Как взять авто в лизинг и почему лизинг – лучше кредита
Если вы планируете покупку авто на заемные деньги на российском рынке, у вас есть 3 варианта: оформление лизинга, оформление кредита или взятие микрокредитов в МФО. Вариант приобретения авто через микрокредит даже не стоит рассматривать – стоимость авто в этом случае получится невероятно высокой. Самый популярный вариант – оформить авто в кредит, хотя он и не очень удобен, потому что вы должны будете сами разбираться со всеми вопросами покупки. Кроме того, вы можете существенно переплатить, если у вас есть проблемы с кредитной историей. Малопопулярный, но крайне интересный вариант – договоры лизинга. В отличие от оформления кредита, лизинговые сделки дают вам максимальную гибкость в договоре: можете свободно выбирать схему лизинговых платежей, дополнительные услуги и выкупать авто в тот момент, в который вам захочется. Ниже мы детально рассмотрим финансовую аренду – от теории до оформления сделки и подводных юридических камней.
Автомобили в лизинг
Для начала расскажем, что лизинг вообще из себя представляет. Глобально, лизинг – это аренда имущества, при которой вы не только платите за аренду, но и постепенно выплачиваете всю стоимость имущества. В большинстве случаев вы берете в аренду имущество, которого до заключения сделки еще нет в наличии у лизингодателя, то есть он платит свои деньги за то, чтобы купить нужное вам имущество и передать его вам в пользование. За это приобретение транспортных средств вы, собственно, и платите проценты, которые в лизинге называются удорожанием – ну и выплачиваете основное тело стоимости имущества.
По описанию вам может показаться, что лизинг – это просто кредит под другим соусом. Это не совсем так – в случае с кредитом вам выдают деньги, после чего вы сами покупаете авто; в случае же с лизингом авто покупают для вас. В обоих случаях вы выплачиваете и тело, и проценты – да, с этой стороны покупка автомобиля в лизинг и в кредит действительно не особо отличается. Кроме того, собственником транспортного средства и в случае автокредита, и в случае лизинга будете не вы: при автокредите вы отдаете авто в залог банку, при лизинге предмет лизинга остается в собственности лизингодателя до момента выкупа.
Но существенные отличия начинаются тогда, когда вы составляете договор. С банками все просто: вам оформят сделку, по которой вы получите деньги и обязуетесь их выплатить в определенный срок, а все остальное вы решаете сами. У договоров лизинговых программ все сложнее – поскольку лизингодатель берет на себя часть обязательств по авто, он, например, может взять на себя вопросы технического обслуживания, ремонта, заправки, оформления растаможки и так далее. Оформить договор можно с выкупом, можно без него. Наконец, вы можете приобрести авто практически любой марки и для любых целей. Еще одно отличие – у лизинговых программ обычно куда меньше требований к автомобилю (как и к клиенту), чем у банков.
Виды лизинга
Есть 2 вида лизинга: финансовый и операционный. Финансовый лизинг – это лизинг с выкупом, то есть вы платите деньги за пользование авто и постепенно вносите стоимость транспортного средства вместе с основными платежами. Когда договор заканчивается, то есть лизингополучатель вносит последний платеж, легковой автомобиль (или любой другой) переходит в его собственность.
В случае же с операционным лизингом договор не предусматривает выкуп в конце или вообще где-то посреди срока: вы пользуетесь машиной определенное время, после чего отдаете ее лизингодателю. Преимущество лизинга без выкупа – в том, что вам придется переплачивать намного меньше: вы будете платить только проценты и амортизацию. Если же вы хотите выкупить автомобиль, вам нужен финансовый лизинг: суммы платежа у него будут побольше и вносить платежи придется дольше, но в итоге вы получите машину в свое полное распоряжение.
К слову, есть и третий вид лизинга – возвратный. Но приобретения автомобиля он никак не касается, возвратный лизинг – это фактически кредит под залог легковых или грузовых авто, поэтому его мы здесь не рассматриваем.
Лизинг vs кредит
Кредит:
- Проще по условиям.
- Проще найти предложение.
- Крайне негибкий.
- Существенная переплата.
- Высокие требования к клиентам.
- Медленное оформление.
Лизинг:
- Сложнее по условиям – придется читать договор.
- Сложнее найти предложение – по крайней мере, физлицам.
- Крайне гибкий – можно включать в договор нужные вам дополнительные опции.
