Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)?

Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ – это комплексная финансовая услуга, которая включает два компонента: страховой и инвестиционный. Первый обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователя, второй – возможность заработать на инвестировании в различные активы. Характерной особенностью выступает классификация услуги как страховой, результатом чего становится оформление инвестиций в виде взносов.

ИСЖ сложно отнести к самым популярным видам страхования, но подобные продукты присутствуют среди предложений практически всех ведущих участников российского страхового рынка.

А потому заслуживают более детального и внимательного рассмотрения.

ИСЖ – что это такое?

Инвестиционное страхование жизни выступает удобным комплексным страховым продуктом. Полис ИСЖ обеспечивает одновременную возможность как защитить жизнь страхователя (в том числе – в пользу выгодоприобретателя), так и сформировать портфель инвестиций, позволяющий заработать на вложениях.

Нередко ИСЖ сравнивают с другим видом страхование жизни – накопительным. Рассмотрение двух главных отличий одного от второго позволяет лучше понять суть инвестиционной страховки. Первое заключается в отсутствии фиксированной доходности, получаемой страхователем или выгодоприобретателем продукта. Величина дохода определяется по факту и зависит от эффективности сделанных страховой компанией вложений.

Второе отличие непосредственно вытекает из первого и связано с более высокой рискованностью инвестиционного страхования, по сравнению с накопительным. Желание заработать больше приводит к тому, что используются разные инструменты для вложений, включая облигации, акции, опционы и фьючерсы. Увеличение вероятной доходности неизбежно сопровождается повышением риска инвестиций.

Общая схема оформления страховки не сильно отличается от классической. Страхователь заключает договор со страховщиком, после чего платит страховой взнос, обычно – единовременный. Полученные страховой компанией деньги подразделяются на две части. Первая – гарантийная – используется для выплаты возмещения после наступления страхового случая. Вторая – инвестиционная или рискованная – направляется на вложение в различные финансовые инструменты.

Она предназначена для получения дохода, который по окончании срока действия договора выплачивается клиенту в размере, определяемом по факту.

Виды инвестиционного страхования жизни

Классический вариант инвестиционного страхования жизни встречается на практике достаточно редко. В большинстве случаев страховые компании предлагают разнообразные комбинации ИСЖ и НСЖ, что объясняется высоким уровнем конкуренции на российском рынке. Поэтому говорить об отдельных видах инвестиционной страховки можно только с некоторой долей условности – каждая подобная услуга имеет индивидуальные особенности и свою собственную специфику.

В общем случае принято классифицировать программы ИСЖ на два вида: с гарантированной выплатой страховых взносов или без гарантированной выплаты. Первый вариант используется особенно часто, так как страхователь в любом случае получает 100% сделанных взносов. Обратной стороной подобной гарантии становится снижение доходности по страховке.

Второй вариант предусматривает отсутствие гарантийных обязательств страховщика или выплату меньшей части вложенных средств. В подобной ситуации на инвестиции направляется большая доля взносов, что увеличивает потенциальную доходность полиса ИСЖ.

Как работает ИСЖ?

Механизм действия инвестиционной страховки жизни упрощенно описан выше. Денежные средства, перечисленные страхователем в виде взносов, перечисляются по двум направлениям – на страхование и на инвестиции. Доля по каждому определяется правилами конкретного страхового продукта.

Как и перечень страховых случаев, куда в обязательном порядке входит смерть или дожитие клиента до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях страхователь или выгодоприобретатель получает всю предусмотренную условиями страховки страховую выплату, причем вместе с фактическим доходом от инвестиций.

При включении в полис ИСЖ дополнительных страховых случаев (например, инвалидность, опасное заболевание или потеря трудоспособности), допускается частичная выплата возмещения.

Его величина определяется правилами страховки, которые детально прописаны или в договоре, или в приложении к нему.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Достаточно заметная популярность инвестиционного страхования жизни и здоровья объясняется несколькими важными преимуществами подобных продуктов. К ним относятся:

• эффективность защиты здоровья и жизни клиента;
• наличие в большинстве случаев гарантированной части страховой выплаты (обычно в размере 100% от взносов);
• длительный срок страховки, составляющий 3-5 лет, а в некоторых случаях – и дольше, что предоставляет возможность средне- и долгосрочных вложений;
• относительно высокая инвестиционная доходность, которую обеспечивает сотрудничество с ведущими участниками страхового рынка;
• разнообразие доступных для оформления программ ИСЖ;
• несколько существенных юридических плюсов инвестиционного страхования жизни, например, невозможность ареста, изъятия или раздела накоплений страхователя;
• удобная опция выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае смерти страхователя;
• возможность получения из бюджета налогового вычета.

Основным минусом ИСЖ выступает отсутствие гарантированного дохода от инвестиций.

Не менее существенным недостатком становится более высокая рискованность вложений, результатом которой может стать полная потеря инвестиционной части страховки. К минусам можно также отнести необходимость единовременной уплаты достаточно серьезной суммы взносов, хотя некоторые продукты допускают осуществление платежей на регулярной основе, что больше характерно для накопительного страхования жизни.

Какие продукты входят в ИСЖ?

Фактически полис индивидуального страхования жизни представляет собой комбинацию двух продуктов. Первый – это традиционная страховка, защищающая здоровье и жизнь страхователя. Второй является инвестиционной финансовой услугой, предусматривающей формирование портфеля вложений.

Он создается в соответствии с правилами страхования, в которых указывается основное направление инвестирования и используемые для этого инструменты.

Кому не подойдет ИСЖ?

