Дают ли ипотеку самозанятым

Самозанятость – это форма деятельности, которая предусматривает уплату налога НПД в размере 4 или 6%. На 2024 год количество самозанятых сильно увеличилось, соответственно, увеличился спрос на ипотеку для плательщиков НПД. В этой статье мы расскажем могут ли самозанятые получать ипотеку, какие требования банки предъявляют к таким заемщикам и как правильно подать заявку на ипотечное кредитование.

Дают ли ипотеку самозанятым

Самозанятый – это лицо, которое самостоятельно занимается какой-либо деятельностью и получает доход от нее, не имея при этом работодателя или наемных работников. К самозанятым относятся, например, фрилансеры, ремесленники, репетиторы и другие специалисты, которые работают на себя. В России для таких лиц введен специальный налоговый режим, который позволяет платить налоги в упрощенном порядке.

Изначально, большинство кредитных организаций с настороженностью относились к таким заемщикам-самозанятым, что связано с нестабильностью их доходов и рисками для банка. Однако самозанятые могли получить ипотеку, особенно если предоставляли достаточные доказательства своих стабильных доходов.

Сейчас многие банки разрабатывают специальные ипотечные программы, направленные на работу с самозанятыми. В такие предложения включают дополнительные бонусы для налогоплательщиков, например, оформление в режиме онлайн.

Требования к заемщику

Требования к заемщику-самозанятому значительно выше, чем к обычному гражданину.

К основным критериям – возраст, кредитная история, уровень дохода, регион проживания – добавляются узконаправленные:

• Продолжительность предпринимательской деятельности на НПД. Как и у работников по найму, самозанятые должны показать банку, что их доходы стабильны. Для сотрудников многих предприятий минимальный стаж в банке снизили до трех месяцев, а иногда даже до одного. Однако для самозанятых требуется более длительный период работы. Конечно, есть кредитные организации, готовые сотрудничать с клиентами, работающими на себя всего три месяца, но предпочтительнее, чтобы это было 6-12 месяцев.
• Вид деятельности самозанятого. Некоторые кредиторы не рассматривают заявки от некоторых профессий самозанятых, например, водителей такси. Эту информацию следует сразу уточнить у ипотечного менеджера.
• Надежность дохода. Банку необходимо, чтобы самозанятый получал регулярный доход для своевременной выплаты ежемесячных платежей по кредиту. Например, если в течение года ваши доходы снижались или отсутствовали в течение двух-трех месяцев – банк откажет в выдаче займа.

Как взять ипотеку самозанятому – пошаговый алгоритм

Мы составили пошаговую инструкцию, которая поможет вам оформлять ипотеку, имея статус самозанятого.

Шаг 1. Подготовка документов

Для начала необходимо собрать все документы:

• паспорт;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке (при наличии);
• справка о постановке на учет в качестве самозанятого (оформляется в приложении «Мой Налог»);
• справка о доходах по НПД за 6-12 мес. (оформляется в приложении «Мой Налог»);
• выписка из банковского счета, в которой указаны поступления.

Дополнительно банк может затребовать резюме по вашему бизнесу, с описанием деятельности, стажа работы, количества постоянных клиентов и т.д.

Шаг 2. Выбор банка

Выбрать банк и предложение можно на сайте Сравни в разделе «Ипотека для самозанятых». Здесь представлено множество предложений от различных банков, можно просмотреть все их условия и требования к заемщикам.

Шаг 3. Подача заявки

Вы можете подать заявку на ипотеку через сайт Сравни, официальную страницу или в отделении банка. Для подачи потребуется указать свои Ф.И.О., сумму и срок кредита, вид деятельности.

Шаг 4. Ожидание решения банка

После подачи заявки, банк проведет анализ ваших данных и кредитной истории, оценит вашу платежеспособность.

Шаг 5. Получение предварительного одобрения

Если банк примет положительное решение, вам перезвонит менеджер и уточнит дополнительную информацию, запросит копии документов или пригласит в отделение банка.

