Страхование лизинга

Лизинговое имущество должно быть застраховано на весь срок действия договора. Стандартными рисками выступают: утрата, гибель, повреждение имущества. Стандартно страхует имущество лизингополучатель, а выгодоприобретателями могут быть и арендодатель, и лизингополучатель.

Мы подробно расскажем все о страховании лизингового имущества, его особенностях, условиях. Что делать при наступлении страхового случая и почему могут отказать в выплате.

Страхование предмета лизинга – как это происходит, особенности

Страхование предмета лизинга является обязательным условием при заключении договора аренды, т. к. оно позволяет защитить лизингодателя и лизингополучателя от непредвиденных расходов, связанных с утратой либо повреждением лизингового имущества. Без него ни один лизингодатель не заключит договор лизинга. Поэтому договор страхования всегда присутствует в лизинговой сделке.

Оформить договор страхования может и лизингодатель, и лизингополучатель. Они же могут выступать выгодоприобретателем по договору. Это определяется по соглашению сторон.

Объектами страхования могут быть:

• легковые и грузовые автомобили;
• здания и сооружения;
• оборудование и механизмы;
• воздушные суда;
• передвижная специализированная техника: строительная, карьерная, лесная,
• сельскохозяйственная, буровая;
• железнодорожный транспорт;
• речные и морские суда, яхты.

Что говорит закон

Страхование предмета лизинга регулируется ст. 21 Федерального закона от 29.10.1998 N 164-ФЗ (ред. от 28.04.2023) "О финансовой аренде (лизинге)". В ней говорится, что лизинговое имущество может быть застраховано от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения с момента поставки его продавцом и до момента окончания срока действия договора лизинга. Кто будет выступать страхователем и выгодоприобретателем определяется по соглашению сторон.

Страхование финансовых рисков осуществляется на добровольной основе.

Лизингополучатель может застраховать риск нарушения условий договора в пользу лизингодателя.

От чего страхуется предмет лизинга

Риски, которые покрывает полис, зависят от характеристик и особенностей эксплуатации лизингового имущества. В соответствии с требованиями закона обязательно покрывается риск утраты, повреждения, гибели.

Что может быть включено в пакет рисков:

• пожар, потоп, стихийные бедствия;
• кража и другие злоумышленные действия третьих лиц;
• для транспортных средств и спецтехники – ДТП и угон.

Лизинговый автотранспорт подлежит обязательному страхованию ОСАГО – страхование автогражданской ответственности. Также обязательно оформляется полис КАСКО.

Многие страховые компании предлагают оформить страхование лизингового автомобиля по программе ДСАГО, чтобы расширить величину ответственности по ОСАГО.

При лизинге имущества производится страхование имущества в соответствии с правилами, действующими в страховой компании.

Условия страхования лизингового имущества

Условия страхования лизинга зависят от страховой компании и индивидуальных особенностей имущества.

Что должно быть указано в договоре лизинга:

• Характеристика объекта страхования – марка, модель, комплектация, год изготовления.
• Какие риски покрывает полис страхования. В договоре перечисляются все покрываемые полисом риски.
• Страховая сумма. Страховая сумма не может быть ниже рыночной стоимости имущества.
• Срок страхования. Страхование может быть долгосрочным или оформляться на один год с пролонгацией до окончания договора лизинга.

Договор страхования может предусматривать франшизу, когда договором устанавливается денежная сумма, в пределах которой страховщик не компенсирует страхователю (выгодоприобретателю) наступивший ущерб. Это позволяет сэкономить на покупке полиса.

Страхование лизинговых платежей

Отдельные страховые компании кроме имущественных рисков, покрываемых полисом, предлагают оформить страхование лизинговых платежей при лизинге автотранспортных средств. Оно предназначено для случаев угона или полного уничтожения автомобиля. Это услуга дает возможность страхователям погасить задолженность по договору лизинга, если не хватает выплаты по КАСКО и компенсировать до 100% уплаченного аванса в случае утраты лизингового автомобиля.

Этот продукт особенно актуален для лизингополучателей, которые столкнулись с недостаточностью покрытия КАСКО в некоторых страховых случаях, особенно в первые месяцы после приобретения авто в лизинг.

Программа работает, например, в страховых компаниях «Европлан» и «Согласие».

