НСЖ и ИСЖ в Капитал Лайф Страховании

О Капитал Лайф Страхование

Капитал Лайф Страхование – одна из крупнейших (топ-5) компаний в России по страхованию жизни. Ранее называлась «Росгосстрах-жизнь», в 2018 году переименовалась. Количество активных клиентов по сведениям самой компании – 1 700 000 человек. С рэнкингом все хорошо – АА- со стабильным прогнозом по версии НКР. Занимает первое место в России по сборам через агентские каналы и по страхованию жизни, второе место по количеству договоров НСЖ и по выплатам. В рейтинге Сравни компания находится на 3-м месте со средней оценкой 4.91 из 5. Основная часть продуктов – страхование жизни, в том числе НСЖ и ИСЖ, о которых и пойдет речь ниже.

Преимущества страхования в этой компании

• Много программ на выбор. Разные категории программ – накопительное/инвестиционное/классическое страхование жизни, есть страховка для детей и пенсионеров.
• Быстрые выплаты. Компания максимально автоматизировала процедуру проверки страхового случая, выслали документы – получили выплату на реквизиты.
• Адекватная техподдержка. Отвечают быстро и по делу.
• Настраиваемые тарифы. Большинство программ – это конструкторы, то есть при выборе программы вы получаете базовые страховые случаи, после чего добавляете к ним конкретные дополнительные. Это позволяет существенно снизить стоимость страховки, поскольку вам не навязывают ненужные страховые риски.
• Широкий диапазон цен. Цены на накопительное и инвестиционное СЖ не определены изначально – вы обсуждаете с менеджером сумму, на которую готовы подписать договор. Потолок выплат высчитывается умножением внесенных денег на коэффициент. Начать обсуждать инвестиционное страхование, например, можно с 10 000 рублей.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительное страхование жизни – это одновременно страховой и финансовый продукт:

• Страховка. Вашу жизнь страхуют, если с ней что-либо случится – вам выплатят компенсацию.
• Накопление денег. Финансовая часть НСЖ. Вы вносите деньги, и при наступлении страхового события страховая вам эти деньги возвращает.

Иногда есть еще инвестиции. Они встречаются не во всех тарифах, но если инвестиции есть – деньги, которые вы вносите, страховая вкладывает в инвестирование, после чего делится с вами прибылью.

Зачем это нужно? По большому счету, НСЖ – это гарантия того, что вы в течение определенного временного промежутка накопите кокнретную сумму. Например, вам нужно накопить 1 200 000 руб. за 10 лет, к этому времени ребенок как раз закончит школу и будет поступать на высшее. Классический вариант, к которому прибегают родители – вклад или накопительный счет. Но у банковского продукта есть одна проблема – никто не вечен, с вами может что-то случиться, и вы не сможете копить дальше на обучение ребенка. Да, уже накопленные деньги перейдут ему, но что дальше? Хватит ли их?

Накопительное страхование жизни как раз делает так, чтобы их хватило в любом случае. Если упрощать, то договор выглядит следующим образом: «Я кладу регулярными платежами суммарно 1 200 000 рублей в течение 10 лет, если все хорошо – через 10 лет страховая возвращает мне эти деньги. Если же со мной что-то случится, страховая выплачивает 1 200 000 рублей моей семье в рамках страховой выплаты». То есть НСЖ гарантирует, что через 10 лет ребенок получит свой 1 000 000 рублей на учебу.

Естественно, за страховые услуги нужно будет платить страховую премию, то есть придется заплатить больше, чем 1 000 000 рублей. Но:

1. Страховая вкладывает деньги клиента в инвестирование, что частично отбивает стоимость услуг.
2. С НСЖ можно получить налоговый вычет – сэкономить 15 600 рублей чистыми в год, если платите НДФЛ.

Суммарно можно получить даже больше, чем вкладывали – на сайте Капитал Лайф есть пример расчета, согласно которому вы получите 1 188 000 рублей суммарно от страховой и вычетов, если в течение 10 лет будете платить по 112 000 рублей страхового взноса в год. И эти деньги вы (скорее, ваша семья) получите даже в том случае, если наступит страховой случай – выплаты по страховому случаю конкретно у Капитал Лайф не влияют на выплаты по доживанию.