Шаг 6. Оценка недвижимости

Большинство банков требуют предоставить независимую оценку приобретаемой недвижимости, для уменьшения рисков. Вам необходимо обратиться в аккредитованную компанию, пригласить сотрудников на оценку жилья, оплатить их услуги и получить документ о состоянии квартиры. Этот документ нужно принести в банк.

Шаг 7. Подписание договора

При оформлении квартиры в ипотеку, договор купли-продажи и ипотечный договор оформляются и подписываются одновременно в банке. Поэтому при совершении сделки должны присутствовать продавец недвижимости, покупатель (заемщик-самозанятый) и банковский сотрудник.

Шаг 8. Регистрация сделки

После подписания договора, сделку необходимо зарегистрировать в Росреестре. Это можно сделать или в офисе данной организации или в МФЦ.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

В 2024 году практически все крупные банки разработали программы ипотечного кредитования для самозанятых. Вот несколько самых популярных организаций с лучшими предложениями:

Как повысить шансы на получение ипотеки

Повысить шансы на одобрение ипотеки можно следующими способами:

1. Подготовка документации, подтверждающей стабильность и устойчивость вашего дохода. Это может включать в себя налоговые декларации за последние несколько лет, выписки из банковских счетов, подтверждающие регулярные поступления средств, а также контракты или договоры с клиентами, удостоверяющие долгосрочные рабочие отношения.
2. Повышение своей кредитоспособности. Ведение финансовой дисциплины и своевременное погашение имеющихся кредитов и задолженностей положительно скажется на вашей кредитной истории. При этом стоит учесть, что даже незначительное улучшение кредитного рейтинга может увеличить шансы на одобрение ипотеки и позволить рассчитывать на более выгодные условия.
3. Размер первоначального взноса. Чем больше собственных средств вы готовы вложить в покупку жилья, тем выше вероятность, что банк одобрит вам кредит. Крупный первоначальный взнос не только снижает риски для банка, но и может положительно влиять на процентную ставку.
4. Выбор банка. Выбирайте те банки и кредитные организации, которые уже имеют опыт работы с самозанятыми. Они лучше понимают особенности вашего статуса и менее консервативны в своих подходах к оценке платежеспособности клиентов с нестандартными доходами. Также, стоит в первую очередь рассматривать банк, через который вы проводите свои расчеты в качестве самозанятого. В этом случае банку будет проще принять решение, ведь все данные о ваших доходах он сразу увидит.
5. Привлечение созаемщика или поручителя. Банк всегда более охотно дает согласие на выдачу ипотеки при наличии дополнительного человека, который разделит с основным заемщиком ответственность по кредиту. Также это может повлиять на максимальную сумму кредита, ведь при расчете будут учитываться доходы обоих созаемщиков.
6. Наличие дополнительного дохода. Сюда можно отнести работу по трудовому договору, которая идет параллельно самозанятости, сдача квартиры в аренду, пенсия и т.д. Важно предоставить в банк документы, подтверждающие эти доходы, для повышения шанса на одобрение.
7. Альтернативные варианты. Возможно, для вас подойдут государственные программы поддержки жилищного кредитования, которые могут существенно снизить бремя первоначальных затрат или предложить иные льготы.

Что делать, если в ипотеке отказали

Если вам отказали в ипотеке, не стоит отчаиваться. Существует несколько стратегий, которые помогут устранить проблемы, стоящие на пути к одобрению кредита.

Исправление недочетов

Проанализируйте причины отказа и исправьте недочеты в документах. Очень часто люди допускают ошибки в заполнении заявки на ипотеку. Поправьте документы и отправьте заявку заново.

Поиск дополнительной более высокооплачиваемой работы

Самозанятость, зачастую, не дает большой доход, поэтому поиск дополнительного заработка не только поможет улучшить ваше финансовое положение, но и повысит вашу привлекательность для кредиторов.

