Дают ли ипотеку самозанятым

Количество самозанятых в России стремительно растет. По некоторым данным, их число уже приближается к 10 миллионам. Настолько массовая категория потенциальных клиентов явно интересна отечественным банкам. В том числе – в качестве заемщиков по ипотечным кредитам. Рассмотрим более внимательно, как самозанятому взять ипотеку и что необходимо сделать для увеличения шансов на одобрение сделки банком.

Насколько реально получить ипотеку самозанятому

При ответе на вопрос, вынесенный в подзаголовок статьи, необходимо кратко описать статус потенциального заемщика. Самозанятые или плательщики налога на профессиональный доход (сокращенно – НПД) работают на себя. У них нет наемного персонала и ограничен заработок. Сумма предельного дохода составляет 2,4 млн. рублей. Указанная цифра достаточно велика, чтобы без проблем обслуживать даже крупные кредитные обязательства, включая ипотеку.

Ипотечные программы от застройщиков

На первый взгляд, банкам интересно сотрудничество с самозанятыми. В то же время, финансовые организации понимают сопутствующие риски. Главным из них выступает ненулевая вероятность потери дохода. По самым разным причинам, начиная с временной нетрудоспособности и заканчивая банальным отсутствием клиентов. Именно поэтому ответ на вопрос, дают ли ипотеку самозанятым не так однозначен, как кажется. Да, услуга доступна, но с некоторыми ограничениями в виде несколько ужесточенных требований к потенциальным клиентам.

Требования к заемщику

Услугу ипотечного кредитования самозанятых предлагают сегодня практически все крупные банки. Требования к заемщикам устанавливает каждый из них. В общем случае речь идет о выполнении следующих условий:

• работа в статусе самозанятого в течение не менее полугода или даже года после регистрации;
• стабильность получаемого дохода, которая подтверждается выпиской со счета или из приложения Мой налог;
• определенный вид деятельности (например, некоторые банки принципиально не работают с водителями такси, которые являются плательщиками НПД);
• возраст (обычно устанавливается ограничение как на минимальный – на момент оформления ипотеки, так и на максимальный – на время окончания срока действия договора);
• положительная кредитная история (стандартное требование к ипотечным заемщикам).

Важно понимать, что схема сотрудничества с самозанятыми является очень подвижной. Банки накапливают и тщательно анализируют опыт взаимодействия с плательщиками НПД. Что становится еще актуальнее, так как режим самозанятости также постоянно меняется и совершенствуется. Поэтому выше требования могут быть скорректированы в любой момент. Более того, высокая конкуренция на рынке вынуждает банки активно бороться за клиентов. В результате даже самые крупные из них, например, СберБанк, готовы сотрудничать с самозанятыми, часто – без предъявления дополнительных требований, то есть на самых обычных условиях.

Как взять ипотеку самозанятому – пошаговый алгоритм

С учетом приведенной выше информации, становится понятным, что общая схема оформления ипотечного кредита самозанятым мало отличается от типовой. Что в равной степени касается как банков в Москве, так и в регионах. Чтобы самозанятому дали ипотеку, необходимо:

• выбрать кредитора для дальнейшего сотрудничества;
• зайти на сайт банка и перейти в раздел с ипотечными кредитами;
• заполнить онлайн-заявку на получение ипотеки;
• приложить к ней сопроводительные документы (подтверждающие стаж работы и доход самозанятого – оформляются в приложении Мой налог);
• дождаться предварительного решения банка;
• если оно является положительным – перейти к выбору жилья (при отрицательном – узнать причину, после чего исправить недочеты и обратиться в банк повторно или выбрать для сотрудничества другую финансовую организацию);
• согласовать выбранное жилье для оформления комплекта необходимых документов (договоры купли-продажи и залога, страховка и т.д.);
• подписать подготовленные специалистами банка документы;
• подать их в Росреестр для государственной регистрации (через МФЦ или дистанционно).