Как работает программа

• Вы связываетесь с менеджером Капитал Лайф и говорите ему, что вам нужно накопительное страхование жизни.
• Менеджер описывает вам программы, вы выбираете одну из них.
• Вы выбираете дополнительные риски, финальную сумму и срок, в который эту сумму нужно накопить.
• Менеджер рассчитывает размер взносов, вы вместе договариваетесь о порядке выплат.
• Вы платите по графику.
• Если наступил страховой случай – вы (или ваши родственники) пишете заявление в компанию и получаете выплату.
• В конце срока компания выплачивает вам (или вашим родственникам) накопленную сумму.

Преимущества накопительного страхования жизни

• Вы в любом случае получите причитающиеся деньги. Капитал Лайф отдельно отмечает, что выплаты по страховым случаям не влияют на финальную выплату накопленных денег.
• Вы получите налоговый вычет. В год вы экономите до 15 600 рублей.
• Можно получить дополнительный доход. Если в НСЖ предусмотрены инвестиции – вы сможете получить около 20% дохода «сверху».
• Вы сами выбираете дополнительные страховые риски. Обычно в базовый пакет включено страхование жизни и инвалидность, но вы можете подключить, например, длительную болезнь.
• Деньги, перечисленные в страховую, нельзя изъять. По закону договор НСЖ защищает деньги от дележа при разводе и изъятия государством – приставами, например. Единственный человек, который может гарантированно получить деньги – это тот, кого вы указали в договоре в качестве выгодоприобретателя. Если такового нет – деньги все же будут разделены между наследниками.

Накопительные программы страхования

Программа «Престиж для взрослых»

Классический вариант НСЖ для взрослых. Можно заключить договор на крайне длительный срок – до 40 лет. В сделке участвуют 3 лица: страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователь – тот, кто вносит деньги; застрахованный – тот, на кого распространяется страховая защита; выгодоприобретатель – тот, кто получит выплату в случае, если с застрахованным что-то случится. Программа страховки – широкая, есть: база, которая работает всегда; страховой перечень, который работает, пока платите по графику; дополнительные опции, которые можно включать и отключать; несколько бонусных услуг.

Условия программы

Страхователь	Физлицо от 18 лет, максимальный возраст на момент окончания договора – 75 лет
Застрахованный	Физлицо от 18 лет, максимальный возраст на момент окончания договора – 75 лет (застрахованный может быть страхователем)
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо
Срок действия договора	5-40 лет
Валюта программы	Рубли, доллары
Какую периодичность взносов можно выбрать	1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, единоразовый взнос
Базовая страховка – работает всегда	Доживание – в конце страховки выгодоприобретатель получает всю накопленную сумму. Уход из жизни в результате НС – действует в первый год. 100% страх. суммы, до 5х от денег по «Доживанию». Наступление риска приводит к разрыву договора. Уход из жизни по любой причине. Начинает действовать со 2-го года. 100% страх. суммы, до 5х от денег по «Доживанию». Обнаружение угрожающего жизни заболевания. Начинает работать со 181-го дня с момента заключения договора, выключается, когда застрахованному исполняется 56 лет. Размер выплаты – по списку из договора, не более 5х от денег по «Доживанию»
Дополнительная страховка – продлевается каждый год, если платите взносы по плану	Лечение травмы в результате НС в командировке. Действует весь срок, выплата – 0.2% страх. суммы в день (до 60 дней), лимит выплаты – до 2х от денег по «Доживанию». Травма в результате катастрофы. Действует весь срок, выплата – 1% от страх. суммы (до 7 дней), лимит выплаты – до 2х от денег по «Доживанию». Уход из жизни в результате крушения самолета. Действует весь срок, 100% страх. суммы, до 5х от денег по «Доживанию»
Дополнительные страховые случаи, оплачиваются отдельно	Инвалидность 1/2/3 гр. по любой причине. Действует 2 года. 100%/80%/60% страх. суммы для 1/2/3 гр. инвалидности. Лимит – до суммы по «Доживанию», при переквалификации инвалидности страховая доплачивает компенсацию, общая сумма вплоть до 100% страх. выплаты. Инвалидность 1 гр. – по любой причине, 2/3 гр. – по НС. То же, что и предыдущее, но начинает действовать с 3-го года договора. Инвалидность 1 гр. по НС. Действует в первые 2 года. Освобождает от уплаты взносов. Телесные повреждения, включая травмы и отравления (кроме тяжких). Действует с 7-го дня. Выплаты – согласно таблице в договоре, до 2х от «Доживания». Тяжкие телесные. Те же условия, что и в предыдущем
Бонусы	Консультации с врачами при онкологии. Ритуальный консьерж (предоставляют услугу в отношении любого человека на ваш выбор). Просто консьерж. Диспансеризация раз в год, предоставляют в первые 3 года после подписания договора

