Льготные кредиты для бизнеса

Малое и среднее предпринимательство играет важную роль для развития экономики: создает рабочие места и развивает инновации. Собственник бизнеса нуждается в финансировании на реализацию идей и расширение деятельности. В целях поддержки малого и среднего бизнеса Правительство реализует меры поддержки. Предприниматель может оформить льготный кредит, налоговые скидки, гранты. Расскажем, как подготовить пакет документов и получить деньги для бизнеса.

Какие программы льготного кредитования существуют

Государство поддерживает новый и действующий бизнес, создает необходимые условия для их развития в нашей стране. Всего Правительство разработало и реализует более 60 программ поддержки.

Программы льготного кредитования разработаны для финансирования бизнеса по сниженной ставки. Их эффект становится выше на фоне постоянного роста ключевой ставки Банка России, который приводит к увеличению процентов по стандартным кредитам для бизнеса. Чем больше разница между льготными ставками и обычными, тем больше выгоды предприниматель получит от участия.

Поддержка со стороны государства направлена на решение бизнес-целей: открытие и расширение производства, модернизация мощностей и внедрение новых технологий, рост прибыли и рентабельности.

Кредит на бизнес от государства выделяют не просто так. Правительство делает ставки на увеличение налогов, поступающих в бюджет, притока частных инвестиций в экономику и другие факторы, которые положительно повлияют на общий экономический рост РФ.

Наибольшим спросом льготные программы поддержки пользуются в кризисные времена. В период пандемии действовала программа кредитования под 2% годовых, для предприятий пострадавших отраслей. При условии сохранения штата деньги могли не возвращать.

Весной 2022 года запустили программу для предприятий торговли и промышленности, по которой выдавали до 30 млрд. руб. под 11% и программу параллельного импорта.

Профильные программы есть почти в каждом ведомстве.

В 2024 году предпринимателям предлагается несколько программ для финансирования бизнеса:

1. Программа Минэкономразвития ПП 1764

В 2019 году в рамках реализации национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы» была создана программа финансирования.

По программе выдают деньги на пополнение основных и оборотных средств, рефинансирование займа. Оформляется как возобновляемая кредитная линия с траншами каждые полгода. Приоритетные сферы и виды деятельности, которым выдают деньги, указаны в Постановлении Правительства № 1764.

Сумма кредита:

• 500 тыс. – 200 млн. руб. — для микропредприятий;
• 500 тыс. — 500 млн. руб. — для МПС;
• 500 тыс. — 2 млрд. руб. – для среднего бизнеса на инвестиционные цели.

Срок кредитования до 3 лет на покупку оборотных средств, до 10 лет — инвестиционное кредитование.

Процент в год: ключевая ставка ЦБ РФ + 2,75%.

При инвестиционном кредитовании действует только первые 5 лет. При финансировании оборотных средства 1 год, затем банк смотрит наличие финансирования от государства. Если средства выделены – продлевает. При отсутствии фондирования применяет рыночную ставку.

2. Программа Минэкономразвития 1764 + Корпорация МСП

Если деньги нужны на покупку основных средств, лучше выбрать программу Минэкономразвития и Корпорации малого и среднего бизнеса, которую запустили с августа 2022 года. Антикризисная поддержка исключительно на инвестиционные цели предъявляет более жесткие требования в ОКВЭД, зато процент гораздо ниже, чем по программе 1764.

Ставки:

• 2,5% для среднего бизнеса
• 4,0% для малого бизнеса с оборотом до 800 млн. руб.

Срок субсидирования до 5 лет, фондирования 3 года.

Важно! Деньги выдают, если основной ОКВЭД по выписке указан больше 12 месяцев и Постановлению.

3. Программа Минсельхоза 1528

Кредиты для финансирования сельхозпроизводителей на оборотные средства до 1 года и основные – от 2 до 15 лет. Процент за пользование заемными деньгами 1-5%.