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Как было отмечено выше, в настоящее время с самозанятыми работают практически все заметные банки страны. Что вполне логично, если учесть многочисленность этой категории клиентов. Среди наиболее выгодных предложений в области ипотечного кредитования самозанятых имеет смысл отметить услуги Сбербанка, ВТБ, Совкомбанка, Банка Зенит, ФК Открытие и ряда других.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Ипотечный кредит отличается от прочих большим лимитом и серьезным сроком финансирования. Поэтому проверка заемщика ведется очень скрупулезно. Существует несколько вполне реальных способов увеличить вероятность положительного ответа на вопрос, даст ли банк ипотеку самозанятому. В их числе:

• предоставление дополнительного залога;
• оформление договоров поручительства;
• привлечение созаемщика со стабильным и высоким доходом;
• исправление кредитной истории (если она проблемная);
• увеличение дохода за несколько последних месяцев (благодаря интенсивной работе);
• консультация кредитного брокера;
• накопление денежных средств на первоначальный взнос;
• поиск дополнительных источников дохода (например, сдача недвижимости в аренду);
• закрытие части финансовых обязательств (снижение долговой нагрузки положительно оценивается банком) и т.д.

Что делать, если в ипотеке отказали

Отказ в выдаче ипотечного кредита –неприятное, но вовсе не фатальное событие. Его наступление вовсе не означает невозможности получения ипотеки в будущем. Первым делом следует узнать причину отказа. Если проблема в неправильном оформлении документов или их некомплектности, можно устранить недочеты и подать заявку повторно в тот же банк.

Альтернативный вариант действий предусматривает выбор для сотрудничества другого кредитора. В этом случае также стоит учесть опыт предыдущих ошибок, чтобы не допускать их в дальнейшем. Важно воспользоваться одним из перечисленных ранее способов повышения шансов на одобрение ипотеки. При правильной реализации результатом наверняка станет успешное оформление ипотечного кредита самозанятым.

Рефинансирование ипотеки самозанятым

Услуги рефинансирования доступны самозанятым. Причем в этом случае к ним обычно не предъявляются никакие дополнительные требования. Достаточно выполнить стандартный набор условий, к числу которых относятся:

• отсутствие текущих просрочек;
• наличие достаточного дохода;
• определенный стаж работы самозанятым.

FAQ

Насколько реально получить ипотеку самозанятому?

Да, сегодня такая возможность существует. Некоторые банки выдают ипотеку самозанятым на обычных условиях. Другие – предъявляют повышенные требования, что объясняется риском потери стабильного дохода. В любом случае вероятность одобрения сделки банком является достаточно высокой.

Какие банки готовы предоставить услуги ипотечного кредитования плательщикам НПД?

Практически все, начиная с лидеров рынка в лице Сбербанка и ВТБ, а заканчивая менее известными и крупными финансовыми учреждениями.

Может ли самозанятый претендовать на налоговый вычет по ипотеке?

Специфика налогового режима самозанятого не предусматривает уплаты НДФЛ. Имущественный вычет компенсирует из бюджета именно этот налог. Поэтому воспользоваться преференцией от государства в данном случае не получится. Только в случае наличия другой официальной работы с получением зарплаты и удержанием соответствующего НДФЛ.

Может ли самозанятый выступать созаемщиком по ипотеке?

Статус самозанятого никак не влияет на возможность быть основным заемщиком или созаемщиком по ипотечному кредиту. Оба варианта является доступными, клиент выбирает подходящий самостоятельно.

Вывод

1. Самозанятые могут получить ипотеку.
2. Такая услуга предоставляется многими отечественными банками, включая самые крупные и известные.
3. В подобной ситуации к заемщику предъявляются несколько более жесткие требования (хотя некоторые банки готовы выдать ипотеку на типовых условиях).
4. Схема оформления ипотечного кредита самозанятым не отличается от традиционной.
5. Главное – серьезно подойти к выбору банку для сотрудничества и четко выполнить все предусмотренные кредитором требования.