Программа «Престиж для детей»

В рамках этой программы можно застраховать своего ребенка. Если что-то произойдет – вы получите выплаты на лечение, если все будет хорошо – вы получите накопленную сумму в конце, которую тоже сможете потратить на ребенка (на обучение, например). В тяжелых страховых случаях компания освобождает клиента от выплат – начинает платить за него.

Условия программы

Страхователь	Физлицо от 18 лет, максимальный возраст на момент окончания договора – 75 лет
Застрахованный	Физлицо от 6 месяцев до 18 лет на момент оформления договора. К концу договора застрахованному должно быть 22 года или меньше
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо
Срок действия договора	5-22 года
Валюта программы	Рубли, доллары
Какую периодичность взносов можно выбрать	1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, единоразовый взнос
Страховые случаи	Полный список обговаривается с менеджером индивидуально, опций – много, от травм и стационарного лечения до ухода из жизни в результате НС
Бонусы	Консьерж. Помощь с оформлением налоговой декларации. Диспансеризация раз в год, предоставляют в первые 3 года действия договора

Программа «Ваш пенсионный капитал»

Это – особая программа НСЖ, по ней вы копите не просто на какой-то случай, а конкретно на пенсию. Затем вы эту пенсию постепенно получаете. В остальном условия те же – получаете страховку от базовых рисков и дополнительных на выбор, вносите деньги на будущую пенсию в страховую компанию. Единственный нюанс – вы дополнительно будете получать инвестиционный доход (не гарантирован).

Как работает программа

1. Заключаете договор страхования, согласовываете все вопросы.
2. Вносите деньги по графику.
3. Если с вами случилось что-то, что попадает под страховой случай – получаете страховую выплату.
4. Когда накопительная часть срока закончилась – начинаете получать пенсию. Эта пенсия от страховой не влияет на государственную, то есть фактически вы получаете 2 пенсии.
5. Если срок выплат закончился (все деньги выплачены), то договор просто заканчивается. Если вы ушли из жизни, но страховая выплатила вам не все деньги – она выплатит их вашим наследникам.

