logo
Ещё
Квартира в ипотеку
Спланируйте покупку онлайн
Реклама ПАО «ПИК СЗ»

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту

Когда речь идет об ипотеке, важно понимать основные термины и механизмы выплат. Тело кредита и виды платежей – аннуитетный и дифференцированный – являются ключевыми понятиями, которые влияют на расчет ежемесячных выплат и общую сумму переплаты.

Что такое тело кредита в ипотеке?

Тело кредита – это основная сумма, которую заемщик получил от банка для покупки жилья. Эта сумма не включает проценты, начисляемые банком за использование заемных средств.

Например, если вы оформили ипотеку на 5 миллионов рублей, то эти 5 миллионов – это и есть тело кредита. Проценты начисляются именно на эту сумму.

При погашении ипотеки ежемесячные платежи включают:

  1. Погашение тела кредита. Это основная сумма долга, которую заемщик постепенно выплачивает банку.
  2. Проценты за пользование кредитом. Это сумма, которую банк начисляет за предоставление средств. Проценты рассчитываются на остаток тела кредита.

Виды платежей по ипотеке

Существует два основных способа расчета ежемесячных платежей по ипотеке:

  1. Аннуитетные платежи.
  2. Дифференцированные платежи.

Каждый из них имеет свои особенности, которые влияют на структуру платежей, размер переплаты и нагрузку на заемщика.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи – это равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока ипотеки. Такой способ расчета удобен, потому что заемщик знает точную сумму, которую нужно платить каждый месяц.

Особенности:

  • В начале срока ипотеки большая часть платежа идет на погашение процентов, а меньшая – на тело кредита.
  • К концу срока доля процентов уменьшается, а доля тела кредита увеличивается.
  • Общая переплата по аннуитетной схеме обычно выше, чем по дифференцированной.

Пример:

Вы взяли ипотеку на 3 миллиона рублей под 10% годовых на 10 лет.

  • Ежемесячный платеж составит примерно 39,500 рублей.
  • В первые годы из этой суммы около 25,000 рублей – проценты, а только 14,500 рублей – погашение тела кредита.
  • Со временем доля тела кредита в платеже увеличивается.

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Удобство: фиксированная сумма каждый месяц упрощает планирование бюджета.
  2. Доступность: из-за равномерной нагрузки банк может одобрить большую сумму кредита.

Недостатки:

  1. Большая переплата: из-за особенностей начисления процентов.
  2. Медленное уменьшение тела кредита: в первые годы ссуды основная часть выплат идет на проценты.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – это платежи, где сумма тела кредита делится на равные части, а проценты начисляются только на остаток долга. Таким образом, ежемесячные платежи уменьшаются с каждым месяцем.

Особенности:

  • В первый месяц платеж максимальный, так как проценты начисляются на всю сумму кредита.
  • Постепенно размер ежемесячного платежа снижается, поскольку уменьшается остаток тела кредита.
  • Общая переплата меньше, чем при аннуитетных платежах.

Пример:

Вы взяли ипотеку на 3 миллиона рублей под 10% годовых на 10 лет.

  • В первый месяц платеж составит около 50,000 рублей (из них 25,000 – проценты и 25,000 – тело кредита).
  • В последний месяц платеж составит около 25,250 рублей.

Преимущества дифференцированных платежей:

  1. Меньшая переплата: проценты начисляются только на остаток долга.
  2. Быстрое снижение остатка тела кредита: заемщик быстрее становится владельцем большей части имущества.

Недостатки:

  1. Высокая нагрузка в начале: первые платежи могут быть значительно выше, что может быть недоступно для некоторых заемщиков.
  2. Сложность планирования: размер платежей уменьшается, что требует пересмотра семейного бюджета.

Сравнительная таблица: аннуитетные и дифференцированные платежи

Параметр

Аннуитетные платежи

Дифференцированные платежи

Размер платежа

Постоянный

Уменьшается со временем

Переплата по кредиту

Больше

Меньше

Погашение тела кредита

Медленное в начале

Равномерное

Нагрузка в начале срока

Умеренная

Высокая

Удобство для заемщика

Высокое

Среднее

Что выбрать: аннуитет или дифференцированные платежи?

Выбор схемы платежей зависит от финансовых возможностей заемщика и его приоритетов.

Аннуитет подойдет, если:

  • Вы хотите равномерную нагрузку на бюджет.
  • Вам важно предсказуемо выплачивать ипотеку без скачков в размере платежей.
  • У вас ограниченный доход, и банк одобряет ипотеку только с аннуитетной схемой.

Дифференцированный платеж подойдет, если:

  • Вы готовы к высоким первоначальным платежам.
  • Хотите минимизировать переплату.
  • Планируете досрочное погашение кредита.

Как меняется тело кредита при досрочном погашении?

При досрочном погашении заемщик может уменьшить либо:

  1. Срок кредита: оставив ежемесячный платеж неизменным.
  2. Размер ежемесячного платежа: сохранив изначальный срок кредита.

Выбор зависит от финансовых приоритетов:

  • Если цель – быстрее закрыть кредит, выбирайте уменьшение срока.
  • Если важно снизить нагрузку на бюджет, выбирайте уменьшение платежа.

Заключение

Тело кредита – это основная сумма займа, которую заемщик возвращает банку в течение срока ипотеки. Выбор между аннуитетной и дифференцированной схемами платежей влияет на размер переплаты, ежемесячную нагрузку и комфортность погашения кредита.

Перед оформлением ипотеки важно оценить свои финансовые возможности, приоритеты и подобрать подходящий тип платежей, чтобы сделка была выгодной и удобной.