Как сделать кредитную историю?
В современных реалиях кредитные истории граждан занимают отдельную нишу, влияющую на все сферы жизни. Поэтому к факту создания кредитного досье эксперты советуют относиться со всей серьезностью, придерживаясь поговорки о том, что необходимо “честь беречь смолоду”. Как создать кредитную историю и не испортить ее в один момент - расскажем.
Зачем нужна кредитная история?
Кредитная история представляет собой систематизированные сведения, касающиеся взаимодействия заемщика с финансовой системой РФ. В этом документе отражаются факты исполнения заемщиком кредитных обязательств, с подробным анализом сумм, сроков, просрочек и задолженностей, претензий со стороны судебной системы:
- Хорошая кредитная история создает ее владельцу положительную деловую репутацию. Банки таким клиентам выдают кредиты, не опасаясь рисков невозврата.
- Плохая кредитная история может создать проблемы клиенту в сфере кредитования.
- Отсутствие кредитной истории считается самым неблагоприятным фактором, ведь банк не имеет возможности оценить клиента.
Кто имеет доступ к кредитной истории?
Прежде всего полноправный доступ к полной кредитной истории имеется у заемщика, имя которого и паспортные данные указаны на титульном листе. Но при обращении в кредитную организацию за финансовой помощью, заемщик может предоставить письменное согласие на предоставление банку данных из БКИ.
Доступ к базе данных КИ, по разрешению владельца, также имеют:
- страховые организации, использующие информацию для оценки рисков при урегулировании убытков;
- работодатели, формирующие объективную характеристику потенциального работника.
Исполняя судебные решения, отдельные разделы из кредитного досье вправе запрашивать представители государственных органов, включая судебных приставов.
Причины отсутствия кредитной истории
Кредитная история начинается с того момента, когда конкретный заемщик подписывает договор согласия на то, чтобы:
- банк-кредитор передавал все сведения о нем в базу данных бюро кредитных историй;
- клиент имел возможность отправлять запросы и получать актуальную кредитную историю из бюро кредитных историй (в случае необходимости).
Понятно, что, если гражданин в силу достаточных собственных финансовых ресурсов, отсутствия необходимости или по незнанию никогда не обращался в кредитные организации за услугами кредитования. У него будет отсутствовать КИ ввиду отсутствия необходимых данных и событий.
Как открыть кредитную историю, если её нет?
Всегда что-то делается впервые, в том числе и кредитная история. Важно, не суетиться и не рассылать заявки одновременно во все банки.
С чего начать кредитную историю? Начинать нужно с малого, а вот вариантов существует масса.
Покупка товаров в рассрочку
Приобретите для семьи, например, новый электрический чайник, оформив у представителя банка в торговой сети рассрочку. И не спеша погашайте долг в течение срока, указанного в кредитном договоре.
Создавая кредитную историю, спешить не нужно. Чем больше положительных записей будет в КИ, тем лучше.
Микрозайм в МФО
Микрофинансовые компании работают с клиентами, не имеющими кредитной истории, страхуя риски высокими процентными ставками. Оформите краткосрочный займ в официальной МФО, верните его в льготный срок - сэкономите на процентах и откроете КИ.
Во избежание просрочек, грозящих испорченной кредитной историей и штрафами, на стадии оформления стоит:
- внимательно прочитать условия договора;
- составить график платежей.
После полного погашения долга - возьмите официальную справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны МФО.
Кредитная карта
Повысить степень доверия можно, оформив кредитную карту, эмитированную банком, с которым имеется желание продолжать сотрудничество. Наличие кредитной истории при таком виде кредитования не является обязательным, как и подтверждение платежеспособности.
Чтобы не попасть в негативную ситуацию, стоит соблюдать два правила: использовать средства карты безналичным способом и возвращать потраченное в срок.
Потребительский кредит в банке
Планируя покупку квартиры в ипотеку, сформируйте себе положительную репутацию, взяв сначала небольшой экспресс-кредит на потребительские нужды. Стоит учитывать, что клиенту без истории одобрят кредит, возможно, не самых выгодных условиях. Но ответственно справившись с обязанностями, можно быть уверенным в повышении своего статуса.
Обратите внимание, что в преимущественном положении находятся зарплатные клиенты.
Займ с обеспечением
Наличие обеспечения в виде дорогостоящего имущества позволит банку быть уверенным в своевременном возврате долга. Оформив займ под залог машины или квартиры, главное, аккуратно вносить платежи, и закрыть долг в срок. В таком случае имущество останется в собственности владельца, а история улучшится.
Потребительский кредит наличными под залог обычно выдается при предъявлении одного документа - паспорта. Решение по заявке предоставляется в течение нескольких минут.
Специальные банковские программы
Часто банки, привлекая новых клиентов, разрабатывают специальные программы. Например, в Альфа-Банке действует программа “Кредит без кредитной истории”, условия которой соответствуют стандартным.
Вся процедура оформления происходит в режиме онлайн, требуется быть совершеннолетним гражданином РФ и иметь минимальный доход.
Если все банки отказывают в помощи, то другого способа, как заработать кредитную историю - не остается. Требуется запастись терпением и стать участником специальной программы, направленной на реабилитацию кредитной истории. К примеру, такой как:
- “Улучшение кредитной истории” в Совкомбанке;
- ”Кредитная помощь” в банке Восточный.
Стоит учитывать, что программа рассчитана не на получение легкого кредита, а прежде всего на постепенное создание основательной хорошей кредитной истории.
Как сделать себе хорошую кредитную историю с нуля?
Хорошую кредитную историю можно начать в любой момент, но лучше, если этот момент совпадет с благоприятными жизненными обстоятельствами:
- стабильной работой;
- хорошими заработками;
- наличием зарплатного счета в банке;
- открытым депозитом.
Именно в этом случае кредитная организация одобрит кредит даже при отсутствии КИ. Дальнейшая задача - выполнять свои обязательства: погашать задолженность в срок и в требуемом объеме.
Перед тем как начать кредитную историю, стоит сначала отправить запрос в БКИ, чтобы убедиться, что начинаешь действительно с нуля.
Что может испортить КИ?
Испортить кредитную историю можно недобросовестным исполнением взятых на себя кредитных обязательств. Важно понимать, что банки передают информацию в БКИ каждые 10 дней. Если заемщик по каким-то причинам опоздал с платежом в этот срок, то просрочка не отразится в КИ.
Несвоевременная оплата задолженности в срок более 15-30 дней может сильно испортить кредитную историю. Неуплата кредита в течение 90 дней понижает рейтинг заемщика до минусовых цифр. Заемщик создаст себе одним негативным фактом плохую кредитную историю, несмотря на то, что он является состоятельным человеком, исправно оплачивающим еще несколько крупных кредитов.
Раз в три месяца рекомендуется запрашивать кредитную историю в целях мониторинга. Ведь не исключается вероятность того, что банки допустят технические ошибки, а мошенники оформят кредит на ваше имя.
Кредитная история - это документ, позволяющий не только обращаться за финансовой помощью в банки, но и создающий репутацию в профессиональной сфере. Вывод ясен - кредитную историю необходимо создать и на протяжении всей жизни сохранять в идеальном состоянии. Только в этом случае можно рассчитывать на благосклонность системы.