Условия программы

Страхователь	Физлицо от 18 лет, максимальный возраст на момент окончания договора – 75 лет
Застрахованный	Физлицо от 18 лет, максимальный возраст на момент окончания договора – 75 лет (застрахованный может быть страхователем)
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо
Срок накопительного периода	7-40 лет
Срок выплаты пенсии	5/10/15 лет
Валюта программы	Рубли, доллары
Какую периодичность взносов можно выбрать	1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, единоразовый взнос
Какую периодичность выплаты пенсии можно выбрать	1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год
Базовая страховка – работает всегда	Доживание – в конце страховки выгодоприобретатель получает накопленную сумму + инвестиционный доход в виде пенсии. Уход из жизни в период выплаты пенсии – действует все время, выплата по риску «Доживание». Уход из жизни в результате НС – действует в первый год. 100% страх. суммы, до 5х от денег по «Доживанию», умноженной на количество лет выплаты пенсии. Наступление риска приводит к разрыву договора. Уход из жизни по любой причине. Начинает действовать со 2-го года. 100% страх. суммы + инвестиционный доход, до 5х от денег по «Доживанию», умноженной на количество лет выплаты пенсии. Обнаружение угрожающего жизни заболевания. Начинает работать со 181-го дня с момента заключения договора, выключается, когда застрахованному исполняется 56 лет. Размер выплаты – по списку из договора, не более 2х от денег по «Доживанию». Если выплачено 100% страх. суммы, договор прекращается
Дополнительная страховка – продлевается каждый год, если платите взносы по плану	Лечение травмы в результате НС в командировке. Действует весь срок накопительного периода, выплата – 0.2% страх. суммы в день (до 60 дней), лимит выплаты – до 2х от денег по «Доживанию». Травма в результате катастрофы. Действует весь срок накопительного периода, выплата – 1% от страх. суммы (до 7 дней), лимит выплаты – до 2х от денег по «Доживанию». Уход из жизни в результате крушения самолета. Действует весь срок накопительного периода, 100% страх. суммы, до 5х от денег по «Доживанию». Дополнительно вы выбираете одно из: Телесные повреждения, включая травмы и отравления (кроме тяжких). Действует с 7-го дня. Выплаты – согласно таблице в договоре, до 2х от «Доживания». Тяжкие телесные. Те же условия, что и в предыдущем
Дополнительные страховые случаи, оплачиваются отдельно	Инвалидность 1/2/3 гр. по любой причине. Действует 2 года. 100%/80%/60% страх. суммы для 1/2/3 гр. инвалидности. Лимит – до суммы по «Доживанию», при переквалификации инвалидности страховая доплачивает компенсацию, общая сумма вплоть до 100% страх. выплаты. Инвалидность 1 гр. – по любой причине, 2/3 гр. – по НС. То же, что и предыдущее, но начинает действовать с 3-го года договора. Инвалидность 1 гр. по НС. Действует в первые 2 года. Освобождает от уплаты взносов. Инвалидность 1 гр. по любой причине. Действует с 3-го года, освобождает от уплаты взносов.
Бонусы	Консультации с врачами при онкологии. Ритуальный консьерж (предоставляют услугу в отношении любого человека на ваш выбор). Просто консьерж. Помощь с оформлением налоговой декларации (расскажут, как получить вычет по НСЖ). Диспансеризация раз в год, предоставляют в первые 3 года действия договора

МАРС. Ритуальное страхование

Если называть вещи своими именами, то это – страховка на похороны. Вы страхуете себя или кого-либо, в случае смерти застрахованного Капитал Лайф либо выплачивает деньги на погребение, либо отдает их выбранному вами подрядчику (агентству ритуальных услуг). В обоих случаях умерший получает достойные похороны. Что важно, страховка – бессрочная, то есть даже если срок выплат закончится, она продолжить действовать до смерти застрахованного. У этой бессрочности есть нюанс – если в первые 2 года с момента заключения договора застрахованный умер по любой причине, кроме ДТП и авиакатастрофы, выплачивается только сумма взносов.

Как работает программа

Пример из отзывов: дочь застраховала отца, который впоследствии ушел из жизни. Дочь обратилась в страховую, собрала пакет документов, выслала менеджеру. На следующий день ей на реквизиты перечислили 100 000 рублей по условиям договора.

Условия программы

Страхователь	Физлицо, можно застраховать себя
Застрахованный	Физлицо от 18 лет. Максимальный возраст – до 78 лет при оформлении рассрочки платежей и до 80 лет при единовременном платеже
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо, осуществляющее погребение
Срок действия договора	Бессрочный
Какую периодичность взносов можно выбрать	1 месяц, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, единоразовый взнос. Максимальный срок рассрочки – 15 лет, на момент окончания выплат застрахованному должно быть меньше 80 лет
Страховой случай	Уход из жизни. Если страховой случай наступил в первые 2 года с момента заключения договора (за исключением ДТП и авиакатастрофы) – выплачиваются только взносы. В остальных случаях выплачивается вся сумма
Наступление страхового случая	При выплате физлицу: выплачивается вся страховая сумма. При выплате юрлицу, осуществляющему погребение: выплачивается затраченная на погребение сумма, не больше страховой суммы

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

Инвестиционное страхование жизни – это как если бы мы взяли накопительное страхование жизни и добавили к нему брокерский счет с доверительным управлением. По факту так оно и есть, инвестиционные страхование жизни состоит из 3 частей:

• Накопительная. Вы вносите деньги по договору, страховая хранит их у себя. Когда срок договора заканчивается – вам возвращают деньги.
• Инвестиционная. Деньги, которые вы вносите, Капитал Лайф инвестирует в один из своих доверительных фондов, фонд вы выбираете сами. Если в течение срока договора эти инвестиции принесли доход – вы этот доход получаете.
• Страховая. На все время действия договора ваша жизнь застрахована, произошел страховой случай – получили выплату. При этом выплата не уменьшает накопительную часть.