Подача заявки в другой банк

Каждое финансовое учреждение имеет свои критерии и подходы к оценке заемщиков-самозанятых, и что не устроило одного кредитора, вполне может быть приемлемым для другого. Проведите исследование и рассмотрите предложения от различных банков, чтобы найти наиболее подходящий вариант для вашей ситуации.

Повышение кредитного рейтинга

Работа над улучшением кредитной истории – это не только разовая задача перед подачей ипотеки, но и стратегическое направление на долгосрочную перспективу. Следует вовремя оплачивать текущие финансовые обязательства, по возможности закрыть небольшие займы и не допускать просрочек по платежам. Все это будет способствовать положительному восприятию вас как заемщика.

Рефинансирование ипотеки самозанятым

Рефинансирование необходимо делать, если текущие условия по ипотеке не соответствуют финансовым возможностям заемщика или рыночным реалиям. Чтобы получить одобрение банка на рефинансирование ипотеки, самозанятому лицу нужно подтвердить свою платежеспособность, предоставив банковскую выписку или справку из приложения «Мой налог», подтверждающую наличие доходов и уплату налогов.

Банки могут отказать в рефинансировании ипотеки самозанятым по следующим причинам:

• наличие у клиента просроченной задолженности;
• за последние полгода были просрочки, длившиеся более месяца;
• использование материнского капитала для первого взноса или частичного погашения ипотеки;
• реструктуризация текущего кредита: изменение условий кредитного соглашения по просьбе клиента. Если банк уже продлевал срок кредита для временного уменьшения или приостановки ежемесячных платежей, вероятнее всего в рефинансировании будет отказано.

Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке

Если вы устроены только как самозанятый, который по закону не платит НДФЛ – нет, вы не сможете получить налоговый вычет. Оформить вычет могут лишь те плательщики НПД, которые помимо самозанятости официально работают по трудовому договору.

Может ли самозанятый быть созаемщиком по ипотеке

Самозанятый может стать созаемщиком по ипотеке. Для этого необходимо иметь хорошую кредитную историю и предоставить в банк сведения о регулярном и достаточном доходе

Стоит заранее узнать, принимает ли банк самозанятых в качестве созаемщиков, т.к. некоторые организации пока с опаской относятся к таким гражданам.

FAQ

Дают ли ипотеку самозанятым?

Дают. Важно заранее узнать условия выдачи кредита в разных банках и выбрать подходящий.

Как взять ипотеку самозанятому?

Самозанятый должен предоставить в банк:

• паспорт, СНИЛС, свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
• документы о регистрации в качестве плательщика НПД;
• справку о доходах из приложения «Мой Налог».

После этого банк примет решение об одобрении кредита и с вами свяжется менеджер для помощи в оформлении договора.

Как самозанятому взять ипотеку без созаемщика?

Чтобы самозанятый смог взять ипотеку самостоятельно, необходимо предоставить в банк документы о всех своих доходах, чтобы банк не счет вашу кредитную нагрузку слишком высокой.

Банки дают ипотеку самозанятым с другими условиями?

В основном, да. Многие банки разработали специальные программы для ипотечного кредитования самозанятых, условиях которых могут быть жестче, чем обычные займы.

Самозанятым дают ипотеку без первоначального взноса?

Нет, первоначальный взнос по ипотеке у самозанятых составляет не менее 15% от общей суммы кредита.

Вывод

• Самозанятость – это не только способ легального ведения бизнеса и оплаты налога в более упрощенной форме, но и возможность получить ипотеку при выполнении всех необходимых требований и наличии документации, подтверждающей доход.
• Многие банки разработали специальные программы для самозанятых, поэтому получить ипотеку не составит проблем.
• При оформлении заявки на ипотеку, самозанятому важно учитывать требования и приложить все возможные документы о своем доходе, чтобы банк не определил ваш запрос как слишком рисковый.
• Обращаться в первую очередь стоит в тот банк, через который вы проводите все свои платежи, это уменьшит количество времени на рассмотрение заявки и повысит шансы на одобрении.
• При невысоком доходе, вы можете привлечь созаемщика или поручителя, чтобы получить ипотеку.