4. Программа Минцифры 1598

Поддержка IT-отрасли в сумме от 5 млн. – 5 млрд. руб. для 2 типов заемщиков. Первый — аккредитованная IT-компания, которая применяет льготное налогообложение и может оформить кредит со ставкой 3%. Второй — компания, которая работает на основе отечественных разработок в сфере IT. Ставка кредита 1-5%. Но финансирование выдается только на покупку товаров российского производства.

5. Программа Минпромторга 1570 «промышленная ипотека».

Самая популярная программа на покупку коммерческой недвижимости. Сумма кредита 500 млн. руб. до 7 лет по ставке 3-5%. Деньги предназначены для предприятий, у которых основной ОКВЭД относится к разделу «С» (обрабатывающие производства).

Ограничения по программе:

• передача в залог приобретаемого имущества;
• не позднее 4 лет с даты покупки или строительства 50% площадей должна использоваться для промышленного производства;
• стоимость 1 кв. метра при строительстве не должна быть больше 90 тыс. руб., при покупке 75 тыс. руб. Так как цена установлена ниже рыночной, банк финансирует не более 80% такой недвижимости.

Программа Минпромторга 895 была направлена на финансирование контрактов с параллельным импортом и действовала до 30.12.2023. Простыми словами, финансирование контрактов по которым в страну осуществляется ввоз импорта. В Постановлении Правительств № 895 приведен список кодов товарных номенклатур ВЭД, которые разрешено ввозить. Ставка по займу не более 30% от ключевой + 3%. Возможно, программу продлят из-за действующих санкций со стороны западных стран.

Ознакомьтесь со всеми мерами на сайте «Мой бизнес». Дополнительную информацию узнавайте в центрах инфраструктуры МСП, которые есть в каждом регионе страны.

Условия и выгода льготного кредитования

Предприниматели могут оформить заявку льготное кредитование малого бизнеса в 100 банках, которым государство компенсирует недополученную прибыль.

Кто может получить

Для получения льготного кредита компания должна отвечать следующим критериям:

1. Юридический статус — бизнес должен быть зарегистрирован на территории нашей страны и включен в реестр МСП. Займы доступны самозанятым.
2. Выручка за календарный год не больше 2 млрд. руб., а количество сотрудников — не более 250 человек.
3. Задолженность по налогам и обязательным платежам не более 50 000 руб.
4. Отсутствуют долги по зарплате.
5. У организации нет учредителей-юридических лиц с долей более 25%.
6. Сама организация не является участником других субъектов малого и среднего бизнеса с долей более 25.
7. Предприятие не проходит процедуру банкротства.

Важно! Получение льготного кредита допускается по основному и дополнительному ОКВЭД.

Приоритетные сферы бизнеса для получения займов с господдержкой:

• розничная и оптовая торговля;
• сельское хозяйство;
• внутренний туризм;
• наука и техника;
• здравоохранение;
• образование;
• обрабатывающая промышленность;
• ресторанный бизнес;
• бытовые услуги.

Цели кредитования

Льготный кредит выдают на реализацию конкретной цели. Представим данные в сводной таблице.

Таблица – Цели и параметры кредитования

*Микропредприятия и самозанятые могут принять участие в программе финансирования.

Пошаговая инструкция

Рассмотрим основные этапы получения льготного кредита:

1. Проверить соответствие бизнеса критериям, предъявленным для участников программы поддержки.
2. Подготовить пакет документов:
• анкета заемщика;
• копия паспорта заемщика и соучредителей юридического лица (при наличии);
• копии и оригинал правоустанавливающих документов;
• оригинал свидетельства о регистрации права собственного на помещение или договор аренды/субаренды;
• финансовая и налоговая отчетность за последний год. Банк может запросить отчетность за 3 года, если предприятие существует давно;
• справка из ФНС об отсутствии долгов перед бюджетом;
• перечень имущества, которое будет предоставлено в качестве залога и копии документов, подтверждающих право собственности на них.