То есть инвестиционное страхование жизни – для тех, кто хочет одновременно накопить, получить прибыль и застраховать свою жизнь. Поэтому ИСЖ обычно заключают на длительный срок, 10 лет и больше – договор ИСЖ на 1 год не имеет смысла, потому что и вы не получите всех выгод, и страховая не успеет заработать на ваших инвестициях. Чтобы отбить у клиентов желание расторгать договор раньше срока, страховая вводит понятие редукции. Редукция в ИСЖ – это досрочное изъятие средств, которое обычно может быть сделано со второго года договора. При редукции вы снимаете либо часть взносов, либо часть уже начисленного по инвестициям дохода. Редукция уменьшает выплаты по риску «Доживание», таблицу уменьшения вы сможете найти в договоре или спросить у менеджера.

Как работает программа

• Вы заключаете договор ИСЖ – обговариваете сроки и условия, выбираете направление для инвестирования, подключаете дополнительные опции и страховые риски, подписываете сам договор.
• Вы вносите стартовый платеж, а за ним – и регулярные платежи по графику. Прибыль от инвестирования обычно можно отслеживать в личном кабинете страховой, там же можно поменять направление инвестирования при необходимости.
• Если во время действия договора произошел страховой случай – вы (или другой бенефициар) получаете выплату.
• Если застрахованный дожил до окончания срока договора – наступает риск «По доживанию», и бенефициар получает вложенные деньги и инвестиционную прибыль.

Преимущества инвестиционного страхования жизни

• Это – страховка. Вы в любом случае страхуетесь на случай смерти и инвалидности, при желании – еще и от других рисков.
• Это – копилка. Вы будете копить на ИСЖ деньги, и никто не может их у вас отобрать: по законам деньги с ИСЖ нельзя арестовывать или делить при разводе.
• Это – инвестиции. Капитал Лайф инвестирует в крупные отрасли с хорошим доходом – ТОП-15 рынка или нефтегаз, например. То есть вы имеете все шансы хорошо заработать на фондовом рынке, даже если вы не разбираетесь в инвестициях.
• Дополнительная прибыль за счет налоговых вычетов. Если вашему договору ИСЖ исполнилось 5 лет, вы имеете право на получение налогового вычета в размере 120 000 рублей в год. Это – 15 600 рублей экономии на налоге на доход.

Инвестиционные программы страхования

Программа «Управление капиталом 360°»

Почти классический ИСЖ. Вносите деньги, выбираете инвестиционную программу, получаете деньги + прибыль в конце срока договора. Из особенностей – можно оформить пожизненную страховку. В этом случае договор делится на 2 части: накопительная и пожизненная. Накопительная часть – это сам ИСЖ, то есть вы перечисляете деньги и копите прибыль. Когда срок договора заканчивается – вы перестаете вносить деньги, но прибыль с инвестиций все еще копится. Вы получаете все взносы + прибыль по достижению 100 лет, если ушли из жизни раньше – все это получает указанный в договоре выгодоприобретатель.

Как работает программа

Вы подаете заявку, с менеджером обсуждаете детали – объем взносов/накоплений, страховые случаи, направления инвестирования. При желании подключаете пожизненное страхование. Затем вы платите взносы, следите за доходом в личном кабинете, произошел страховой случай – получаете выплаты, в конце срока договора получаете все внесенные деньги + прибыль или переходите на «Пожизненное страхование».

