Все про банкротство ипотечного заемщика

Когда клиент финансовой компании не в состоянии оплачивать заем, взятый в банке, наступает банкротство ипотечного заемщика. Разберем, в каком порядке происходит процедура банкротства и что происходит в этом случае с жильем.

Общие особенности

В настоящее время большое количество граждан России столкнулось с финансовыми проблемами при погашении займов. Соответственно, многих из них интересует вопрос – можно ли назвать себя банкротом, если имеется ипотечный заем? И какие действия могут последовать за этим в отношении должника?

Ипотечные программы от застройщиков

В законодательстве нет никаких запретов, касающихся объявления себя финансово несостоятельным ФЛ при ипотечном займе. В отношении таких заемщиков используется стандартная процедура банкротства.

Вот только здесь следует учитывать, что банкротом себя можно объявить лишь в отношении всех кредитных обязательств сразу, поэтому если у заемщика есть какие-то дополнительные кредитные займы, то по ним он так же должен назвать себя финансово несостоятельным.

Правда, начиная с 2025 года в отношении ипотечного жилья внесены несколько важных изменений. Они направлены на то, чтобы предоставить банкроту возможность сохранить заложенную в банке квартиру. Но только в том случае, если она является единственным жильем.

Банкротство при ипотечном займе в отношении физических лиц

В условиях постоянного экономического кризиса многие сталкиваются с тем, что не в состоянии внести очередной платеж. В особенно затруднительной ситуации оказались лица, которые брали кредит не в российской валюте. Обрушившаяся на их головы девальвация создала ситуации, когда дальнейшие платежи оплачивать стало просто невозможно.

В случаях, когда общая сумма задолженности превысила цену жилища, один из лучших вариантов – это объявить о том, что вы банкрот. Конечно, в этом случае придется расстаться с жильем, но зато вы сможете аннулировать долг перед финансовой компанией. К такому способу выгоднее всего приступать лишь в том случае, когда разница между жильем и долгом перед банком превысила половину миллиона рублей.

Этапы процедуры банкротства

Данная процедура делится на несколько этапов:

1. Подготовка. На данном этапе нужно проанализировать сложившуюся ситуацию и решить, действительно ли нужно объявлять о своем банкротстве.
2. Сбор бумаг. Для того, чтобы приступить к процедуре, нужно собрать немалый пакет документов. Сюда входят и документы о самом клиенте банка, и о его семейном положении, и документы о работе, а также бумаги о доходах и сведения о принадлежащей клиенту собственности.
3. Подача иска в суд. В заявлении нужно будет указать, почему именно клиент банка не может оплачивать кредит и почему возникли финансовые затруднения. Вместе с иском в высшие судебные инстанции нужно подать документ о том, что вы оплатили госпошлину. ФЛ такой платеж обойдется в шесть тысяч рублей.
4. Заседание в высших судебных инстанциях. Во время заседания высшие судебные инстанции назначают финансового управляющего. За работу этого человека должник должен заплатить 30 тысяч рублей ежемесячно.
   
   
   

Что будет с жильем в процессе банкротства?

В суде клиенту банка могут предложить два варианта:

• Реструктуризация. Суд на выбор по отношению к заемщику может применить конкурсное производство, либо так называемую реструктуризацию. Если используется последний вариант, то заемщик может выплатить заем, но на более выгодных для него условиях. Если же кредит выплачен так и не был, то переходят к следующему этапу – конкурсному производству.
• Продажа залогового имущества.

Конечно, клиенту банка намного выгоднее первый вариант, так как это дает возможность оставить недвижимость себе.

Что будет с жильем после признания банкротства?

В том случае, если клиенту не помогла даже реструктуризация, то жилище, взятое в заем, продается. То же самое касается и залога.

С начала 2025 года ипотечным заемщикам предоставляется несколько дополнительных возможностей сохранить заложенное жилье, если оно является единственным. Для этого необходимо воспользоваться одним из следующих способов:

• закрыть долг перед банком до начала процедуры банкротства;
• выйти из состава созаемщиков до запуска мероприятия (потребуется договориться с кредитором);
• заключить с кредитором мировое соглашение (например, посредством оформления ипотеки на третье лицо), что позволит списать остальные долги.

После реализации жилища, взятого в кредит, и погашения основного долга взыскание может использоваться по отношению к другой собственности, имеющейся у гражданина – к примеру, на машину. Однако к данной процедуре приступают только в том случае, если долг не получилось погасить даже после того, как была продана жилая недвижимость.

Гражданину, прошедшему данную процедуру и списавшему все долги, присваивается официальный статус «банкрот».

Что предпринять?

Итак, какие же варианты есть у клиентов финансовых компаний, которые столкнулись с тем, что не могут справиться с ипотечным бременем? Разберем несколько вариантов.

Реструктуризация

Можно обратиться в финансовую компанию за такой процедурой, как реструктуризация. Если проблемы с финансами только временные, то первое, что нужно выполнить, не дожидаясь, когда появятся первые просрочки – обратиться в свою финансовую компанию за реструктуризацией. При этом в заявлении нужно будет указать, почему именно так произошло и почему ФЛ не может погасить долг. Далее возможны несколько вариантов развития событий: либо банк предоставляет отсрочку по выплате платежей, либо замораживаются выплаты по процентам. Кроме того, финансовая компания может предложить увеличение срока кредитования.

Другие способы

Объявление себя банкротом – это не единственный способ спастись от долгов. Есть и другие варианты:

• Взять ипотечные каникулы – или в силу закона (до полугода для клиентов в тяжелой жизненной ситуации), или по договоренности с банком (на индивидуальных условиях).
• Как вариант, можно рефинансировать ипотеку, но уже в другой финансовой компании и на более подходящих условиях. С помощью такой программы можно добиться снижения срока по займу, изменения валюты, а также понижения процентной ставки.
  
  
• Если положение дел совсем затруднительное, то можно предложить финансовой компании самой продать жилье, а на врученные средства погасить основной долг.
• Можно предложить финансовой компании аннулировать кредитный договор, но с учетом, что по договору банк забирает квартиру. К сожалению, финансовый компании с таким решением соглашаются крайне редко, так как теряют дополнительные деньги по просрочкам.
• Можно дождаться, когда начнется судебное дело - тогда пени по займу начислять перестанут. Квартиру, которая в ипотеке, продадут, а уже за учет вырученных денег погасят задолженность.

В результате можно сделать вывод, что банкротство будет выгодно лишь в том случае, когда долг клиента банка превысил половину миллиона рублей.