Банк-эквайер

Банк-эквайер - финансовое учреждение, занимающееся организацией точек приёма пластиковых банковских карт с помощью банкоматов и терминалов. Он выполняет такие функции:
- перечисляет на расчётный счёт получателя денежные средств за товары и услуги, оплаченные картой; 
- обрабатывает запросы на авторизацию карточки;
- выполняет приём, сортировку и пересылку документов, подтверждающих совершение операций с картами;
- рассылает стоп-листы с перечнем карт, по которым операции приостановлены.

Финансовая организация одновременно может выполнять функции эквайера и эмитента карт. Решение технических вопросов может быть передано специализированным процессинговым центрам.

Комиссии банка эквайера

За свои услуги банки эквайеры получают вознаграждение. Обычно устанавливаются либо фиксированные суммы оплаты за совершение каждой операции, либо финансовое учреждение получает процент от суммы оплаты, выполненной с помощью карты. В некоторых случаях применяются комбинированные тарифы, содержащие фиксированную составляющую оплаты и определенный процент от перечисленных сумм. При совершении некоторых видов операций, могут одновременно взиматься комиссии банка эквайера и банка эмитента. Тарифы на совершение операций с картами у разных финансовых организаций эквайеров существенно отличаются.

С какими платежными системами работает банк-эквайер?

Банк-эквайлер – уполномоченный банк, организующий пункты приема пластиковых карт, осуществляющий полноценный комплекс операций: обслуживание расчетов, платежей банковскими картами в установленных терминалах, банкоматах. С какими платежными системами работает банк-эквайер?Процессинговый центр, расчетный банк, банк-эмитент, эквайлер в совокупности предоставляют возможность клиентам выполнять расчеты через банковские карты по действующим нормативам, правилам, технологическим схемам, которые определяют, регулируют порядок обслуживания карточек. Взаимоотношения, возникающие при расчетных операциях всех юридических лиц, формируют систему единых платежей.

В России банки-эквайлеры взаимодействуют через международные системы «Visa», «MasterCard», реже с сетью «Золотая корона», «Сберкарт», хотя в большинстве районов они составляют весомую долю рынка операций по карточкам. Обслуживание транзакций выполняется в онлайн режиме. Некоторые точки обслуживания сохранили функцию авторизации карт с помощью телефонной связи как резервный способ, гарантирующий стабильную работу с клиентами в моменты технологических неполадок в процессинговых системах эквайера.

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи

Банк-эмитент и банк-эквайер: замыкающие звенья одной цепи – единой, эффективной системы платежных пластиковых карт. Банк-эмитент выпускает карточки, обеспечивает сопутствующие технические, персональные, другие их характеристики, выдает готовый продукт клиенту под роспись. Банк-эквайлер осуществляет полноценный спектр расчетных операций через обозначенные карты путем перевода денег из банка, выпустившего «пластик», в пункт обслуживания.

Выполнение эмитентами своих функций задействует эквайеров для осуществления расчетных процессов с эмитентами. Оперативное, продуктивное проведение взаиморасчетов эквайеров с эмитентами обеспечивается специализированным расчетным банком, где они открывают корреспондентские счета. В 2012 году в РФ эквайринг осуществляли больше 610 кредитных учреждений.

Функции банка-эквайера

Эквайер обеспечивает эффективное взаимодействие с точками, обслуживающими карты. Функции банка-эквайера: реализация запросов авторизации, перевод средств на счета реализаторов за услуги, продукцию, оплаченные банковскими картами. Также банковская организация принимает, обрабатывает, пересылает бумажные, электронные документы, фиксирующие факт совершения сделок через карты.

В функции банка входит составление, распространение стоп-листов, отражающих список карточек, по которым выполнение операций приостановлено ввиду различных причин. Эквайлер вправе совмещать осуществление собственных функций с действиями эмитента карт. Вопросы технического плана может передавать процессинговым специализированным центрам. Эквайринг пластиковых карт в регионах РФ вправе осуществлять исключительно кредитные организации-резиденты.