- Средняя переплата – можно немного сэкономить.
- Низкие требования к клиентам – КИ обычно не становится большой проблемой.
- Быстрое оформление – взять авто можно за 8 часов.
Кто может взять авто в лизинг
Любое физическое лицо, самозанятый или индивидуальный предприниматель, которым исполнилось 18 лет, могут оформить авто в лизинг. Желательно иметь адекватную кредитную историю и постоянный источник дохода, хотя эти факторы не играют такой решающей роли, как при оформлении кредита. Индивидуальным предпринимателям стоит быть осторожными, так как они могут оформить авто в лизинг как физическое лицо или как ИП. Если вы оформляете лизинг как физическое лицо, вы можете распоряжаться машиной, как вам угодно. Если же вы оформляете лизинг как ИП, вам нужно будет предоставлять налоговой подтверждение того, что вы используете автомобиль для бизнеса.
Как взять машину в лизинг
Что потребуется
Паспорт.
Пошагово
- Для начала вам нужно выбрать компанию и программу – посмотреть все доступные варианты лизинга авто для физлиц и юрлиц можно тут.
- Теперь выберите авто, которое вы хотите взять в лизинг. Желательно заодно найти поставщика, но если у вас нет вариантов – не проблема, за вас поставщика найдет лизингодатель.
- Выбрали программу и авто – отправьте заявку, нужно будет указать свои контактные данные, по которым с вами свяжется менеджер.
- Менеджеру нужно будет описать авто, которое вы хотите взять в лизинг. После этого менеджер расскажет вам про условия лизинга в компании и задаст дополнительные вопросы, как о предмете лизинга, так и о вас.
- Если вы договорились – подпишите договор (либо придите в офис, либо дождитесь курьера). Все остальное компания сделает за вас – купит авто, зарегистрирует его и привезет в указанное место. Все, пользуйтесь.
На что смотреть в договоре
К договору лизинга нужно относиться очень серьезно, потому что в этом договоре прописано буквально все: от технических характеристик до штрафов за досрочный выкуп. На что смотреть в первую очередь:
- Технические характеристики автомобиля. В договоре должны быть прописаны все технические характеристики авто, включая его комплектацию.
- График платежей. В договоре всегда прописано, сколько и когда нужно платить. Проверяйте эти данные заранее, потому что позже их будет практически невозможно изменить.
- Неустойки, штрафы. Обязательно проверяйте этот раздел. Если какие-то неустойки или штрафы не вписаны в него, вам их не могут начислить.
- Страховка. По лизинговым авто всегда возникает вопрос: кто ее оплачивает? Если ее оплачиваете вы, она будет прописана в лизинговом платеже отдельной строкой. Важный момент – иногда в договоре фиксируется конкретная страховая, в которой нужно оформлять страховку. Если в вашем случае это так, проверьте тарифы этой страховой – возможно, они будут не самыми выгодными.
- Обслуживание. Смотрите, кто и в каких случаях должен обслуживать авто, а также кто будет оплачивать это обслуживание.
- Регистрация, налоги. В договоре должно быть прописано, кто занимается регистрацией, а также кто должен оплачивать имущественный налог – вы или лизингодатель.
- Досрочный выкуп. Если вы оформляете финансовый лизинг (то есть лизинг с последующим выкупом), обязательно смотрите на условия досрочного выкупа. Далеко не всегда лизинговая компания позволяет оформить досрочный выкуп без штрафов – посмотрите, сколько вам придется дополнительно заплатить за такой выкуп.
Права и обязанности лизингополучателя
Поскольку договор лизинга составляется довольно свободно, права и обязанности могут быть разными. Чаще всего из прав встречаются:
- право выбора автомобиля, комплектации, продавца;
- право использования авто по своему усмотрению;
- право на досрочный выкуп;
- право получения автомобиля в полную собственность после выкупа;
- расчет встречных обязательств при расторжении договора.
Среди обязанностей: внесение аванса, принятие автомобиля, внесение платежей по графику, поддержка авто в надлежащем состоянии, возврат автомобиля при расторжении договора.
Условия лизинга авто
Наиболее часто встречающиеся условия:
- Стоимость: до 20 000 000 рублей.
- Срок: до 5 лет.
- Удорожание (проценты): от 10% годовых.
- Первоначальный платеж: от 0%.
