Что будет, если не платить ипотеку

Оформляя ипотечный кредит, важно знать, что будет, если не платить ипотеку, и постараться максимально подстраховаться от негативных последствий. Речь идет не только о начисляемых пенях и штрафах, но и возможности изъятия банком приобретенной недвижимости для погашения задолженности.

Разберемся, что будет если разово просрочить платеж по ипотеке и если не платить в течение длительного периода, сколько невыплаченных взносов приведут к конфискации залога, что делать, если платить ипотеку нечем.

Последствия неуплаты

Неуплата ипотеки может привести к серьезным последствиям как финансовым, так и юридическим:

• Начиная с момента первой просрочки платежа, банк или кредитное учреждение начнет начислять пени и штрафы, увеличивая вашу задолженность. Эти дополнительные расходы могут значительно осложнить ваше финансовое положение и еще больше усугубить проблему с погашением займа.
• Если задержка станет продолжительной, банк может инициировать процедуру взыскания задолженности. Задолжнику отправляется уведомление о нарушении условий договора и требование немедленной уплаты всей суммы долга. Инициируется процедура реализации заложенного имущества для погашения кредита.
• Информация о неуплате обязательств будет передана в бюро кредитных историй, что негативно повлияет на кредитный рейтинг. Это скажется на возможности получения других кредитов и займов в будущем. Бывший ненадежный заемщик не будет рассматриваться банком в качестве положительного клиента.
• Постоянное давление со стороны кредиторов, неприятная корреспонденция, телефонные звонки и стресс могут негативно отразиться на здоровье и общем эмоциональном состоянии заемщика и его семьи.

Могут ли отобрать квартиру

Если должник не выполняет условия кредитного договора, кредитор имеет полное право обратиться в суд с иском о принудительном взыскании долга. Решение суда, как правило, будет на стороне банка, что в конечном итоге приведет к началу процедуры обращения взыскания на залоговое имущество. Это значит, что жилье, которое было приобретено в ипотеку, будет продано на торгах для покрытия остатка долга. При этом не важно, является ли жилье у заемщика единственным, есть ли у него на иждивении несовершеннолетние дети или нетрудоспособные.

Гражданским кодексом РФ установлено ограничение по реализации заложенного имущества банком. Право на продажу залога возникает у кредитора при наличии просрочки длительностью более 3-х месяцев, при этом размер задолженности должен составлять более 5% стоимости залога. На практике банки подают в суд не ранее, чем после 6–8 месяцев наличия непрерывной просрочки.

Стоит учитывать, что полученная с торгов сумма может не покрыть полностью задолженность из-за возможного падения рыночной стоимости недвижимости, и заемщик останется должным банку даже после потери жилья. В этом случае у банка появится право наложения взыскания на иное имущество должника для закрытия долга.

Как договориться с банком

Банки не заинтересованы в том, чтобы сразу отбирать заложенное имущество заемщиков. Это несет финансовые затраты, требует дополнительного времени. Поэтому они часто идут на контакт с должником, предлагают различные варианты погашения ипотеки без реализации имущества. Чтобы договориться с банком, если нечем платить ипотеку, следуйте следующей схеме:

• Объективно оцените свое финансовое положение. Определите, какие средства у вас есть, и какие обязательства вы можете выполнить. Это поможет подготовить стратегию для обсуждения с банком.
• Свяжитесь с менеджером банка, прежде чем вы пропустите платеж. Объясните свою ситуацию, детализируя причины временной неспособности платить.
• Соберите все необходимые документы, подтверждающие ваше финансовое положение: справки о доходах, расходы, банковские выписки и любые другие релевантные документы. Это поможет банку более тщательно оценить вашу ситуацию и предложить возможные варианты решения.
• Банки предлагают различные программы для заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию. Это может быть временное снижение ежемесячных выплат, предоставление отсрочки, рефинансирование кредита, изменение условий договора и т. д. Обсудите каждый вариант с представителем банка и совместно определите, что будет наиболее разумным в вашей ситуации.
• Проверьте, сможете ли вы оформить кредитные каникулы.
• В сложных случаях может быть полезным привлечение финансового консультанта или юриста, который сможет профессионально представлять ваши интересы перед банком и помочь в переговорах.
• Пересмотрите свой бюджет, чтобы минимизировать ненужные расходы и выделить максимум средств на ипотеку. Возможно, придется временно пересмотреть приоритеты и отказаться от некоторых привычных статей затрат.
• Если причинами финансовых трудностей стали причины, связанные со здоровьем, потерей работы или другими форсмажорными жизненными обстоятельствами, рассмотрите возможность получения помощи от государственных или частных организаций, которые могут предложить временную помощь в виде пособий, программ переквалификации и другой поддержки.
• Продолжайте поддерживать регулярный контакт с банком, даже если ваша ситуация не изменилась. Информируйте кредитора о своем финансовом положении и любых переменах, которые могут повлиять на возможность продолжения выплат.

Ипотечные каникулы

Если заемщик попал в трудную жизненную ситуацию, он может воспользоваться ипотечными каникулами. Выплата будет отсрочена до 6 месяцев. Брать каникулы можно задним числом, но не более чем за 2 месяца от даты подачи заявления. Выйти из каникул и начать осуществлять платежи можно раньше срока в любое время, просто уведомив кредитора.