Условия программы

Страхователь/ Застрахованный/	Физлицо от 18 лет, максимальный возраст на момент окончания договора – 65 лет (для накопительного периода)
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо
Срок накопительного периода	10/20/30 лет
Примерная доходность базового пакета за последние 10 лет	6.4%
Срок пожизненного периода	Пока застрахованному не исполнится 100 лет
Валюта программы	Рубли
Какую периодичность взносов можно выбрать	1 год
Дополнительные взносы и изъятия	Разрешено и то, и то (изъятие уменьшает итоговую выплату)
Базовая страховка – работает всегда	Доживание – в конце страховки клиент либо получает накопленную сумму + инвестиционный доход, либо подключает «пожизненное страхование». Смерть застрахованного. В первый год – страховая возвращает все выплаты за исключением изъятий. Второй и последующие годы – выплачивается сумма по риску, 7/15/20 годовых взносов для срока договора в 10-20-30 лет. Договор разрывается
Пожизненное страхование (опционально)	Доживание до 100 лет либо смерть застрахованного по «Пожизненному страхованию». Клиент либо бенефициар получают накопленную сумму + прибыль
Дополнительный пакет страхования «Несчастный случай» (опционально)	Смерть в результате НС. Вступает в силу сразу, выплата – 100%. Договор разрывается. Инвалидность 1/2/3 ст. в результате НС. Вступает в силу сразу, заканчивается при выплате 100% страх. суммы. 100%/80%/60% страх. суммы для 1/2/3 гр. инвалидности. Лимит – до 100% страх. суммы, при переквалификации инвалидности страховая доплачивает компенсацию, общая сумма вплоть до 100% страх. выплаты. Телесные повреждения в результате НС. Начинается с 7 дня договора. Выплаты – по таблице выплат в договоре, до 1 000 000 рублей в сумме
Дополнительный пакет страхования «Любая причина» (опционально)	Смерть. Вступает в силу со 2-го года, выплата – 100%. Договор разрывается. Инвалидность 1 гр. в результате НС. Имеет силу впервые 2 года. Выплата – 100% страх. суммы, клиент освобождается от взносов. Инвалидность 1 гр. по любой причине. Вступает в силу с 3-го года, клиент освобождается от взносов. Обнаружение угрожающего жизни заболевания. Вступает в силу со 181-го дня. Выплата – в соответствии с таблицей выплат в договоре, до 5 000 000 рублей, до 100% страх. суммы

Программа «Уверенная перспектива»

В этой программе больше внимания уделяется инвестициям, меньше – страховке. Первая особенность – полис можно купить только единовременным платежом. Вторая особенность – страхуют только от смерти. Третья особенность – вы выбираете процент, который будет использоваться в инвестициях. Этот процент будет проносить вам прибыль, он же не будет попадать под гарантию возврата – если все котировки резко упадут, вы можете потерять эту часть денег. С другой стороны, по этой программе можно получить солидный инвестиционный доход – около 40%.

Условия программы

Страхователь	Физлицо от 18 лет
Застрахованный	Физлицо от 18 до 70 лет
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо
Срок	До 7 лет
Примерная доходность базового пакета за последние 5 лет	ТОП-15 фондового рынка России: 34%. Нефтегаз: 42%
Валюта программы	Рубли
Какую периодичность взносов можно выбрать	Единовременный платеж
Риски	Доживание. Выплачивается 100% взносов + инвестиционный доход. Смерть. Выплачивается 100% страх. суммы + инвестиционный доход
Страховая сумма	До 1 500 000 рублей
Коэффициент инвестирования (инвестиционная рисковая часть)	Обговаривается индивидуально

Программа «Выгодная альтернатива»

Действительно выгодная альтернатива предыдущему пакету. Гарантирует 100% возврата вложений и расширенные страховые выплаты при смерти застрахованного. В остальном – практически те же условия, что и у «Уверенной перспективы».

Как работает программа

Вы покупаете полис, устанавливаете процент инвестирования и выбираете программу инвестиций. Затем вы получаете и сумму, и доход с инвестиций по любому риску в конце договора.

Условия программы

Страхователь	Физлицо от 18 лет
Застрахованный	Физлицо от 18 до 70 лет
Кто получает выплаты?	Любое физлицо или юрлицо
Срок	7 лет
Во что можно инвестировать	ТОП-15 фондового рынка России. ТОП-10 фондового рынка России. Нефтегаз
Валюта программы	Рубли
Какую периодичность взносов можно выбрать	Единовременный платеж
Риски	Доживание. Выплачивается 100% страховой суммы + инвестиционный доход. Смерть по любой причине. Выплачивается 100% внесенных денег + инвестиционный доход. Смерть от НС. Выплачивается 200% внесенных денег, суммируется с предыдущим риском
Коэффициент инвестирования	Обговаривается индивидуально