Досрочное погашение ипотеки

Несмотря на общепризнанную выгоду досрочного погашения кредитов, попытки выплатить ипотечный заем раньше срока, не всегда оправданы. В подтверждение этих слов гарантированно найдется масса объективных и субъективных причин. Стратегия и тактика в процессе сотрудничества с банком определяется исключительно возможностями заемщика, но в ряде случаев при наличии свободных денег ими можно распорядиться более выгодно, чем просто потратить на досрочное погашение долга.

Досрочное погашение ипотеки

Российское законодательство не ограничивает возможности заемщика в досрочном погашении кредита вне зависимости от суммы и срока. Хотя на практике большинство заемщиков обращаются в банк с соответствующим уведомлением тогда, когда им удается скопить более-менее приличную сумму. Никто не хочет по несколько раз в год и даже в полугодие тратить время на подачу заявления и переоформление графика платежей в связи с досрочными выплатами.

В зависимости от целей заемщика он моет пойти двумя путями: направить усилия на минимизацию ежемесячной финансовой нагрузки, либо отдать предпочтение сокращению периода кредитования.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Помимо снижения нагрузки на бюджет частичное погашение ипотеки в досрочном режиме через уменьшение суммы, открывает новые возможности в виде получения кредитов для достижения еще не реализованных целей. Вариант, который предусматривает сокращение срока кредитования, позволяет заметно уменьшить сумму переплаты, которую предстоит перечислить банку в рамках выплаты ипотечного кредита. Определить, какой из двух вариантов выгоднее в состоянии только сам заемщик, хотя в ряде случаев порядок досрочного погашения предопределен условиями договора. После внесения каждого дополнительного платежа за рамками основного графика погашения, кредитор обязан предоставить заемщику обновленный график расчета по кредиту.

Расчет досрочного погашения ипотеки

При планировании досрочного погашения всей суммы займа клиент запрашивает у кредитора документ, в котором указывается четкая сумма задолженности по телу кредита и процентной части с учетом расчета по обязательствам в полном объеме на предполагаемую дату погашения. После перечисления денег в управлении юстиции регистрируется факт прекращения ипотеки. Делается это для того, чтобы снять с жилья залоговое обременение. При досрочном погашении ипотеки заемщик также имеет право вернуть неиспользованную сумму по договору страхования, для чего потребуется обратиться с заявлением установленного образца в адрес компании-страховщика.

Условия досрочного погашения ипотеки

Чем раньше произойдет досрочное погашение ипотечного кредита, тем больше денег получится сэкономить. В последние месяцы и даже годы финансовая выгода от преждевременного расчета по обязательствам сводится к минимуму. Перечислять средства ранее установленных дат становится нецелесообразно еще и потому, что их значительно выгоднее вложить в бизнес или даже отнести в банк, который предлагает более высокую процентную ставку по депозиту в сравнении с ипотекой. При досрочном гашении ипотеки рекомендуется учитывать и темпы инфляции, которая медленно, а иногда и достаточно быстро обесценивает деньги. В результате, чем больше валюта, в которой оформлен кредит, подвержена действию инфляции, тем меньше смысла в досрочном расчете по имеющимся перед банком обязательствам.

График досрочного погашения ипотеки

Многие заемщики хотят узнать, как изменится график погашения кредита после досрочного перечисления определенной суммы. Для этой цели в Сбербанке разработали специальный калькулятор досрочного погашения, с помощью которого удается получить ответы на интересующие вопросы. Определяющее значение будет иметь тип графика, который может быть аннуитетным или дифференцированным. При оформлении досрочного погашения рекомендуется соблюдать предельную внимательность и осторожность, поскольку после изменений в ГК РФ в октябре 2011 года отечественные банки утратили возможность взымать комиссии и штрафы за досрочное перечисление платежа.

Совет от Сравни.ру: Задумываться о досрочном погашении ипотеки рекомендуется сразу же после ее оформления, а еще лучше до обращения в банк. Крупные суммы, перечисленные в начале срока, помогут кардинально изменить график платежей в более выгодную для заемщика сторону. Вместе с этим досрочное погашение ипотеки на завершающих этапах практически лишено какой-либо выгоды, поэтому с финансовой точки зрения нецелесообразно.