Условия программы помощи ипотечным заемщикам:

• Максимальная сумма выданного кредита 15 млн руб.
• Каникулы предоставляются сроком до 6 месяцев.
• Жилье, заложенное в обеспечении кредита, является у заемщика единственным.
• Платить кредит и проценты в период каникул не требуется или заемщик самостоятельно определяет комфортную для себя сумму платежа в пределах ежемесячного платежа, установленного по графику.
• Срок договора будет продлен на время действия каникул.
• Воспользоваться льготой можно один раз по одному договору.

Кто может получить:

• Заемщик, потерявший работу. Он должен быть зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости, либо при выходе на пенсию.
• Заемщик, официально получивший инвалидность I или II группы.

• Если заемщик находился на больничном более 2 месяцев подряд.

• При снижении среднемесячного дохода заемщика более чем на 30%.

• При наступлении одновременно двух условий в семье заемщика: увеличение количества иждивенцев и снижении дохода более чем на 20%, с условием, что ипотечные выплаты превышают 40% доходов;
• Если заемщик проживает в жилом помещении в зоне бедствия, где нарушены условия жизнедеятельности и имущество утрачено вследствие чрезвычайных событий. В такой ситуации можно запросить ипотечные каникулы в течение 60 дней с момента подтверждения данных фактов.

Когда период каникул закончится, невыплаченный остаток долга будет погашаться в соответствии с новым графиком, который сформирует банк. Оплата пропущенных платежей будет перенесена в конец графика, увеличив срок кредитования.

Ипотечные каникулы предоставляют все крупные банки – Альфа-Банк, ВТБ, Сбер, ДОМ.РФ, Т-Банк и т. д. Воспользоваться ими могут как жители мегаполисов (Москва, Санкт-Петербург), так и жители других регионов России.

Учитываются ли уважительные обстоятельства

Для оформления ипотечных каникул учитываются только вышеназванные обстоятельства. Однако банк может пойти на встречу заемщику и при других уважительных случаях предложить ему реструктуризацию задолженности. Условия и порядок предложит в этом случае сам кредитор.

Сколько невыплаченных взносов приведут к конфискации залога

Согласно Закону об ипотеке, если за год произошло четыре случая просрочки платежей, финансовая организация получает возможность требовать досрочного возврата ипотечного займа или через суд отбирать заложенную недвижимость. При этом статья 348 ГК РФ уточняет, что нужно выполнить два условия: задолженность должна превысить 5% стоимости залога, а период просрочки должен составлять минимум три месяца.

На практике банки индивидуально подходят к каждому случаю, многое зависит от заемщика, его стремления и возможности погасить просроченный долг и вернуться в ежемесячный график платежей.

Можно ли сдать жилье в аренду, если оно в залоге у банка

Ответ на вопрос о возможности сдачи в аренду недвижимости, находящейся в залоге у банка, чтобы оплачивать ипотеку доходами, полученными от аренды заложенного жилья, не может быть однозначным. Это зависит от банка-кредитора и условий кредитного договора. В большинстве случаев финансовые учреждения включают в договоры положения, регулирующие возможность сдачи в аренду залогового имущества. Обычно требуется письменное согласие банка на сдачу недвижимости в аренду, так как она является обеспечением по кредиту. Нарушение условий может привести к серьезным последствиям, включая риск досрочного расторжения договора и требования о полном возврате задолженности.

Банки, как правило, заинтересованы в том, чтобы имущество, находящееся в залоге, сохраняло свою ценность, поэтому могут выдать разрешение на аренду, при условии соблюдения определенных требований. Это может включать обязательства по поддержанию хорошего состояния недвижимости, предоставление информации о потенциальных арендаторах и, возможно, согласование условий аренды.

FAQ

Что будет если просрочить платеж по ипотеке?

Если просрочить ежемесячный денежный платеж первый раз и сроком не более 3-х месяцев, банк будет начислять пени и штрафы, слать вам письма и звонить с требованием погасить долг.

Что будет если не платить ипотеку?

Если просрочка по ипотеке увеличивается, ее длительность уже более 3-х месяцев, за год произошло более 4-х случаев выхода на просрочку платежей, заемщик не предпринимает никаких действий, банк может продать квартиру и погасить долг по кредиту.

Что делать если нечем платить ипотеку?

Если платить ипотеку нечем, нужно срочно связаться с банком и выработать совместное решение по погашению долга.

Сколько можно не платить ипотеку?

Законно не платить ипотеку можно только при ипотечных каникулах, которые делают возможным приостановить платежи сроком до 6 месяцев.

Вывод

Если не платить ипотеку, ничего хорошего не будет.

Сначала банк начнет начислять пени и штрафы, затем может перейти к реализации недвижимости, чтобы погасить кредит.

Для предотвращения этих негативных последствий важно не плакать и не игнорировать проблему, отнимать жилье банк сразу не будет.

Важно попытаться договориться на ранних стадиях возникновения трудностей. Банки могут предложить реструктуризацию долга, временное снижение платежей, рефинансирование задолженности или ипотечные каникулы, что позволит стабилизировать ситуацию без кардинальных последствий.

Еще одно средство для владельца недвижимости – сдача жилья в аренду, если арендная плата поможет в покрытии обязательных платежей по кредиту. Однако это требует тщательного планирования и учета всех возможных рисков.

Помните, что ваша задача – убедить банк в том, что вы серьезно намерены закрыть долг по ипотеке и готовы к честному и взаимовыгодному сотрудничеству. Своевременные и честные действия помогут минимизировать негативные последствия и сохранить вашу кредитную историю и приобретенную недвижимость.