Оформление полиса ИСЖ не подходит клиентам, не имеющим финансовой подушки достаточно размера. Дело в том, что денежные средства, уплаченные в виде страхового взноса, становятся недоступными на весь срок страховки (если не наступит страховой случай). Также не стоит оформлять индивидуальное страхование жизни с целью формирования накоплений, так как предсказать уровень фактической доходности удается далеко не всегда. Намного проще и правильнее в подобной ситуации воспользоваться более консервативными вариантами инвестиций, например, накопительной страховкой жизни или обычным банковским депозитом.

Отличия ИСЖ от НСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют как сходства, так и очевидные различия. К числу первых относятся: обеспечение страховой защиты страхователя и разделение взносов на два направления (непосредственно страховка и накопительная/инвестиционная часть).

Отличие между ИСЖ и НСЖ намного больше.

Основные из них представлены ниже в удобной и наглядной табличной форме.

Важно отметить, что большая часть продуктов, представленных на сегодняшнем рынке, выступает комбинацией ИСЖ и НСЖ.

Поэтому страховка жизни и здоровья часто предусматривает сочетание перечисленных выше особенностей каждого из вариантов страхования.

Где найти и выбрать ИСЖ?

На нашем сайте собраны лучшие из доступных на отечественном рынке вариантов инвестиционного страхования жизни. Чтобы подобрать оптимальный, достаточно внимательно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия. Для оформления полиса достаточно кликнуть на соответствующей кнопке и перейти непосредственно к заполнению онлайн-заявки.

Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ

По состоянию на середину 2023 года практически все ведущие участники страхового рынка России предлагают потенциальным клиентам один или несколько вариантов программ ИСЖ.

Некоторые из наиболее привлекательных предложений представлены ниже в табличной форме.

Какой доход можно получить – примеры расчета

Расчет доходности от ИСЖ достаточно прост. Исходные данные: единовременный взнос в размере 50 тыс. руб., длительность страховки – 5 лет и фактическая доходность по итогам инвестирования на уровне 6% в год.

В случае дожития до окончания срока действия договора ИСЖ страхователь получает: 50 тыс. руб. + 50 тыс. * 6% * 5 лет = 65 тыс. руб.

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?

Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования жизни позволяет рассчитывать только на получение выкупной суммы. Ее величина определяется правилами конкретной страховой программы и варьируется в широком диапазоне – от 15-20% до 75-80%. Важное значение имеет оставшийся срок действия полиса – чем ближе к концу страховки происходит расторжение, тем на большую сумму может претендовать страхователь. Поэтому принимать решение вернуть вложения до окончания срока действия полиса ИСЖ необходимо после внимательного изучения условий страхования. В противном случае велик риск потерять большую часть перечисленных в качестве страховых взносов денежных средств.

Получение налогового вычета за ИСЖ

Оформление полиса ИСЖ предоставляет страхователю (только ему, но не выгодоприобретателям) получить из бюджета налоговый вычет. Для этого необходимо соблюдение двух обязательных требований. Первое – уплата НДФЛ в достаточном размере. Второе – длительность страховки 5 или более лет. Размер налогового вычета составляет 13% от страховых взносов, но не более суммы перечисленного НДФЛ и в пределах 15,6 тыс. руб. ежегодно.

Чтобы получить деньги из бюджета, требуется подать соответствующее заявление с комплектом подтверждающих документов в налоговый орган.

Юридические преимущества ИСЖ

Помимо традиционных для инвестиционного страхования жизни достоинств, обладатель полиса ИСЖ получает несколько дополнительных плюсов, которые часто называют юридическими. Они заключаются в защите накоплений, сформированных в рамках страховки от раздела имущества при разводе, ареста судебными приставами или изъятия по решению суда.

Альтернативы ИСЖ

Наиболее очевидной альтернативой инвестиционному страхованию жизни выступает НСЖ. Главное отличие накопительной страховой программы – получение фиксированной доходности, позволяющей накопить определенную сумму за конкретный срок вне зависимости от эффективности инвестирования. Не стоит забывать о традиционных вариантах сбережения и приумножения капитала, например, банковском депозите или участии на фондовом рынке посредством открытия ИИС или брокерского счета.

Важно помнить, что оптимальная стратегия инвестирования предусматривает диверсификацию вложений, благодаря чему удается совместить достоинства разных инвестиционных инструментов при одновременной минимизации неизбежно присутствующих рисков.

FAQ

Что понимается под ИСЖ?

Это комплексный страховой продукт, удачно совмещающий защиту жизни и здоровья страхователя с возможностью инвестирования и получения доходов от вложений.

На какой срок заключается ИСЖ?

Обычно длительность страховки составляет от 3 до 7 лет. Больший срок действия договора со страховой компанией в рамках ИСЖ встречается нечасто.

Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?

Да, такая возможность предусмотрена действующим в России законодательством. Ее реализация предусматривает выполнение двух условий: уплата НДФЛ и заключения договора ИСЖ на срок 5 или больше лет.

Кому подойдет страховка ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни подходит тем клиентам, которые не уверены в стабильности собственного заработка, желают получить еще один источник доходов и уже имеют определенную финансовую подушку.

Вывод

1. Инвестиционное страхование жизни – комплексный страховой продукт.
2. Он совмещается обычную страховку жизни и здоровья страхователя с инвестиционной составляющей, которая позволяет получить доход от вложений.
3. Основные плюсы ИСЖ: потенциально высокая доходность, получение налогового вычета, юридические преимущества, эффективная защита страхователя, разнообразие доступных на рынке продуктов, наличие гарантированной части страховки, которая выплачивается клиенту в любом случае.
4. Недостатки ИСЖ: отсутствие фиксированной доходности и сравнительно высокий риск вложений.