- Б/у авто: можно оформлять, возраст – до 10 лет.
- Срок оформления: 1 день.
Получение авто
Вся процедура получения авто должна быть прописана в договоре – это касается и первоначального получения после оформления лизинга, и полного получения в собственность после окончания срока действия договора.
Касательно первоначального получения авто – в договоре должно быть прописано, что к вам в такой-то день приезжает авто такой-то марки в такой-то комплектации. Сразу при приемке проверьте все эти факты, потом вам будет сложно что-то изменить.
Касательно получения после окончания срока действия договора – в нем должно быть прописано, что как только вы вносите последний платеж, авто должно быть передано вам во владение.
Наконец, в договоре должно быть прописано и получение авто при досрочном выкупе: как этот самый выкуп производится, в какие сроки оформляется вся процедура, какие бумаги подписываются, в какие сроки авто передается вам.
Досрочное расторжение договора
Лизинговые компании не любят досрочное расторжение договора, потому что они что-то на этом теряют: если вы оформляете досрочное расторжение договора с выкупом авто, то они теряют прибыль от процентов; если вы оформляете досрочное расторжение договора без выкупа, то они получают на баланс б/у авто, с которым нужно что-то делать. Если досрочное расторжение договора оформляется по той причине, что клиент перестал платить, то лизинговая компания сталкивается сразу с обеими проблемами.
Полностью запретить досрочное расторжение компании обычно не могут, поэтому они вводят штрафы и неустойки – все плоские суммы и проценты должны быть изначально прописаны в договоре. Важный момент: обычно у лизинговой компании есть 2 договора – общий и тот, который заключается непосредственно с вами. Штрафы и неустойки могут быть прописаны в общем договоре, то есть вам нужно найти сайт лизинговой компании, найти этот самый общий договор и внимательно его изучить.
Если вы хотите досрочно расторгнуть договор, вам нужно написать заявление. Форму заявления обычно можно попросить у менеджера. У менеджера же можно узнать, на каких условиях вы сможете оформить досрочное закрытие договора и сколько вам это будет стоить. Если вам покажется, что компания слишком многого от вас хочет, вы можете нанять юриста, который будет защищать ваши интересы, но учтите – судебные тяжбы с лизинговыми компаниями обычно проходят довольно долго и далеко не всегда оканчиваются победой клиента.
Возможные проблемы и нюансы
Основные проблемы и нюансы касаются тех случаев, когда вы досрочно закрываете договор либо по своей инициативе, либо по той причине, что перестаете выплачивать лизинговые платежи. Проблема, которая может в этом случае возникнуть – необоснованное обогащение лизинговой компании. Предположим такую ситуацию: стоимость лизинга составляла 10 миллионов рублей за машину и 5 миллионов рублей процентами. Вы платили в общей сумме 13 миллионов рублей, но не смогли выплатить финальные 2, и лизинговая компания забрала у вас авто. За то время, пока машина была у вас, ее цена на рынке выросла до 14 миллионов рублей. Таким образом, компания получила себе 17 миллионов рублей при стоимости лизинга в 15 миллионов рублей, то есть образовалось 2 миллиона рублей необоснованной выгоды. В этом случае деньги придется возвращать через суд. Необоснованную выгоду довольно сложно обосновать, к тому же процедура судебной тяжбы по такому кейсу будет длительной, поэтому вам, скорее всего, понадобится грамотный юрист с опытом в этой сфере.
FAQ
Можно ли взять в лизинг подержанный автомобиль?
Да, практически все лизинговые компании это позволяют.
Чем лизинг отличается от аренды?
При лизинге вы обычно имеете право выкупить авто, при аренде вы только пользуетесь имуществом, без права выкупа.
Вывод
Тезисно:
- Лизинг – это аренда имущества с последующим выкупом.
- Обязательная черта лизинга – дополнительные услуги: оформление, растаможка, техническое обслуживание и так далее.
- При кредите вы получаете только деньги, при лизинге вы получаете имущество + набор услуг.
- Лизинговое имущество остается в собственности лизингодателя до конца действия договора.
- Оформить лизинг – проще, чем кредит, потому что кредитная история не так важна.
- В среднем на оформление лизинга уходит 1 день, оформить его можно с 18 лет по паспорту.
- Лизинговые компании не любят, когда договор расторгается досрочно – за это обычно предусмотрены штрафы.