  Важно! В каждом банке установлены свои требования к содержанию пакета документов, поэтому при заполнении заявки необходимо уточнить, какие документы потребуются для ее рассмотрения.

3. Обратится в банк-участник программы.
4. Узнать решения по заявке. При одобрении — подписать документы в отделении банка или в онлайн приложении. Деньги зачислят на счет в течение 1 часа.

Ошибки новичков

Перед сбором документов для участия в программе финансирования необходимо учитывать кредитную нагрузку. Льготный или стандартный кредит — это в любом случае кредит и дополнительные расходы для бизнеса.

Основные критерии для оптимальной кредитной нагрузки:

• сумма кредита не должна превышать 3 кратный размер месячной выручки или находится в пределах 3-3,5 балансовой прибыли за предыдущий год;
• заемный капитал после получения кредита не должен быть больше собственных средств более чем в 2 раза.

Собственник или бухгалтер должны сами следить за финансовыми показателями. В худшем случае банк откажет в получении денег и придется ждать 3 месяца для повторного обращения.

Обсудите с банком условия снижения ставки. Например, вы откроете зарплатный проект, оформите услугу страхования или приобретете для всех сотрудников ДМС.

Когда брать льготный кредит невыгодно или не имеет смысла

Брать кредит даже на льготных условиях не нужно, если не соблюдаются 2 основных условия:

1. Рентабельность активов равна или меньше процента за кредит. Активы — это все имущество компании: деньги на счетах, дебиторская задолженность, запасы, недвижимость. Перед оформлением заявки нужно определить Рентабельность активов (ROA). Показатель рассчитывается отношение прибыли до уплаты процентов по кредиту и налогам к сумме всех активов.

   Так вот, если рентабельность не превышает 15%, а ставка по кредиту 18%, то компания будет зарабатывать меньше, чем придется платить процентов по кредиту. Или искать другой способ финансирования, ставка по которому меньше ROA. Всегда необходимо выбрать ставку с запасом ROA. Например, кредит 15%, а рентабельность 17%. Запас небольшой, поэтому если спрос упадет, работать придется только на банк. Идеальный, но практически не применяемый на практике баланс, когда рентабельность выше процента по кредиту минимум в 2 раза.

2. Нет четкого плана развития. Например, компания получает кредит на развитие. Вложила в маркетинг по принципу: больше клиентов – больше прибыль. Клиентов стало больше. Но производственных мощностей для новых заказов не хватило, потребовалось купить оборудование, нанять рабочих за счет «дорогих» денег. В итоге — выручка выросла, а прибыль нет. Прежде чем масштабироваться, нужно оценить ресурсы и составить финансовую модель.

Обзор других мер поддержки бизнеса в России

Для поддержки малого и среднего бизнеса правительство, кроме льготного кредитования, разработало и реализует меры поддержки:

• поручительство и гарантии для получения кредита;
• кредитные каникулы;
• поддержка строительной отрасли;
• реструктуризация займов;
• поддержка IT-компаний;
• моратории на плановые поддержки;
• субсидии;
• гарантийное обеспечение;
• поручительство;
• помощь экспортерам в логистике, размещении и хранении товаров;
• льготы на ввоз продуктов;
• льготный лизинг;
• гранты;
• налоговые льготы;
• легализация параллельного импорта.

FAQ

Ответим на самые распространенные вопросы предпринимателей, при оформлении льготного кредита.

Правда, что взять кредит для малого бизнеса в банке практически невозможно?

Зависит от того, сколько работает ваша компания. Некоторые банки предлагают кредиты для развития бизнеса или овердрафт под открытие. Государственная организация «Мой бизнес» готова предоставить льготный кредит, проконсультировать по действующим программам и даже выделить гранд.

На какой срок выдают деньги по льготным программам?