Суть эквайринга на примерах

Суть эквайринга – предоставление услуг обработки платежей для сервисных предприятий и задействованных в торговле, что позволяет продавцам предоставлять клиентам возможность оплачивать заказы карточками. Для этого банк оснащает пункты приема платежей специальной техникой, адаптирует к ней кассовые аппараты, предлагает различные методы авторизации пластиковых карт. Осуществляя эквайринг, банк выполняет инкассацию платежных бумаг, перечисляет поступившие деньги на счета гостиниц, магазинов, ресторанов – предприятий, за чьи услуги, продукцию клиенты расплачивались картами.

Суть эквайринга на примерах: при оплате товара картой в магазине кассир вставляет ее в терминал, вводит сумму покупки, предлагает держателю карты ввести пин-код, нажать клавишу «ввода». В результате сервер эквайера обрабатывает и передает запрос на сервер используемой платежной системы с просьбой авторизации операции. ПС направляет запрос на подтверждение авторизации в банк-эмитент данной карты. Если авторизация подтверждена, система выдаст соответствующий ответ. На терминале кассир увидит надпись о благополучном выполнении операции. После чего печатается чек в автоматическом режиме с указанием полной информации.

Банк-эквайер: начало деятельности

Автоматизация, расширение спектра банковских операций, широкое использование ЭВМ обусловили возникновение инновационных методов погашения долга через электронные системы. Внедрение электронных денег, разработка компьютерных систем, электронных устройств для учета, обработки расчетных операций банков, позволили перейти банковской системе на новый уровень денежного обращения, который характеризуется созданием пластиковых карт.

Банк-эквайлер: начало деятельности – 1992 год. Создание банков-эквайлеров стало результатом разработки собственной системы обработки расчетных операций по международным картам MasterCard, VISA с помощью банков-участников платежных мировых систем. Масштаб услуг эквайринга в современной России стремительно расширяется естественным путем за счет развития малого, среднего бизнеса, стимулирующих деятельность банков-эквайлеров.

Выбор банка-эквайера

Выбор банка-эквайера волнует отечественных потребителей, предпринимателей, осуществляющих безналичные расчеты через пластиковые карты. Должен зависеть от особенностей, масштаба бизнеса, критериев, органично подходящих под условия функционирования предприятия. Наличие собственного процессингового центра позволяет повысить качество предлагаемых услуг эквайером, снизить стоимость его услуг.

Большинство банков практикуют установку стационарных, мобильных POS-терминалов, предлагают безакцептные взаиморасчеты, программы лояльности, интернет-эквайринг, выписки по почте, устраивают тренинги относительно техники продаж, для расчетных операций используют связь Dial-Up, GSM, WiFi. Перед заключением контракта следует изучить размер комиссионных, стоимость аренды оборудования, иные особенности взаимодействия.

Какое оборудование предоставляет банк-эквайер?

Эквайринг обеспечивает наличие специального оборудования, использование ПО, позволяющего выполнять цепочку операций-сообщений между разными организациями с высокой скоростью и степенью защиты. Основной мозг эквайринга – процессионговый центр – отвечает за обработку информации по карте, проверяет наличие достаточной для оплаты суммы, проверяет и выполняет связь между магазином и сервером банка, учитывая возможности по счету клиента. Тариф на эквайринг минимален при наличии собственного ПЦ.

Основное оборудование насчитывает импринтер и POS-терминал. Импринтер используют не часто ввиду дороговизны, он необходим для формирования платежных документов – слипов. Электронные POS-терминалы (в переводе - точка продажи) - более удобный и недорогой инструмент, позволяющий считывать информацию с карточки и проводить авторизацию запроса на списание средств со счета. Терминалы устанавливают на каждую кассу обслуживания, переносные устройства используют для выдачи чеков при доставке покупки курьерской службой. Чтение данных происходит через магнитную полосу и/или чип. Какое оборудование предоставляет банк-эквайер, зависит от типа производимых операций, сложности, конфиденциальности, функционала. Редко прибегают к использованию очень дорогого кассового решения, позволяющего выполнять шифровку информации с карт, имеющего дополнительный функционал, включая печать. PinPad панелька для ввода кода от карты подключается к POS-терминалу или другому выбранному устройству. Оборудование контролируется операторами, что исключает риск мошенничества с картами.

Совет от Сравни.ру: Для выбора наиболее выгодных условий при выполнении операций с картами, стоит сравнить условия разных банков эквайеров.