Чем отличается рассрочка от ипотеки

Рассрочка и ипотека — это два разных способа приобретения недвижимости, позволяющих оплачивать стоимость объекта частями. Однако между ними есть существенные различия по условиям, срокам, требованиям к заемщику и правам на объект. Рассмотрим подробнее, чем отличается рассрочка от ипотеки.

Определение и суть

• Ипотека — это долгосрочный кредит, предоставляемый банком для покупки недвижимости. Квартира или дом выступают в качестве залога до полной выплаты кредита. Банк начисляет процент за пользование деньгами, что увеличивает итоговую сумму выплат.
• Рассрочка — это способ оплаты недвижимости частями без привлечения банковского кредита. Рассрочку обычно предоставляют застройщики. Она может быть как беспроцентной, так и с начислением процентов, но в большинстве случаев менее затратна, чем ипотека.

Условия предоставления

Рассмотрим разницу в условиях предоставления рассрочки и ипотеки.

Сроки

• Ипотека. Долгосрочный продукт. Срок кредитования может достигать 30 лет. Это позволяет снизить ежемесячные платежи за счет распределения суммы на длительный период.
• Рассрочка. Предоставляется на короткий срок, обычно до 1–3 лет. Из-за этого размер ежемесячных платежей выше.

Процентная ставка

• Ипотека. Имеет процентную ставку, которая варьируется в зависимости от программы, банка и экономической ситуации. Средняя ставка в России на 2024 год составляет около 10–12% годовых.
• Рассрочка. В большинстве случаев предоставляется без процентов, особенно если срок короткий. Однако если рассрочка превышает 1 год, застройщики могут включать дополнительные наценки.

Первоначальный взнос

• Ипотека. Требуется первоначальный взнос, обычно 10–20% от стоимости жилья. Для льготных программ, таких как семейная или сельская ипотека, он может быть ниже.
• Рассрочка:.Первый взнос может составлять от 30 до 50% стоимости недвижимости. В редких случаях застройщик разрешает начать с минимальных сумм.

Требования к заемщику

• Ипотека. Для получения ипотеки нужно соответствовать требованиям банка:
• Подтверждение дохода.
• Хорошая кредитная история.
• Стабильное место работы.
  Банк проводит тщательную проверку платежеспособности заемщика, а процесс одобрения может занять несколько недель.
• Рассрочка. Условия менее строгие:
• Не всегда требуется подтверждение дохода.
• Кредитная история не играет ключевой роли.
  Процесс оформления рассрочки у застройщика значительно быстрее — от одного дня до недели.

Право собственности

• Ипотека:
  Покупатель сразу получает право собственности на недвижимость, однако до полного погашения ипотеки объект находится в залоге у банка. Это накладывает ограничения на его использование, продажу или перепланировку.
• Рассрочка:
  Застройщик обычно передает право собственности только после полной оплаты. До этого момента покупатель пользуется объектом на условиях, указанных в договоре.

Риски

• Ипотека:
• При невыплате банк может забрать недвижимость, реализовав залоговое имущество.
• Высокие переплаты из-за процентов, особенно при длительных сроках кредитования.
• Рассрочка:
• В случае задержки платежей застройщик может аннулировать договор, и покупатель потеряет внесенные средства.
• Отсутствие государственной защиты прав заемщика, как в случае с ипотекой.

Где применяется

• Ипотека. Подходит для любых видов недвижимости: вторичного жилья, новостроек, частных домов, участков. Также существуют льготные ипотечные программы.
• Рассрочка. Чаще всего используется для покупки жилья на этапе строительства у застройщиков. Вторичное жилье в рассрочку приобрести практически невозможно.

Пример сравнения

Когда выбрать ипотеку, а когда рассрочку?

Ипотека подходит, если:

• Нет возможности внести крупный первоначальный взнос.
• Необходим длительный срок выплаты для снижения ежемесячной нагрузки.
• Планируется покупка вторичного жилья или объекта, на который застройщик не предоставляет рассрочку.

Рассрочка выгодна, если:

• Есть возможность внести значительную часть стоимости сразу.
• Планируется покупка новостройки на этапе строительства.
• Покупатель хочет избежать переплат по процентам.

Заключение

Рассрочка и ипотека имеют разные цели и аудиторию. Рассрочка — это быстрый и относительно простой способ приобрести жилье без лишних затрат на проценты, но с большими ежемесячными платежами. Ипотека же дает возможность приобрести недвижимость с минимальными первоначальными вложениями, но за счет длительных обязательств и переплат. Выбор между этими вариантами зависит от финансовых возможностей, целей и предпочтений покупателя.