Ипотечные каникулы – условия 2025 года

Ипотечный кредит оформляется на долгие годы, поэтому спрогнозировать финансовую ситуацию заемщика на этот период практически невозможно. В случае возникновения особых обстоятельств он сможет оформить ипотечные каникулы, позволяющие приостановить платежи по кредиту или снизить их размер на период до 6 месяцев. Мы расскажем, что такое ипотечные каникулы, когда их можно получить, чем они отличаются от кредитных каникул, как получить в 2025 году. Это важно знать не только всем ипотечным заемщикам, но и перед оформлением ипотеки.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы являются одной из программ поддержки заемщиков, попавших в тяжелую жизненную ситуацию. Это льготный период, в течение которого заемщику разрешают не вносить ежемесячный платеж или уменьшить его величину без дополнительных процентов, штрафов и других санкций от банка.

Возможность получения заемщиком ипотечных каникул закреплена в ФЗ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 (ст. 6.1-1).

Во время действия кредитных каникул проценты на остаток долга начисляются в соответствии с условиями кредитного договора.

На какой срок дают ипотечные каникулы

Максимальный срок каникул – 6 месяцев. Платежи, которые не были внесены заемщиком, переносятся на конец срока кредитования, который продлевается на период действия каникул.

Уйти на каникулы можно задним числом, но не более чем на 2 месяца от подачи заявления.

Выйти из каникул и начать осуществлять платежи можно раньше срока в любое время, просто уведомив кредитора.

Кому доступны ипотечные каникулы

Каникулы по ипотеке становятся доступными для заемщиков при наступлении трудных жизненных ситуаций:

• при утрате рабочего места;
• в случае получения инвалидности I или II группы;
• при временной нетрудоспособности сроком от 2 месяцев непрерывно;
• в случае уменьшения дохода более чем на 30%, если при этом оплату ипотеки заемщик тратит половину своих доходов;
• при наступлении одновременно двух условий: увеличении количества иждивенцев; снижении дохода более чем на 20%, с условием, что ипотечные выплаты превышают 40% доходов;
• если заемщик проживает в жилом помещении в зоне бедствия, где нарушены условия жизнедеятельности и имущество утрачено вследствие чрезвычайных событий. В такой ситуации можно запросить ипотечные каникулы в течение 60 дней с момента подтверждения данных фактов.

Предоставление ипотечных каникул возможно на следующих условиях:

• Кредит целевой на покупку жилья.

• Данное жилье является единственным у заемщика.
• Размер кредита в момент, когда производилась выдача, не превышал 15 млн рублей.
• Ранее по данному кредиту ипотечные каникулы не назначались, за исключением ситуаций, когда заемщик обращается к кредитору из-за проживания в помещении, расположенном в зоне ЧС.

Как рассчитывается снижение дохода

Снижение дохода заемщика рассчитывается по следующим правилам:

• Его доход уменьшился на 30% по сравнению со среднегодовым доходом за предыдущие двенадцать месяцев, при условии, что в ближайшие полгода выплаты по кредиту составят более половины месячного дохода;
• Доход уменьшился на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, если у заемщика родился ребенок или появились другие иждивенцы, и в ближайшие шесть месяцев на выплаты по долгу уйдет более 40% дохода.
• Рассматривается средний месячный доход за два месяца до подачи заемщиком запроса на кредитные каникулы.

Кредитные vs ипотечные каникулы

Кредитные каникулы также предоставляются для поддержки заемщиков, при наступлении особенных жизненных обстоятельств. Воспользоваться ими могут заемщики по потребительским, автокредитам и другим видам займов.

У программ ипотечных и кредитных каникул много схожего, но есть и различия:

Оба вида каникул требуют обоснованного подхода и четкого понимания условий, на которых они предоставляются. Главное, помнить, что это не является прощением долга, а помощью, чтобы избежать еще больших финансовых сложностей в будущем.

Каждый заемщик должен рассматривать такую возможность как временную меру и одновременно искать долгосрочные пути улучшения финансовой устойчивости.