Как оформить страховку лизингового имущества

Независимо от того, кто будет оформлять страховку лизинга, порядок будет одинаковый:

• Сначала нужно выбрать страховую компанию. Для этого нужно сравнить условия страхования в разных страховых компаниях, величину страховых тарифов.
• Собрать необходимый пакет документов.
• Подать заявление на оформление страховки.
• Вам будут представлены возможные условия страхования, предложен график и возможный порядок уплаты страховых платежей.
• Производится осмотр лизингового имущества представителем страховой компании.
• После согласования условий заключается договор страхования.
• Далее производится оплата страхового взноса.
• Страхователь получает: договор страхования, полис с печатями и подписями обеих сторон, акт осмотра лизингового имущества, правила страховки.

Необходимые документы

Для оформления страховки лизингового имущества потребуются:

• Правоустанавливающие документы юридического лица.
• Паспорт ИП или физического лица.
• Договоры лизинга.
• Соглашение о том, что лизингодатель дает право лизингополучателю страховать автомобиль (требуется, когда страхователем становится лизингополучатель).
• Документы на лизинговое имущество с его идентификационными признаками.

В зависимости от правил страховой компании список документов может быть расширен.

Если наступил страховой случай

Порядок действий при наступлении страхового случая четко определен в каждой страховой компании. Действовать следует строго определенным образом.

Что требуется стандартно:

• Поставить в известность свою страховую компанию. Крупные страховщики имеют круглосуточную диспетчерскую службу, в которую можно обратиться в любое время дня или ночи. Телефон службы обычно есть в полисе страхования.
• Следовать указаниям диспетчера.
• Поставить в известность лизингодателя. Например, в Сберлизинге можно заполнить специальную форму на сайте и отправить лизингодателю.
• Подать в страховую компанию заявление об убытке. Порядок подачи заявления определяется в договоре страхования.

Причины, по которым могут отказать в выплате

Страховщики редко дают полный отказ по выплате, более часто встречаются случаи занижения ущерба. Для этого может применяться альтернативная оценка состояния имущества, которую проводят «свои» эксперты.

Причины полного отказа в выплате возмещения могут быть следующими:

• Если клиент нарушил условия договора страхования.
• При неправильном оформлении происшествия.
• Непредоставление необходимых документов.
• При выявлении умысла страхователя.
• Если есть просроченная задолженность перед страховщиком.
• При выявлении неправильного пользования лизинговым имуществом.

Если страховая компания отказала в связи с нарушением сроков, пропущенных по уважительным причинам, то восстановить их можно через суд.

FAQ

Кто должен страховать предмет лизинга?

Имущественным страхованием лизинга занимается, как правило, лизингополучатель. Выбирать страховую компанию может и лизингодатель, но по согласованию с лизингополучателем. Выгодоприобретателем по договору могут выступать и лизингодатель, и лизингополучатель. Порядок страхования должен быть закреплен в договоре лизинга. Исключением является оформление страховых полисов КАСКО при лизинге автомобилей. Обычно страхованием занимаются лизингодатели, которые имеют свою сеть партнеров-страховщиков.

Какие страховые компании занимаются страхованием лизингового имущества?

Застраховать лизинг можно практически любой страховой компании. Вот несколько самых популярных:

• Росгосстрах.
• ВТБ Страхование.
• Ингосстрах.
• Согласие.
• Сбер страхование.
• ВСК.
• Ресо-Гарантия.

Каким образом производится возмещение при наступлении страхового случая по лизинговому имуществу по полису КАСКО?

Обычно возмещение при наступлении страхового случая по транспорту, оформленному в лизинг, по полису КАСКО заключается в выдаче направления на ремонт авто в автосервис, который является партнером страховщика. В отдельных случаях может быть произведена денежная выплата страховых возмещений или лизингополучателю предоставляется право самостоятельно выбрать сервис для ремонта.

Вывод

• Страхование предмета лизинга является неотъемлемой частью лизинговых сделок.
• Страхуется любое имущество, передаваемое в лизинг, в т. ч. недвижимость, автотранспортные средства.
• Основными рисками, покрываемыми полисом, являются гибель, повреждение и утрата лизингового имущества.
• Оформить договор страхования может и лизингодатель и лизингополучатель.