называется перекредитование кредита на более лояльных условиях. Сегодня из-за повышения ставки рефинансирования процентная ставка по ипотечным договорам выросла до 25–30% годовых. Это сделало получение кредита крайне невыгодным. Однако эксперты прогнозируют, что скоро произойдет снижение ставки рефинансирования, это повлечет уменьшение процентной ставки по ипотеке. Проведя рефинансирование задолженности, заемщик сможет взять новый кредит уже на более выгодных условиях. Выплата по договору уменьшится и закрываться долг будет быстрее.

Что можно сделать ещё

Какие еще есть способы, как быстрее погасить ипотеку:

• Подумайте, что можно продать из вещей. Это касается неиспользуемой бытовой техники, старого транспорта, электроники и т. д. Продать имущество через специализированные сайты, не займет много времени, но даст возможность направить вырученные деньги на погашение долга.
• Отказаться от поездки к морю или в путешествие. Бесспорно, что отдыхать нужно, но в первые годы после получения кредита можно выбирать более бюджетные способы отпуска. Сэкономленные деньги помогут быстрее рассчитаться с ипотекой.
• Найти подработку. Сегодня человек практически любой специальности может подрабатывать, уделяя этому несколько часов в неделю. Например, если вы учитель займитесь репетиторством, мужчина может оказывать услуги «муж на час», если у вас есть садовый участок – разводите и продавайте овощи и фрукты, и т. д. Подработка поможет регулярно направлять на кредит дополнительные суммы.
• Сдайте квартиру в аренду. Если до оформления ипотеки вы жили с родителями, не торопитесь переезжать в новое жилье. Пустив квартирантов, вы сможете компенсировать арендной платой часть (или полностью) платы за кредит.

Можно воспользоваться одновременно несколькими или найти свой хороший способ, чтобы быстрее освободиться от обязательств.

Когда невыгодно быстро погашать ипотеку

Прежде чем думать, как быстро погасить ипотеку, необходимо понять, что в некоторых случаях это может оказаться невыгодным и неэффективным для вас.

В каких случаях не стоит торопиться:

• Если ваш ипотечный кредит был взят до повышения процентных ставок по кредитам в банках. Например, вы оформили кредит 5 лет назад под 7% годовых. Очевидно, что на сегодня, когда ставки по кредитам выросли до 25–30%, погашать ипотеку досрочно или проводить рефинансирование будет нецелесообразно. Свободные деньги можно расходовать на другие цели, например, положить на депозит, т. к. ставки по ним сейчас максимально высокие.
• Если до окончания срока кредитования осталось менее 5–7 лет. В этом случае проценты по кредиту уже практически выплачены и погашается в основном тело кредита и от его досрочного погашения сумма переплаты изменится минимально.
• Если сумма ежемесячных платежей для вас комфортна и не напрягает семейный бюджет. Инфляция все равно покроет переплату и в конечном итоге сделка все равно будет для вас выгодной.

FAQ

Как погасить ипотеку быстрее?

Чтобы погасить ипотеку быстрее, нужно сделать максимально возможный первоначальный взнос, осуществлять досрочное погашение ипотеки с сокращением срока кредитования, направлять максимум своих свободных средств в погашение.

Зачем погашать ипотечный кредит досрочно?

Закрытие ипотеки раньше срока имеет несколько плюсов:

• Вы сможете быстрее рассчитаться с долгом, особенно, если в дальнейшем ваши доходы могут упасть. Например, это касается заемщиков предпенсионного возраста.
• Вы сможете продать купленное жилье. Пока кредит не погашен квартира будет находиться в залоге у банка, и ее продажа будет невозможной.
• Чтобы уменьшить переплату по договору.
• Если вы хотите взять еще крупный кредит и не проходите по платежеспособности. Например, вы хотите приобрести в кредит еще квартиру. Можно погасить остаток старого кредита, чтобы оформить новый на большую сумму.

Как закрыть ипотеку быстрее – внося разовые платежи крупными суммами или вносить меньшие суммы, но систематически?

Это не имеет принципиального значения. Менее хлопотно накапливать более крупную сумму и вносить в погашение разово, чем регулярно писать заявление на досрочное погашение. Проверить, какой способ будет для вас самый быстрый и выгодный можно с помощью ипотечного калькулятора.

Вывод

Оформив ипотечный кредит, не стоит плакать, что платежи высокие и вы не справляетесь с ними. Лучше ищите способы погасить долг быстрее и снизить переплату.

Хорошо, если вы сможете рассчитывать на получение налогового вычета и субсидий.

Если вы не подходите под льготы, подумайте, на чем вы сможете сэкономить или ищите дополнительные пути заработка.

Только так вы сможете закрыть ипотеку и быстрее, и выгоднее.