Что будет с семейной ипотекой

В сентябре 2024 года ряд банков заявили о приостановке программы «Семейная ипотека» в связи исчерпанием средств, выделенных на ее субсидирование. Заявки на кредит при этом принимают, но выдачи не производят. Рассказываем, почему банки приостанавливают выдачу льготного кредита, когда возобновят финансирование семейной ипотеки, как проверить, выдает банк семейную ипотеку или приостановил выдачу.

Что происходит с программой сейчас

Программа семейной ипотеки в России была востребованной и стала еще более популярной на фоне прекращения действия льготной ипотеки по всей стране и ипотеки для IT-сектора в Москве и Санкт-Петербурге. Если раньше доля семейной ипотеки составляла порядка 50 % рынка, к осени 2024 года она уже достигала 80 %. Эксперты отмечают, что это также связано с тем, что покупатели квартир в связи с быстрыми темпами инфляции предпочли инвестировать деньги в недвижимость, или, опасаясь изменения условий, ускорили приобретение жилья.

Быстрое развитие программ льготной ипотеки привело к перегреву рынка недвижимости, вызвав рост цен на квадратный метр жилья, особенно в новых домах, и увеличению разницы в цене между первичным и вторичным рынками. Было необходимо снижать спрос. В результате в сентябре многие крупные банки начали заявлять, что их лимиты по семейной ипотеке исчерпаны.

Почему банки приостанавливают выдачу

Чтобы понять, почему банки приостанавливают выдачу кредита, необходимо разобраться в самой схеме льготного кредитования:

• Средняя рыночная ставка по ипотечным кредитам без господдержки, которая рассчитывается банками исходя из ставки рефинансирования, стоимости ресурсов, с учетом нормативов и других параметров, составляет на сегодняшний день 25–30%.
• Льготный ипотечный кредит выдается под 6%.
• Разница компенсируется из федерального бюджета в пределах выделяемых государством средств на субсидирование.
• В случае, если банк истратил весь выделенный ему лимит, он не может выдавать кредиты под 6%, т. к. получит убыток от деятельности.
• Аналогично происходит по субсидированию процентных ставок по уже выданным кредитам.
• Это значит, что он приостанавливает выдачу семейной ипотеки или других льготных кредитов.

Последние новости о программе

В октябре оператор программы «ДОМ.РФ» перераспределил неиспользованные средства других банков в пользу самых крупных. Так, 140 миллиардов рублей, получили Сбербанк – 93,5 миллиарда рублей, а Альфа-Банк – 33,3 миллиарда рублей.

Следом Минфин выделил еще почти 500 миллиардов рублей на субсидирование процентных ставок для льготных ипотечных программ. Из этой суммы 142 миллиарда рублей были направлены на семейную ипотеку под 6 %. Речь шла не о новых кредитах, а о действующих. В связи с повышением ключевой ставки, банкам понадобились дополнительные средства, чтобы избежать убытков.

31 октября ТАСС сообщил о выделении дополнительного лимита на 350 млрд руб. банкам на предоставление льготных ипотечных кредитов по программе. Средства будут распределены в начале ноября, и банки получат возможность снова предоставлять семейную ипотеку.

Прогноз дальнейших изменений

Даже эксперты не могут спрогнозировать, что будет с семейной ипотекой дальше, какие могут быть изменения. Говорят, что выделенных средств банкам хватит только на несколько месяцев и только время покажет правы они или нет.

На ближайшие три года на семейную ипотеку в проекте Федерального бюджета на 2025-2027 гг. заложено 637млрд рублей. Однако эта сумма может оказаться недостаточной, если темп выдачи семейных ипотек останется на прежнем уровне.

Многое зависит от условий, которые банки предъявляют получателям кредитов. Считают, что банки чаще будут отказывать в выдаче семейной ипотеки, ужесточат условия выдачи, чтобы избежать приостановки программы.

Это объясняет ужесточение условий кредитования по семейной ипотеке. Так в Сбере и ВТБ уже увеличили до 50% величину первоначального взноса.

Поскольку льготные программы финансируются из бюджета, его затраты напрямую зависят от размера ключевой ставки. Без изменения денежно-кредитной политики на смягчение сохраняются риски исчерпания средств и ожидания новых распределений.

FAQ

Почему программа семейной ипотеки так популярна среди заемщиков?

Популярность семейной ипотеки объясняется отсутствием равнозначных альтернатив кредитов на покупку жилья. Например, было бы странно предполагать, что у жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Московского или Ленинградского регионов вдруг появится потребность массово переехать в Дальневосточный ФО и приобрести там жилье под льготную ставку по дальневосточной ипотеке. Кроме того, процентные ставки по программам без господдержи стали недоступными для семей, в которых есть несовершеннолетний (один или несколько) ребенок.

Что будет с семейной ипотекой?

Срок действия программы продлен до 2030 года. Если Правительство будет выделять достаточно средств на субсидирование, программа останется рабочей и востребованной среди населения. Однако ее популярность может снизиться, т. к. зарабатывать на первоначальный взнос теперь потребуется несколько лет.

Какие изменения в семейной ипотеке планируются в текущем году?

Программа «Семейная ипотека» нацелена не только на решение россиянами жилищного вопроса, но и на улучшение демографической ситуации, поэтому, по мнению экспертов, дальнейшее ухудшение действующих условий маловероятно. Однако поднятие банками порога минимального первоначального взноса уже делает ее малодоступной для многих семей с детьми.

Как проверить выдает банк семейную ипотеку или приостановил выдачу?

Проверить, что банк начал выдавать льготную ипотеку можно на сайте банка. Банки либо размещают объявление в соответствующем разделе, либо (как это происходит в Сбербанке), нужно открыть ипотечный калькулятор и, выбрать программу «Семейная ипотека». На сайте появляется предупреждение, что лимит на выдачу закончился. Можно подать заявку, но выйти на сделку не получится.

Вывод

Определить востребованность семейной ипотеки в следующем году затруднительно, потому что спрос обусловлен множеством факторов, среди которых экономическая ситуация, доступность различных кредитных и инвестиционных программ, а также уровень реальных доходов граждан.

В условиях нынешней экономической обстановки многим людям не хватает свободных средств для крупных покупок и инвестиций, поскольку их финансовые возможности ограничены долгами и низкими доходами. Это означает, что наибольший интерес может проявлять семья, которая обладает активами или сбережениями, достаточными для внесения первоначального взноса и регулярной уплаты ипотечных платежей.

Поскольку пока не все банки ужесточили условия по семейной ипотеке и еще не выбраны выделенные государством лимиты тем, кто хочет купить жилье на льготных условиях и имеет на это право, лучше поторопиться.