Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)

Накопительное страхование жизни или НСЖ – это комбинированный страховой продукт. Он совмещает защиту жизни и здоровья страхователя с эффективной возможностью сберечь и приумножить собственный капитал на уровень фиксированной доходности, которая указывается в договоре на момент его заключения.

Услуга предоставляется страховыми компаниями и пользуется достаточно заметным спросом на сегодняшнем отечественном рынке.

Поэтому имеет смысл рассмотреть особенности и преимущества накопительного страхования жизни более детально.

НСЖ – что это такое?

Накопительное страхование жизни является комплексной страховой услугой. Она предусматривает сочетание двух традиционных продуктов. Один из них представляет собой обычную страховку, а второй – своеобразный накопительный счет или вклад с фиксированной доходностью. Благодаря такой комбинации удается совместить защиту жизни и здоровья страхователя с опцией накопления необходимой суммы денежных средств.

Оказание услуги предусматривает оформление полиса НСЖ.

Схема взаимодействия страховой компании и страхователя в рамках накопительного страхования жизни выглядит следующим образом:

1. Страхователь делает страховые взносы на регулярной основе в течение всего срока действия страховки.
2. Полученные от клиента средства распределяются по двум направлениям:
   1. страховая часть, которая используется непосредственно для страховки;
   2. накопительная часть, предусматривающая вложение денег в консервативные инвестиционные инструменты.
3. Основными страховыми случаями выступают два: смерть страхователя или его дожитие до окончания срока действия страховки. В обеих ситуациях клиент или выгодоприобретатель получает всю страховую сумму вместе с фиксированным доходом.

Оформление полиса НСЖ позволяет решить сразу две важных задачи. Первая заключается в защите страхователя и его близких в случае получения им серьезного ущерба здоровью. Вторая состоит в накоплении определенной суммы денежных средств к конкретному сроку. Причем с минимальным уровнем сопутствующего риска. Именно поэтому наиболее часто целями накопительного страхования жизни становится:

• формирование личной или семейной подушки финансовой безопасности;
• накопление пенсионного капитала;
• финансирование серьезных расходов, например, оплаты обучения ребенка или детей, туристическая поездка, покупка автомобиля и т.д.

Виды накопительного страхования жизни

Описанная выше схема предоставления услуги НСЖ является типовой. Но на практике в чистом виде она встречается достаточно редко. Намного чаще страховые компании предлагают различные вариации из элементов накопительного и инвестиционного страхования жизни. Классифицировать их на отдельные виды достаточно сложно, так как каждый подобный продукт имеет индивидуальные особенности и существенные отличия от других.

Как работает НСЖ?

Несмотря на кажущуюся простоту, механизм действия НСЖ достаточно сложен. Проще всего продемонстрировать его на конкретном примере – актуальной на сегодня программе накопительного страхования жизни от «Ингосстрах-Жизнь» под названием «Авантаж Копилка». Исходные параметры страховки имеют следующий вид:

• длительность полиса НСЖ – 5 лет;
• размер страхового взноса – 50 тыс. руб. в год;
• величина налогового вычета – 6,5 тыс. руб. в год (13% от суммы взноса);
• фиксированная доходность – 15% (за весь срок действия страховки).

Оформление полиса НСЖ на таких условиях позволяет получить как защиту здоровья и жизни страхователя, так и дополнительный доход из двух составляющих. Первая – фиксированная доходность по итогам срока действия страховки. Вторая – возврат НДФЛ, уплаченного клиентом страховой компании в рамках налогового вычета. При дожитии страхователя до истечения полиса НСЖ он получит определенную сумму, расчет которой приводится ниже в табличном формате.

Накопительное страхование жизни в рамках рассматриваемой программы «Ингосстрах-Жизнь» позволяет получить на выходе 320 тыс. руб. при общей сумме страховых взносов, равной 250 тыс. руб. В результате несложных расчетов можно определить сумму чистого дохода, который равняется 70 тыс. руб. за 5 лет.

Но на этом перспективы страхователя вовсе не заканчиваются. Как было отмечено выше, большинство современных страховых продуктов сочетают элементы НСЖ и ИСЖ. Сказанное в полной мере справедливо в отношении «Авантаж Копилки». Клиенту предоставляется возможность получить так называемый ДИД или дополнительный инвестиционный доход. Его величина рассчитывается по факту и зависит от эффективности инвестирования.

Данные по ДИД за предыдущие годы приводятся на сайте страховой компании и варьируются в диапазоне от 4% до 10% в год.

Другими словами, страхователь после окончания срока действия полиса получит достаточно крупную сумму денежных средств в виде дополнительного дохода к указанному выше фиксированному.

Какие продукты входят в НСЖ?

Накопительное страхование жизни включает в себя два продукта. Первый – чисто страховой – предусматривает защиту жизни и здоровья клиента по традиционной для страховки схеме. Второй – накопительный – предполагает формирование инвестиционного портфеля посредством вложения в надежные финансовые инструменты с минимальным уровнем риска с целью получения гарантированного дохода. Обычно речь идет об облигациях – государственных или крупных корпораций.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

Оформление полиса НСЖ предоставляет клиенту страховой компании несколько весомых преимуществ, к числу которых относятся такие:

1. Эффективная защита здоровья и жизни.
2. Удобная опция накопления определенной денежной суммы к конкретной дате.
3. Разнообразие представленных на российском рынке программ накопительной страховки жизни.
4. Дополнительные юридические преимущества НСЖ, которые заключаются в невозможности изъять накопления по решению суда, арестовать их или разделить при разводе имущества супругов.
5. Получение налогового вычета в размере 13% от суммы страховых взносов (при заключении договора НСЖ сроком 5 и более лет, а также уплате НДФЛ).
6. Минимальный уровень риска потерять накапливаемые средства.
7. Возможность использования механизма выплаты страховой суммы выгодоприобретателю.
8. Включение в полис дополнительных страховых случаев (инвалидность, потеря трудоспособности, опасная болезнь) вдобавок к основным (смерть застрахованного лица или дожитие до окончания срока действия страховки).