Максимальный срок кредита зависит от цели:

• на покупку и модернизацию оборотных средств — 36 месяцев;
• на покупку основных средств (инвестиционные) — 120 месяцев;
• рефинансирование — срок, указанный в первоначальном договоре, но не более 10 лет.

На льготный кредит нужен залог и большой пакет документов. Возможно проще взять стандартный кредит или потребительский?

Если сравнивать пакет документов для участия в программе поддержки и кредитом для бизнеса в банке — пакет документов с вероятностью до 99% одинаковый. Банк рассматривает заявку на льготный и стандартный кредит рассматривает 5-7 рабочих дней, обычный кредит для физических лиц – 1 рабочий день. Но даже, если придется потратить больше времени, экономия на переплате компенсирует такое неудобство. Ставки по потребительским кредитам сейчас от 21%, значит рентабельность бизнеса должна быть в 2 раза выше, чтобы выполнить маневры для развития и платить кредит. Если финансовые возможности бизнеса позволяют – пользуйтесь «дорогими» деньгами, которые выдают по одному документу или без него, рассмотрев заявку в интернет-банке.

В чем преимущества льготных займов?

Возможность быстро начать бизнес и легче развиваться, если нет собственных средств в нужном объеме, низкие проценты. Из недостатков — залог имущества и риск закрыться. А кредит придется отдавать. Не поддавайтесь ажиотажу низких ставок, оценивайте, насколько реально нужен займ и чем будете отдавать, если финансовый план окажется неэффективным.

Изменится ли процент, если ЦБ снова повысит ключевую ставку?

Изменится. В тарифах прописано, что процент за пользование кредитом соответствует текущей рыночной ставке и минимальная наценка банка. Чем больше ключевая ставка, тем дороже кредит. С другой стороны – если ЦБ понизит ставку, процент тоже станет ниже.

Где найти поручителей юридическому лицу?

Если нет имущества для передачи в залог, выберите один из 3 вариантов поддержки:

• «Зонт» от Корпорации МСП — выдача поручительства на 50% суммы займа. При условии, что договор заключается на срок не более 15 лет. Общая сумма поддержки от фонда на 1 компанию не должна превышать 1 млрд. руб.;
• Заключение договора о предоставлении гарантии, в котором будет указан размер гарантий и обеспечение требований банка;
• Поручительство региональных гарантийных обязательств (РГО), отделения которых работают в каждом регионе. РГО выдают обеспечение до 25 млн. руб., в городах Москва и Санкт-Петербург – до 100 млн. руб. Можно комбинировать гарантии РГО и Корпорации МСП. Сумма согарантии может достигать 90% обеспечения по займу.

Какие меры поддержки для начинающих ИТ-компаний?

Согласно действующей программе, поддержка предусматривает:

• нулевую ставку по налогу на прибыль до конца 2024 года;
• ежегодное выделение грантов для поддержки отечественных разработок;
• освобождение от всех видов надзора на 3 года;
• льготная ипотека и отсрочка от призыва в армию сотрудников.

Если мой бизнес не соответствует критериям программ поддержки, могу ли я получить кредит на льготных условиях?

В каждом банке есть программы кредитования юридических лиц и ИП. Условия по ним не такие выгодные, но для владельцев расчетного счета и зарплатного проекта предусмотрены специальные тарифы, а при наличии залога ставка будет очень выгодной. За подробной информацией обратитесь к представителям нескольких банков, подробно узнайте все условия и минимальную ставку по кредиту, которую готовы вам предложить.

Собственный бизнес – самый выгодный способ обеспечить финансовое благополучие. Это не только деньги, но и возможность достижения психологической свободы, ощущения собственной независимости. Многих вначале пугает отсутствие финансирования. Чтобы не испытывать страх брать на себя долговые обязательства, нужно грамотно распределять заемные средства и пользоваться мерами поддержки, которые реализует Правительство. Прежде чем бежать за кредитами — реально оценивайте свои силы и поймите, к чему это приведет, продвинет бизнес или замедлит.