Дадут ли кредит после банкротства – да!

Безусловно, в жизни бывают разные обстоятельства, и иногда человек вынужден объявлять себя банкротом. Это – вполне законный способ, который поможет списать долги, однако стоит помнить о том, что банкротство накладывает на физлицо некоторые ограничения, и с кредитами возникает больше всего сложностей – законодательных ограничений нет, но банки и МФО накладывают собственные.

В этой статье мы развеяли миф о кредите после банкротства и подробно рассказали о том, как получить кредит после того, как вы официально получили статус банкрота.

Мифы о кредитах после банкротства

Самый главный миф заключается в том, что после того, как вы станете банкротом, вам больше никогда не дадут кредит. Это – не совсем так. Если после того, как вас признали банкротом, вы смогли найти стабильную и официальную работу, у вас есть поручитель и вы смогли улучшить свою кредитную историю, то банк вполне сможет выдать вам кредит. И неважно, воспользовались ли вы внесудебным банкротством или добивались статуса банкрота через суд.

Чтобы лучше понять эту логику, вам нужно понять суть банкротства. Суть эта проста: человек заявляет, что не может больше обслуживать свои долги (включая коммуналку, кредиты, штрафы и прочее). Государство, заботящееся о своих гражданах, разрешает просто списать все эти долги без оплаты для того, чтобы гражданин начал свою финансовую жизнь с чистого листа. Да, государство еще и накладывает ограничения на банкротов: нельзя занимать некоторые руководящие должности, нельзя подаваться на банкротство чаще 1 раза в 5 лет и так далее – но на фоне освобождения от долгов эти ограничения будут неприятной мелочью.

Страдают ли от банкротства физлица банки? Не особо: невозврат денег для них будет неприятным фактом, но факт невозврата уже компенсирован просчитанными рисками, которые сформировали ваш процент по списанному кредиту, так что банк это как-нибудь переживет. Обидится ли на вас банк с занесением в черный список? Тоже нет, потому что банки говорят на языке денег, и в этом языке нет слова «обида».

Покажите, что способны приносить банку прибыль – и вас примут опять с распростертыми объятиями (ниже покажем, как именно это сделать).

Что касается остальных мифов:

• Если не указывать в заявке на кредит факт банкротства, то банк ничего и не узнает. Факт банкротства отражается в кредитной истории, все банки проверяют КИ в рамках проверки платежеспособности клиента – банк в любом случае узнает о том, что вы прошли процедуру списания долгов. В общем-то, если вы будете указывать в заявке, что прошли через банкротство – это увеличит ваши шансы на получение кредита (пусть и несущественно), потому что банк увидит, что вы ничего не скрываете. Ну и да, по закону вы обязаны это делать (хотя наказания за нарушение нет).
• Банк даст кредит человеку, прошедшему через банкротство, потому что в ближайшие 5 лет этот человек не сможет податься на банкротство снова. Любимый миф тех, кто считает, что банки – вселенское зло. Факт того, что человек не сможет податься на банкротство, не указывает на то, что человек сможет вернуть долг – а банкам больше всего выгоды приносит именно возврат кредита в срок, потому что если деньги не вернули – зачастую изъятие через ФССП ни к чему не приводит, так как у человека банально нет денег. Поэтому – нет, банки не дают кредит банкроту более охотно.
• Банкроты получают кредиты чаще, чем лица без кредитной истории (или с такой же вероятностью). Не совсем понятно, на чем вообще базируется этот миф, но развеять все равно нужно. Лица без КИ – это лица, которые еще не показали, что у них все в порядке с финансовой дисциплиной, но и доказательств обратного нет; им обычно без проблем дают небольшой кредит, если выплатили – есть положительная КИ, можно рассмотреть кредит побольше. Банкроты – это люди, у которых в КИ написано: «был признан банкротом», что однозначно понижает репутацию человека в глазах банков. Поэтому – нет, лицам без КИ получить кредит проще, чем тем, кто прошел процедуру банкротства.

Дадут ли кредит после банкротства

Нет такого закона, который запрещал бы выдавать займы ранее обанкротившимся лицам. Дадут ли кредит после банкротства? Вероятность – есть, гарантий – нет.