Минусов у накопительного страхования жизни намного меньше, чем плюсов. К тому же их сложно назвать существенными. К недостаткам НСЖ можно отнести:

• сравнительно невысокая доходность страхового продукта;
• относительно высокие инвестиционные риски, способные свести к минимуму эффективность накопления;
• необходимость вносить страховые взносы в течение всего срока действия полиса НСЖ.

Кому не подойдет НСЖ?

Характерной особенностью НСЖ выступает регулярная уплата взносов. Поэтому такой вариант страховки не подходит тем, кто не уверен в стабильности собственного заработка или иных источников дохода. Также не имеет смысла оформлять полис НСЖ желающим получить высокую доходность.

Отличия НСЖ от ИСЖ

Накопительное страхование жизни нередко сравнивают со схожим комбинированным страховым продуктом – ИСЖ. Отличия между ними описываются в размещенной ниже таблице.

Необходимо отметить, что представленные выше отличия касаются классических вариантов страхования жизни, что в равной степени касается как накопительного, так и инвестиционного.

На практике значительная часть подобных страховых продуктов представляется собой различные комбинации отдельных элементов НСЖ и ИСЖ.

Где найти и выбрать НСЖ?

Специалистами нашего сервиса отобраны и представлены на сайте лучшие и самые интересные программы накопительного страхования жизни, доступные на сегодняшнем рынке. Чтобы выбрать и оформить полис НСЖ на оптимальных условиях, необходимо внимательно изучить условия по каждой, после чего перейти к заполнению заявки посредством клика мышью на соответствующем продукте.

Примеры и рейтинг лучших страховых программ НСЖ

По состоянию на середину 2023 года отечественным страхователям доступно сразу несколько программ НСЖ от ведущих страховых компаний России. Некоторые из них описываются ниже в табличной форме.

Что считается страховым случаем?

В качестве стандартных в полис НСЖ включаются два страховых случаев: смерть застрахованного лица и дожитие страхователя до окончания срока действия страховки. При таком развитии событий клиент или выгодоприобретатель получает всю сумму страхового возмещения вместе с фиксированным доходом. Деньги выплачиваются после истечения срока страховки. Причем в случае смерти страхователя взносы платить не нужно, так как это берет на себя страховая компания.

Обычно условия программы НСЖ предусматривают возможность включения в полис дополнительных страховых рисков. В их числе: инвалидность, опасное заболевание или потеря страхователем трудоспособности.

Выплата возмещения при наступлении этих страховых случаев происходит по факту, то есть в любой момент в течение срока действия страховки.

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора НСЖ?

Досрочное расторжение договора накопительного страхования жизни позволяет получить выкупную сумму. Ее величина зависит от условий конкретной программы НСЖ и времени, когда страхователь принимает подобное решение. Чем ближе срок к истечению полиса, тем выше выкупная сумма.

Получение налогового вычета за НСЖ

Действующее в России фискальное законодательство позволяет вернуть часть расходов на долгосрочное страхование жизни (5 и более лет) в виде налогового вычета. Речь идет о 13% от суммы перечисленных взносов, но не более 15,6 тыс. руб. ежегодно. Важным дополнительным условием становится уплата НДФЛ в необходимом объеме. Чтобы получить деньги, требуется обращение в налоговые органы в начале каждого года действия страховки НСЖ.

Юридические преимущества НСЖ

Оформление полиса НСД предоставляет страхователю ряд дополнительных преимуществ, которые нередко называют юридическими.

Они заключаются в защите накоплений от раздела имущества при разводе супругов, от изъятия судебным решением или от ареста приставами.

Альтернативы НСЖ

Одна из реальных альтернатив НСЖ – ИСЖ – была описана выше. Отдельного упоминания заслуживают традиционные способы накоплений в виде классических банковских продуктов, например, депозита, вклада или накопительного счета.

FAQ

Зачем страховать жизнь в рамках НСЖ?

Оформление страховки позволяет решить две задачи: защитить жизнь и здоровье страхователя (в том числе – с назначением выгодоприобретателя в случае смерти), а также накопить определенную сумму денежных средств к моменту окончания срока действия полиса НСЖ.

Кто получает деньги по НСЖ в случае смерти страхователя?

Страхователь при заключении договора страхования назначает выгодоприобретателя, который получит страховое возмещение в случае его смерти.

Какие страховые случаи включены в полис НСЖ

К базовым относятся два: смерть застрахованного лица и дожитие страхователя до окончания срока действия полиса. Дополнительными выступают три страховых случая: опасная болезнь, инвалидность или потеря трудоспособности.

Вывод

1. Накопительное страхование жизни – популярная страховая услуга, которая представляет собой комбинацию двух продуктов: обычной страховки и возможности накопления капитала с фиксированной ставкой доходности.
2. Механизм действия НСЖ предусматривает уплату взносов на регулярной основе и в течение всего срока действия полиса.
3. Полная сумма страхового возмещения вместе с доходом выплачивается в случае смерти страхователя или его дожития до срока окончания действия страховки.
4. Досрочное расторжения договора страхования ведет к потере значительной части накоплений и оборачивается получением выкупной суммы (варьируется в широком диапазоне).
5. Основные плюсы НСЖ состоят в следующем: надежная защита жизни и здоровья, эффективная функция накопления, получение налогового вычета, длительный срок страхования, разнообразие страховых программ, низкий риск вложений.