Как получить ипотечные каникулы в 2025

Порядок получения ипотечных каникул стандартный во всех банках:

• Подготовка документов, подтверждающих право на получение ипотечных каникул.
• Подача заявления в отделение банка или онлайн (если это предусмотрено функционалом интернет-банка).
• Рассмотрение банком возможности ипотечных каникул для заемщика в течение 5 рабочих дней.
• В случае принятия положительного решения, заемщик будет уведомлен способом, который установлен в кредитном договоре (по телефону, в личном кабинете, лично).
• Платежи по ипотеке будут приостановлены или уменьшены.

Из основных документов потребуется выписка из ЕГРН о правах отдельного лица на объекты недвижимости по всей территории России и паспорт заемщика.

В зависимости от жизненной ситуации пакет документов будет разным:

• При снижении дохода – справка о доходах. Наемные работники предоставляют справку 2-НДФЛ, предприниматели – декларации и выписки из книг учета доходов и расходов, самозанятые – выписку из приложения «Мой налог».
• При получении инвалидности – соответствующая справка.
• При потере работы потребуется выписка из регистра получателей гос услуг в сфере занятости населения, о регистрации заемщика в качестве безработного.
• При временной нетрудоспособности – листок о нетрудоспособности.
• При увеличении иждивенцев – свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка.
• В случае чрезвычайного происшествия – документы, подтверждающие проживание заемщика в жилье, которое расположено в зоне данного происшествия, нарушение условий жизни и потерю имущества вследствие данного происшествия, выданные местными органами власти.

В зависимости от ситуации могут быть затребованы дополнительные документы, например, если заемщик не является залогодателем, собственник заложенного имущества должен дать согласие на каникулы.

Что будет, когда каникулы закончатся

Когда период каникул закончится, оплата задолженности по ипотеке будет производиться в соответствии с новым графиком, который сформирует банк. Пропущенные платежи будут перенесены в конец графика и увеличат срок кредитования.

Может ли банк отказать в каникулах

Банк откажет в каникулах только по объективным причинам, например:

• Представлены не все документы.
• В документах обнаружены ошибки.
• Ситуация заемщика не соответствует критериям для получения ипотечных каникул.

Если каких-либо документов не хватает, их можно донести в банк, и он продолжит рассмотрение заявления.

Если вы считаете, что необъективно отказали в предоставлении ипотечных каникул, обратитесь с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте.

FAQ

Как взять каникулы по ипотеке?

Нужно проверить, соответствует ли ваша ситуация установленным критериям и обратиться в банк с подтверждающими документами и заявлением.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы можно получать один раз по одному договору.

Откажут ли в ипотечных каникулах, если есть просрочка?

Из-за просрочки по ипотеке в предоставлении ипотечных каникул не откажут.

Есть ли особые условия по ипотечным каникулам у жителей столицы?

Жители крупных мегаполисов (Москва, Санкт-Петербург) оформляют кредитные каникулы на стандартных условиях, никаких особенностей по критериям нет.

Вывод

• Ипотечные каникулы – это льготный период кредитования заемщика, когда он не осуществляет ежемесячное погашение ипотеки или платит более маленькими суммами.
• Невыплаченные платежи переносятся в конец срока кредита, таким образом срок кредитования увеличивается на длительность ипотечных каникул.
• Оформить кредитные каникулы по ипотеке можно только при наступлении особых жизненных обстоятельств при соблюдении установленных ограничений.
• Максимально отсрочивать погашение кредита можно на 6 месяцев, в любое время заемщик может восстановиться в погашении задолженности, уведомив кредитора, чтобы он сформировал новый график.
• Важно помнить, что ипотечные каникулы – это не прощение долга заемщику, а предоставление ему возможности выйти из сложившейся ситуации.
• Если ваши жизненные обстоятельства не подходят для получения ипотечных каникул, но вам тяжело вносить ежемесячные платежи, обратитесь в банк за реструктуризацией или за рефинансированием ипотеки.