Для того чтобы взять кредит после процедуры внесудебного или судебного банкротства, необходимо прийти в выбранный банк и подать заявку как обычно.

Важно! Если вы были банкротом, то скрывать этого не нужно – выше объясняли, почему.

После того как вы оставите заявку, банк будет рассматривать ее в обычном порядке. Он может как одобрить кредит, так и отказать в нем. Эксперты (и логика) говорят, что есть 2 существенных неочевидных (и размытых) критерия, которые влияют на шансы одобрения:

1. Конкретный банк. Ходят слухи о том, что Тинькофф более охотно выдает кредитки банкротам. Предупреждаем: какой-то конкретной информации, подтвержденной статистикой, вы не найдете.
2. Срок после завершения процедуры банкротства. Обычно кредиты начинают выдавать через 1-2 года после того, как государство объявило физлицо банкротом. Это касается потребительских кредитов и кредитных карточек, по другим финансовым продуктам сроки называются другие: от 3 лет для ипотек, от 3 месяцев для микрозаймов в МФО.

Остальные факторы, на основании которых принимаются решения, вы уже знаете: КИ (записи после банкротства), доход, поручительство.

Вероятно, шансы на получение кредита увеличивает вклад в банке, в который вы подаете заявку.

Дадут ли ипотеку после банкротства

Технически – да, можно получить ипотечный кредит после банкротства, но это будет непросто. После банкротства ваша кредитная история будет испорчена, что плохо влияет на вероятность получить кредит. Банки будут считать вас рискованным заемщиком, поэтому вам могут предложить более высокие процентные ставки или более строгие условия для получения ипотеки.

Однако есть несколько способов улучшения своих шансов получить ипотеку после банкротства (те же, в общем-то, что и для обычного кредита):

• Улучшить свою кредитную историю, выплачивая все долги вовремя и избегая новых задолженностей.
• Накопить большой первоначальный взнос, чтобы уменьшить сумму кредита и риски для банка. При этом вы можете предложить внести первоначальный взнос по ипотеке, по которой начальный взнос вообще не нужен – поговорите об этом с менеджером банка.
• Обратиться в банк, с которым вы часто взаимодействуете – например тот, в котором вы открыли вклад. Опыт позитивного взаимодействия – тоже ресурс, которым можно воспользоваться.
• Сделать доходы более прозрачными и стабильными – сменить работу, оформить самозанятость при наличии подработки и так далее. Любой дополнительный рубль, который отражается в официальной статистике, увеличивает ваши шансы на оформление ипотеки после банкротства.

Дадут ли микрозайм после банкротства

Получение микрозайма после банкротства может быть возможным, но это зависит от конкретной компании. Некоторые микрофинансовые организации могут одобрять заявки на микрозаймы даже у заемщиков с плохой кредитной историей.

Однако, перед тем как оформлять займ в МФО, важно убедиться, что вы можете выплатить его вовремя и не попасть в новые финансовые трудности.

Обычно МФО предлагают очень высокие процентные ставки, поэтому необходимо тщательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант.

Также, если вы планируете взять микрозайм для решения финансовых проблем, связанных с банкротством, то стоит рассмотреть другие варианты, такие как профессиональная консультация финансового планирования или поиск дополнительного заработка, чтобы улучшить свою финансовую ситуацию. Увы, практика показывает, что взятие микрозаймов для погашения других микрозаймов обычно становится дорогой в еще более глубокую финансовую яму.

Что касается шансов на одобрение микрозайма после банкротства, они – самые высокие среди всех кредитных продуктов на рынке. МФО более охотно выдают займы банкротам, чем банки, потому что в высокой процентной ставке по микрозайму уже заложен высокий риск того, что вы не вернете деньги. Но если вы сейчас подумали, что это – оправдание для невозврата денег, то напомним: просрочка по микрозайму попадет в кредитную историю, и это практически уничтожит ваши и без того не самые большие шансы на получение кредита. Поэтому будьте аккуратны, микрозаймы – неплохой инструмент для наработки кредитной истории, но вы должны быть уверены, что сможете вернуть займ.

Через какое время после банкротства можно получить кредит

Подать заявку на кредит можно сразу после завершения процедуры банкротства. Во время процедуры банкротства взять новый кредит нельзя. Если точнее – подавать заявки на новые кредиты можно через 5 дней после того, как данные о вашем банкротстве появятся в ЕФРСБ (федеральный реестр банкротов), некоторые банки позволяют подавать заявки даже раньше.

Что влияет на одобрение

Вот несколько основных факторов, которые влияют на одобрение кредита для когда-либо обанкротившихся лиц:

• Наличие стабильного заработка.
• Наличие собственности.
• Наличие поручителя.
• Кредитная история после банкротства.

Лайфхаки – как получить кредит после банкротства

Вот несколько лайфхаков, которые увеличат ваш шанс получить кредит, ипотеку или микрозайм после завершения процедуры банкротства:

1. Улучшите свою кредитную историю. Сделать это вы сможете, если оформите кредитную карту на небольшую сумму или карту рассрочки. Их выдают охотнее, а пользование картами также отражается в кредитной истории. Выплачивайте все свои долги вовремя и избегайте новых задолженностей. Чем лучше ваша кредитная история, тем больше шансов на получение кредита.
2. Воспользуйтесь кредитом от МФО. Его выдают охотнее, чем кредитку. Так вы сможете дополнительно улучшить кредитную историю и свою репутацию заемщика.
3. Накопите большой первоначальный взнос, если хотите оформить ипотеку: это может уменьшить сумму кредита и риски для банка. Дополнительно эти деньги можно хранить на накопительном счету банка, в котором вы собираетесь подаваться на ипотеку – еще и слегка подзаработаете.
4. Обратитесь в банк, где у вас уже есть хорошая кредитная история или где вы являетесь постоянным клиентом. Банк может быть более готовым к предоставлению вам кредита, если вы имеете у него хорошую репутацию.
5. Станьте поручителем. Если кто-то из ваших знакомых планирует взять кредит, то вы можете стать поручителем. Это также будет влиять на вашу кредитную историю. Однако, поручителем нужно идти только у надежных людей, в которых вы точно уверены, иначе вы возьмете на себя лишние долги.
6. Найдите поручителя. Поручитель повышает шансы на получение кредита в любом случае – естественно, у поручителя не должно быть проблем с кредитной историей.
7. Откройте вклад в банке, где планируете взять кредит. Это не влияет на кредитную историю, но покажет вас с лучшей стороны перед банком. При этом делать большие вклады не обязательно (хотя чем больше – тем лучше).
8. Найдите залог. Залог – это дополнительная финансовая гарантия того, что вы сможете вернуть деньги, пусть даже имуществом.
9. Улучшите финансовое положение. Здесь все очевидно, чем больше у вас денег – тем более вы привлекательны как клиент.

FAQ

Смогу ли я взять новый кредит во время процедуры банкротства?

Нет, во время процедуры взять новый кредит не удастся.

Дадут ли мне кредит после завершения процедуры банкротства?

Да, выдача займов после процедуры банкротства вполне реальна, хотя шансы – не самые высокие. Повысить шансы можно улучшением материального положения, улучшением КИ, поручителем, залогом и так далее.

Через сколько времени после банкротства можно взять кредит?

Взять кредит после банкротства физического лица можно через 5 дней после того, как данные о вашем банкротстве появятся в ЕФРСБ – однако не факт, что вам его одобрят. В течение пяти следующих лет вы обязаны самостоятельно уведомлять банки о том, что еще недавно вас признали банкротом. Время играет свою роль, но более важно состояние вашей кредитной истории и подтверждение вашего заработка.

Может ли банк безосновательно отклонить заявку на кредит?

Не совсем корректный вопрос: банки никогда не отклоняют заявки безосновательно, но они могут отклонить заявку на кредит, если им что-то не понравится, и банки не обязаны рассказывать вам, почему именно заявка была отклонена. Так что – да, банк может отклонить заявку на кредит, не объясняя вам причин (со стороны это кажется безосновательным отказом).

Вывод

• Взять новый кредит во время процедуры банкротства нельзя.
• После завершения процедуры банкротства при необходимости вы можете попытаться взять новый кредит.
• Наличие поручителей, улучшенная кредитная история и официальная работа со стабильным заработком увеличит ваши шансы в получении нового кредита.